Máte blízko do důchodu? Poradíme, jestli se vám vyplatí jít do něj ještě letos nebo až příští rok

V předdůchodovém věku se vyplatí si klást otázky o tom, jestli neodejít do penze dříve, zda jít v okamžiku, kdy na důchod vznikne nárok nebo jestli tzv. přesluhovat a odchod do penze odložit. Správné načasování může znamenat rozdíl ve výši důchodu, který se s délkou jeho výplaty jen zvyšuje.

Jak upozornila Jiřina Holubová, vedoucí oddělení penze společnosti Freedom Financial Services, volba správného data odchodu do důchodu je důležitá hlavně pro ty, kteří dosáhnou důchodového věku na přelomu roku: Podcenění a neznalost v této oblasti může, znamenat ztrátu stovek korun měsíčně na důchodu, a to až do konce života. U vysokých důchodů pak můžete zbytečně přijít až o tisíce korun měsíčně. 

V čem bude rozdíl?

Jak už jsme vás informovali, v lednu dojde k pravidelné valorizaci všech druhů penzí, které budou přiznané do konce letošního roku.

Starobní, invalidní i pozůstalostní důchody se navýší začátkem roku 2026 tak, že:

• základní výměra důchodu vzroste o 240 Kč měsíčně,
• procentní výměra důchodu vzroste o 2,6 %.

Základní výměra pro rok 2026 tak bude ve výši 4900 Kč měsíčně. 

Připomeňme také, že letos se oproti předchozím letům nezvýší výchovné, které se postupně valorizovalo na částku 503 Kč za jedno vychované dítě. Naopak dojde k jeho snížení na 500 Kč.

Přečtěte si také:

Důchody 2026: Jaká bude valorizace a jak vzroste penze právě vám?

Připomeňme také, že jednou z parametrických změn důchodového systému označovaných jako důchodová reforma je i změna výpočtu procentní výměry penze, která začne platit právě od příštího roku. Z osobní vyměřovacího základu se do částky I. redukční hranice nebude započítávat současných 100 %, ale nově jen 99 % v roce 2026. Podíl bude klesat každý rok o 1 % až do roku 2035, kdy se do částky I. redukční hranice bude započítávat jen 90 % osobní vyměřovacího základu. 

Zároveň postupně během deseti let klesne procento z výpočtového základu, kterým se násobí osobní vyměřovací základ za každý rok pojištění získaného do vzniku nároku na penzi. A to ze současných 1,5 % na 1,495 % v roce 2026 až na výsledných 1,450 % v roce 2035. 

Podrobněji jsme změny i s modelovými výpočty popisovali v samostatném článku.

Přečtěte si také:

Důchody přiznávané od příštího roku porostou pomaleji. Podívejte se na příkladech, o kolik to bude

Který výpočet bude výhodnější?

Podle Holubové se dá obecně říci, že důchody přiznané v roce 2026 budou mírně vyšší než valorizované důchody přiznané do konce roku 2025. A to i přes fakt, že od příštího roku se výpočet penzí začne mírně měnit v neprospěch jeho nových příjemců. Lidé, kteří z obavy před novými podmínkami zvažují odchod do předčasného starobního důchodu již letos, by měli s žádostí o důchod počkat na řádný termín v příštím roce, řekla nám Jiřina Holubová.

Rozdíly mezi valorizovanými důchody přiznanými ještě letos a nově vypočtenými důchody příští rok podle ní nebudou moc výrazné. Je však také potřeba zohlednit samotnou výši penze, protože u těch nízkých bude rozdíl jen malý, zatímco u těch nadprůměrných už bude, zvlášť z dlouhodobého hlediska, výrazný. Můžeme ho ilustrovat na modelovém příkladu pojištěnců s různou úrovní příjmů, ale stejnou dosaženou dobou pojištění (47 let).

Zdroj: Freedom Financial Services

Jak vidíme v tabulce, u všech výší příjmů a následně přiznaných penzí je starobní důchod přiznaný v roce 2026 vyšší než ten přiznaný letos a v lednu valorizovaný. Ač s rostoucí výší penze se rozdíly zvyšují, jsou mnohem nižší, než byly na přelomu minulého a letošního roku.

Co dalšího musíte zohlednit?

Protože je výhodnější více výpočet příštího roku, budou někteří s odchodem do penze čekat a datum přiznání starobního důchodu posunou na začátek roku 2026 (ideálně hned na 1. ledna). Budou-li tedy tzv. přesluhovat (budou pokračovat ve výdělečné činnosti a nenechají si penzi vyplácet) ve skutečnosti o nějakou tu dávku důchodu tímto přístupem přijdou. I tuto ztrátu je třeba zohlednit. Její výše bude záviset na tom, jak dlouho budou přesluhovat. V případě správně zvoleného přístupu se postupně tato ztráta vykompenzuje vyšší výplatou důchodu. Za jak dlouhou se tato ztráta vrátí, ilustruje další tabulka. V tomto případě neuvažujeme, že by budoucí příjemce penze získal přesluhováním další celý rok pojištění. Pak by totiž byl jeho důchod zase o něco vyšší a ztráta z ušlého důchodu se ještě snížila (o tom více později). 

Přečtěte si také:

Jak správně načasovat odchod do důchodu, abyste se neošidili o peníze?

Zdroj: Freedom Financial Services

Kvůli tomu, že tentokrát rozdíly v důchodech přiznaných letos a příští rok nejsou tak veliké, je doba návratnosti ušlého nevyplaceného důchodu mnohem delší než loni a samozřejmě se ještě prodlužuje s délkou přesluhování. Pokud tedy máte nízký důchod a museli byste přesluhovat dva měsíce, čímž byste přišli o dvě dávky penze, nevyplatí se vám odchod do důchodu odkládat, protože návratnost takového řešení by byla přes 22 let. Nikdo neví, jak dlouho tu v důchodu pobude. Je proto lepší raději mít tyto dvě dávky penze k dispozici hned. 

Co udělat, abyste v důchodu dosáhli na co nejvyšší penzi?

0:00/

Otázku návratnosti by mohl ovlivnit fakt, že přesluhováním (vykonáváním výdělečné činnosti, při které si nenecháte vyplatit důchod) se vám prodlouží získaná doba pojištění tak, že posunutím data přiznání důchodu získáte další celý rok pojištění. 

Pak by ale bylo vhodné podle Holubové přepočítat, jestli se vyplatí posunout datum odchodu do důchodu na pozdější datum, než je 1. 1. 2026.