Hlavní navigace

Na bydlení je lepší spořit předem

Autor: Shutterstock
Martin Pokorný

Osamostatnění od rodičů je obtížné především kvůli bydlení. Jenže málokdo má dost peněz na nové bydlení. A když se naskytne možnost výhodné koupě, potřebujete peníze hodně rychle.

Přestože je pro mladé výhodné využívat služeb „Mama Hotelu“, dříve či později nastane čas, kdy budou chtít vyletět z rodinného hnízda. Zatímco ještě v 90. letech byly oblíbené pojistky, které skončily dovršením 18. roku pojištěného a novopečený zletilec tak do začátku dospělosti mohl dostat základní kapitál, v současné době „spořit“ pomocí pojištění je holý nesmysl. Jenže co s tím?

Rodiče mohou výrazně pomoct tím, že založí dítěti velmi brzy stavební spoření. Tento finanční produkt je však natolik variabilní, že bude fungovat spolehlivě i v řadě postupně přicházejících životních situací. V článku Jak správně zvolit stavební spoření? si můžete přečíst podrobnosti, jak správně stavební spoření sjednat. Na co si dát pozor a kdy naopak peníze poslat raději jinam?

Putování se stavebkem

Pro mnoho lidí je narození dítěte zlomem i v oblasti bydlení. Původní bydlení je už obvykle malé, rodiče pak počítají každou korunu a zvažují, kdy budou mít na pořízení většího bytu nebo domku. Minimálně sahají k rekonstrukcím, jejichž cílem je vytvořit pro dalšího člena rodiny odpovídající prostor. Byt nebo dům to sice nenafoukne, ale vhodnými úpravami se aspoň opticky rozšíří do obyvatelného stavu.

Odchod z rodného hnízda byl začátek. Přestěhovala jsem se k příteli, ovšem museli jsme jeho byt po jeho babičce v mnoha ohledech vylepšit, aby odpovídal současnosti, říká Jaroslava z Teplic. Využila k tomu vlastní stavební spoření. Bydlení se však vyřešilo jen na pár let. Byli jsme rádi, že můžeme bydlet v malém bytě s minimální investicí. Podstatně větší přišla až s dítětem, vypráví Jaroslava. Kdo si na vlastní kůži vyzkoušel, jak rychle se s růstem velikosti rodiny dokáže bytová plocha smrsknout, ten ví, že potřeba většího bydlení se rychle stane hlavním tématem večerních hovorů.

Zvažovali jsme dostupné možnosti, třeba i přechodně využít nájemní bydlení. S perspektivou ještě dalšího potomka jsme ale rozhodli, že je cenová situace v regionu, kde jsme oba s manželem vyrostli, nakloněna spíše pořízení bytu, popisuje Jaroslava.

Větší byt je včetně rekonstrukce přišel na necelý milion korun. Dali dohromady její nové stavební spoření a manželovo, kde navýšili cílovou částku. Celkový úvěr koupi bytu pokryl.

Můžete kombinovat

Stavební spoření je možné takto kombinovat, případně navyšovat cílové částky a dostat se tak k větším úvěrům. To byl případ Jaroslavy a jejího manžela, který pracuje ve státním sektoru a má na místní poměry slušný příjem.

Rodina úvěr bez problémů splácí, přestože Jaroslava zatím zůstává se synem doma. Vlastností stavebního spoření je, že umožňuje rozkládat úvěr do relativně dlouhého období, takže zatížení rodinného rozpočtu pravidelnými měsíčními splátkami dosahuje přijatelné úrovně, vysvětluje Jiří Šedivý, tajemník Asociace českých stavebních spořitelen.

Refinancovali přes stavebko

Jiný příběh má Jiří z Ostravy. Tomu se naskytla možnost výhodné koupě bytu 3+1 o velikosti 75 m2 pro jeho 5člennou rodinu. Kvůli dětem jsme se nechtěli stěhovat do jiné lokality, kde sice byty byly větší a levnější, ale v místě s horší dostupností. Vlastně jsme se už smířili s tím, že to „doklepeme“ v původním bytě 2+1 o 65 m2, začíná vyprávět Jiří svůj příběh.

Začali jsme s takzvanou optickou rekonstrukcí, tedy různé vestavěné skříně a praktický nábytek, abychom v malém bytě přežili. Když mi předseda družstva řekl, že větší byt dole v přízemí je na prodej, byla to pro nás dobrá zpráva. Problém ale nastal, když jsme se zkontaktovali s dcerou po zemřelém členu družstva. Za byt chtěla milion korun. Cena byla dobrá, ale chtěla je do 14 dnů v hotovosti. Sehnat tak rychle peníze se mi zdálo bez šance, říkal zklamaně Jiří, ale nakonec našel cestu, jak je získal.

Jiří i jeho manželka měli sice stavební spoření, ale vyřídit úvěr na tak velkou částku není záležitost na týden. Proto šel do seriózní nebankovní společnosti, ve které uzavřel úvěrovou smlouvu s úrokovou sazbou 10,9 % p.a. Úvěr byl naštěstí bez ručitele a bez zajištění, protože v úvěrovém registru měl Jiří velmi dobré hodnocení. Úvěrová společnost do týdne vyplatila milion a byt byl zaplacen. Mezitím jsem začal vyřizovat překlenovací úvěry. U jedné stavební spořitelny mi stavební spoření brzy končilo, takže jsme z něj dostali přímo úvěr ze stavebního spoření na půl milionu s dobrou úrokovou sazbou. Druhá stavební spořitelna nám pak poskytla ve stejné výši překlenovací úvěr. Za měsíc a půl po ‚papírové válce‘ bylo vše vyřízeno, úvěrové společnosti jsme předčasně splatili milion a začali splácet úvěry stavebním spořitelnám, vypráví Jiří se znatelnou úlevou v hlase.

Zadarmo to ale nebylo. Předčasné splacení milionu stálo Jiřího necelých 14 000 Kč. Beru to jako poplatek za to, že jsme dostali rychlé peníze. Refinancováním přes stavebko jsme pak ušetřili více jak dvojnásobnou úrokovou sazbu, a hlavně – máme byt, uzavírá Jiří svůj příběh. Dlužno dodat, že šlo o družstevní byt, který nebylo možné financovat hypotékou a úvěr ze stavebka tak byl jedinou cestou, jak si půjčit peníze, vyjma předražených spotřebitelských úvěrů.

Spořit, zadlužit a s rozmyslem

Stavební spoření nastavené na optimální výnosnost je sice pro pořízení bytu optikou větších měst příliš malé, pokud se člověk nechce zadlužit. Avšak v řadě menších měst, obcí a obecně i regionů mohou už dvě naspořené smlouvy pokrýt většinu kupní ceny nemovitostí na trhu. Často ani není potřeba úvěr od stavební spořitelny zajistit nemovitostí. To je nesporná výhoda stavebního spoření oproti hypotékám, a proto u Jaroslavy pro volbu stavebního spoření rozhodlo.

Dobré by však bylo, aby člověk uvažoval s dostatečným předstihem, a vidí-li v budoucích 5–10 letech potřebu řešení bytové situace, tak začal spořit. Již dlouho se snažím vysvětlovat lidem, že jejich pozice na trhu s bydlením bude s naspořenou částí peněz o dost lepší, než kdyby chtěli půjčit celou kupní cenu vysněného bydlení, doplňuje Jiří Šedivý.

Podobný princip, i když více z pozice stability bankovního sektoru, zavádí i Česká národní banka, když postupně snižuje maximální hranici peněz, které lze oproti hodnotě zastavené nemovitosti získat. Již od října je maximální limit úvěru nastaven na 95 % hodnoty zastavené nemovitosti. Od dubna 2017 pak limit ještě sníží na 90 %.

Permanentní zdroj peněz

I kdyby se nakonec situace rapidně změnila a financovat bydlení už potřeba nebylo, hodí se úspory vždy, například do studijního období dětí. Stavební spoření totiž kopíruje standardní vzorce lidského chování. Chce-li si někdo pořídit lepší bydlení, vzdělání, vybavení a podobně, musí na to mít. Buď si naspoří, nebo si může půjčit.

Úvěrové produkty, pak nabízejí zdánlivě jednoduché řešení situace, kdy na něco nemáme. Ale pozor. Každou půjčku je potřeba také splatit. Takže je důležité vědět, že úvěr není řešením nedostatku peněz, ale pouze vyrovnáním časového nesouladu mezi investicí a dobou, kdy se splácí.

Stavební spoření s dlouholetou tradicí automaticky reflektuje, že obzvláště lidé na začátku svého dospělého života potřebují během několika let opakovaně investovat do bydlení a zároveň řady dalších oblastí. Lidé zakládají rodiny, čímž mění své nároky na bydlení. Nemovitosti se samozřejmě po čase opotřebovávají a potřebují také modernizovat či přímo rekonstruovat.

Nejlepším způsobem, jak se s měnící se situací vypořádat, je být nějak připraven. To byl i popisovaný případ Jaroslavy a Jiřího, kteří tak během několika poměrně zásadních životních změn měli širší možnosti, jak řešit vzniklou situaci. A to jen díky finanční rezervě, kterou si pravidelným spořením vytvořili.

Našli jste v článku chybu?