Hybridní spořicí účty nejsou žádnou novinkou, ale v poslední době je výrazně odlišuje nabízená úroková sazba. V současné době jsou v aktuálních nabídkách 4 hybridní spořicí účty bank a 1 hybridní termínovaný vklad banky. Kromě jediného spořicího účtu mají (zatím) nejvyšší úrokovou sazbu na trhu, ale za podmínky, že budete s bankou investovat. Když ale započtete nezbytné investiční poplatky, úroková sazba už tak skvělá není.
ČSOB – Duo Profit 2,50 % p.a. bez omezení
Spořicí účet Duo Profit od ČSOB má aktuálně úrokovou sazbu 2,50 % p.a. s garancí na 1 rok. Výše vkladu není omezena, podmínkou však je investovat stejnou nebo vyšší částku, jako máte na tomto spořicím účtu.
Příklad: Spoříte 100 000 Kč, musíte investovat dalších 100 000 Kč. Potřebujete tedy 200 000 Kč.
Minimální výše vkladu je 30 000 Kč, takže jde o dobře dostupný finanční produkt.
Kam investujete + poplatky
Investujete do podílových fondů skupiny KBC. Vstupní poplatek je min. 1 %. Zvýhodněný vstupní poplatek ve výši 0,50 % p.a. platí pro 4 podílové fondy
- ČSOB Opatrný zodpovědný
- ČSOB Premium Opatrný zodpovědný
- ČSOB Odvážný zodpovědný a
- ČSOB Premium Odvážný zodpovědný
Spořit můžete maximálně tolik, kolik investujete, tj. investice musí být stejná nebo vyšší než spoření).
KB spořicí konto Invest – 1 % p.a. do 200 000 Kč
Skvělou nabídku měla Komerční banka do konce června 2021, kdy u KB Spořicího konta Invest lákala na úrokovou sazbu 3 % p.a. do 200 000 Kč. Akce skončila, nyní je úroková sazba jen 1 % p.a., ale kdo ví, třeba se vlivem konkurence zvýší, v současné níži atraktivní nijak není.
Minimální výše vkladu není stanovena, ale zůstává podmínka (jako u ČSOB), že investice bude stejná nebo vyšší, než je vklad.
Výhodou je, že KB pro tento účel bere i investice přes (její) investiční životní pojištění.
Kam investujete + poplatky
Investujete do podílových fondů skupiny Amundi a mezi investice se počítají i vklady na investiční životní pojištění Komerční pojišťovny. Poplatky jsou min. 1 % a výše.
Podrobný přehled fondů najdete v detailu produktu KB Spořicí konto Invest.
| Banka | Produkt | Úroková sazba | Min. vklad | Max. výše vkladu pro lepší úrokovou sazbu | Min. investice |
|---|---|---|---|---|---|
| ČSOB | Duo Profit | 2,50 % p.a. / 1 rok | 30 000 Kč | bez omezení | 100 % vkladu a více |
| Komerční banka | KB Spořicí konto Invest | 1 % p.a. | 0 Kč | 200 000 Kč | 100 % vkladu a více |
| J&T Banka | J&T COMBI (30 %) | 2,80 % p.a. / 3 roky | 250 000 Kč | 2 000 000 Kč | 833 333 Kč (70 %) |
| J&T Banka | J&T COMBI (50 %) | 2,50 % p.a. / 3 roky | 250 000 Kč | 2 000 000 Kč | 250 000 Kč |
| Sberbank | FÉR spoření (s investováním) | 2 % p.a. / 1 rok | 0 Kč | 500 000 Kč | 300 000 Kč |
J&T Banka – COMBI 2,50–2,80 % p.a. do 2 mil. Kč
J&T Banka má hybridní termínovaný vklad, a to ve dvou verzích J&T COMBI (30 %) a J&T COMBI (50 %). Procenta v závorce označují výši vkladu vůči investici. V prvním případě tedy jde o 30% vklad a 70% investici, ve druhém je to půl na půl.
30% varianta vkladu má úrokovou sazbu 2,80 % p.a., 50% pak 2,50 % p.a. Termínovaný vklad má 3letou fixaci a úrok se připisuje jednou ročně k jistině
Minimální výše vkladu je však 500 000 Kč, maximálně můžete vložit 2 miliony. Vklad + investice nesmí přesáhnout 4 miliony korun.
Kam investujete + poplatky
Investujete do jednoho ze tří podílových fondů:
- J&T MONEY CZK (riziko 2 ze 7)
- J&T BOND CZK (riziko 3 ze 7)
- J&T RENTIER CZK (riziko 5 ze 7)
Investiční poplatky:
- J&T MONEY CZK + J&T BOND CZK: 3 %
- J&T RENTIER CZK: 0,75 % p.a. prvních 12 měsíců, 1 % p.a. následujících 12 měsíců,
1,5 % po uplynutí 24 měsíců od založení
Sberbank: FÉR spoření 2 % p.a.
Listopadovou novinku představila Sberbank. Pokud budete investovat do jí prodávaných podílových fondů, dostanete na spořicím účtu FÉR spoření bonusovou úrokovou sazbu 2 % p.a. po dobu 1 roku. Sazba platí pro pásmo do 500 000 Kč (podrobnosti). Poplatek za investice do fondů je v rozmezí od 0,35 % do 3,75 %.
Minimální investice je 300 000 Kč, úroková sazba vkladu je garantovaná na 1 rok.
Kam investujete + poplatky
Sberbank prodává podílové fondy skupin NN a Generali. Poplatek za investice do fondů je v rozmezí od 0,35 % do 3,75 %.
Vyplatí se hybridní spořicí produkty?
Takto postavený spořicí produkt cílí na zákazníka, který se bojí vložit všechny volné peníze jen do investic. Rozložení části peněz do bezpečného (pojištěného) spoření a (nepojištěné) investice proto může být rozumným kompromisem, jak peníze aspoň nějak rozmnožit. Předpoklad růstu investice tam je, jde o seriózní subjekty a případný zisk by měl být podstatně vyšší než ze spoření.
Na druhé straně i přes výrazně vyšší úrokovou sazbu 2 a více procent vaše peníze vlivem nyní vysoké inflace prodělávají a investice vám také může prodělat. Pokud budete chtít peníze z investice vybrat dříve, zaplatíte další poplatky, čímž celý vklad s investicí může být pro vás ztrátový. Takže ano, či ne?
Ano, pokud je berete jako kompromis mezi spořením a investováním a víte, co si kupujete. Tedy bezpečnou úložku v kombinaci s mírným rizikem. Má to jen tři „malé“ detaily:
Jak vysoké jsou vstupní a pravidelné poplatky ve fondu? Když je totiž započtete, efektivní úroková sazba na spořicím účtu už tak výhodná nebude, nebo může být i záporná (tedy proděláváte). V praxi má proto úrok na spořicím účtu jediný hlavní cíl: částečně nebo plně pokrýt investiční poplatky, kterým se stejně nevyhnete. (A ten úrok ještě zdaníte 15% srážkovou daní.) To nemusí být špatně, pakliže celý produkt berete jen jako cestu k levnější investici a ne spoření.
Víte, že pouze část vkladu se úročí a druhá část je investicí, nebo vám nějaký pracovník banky/brokera finanční produkt prodává jako jeden celý bezpečný spořicí balíček?
A nakonec, do jakého spřáteleného podílového fondu investované prostředky vložit, aby se vám zhodnotili a nezničila je inflace? To je už otázka přesahující možnosti tohoto článku, protože vyžaduje kombinaci podrobné analýzy trhu a vlastnictví křišťálové koule.
