Mobilem letos zaplatíte i tam, kde neberou platební karty

Air Bank 23. ledna 2024 oficiálně představila možnost bezhotovostních plateb u obchodníků, kteří nevlastní platební terminál a doposud odmítali přijímat platební karty. Unikátní platební řešení má název Cvak (odvozeno od slova „zacvakat“) a od toho dne jej může svým zákazníkům nabízet prvních 500 drobných obchodníků, kteří se v prosinci 2023 přihlásili do pilotního provozu.

Letos už by se tedy nemusely znovu opakovat příběhy z dovolených, kdy v kempu nemáte šanci zaplatit kartou a jste odkázáni na jediný bankomat vzdálený několik kilometrů, u kterého si vystojíte frontu s dalšími naštvanými výletníky. A to i v tak luxusních lokalitách, jako je třeba Lipno.

Systém Cvak vyvinula Air Bank, která je i jeho vlastníkem a v průběhu prvního čtvrtletí tohoto roku se do něj zapojí i další tři banky: Fio banka, mBank a MONETA Money Bank.

Principem Cvaku je umožnit bezhotovostní platbu mezi obchodníkem a zákazníkem přímo z účtu na účet (pokud má zákazník účet u některé ze zapojených bank), anebo kartou, jestliže má účet u jiné banky, a to bez nutnosti existence klasického platebního terminálu.

Řešení pro řemeslníky, stánkaře i obchůdky s obsluhujícím majitelem

K placení Cvakem budete jako zákazníci potřebovat jenom chytrý mobil s nainstalovaným mobilním bankovnictvím jedné z výše uvedených bank, anebo pokud máte účet u jiné banky, je nutné mít v mobilu digitální platební kartu. Cvakem totiž může zaplatit úplně každý, bez ohledu na to, u které banky má účet.

Stejně tak mohou Cvak využívat úplně všichni obchodníci, ať už mají účet kdekoli. V první fázi je Cvak určený pro drobné podnikatele – OSVČ, jako například pro kadeřnice, prodejce u stánků na tržištích, řemeslníky a podobně. Air Bank se však toto řešení chystá zavést i pro podniky s více zaměstnanci, tedy například pro restaurace.

Zrychlení a zjednodušení plateb, online dostupnost pohodlně přes mobil, bankovnictví bez absurdních poplatků, a to vše s důrazem na poskytování toho nejlepšího zákaznického zážitku. V Česku však dnes kolem poloviny transakcí ve službách a kamenných obchodech stále probíhá hotově, zejména u malých podnikatelů. A to je obrovská příležitost pro další pozitivní změnu, další bankovní revoluci, kterou mají právě teď chuť a sílu společně spustit ty nejinovativnější banky na trhu, říká Michal Strcula, generální ředitel a předseda představenstva Air Bank.

Jak funguje Cvak pro obchodníky

Jako OSVČ se zaregistrujete do systému na webové stránce cvak.cz a stáhnete si aplikaci do svého mobilního telefonu. Přes tuto aplikaci také vyřídíte smlouvu a všechny nutné náležitosti. Poštou vám během 3–5 dnů přijde plastová NFC fialová karta, která bude sloužit jako takový malý „terminál“. Připomínáme, že v tuto chvíli ještě není systém funkční pro nové zájemce, kteří se v průběhu prosince 2023 nepřihlásili do pilotního provozu. Ostrý provoz má odstartovat v průběhu února a čtenáři Měšce se to od nás včas dozví.

Až budete jako obchodníci zaregistrováni do Cvaku a obdržíte od banky svoji plastovou NFC kartu, spárujete si Cvak se svým bankovním účtem, který využíváte k podnikání. Můžete i nadále používat účet, na který jste zvyklí, u kterékoli banky.

Další postup bude následující:

• Když bude chtít váš zákazník zaplatit, otevřete si ve svém telefonu aplikaci Cvak, napíšete do ní částku k zaplacení. 
• Zákazník pak jenom svůj telefon odemkne a přiloží ho k plastové kartičce. Na displeji se mu objeví možnost úhrady a platbu pouze potvrdí.
• Vy pak ve své aplikaci Cvak uvidíte, zda se platba zdařila.

Air Bank – bezhotovostní platba Cvak

Autor: Air Bank a.s.,

Air Bank – bezhotovostní platba Cvak

Autor: Air Bank a.s.,

Co musíte udělat jako zákazníci

• Jako zákazníci si žádnou další aplikaci do mobilu stahovat nemusíte.

• Jestliže jste klientem některé z výše uvedených bank a máte nainstalované mobilní bankovnictví, pak se platba provede přímo z vašeho účtu na účet obchodníka. 

• Pokud máte účet u jiné banky a máte v mobilu digitalizovanou platební kartu, pak se platba provede přes Google Pay nebo Apple Pay jako platba kartou.

• Při placení musíte být připojeni k internetu, mít telefon odemknutý a zapnutou funkci NFC. A zároveň nesmíte mít otevřenou Peněženku Google nebo Apple nebo jakoukoli jinou platební aplikaci.

Bezhotovostní platba Cvak. Z účtu na účet, nebo kartou prostřednictvím Apple Pay či Google Pay

Autor: Air Bank a.s.,

Jaké bude mít obchodník poplatky za příjem plateb na Cvak

Silným argumentem malých podnikatelů pro odmítání plateb kartou jsou vysoké bankovní poplatky za terminály a jejich nepřehledná struktura, to vše spojené s nepříjemnou administrativou. Podle průzkumů bank zapojených do Cvaku přijímá bezhotovostní platby pouze 20 % drobných podnikatelů.

Poplatky obchodníků se liší podle typu karty, obratu obchodníka, případně od výše platby. Jaké všechny poplatky musí obchodník hradit?

• Poplatek za zpracování poskytovateli platebního řešení (Acquirer Fee), který je variabilní, nebo fixní,
• poplatek karetní společnosti (Card Scheme Fee), rovněž variabilní, nebo fixní,
• mezibankovní poplatek
• a roční náklad na terminál.

Minimální platba pak činí 1,6 % z obratu obchodníka, přičemž jeho horní hranice se dá vypočítat jen velmi složitě.

Cvak bude mít procentní poplatek ve výši 0,80 % z plateb získaných jeho prostřednictvím.

V této nové platební metodě vidíme příležitost k významnému posunu v systému přijímání bezhotovostních plateb u malých podnikatelů a živnostníků, kteří jsou skutečnou páteří naší ekonomiky. Na druhou stranu mě mrzí, že u takové příležitosti nevidím banky další, především ty největší, říká Tomáš Spurný, generální ředitel a předseda představenstva MONETA Money Bank.

Podle ekonoma Metropolitní univerzity Praha a člena Národní ekonomické rady vlády (NERV) Dominika Stroukala přináší digitální řešení Cvak příležitost pro zvýšení objemu bezhotovostních plateb, a tudíž podílu na HDP ve výši cca 60 mld. Kč ročně.

V Česku je hotovost na ústupu a je dobře, když trh reaguje na změnu preferencí lidí. Finanční přínos by rychle pocítili hlavně obchodníci, tím pádem by ale vydělal také stát a samozřejmě by z toho těžili i samotní spotřebitelé, říká Stroukal.

Cvak, nebo platba QR kódem?

Další možností, kterou mohou obchodníci využívat v případě, že nechtějí přijímat platby kartou (anebo má jejich terminál výpadek), jsou platby pomocí QR kódu. Nebylo by tedy levnějším a jednoduchým řešením využívat tento způsob placení?

Potíž je v tom, že pomocí QR kódu nezaplatíte kartou, ale jen převodem z účtu na účet, říká ředitel divize Produkty a inovace Air Bank Jiří Suchý. Další nevýhodou je, že si obsluha nemůže v některých případech ihned ověřit, že platba proběhla, například u bank, které nemají okamžité platby. Odpadá sice poplatek 0,8 % z tržby získané pomocí Cvaku, ale obchodníkova banka si zase může účtovat poplatek za příchozí platby.

A také to není někdy úplně rychlé. V mojí oblíbené pekárně vídám, jak se někdy kvůli QR platbám tvoří fronty, říká Suchý. Než obsluha zákazníkovi vysvětlí, co má udělat. Pak si ještě zákazníci radí mezi sebou. A občas chvíli trvá, než si obsluha zkontroluje, zda platba dorazila na účet. Cvak je určitě rychlejší řešení.