Kurzy platebních karet: Podrobný test, se kterými kartami opravdu ušetříte a se kterými ne

Kurzy platebních karet jsou jedním z příjmů vydavatelů karet. A to, že je účtují, resp. že k cizoměnovým transakcím přidávají přirážku, není špatně. Konkrétně v Česku máme velmi kvalitní a zdravé banky, které zcela přirozeně žijí z poplatků a provizí. Je to něco za něco.

Jenže když ty poplatky, resp. sečtete marže z cizoměnových kartových transakcí, je to už docela balík. Proto toto hřiště láká nové hráče, pro které samotná kurzová marže není tím důležitým příjmem. Své klienty chtějí získat na jiné, zvláště návazné služby. A nízká nebo i nulová marže na platebních kartách je primárně benefit, který otevře dveře k dalším produktům a službám. Tolik na vysvětlenou, proč má nějaký vydavatel karet kurzy fantastické, jiný ucházející a další úplně na houby. Každý má svoji vlastní cenovou politiku a důvod, proč takové kurzy používá.

Výhodou pro spotřebitele je, že si může vybrat. Takže buď použijete svoji jedinou platební kartu, kterou máte, nebo ochutnáte konkurenci. Neznamená to změnit banku, ale vyzkoušet změnu, rozdíl, provnat si sám na sobě výhody a nevýhody. Objevit další možnosti, jak ušetřit své peníze za stejnou službu. 

Pratické ukázky rozdílů

Že se nebavíme jen o teorii, ukazují čísla níže. V tabulce vidíte rozdíly mezi kartou s nejlepším kurzem a kartou s nejhorším kurzem po platbě v daný den a po zaúčtování transakce.

To znamená, že kdybyste za ubytování a služby zhruba v ceně 25 000 Kč v přepočtu na eura, polské zloté a thajské bahty použili jednu nebo druhou kartu, na výpisu z účtu se vám zaúčtuje odlišná částka.

Rozdíl znamená ztrátu = poplatek, který jste vydavateli karty zaplatili prostřednictvím kurzové marže. Množstvím transakcí během roku se samozřejmě tento poplatek navyšuje.

Podrobná data s informacemi jsou níže, pojďme hned na výsledky a žebříčky.

To nejlepší na českém trhu

Poté, co Partners Banka přestala účtovat přirážku u cizoměnových transakcí kartou, se v Česku stala jedničkou v oblasti kurzových marží na platebních kartách. Je to absolutní vítěz testu Měšce a v této chvíli nic lepšího od bank nenajdete. S platební kartou od Partners Banky můžete platit a vybírat kdekoli chcete a měnu transakce nemusíte řešit. Kurzy Partners Banky jsou prostě pecka.

Ale i Partners Banka má v kurzech konkurenci. 

Primárně jde o tyto vydavatele karet z řad technologických společností, jako jsou ryze digitální banky a investiční aplikace. Pokud jejich karty máte, jejich kurzy jsou fantastické, jenže mají své limity:

• Revolut (litevská licence)
• T212 (bulharská licence, vydává Paynetics)
• Wise (belgická licence)
• XTB (litevská licence, vydává DiPocket)
• ZEN (litevská licence)

Výše zmíněné limity mají několik podob.

1. Přestože jde o velmi seriózní zahraniční subjekty, v případě reklamace komunikace probíhá primárně v angličtině a ve většině případů s chatboty, než se dostanete ke skutečném člověku. Reklamace je tak běh na dlouhou trať. Navíc, u Revolutu a ZENu komunikace probíhá výhradně v prostředí mobilní aplikace. U T212, Wise a XTB můžete využít webovou verzi, ale operátor nebude běžně odpovídat v češtině.

2. Abyste opakovaně dosáhli na ty nejlepší kurzy, Revolut a ZEN vás budou motivovat měsíčním poplatkem, jinak bude horší kurz, nebo objemový limit pro ten lepší.

3. T212 a XTB jsou primárně (skvělé) investiční aplikace, předplacená karta k nim je jen doplněk. Pokud s těmito společnostmi nehodláte investovat, jejich kartu si jen pro placení nepořizujte.

Všechny tyto specializované subjekty jsou na utrácení kartami bez kurzových marží nebo s nízkými maržemi skvělé do doby, než dojde k reklamaci transakce. Je potřeba minimálně angličtina a pár týdnů či měsíců to potrvá. Je to jejich vlastnost, jde o plně automatizované subjekty a je potřeba s tím počítat.

A pak tu máme Partners Banku, která má nulové marže, sídlo v Praze a podporu v češtině. V tomto kontextu není lepší volby, chcete-li ušetřit na cizoměnových kartových transakcích a nepotřebujete/nechcete/nemusíte mít účet v zahraničí. 

Ale zpět k dalším bankám a platebním institucím.

Karty, které jsme netestovali a proč

Téměř po každém zveřejnění testu na Měšci obdržíme dotazy, proč tam není ta či ona karta. V této pasáži proto vše vysvětlím, částečně i proto, že během posledního půl roku došlo ke dvěma zásadním změnám, které mají vliv na náš test.

Co netestujeme:

• Do testu nezařazujeme vydavatele karet, kteří nemají retailové zákazníky.
• Netestujeme kreditní a další úvěrové karty. Jde o úvěrový produkt, takže z principu jej nemůže každý dostat (a tedy ani autor článku). Když přesto data získáme, publikujeme je.

Skončily tři testované karty

Finanční služby podléhají regulaci a dozoru regulačních orgánů. Provést během několika dvou tří hodin desítky multiměnových transakcí může být pro některé vydavatele karet bezpečnostní riziko, které lze obtížně vysvětlit.

Při posledním podrobném testu kurzů karet v srpnu 2024 to byla stopka pro společnost Curve, od níž jsme používali  kartu Curve Pay Pro Mastercard s měsíčním paušálem. Proběhl velmi důkladný AML proces, včetně do angličtiny přeložených daňových přiznání a podrobných výpisů z účtů mnoha českých bank. Poté ještě více jak hodinový telefonní hovor autora článku s šéfem zákaznického centra v Brightonu (UK). Marně. Jen doběhla 2měsíční výpověď smlouvy bez udání důvodu a k tomu zákaz otevření účtu u Curve. Inu, to je život, mají na to právo. Může se to stát komukoliv.

V mBank po jiném AML procesu, který s testováním kurzů nesouvisel, byly testerovi zrušeny všechny účty včetně soukromých. Po 2měsíční výpovědní lhůtě nastala blokace karet mSvět Mastercard a Visa, zákaz otevření účtu a do publikace testu se mKarty Svět nepodařilo nahradit dobrovolníky.

V našem testu kurzů karet však karty mBank Svět obecně už nebudou. Banka je totiž ke dni publikace článků přestává vydávat (dnes je poslední den, kdy je můžete získat) a protože půjde o historický produkt nedostupný pro nové klienty, už s nimi nepočítáme. V testu Měšce jsou tak standardní kurzy mBank a ty nejsou nijak lichotivé. Pokud kartu mBank Svět vlastníte, nerušte ji, kurzy má velmi dobré, jejich marže se dlouhodobě pohybuje okolo 1 %

Chystanou novinkou je kreditka mBank (od 1. 7. 2025), jenže má jedno zásadní omezení. Půjde o kreditní kartu, tj. úvěrový produkt, na který dosáhnou jen bonitní klienti bez negativních záznamů v úvěrových registrech. Tím se značně zužuje možnost vydání karty pro kohokoli i samotná možnost jejího testování (dobrovolníka ale máme přislíbeného).

Testy a podrobné výsledky

Níže už jsou ostrá data našich testů kurzů platebních karet.

Absolutním vítězem je Partners Banka, prokazatelně používá kurz bez další marže.

V grafech a tabulkách níže však jsou vidět rozdíly, kdy ve dvou případech došlo u thajského bhatu dokonce k záporné marži u T212 a ZEN, což je anomálie zůsobená tím, že daný kurz v dané minutě byl výhodnější než referenční od ECB.

Test v eurech probíhal v obědových hodinách, kdy se ještě používal kurz ECB z přechozího dne. Zhruba od 16. hodiny se pak používá nový referenční kurz z daného dne (a koruna mezitím posílila).

Žádný náš test kurzů karet nikdy nemůže být ke všem vydavatelům spravedlivý:

• Vydavatelé karet používají různé zúčtovací měny transakce pro ne-eurové měny.
• Jsou různé doby zúčtování, zpravidla 1–2 dny, mezitím se opět změní kurzy.

Proto testy provádíme opakovaně a dlouhodobě.

Eurová kurzová marže 0,02 % u technologických karet je spíše matematickou nepřesností a lze ji považovat za nulovou marži. U neeurových transakcí však marže je.

Nejlepší karty na trhu pro jakoukoli měnu

1. Partners Banka
2. ZEN
3. T212
4. Wise
5. Revolut
6. XTB

V případě EUR měly rozumné kurzové marže (1–3 %) tyto banky:

1. Banka CREDITAS (1,62 %)
2. Oberbank (2,07)
3. ČSOB (2,43 %)
4. Air Bank, Česká spořitelna, Fio (2,70)
5. UniCredit Bank (2,97 %)

V případě PLN měly rozumné kurzové marže (1–3 %) tyto banky:

1. Banka CREDITAS (1,46 %)
2. ČSOB (2,61 %)
3. Oberbank (2,94 %)

V případě THB měly rozumné kurzové marže (1–3 %) tyto banky:

1. Air Bank (2,92 %)
2. Banka CREDITAS (2,95 %)

EUR – výsledky testu

• Úterý 24. 06. 2025, 10:00 – 14:00 hod.
• Referenční kurz ECB: 24,862 Kč/EUR

Porovnání kurzů platebních karet z transakcí dne 23. 06. 2025 po zaúčtování.

Autor: Dalibor Z. Chvátal/ChatGPT

Podrobná tabulka

PLN – výsledky testu

• Pondělí 23. 6. 2025, 18:00 – 22:00 hod.
• Referenční kurz ECB: 5,815 Kč/PLN

Porovnání kurzů platebních karet z transakcí dne 23. 06. 2025 po zaúčtování.

Autor: Dalibor Z. Chvátal/ChatGPT

THB – výsledky testu

• Pondělí 23. 6. 2025, 18:00 – 22:00 hod.
• Referenční kurz ECB: 0,6575 Kč/THB

Porovnání kurzů platebních karet z transakcí dne 23. 06. 2025 po zaúčtování.

Autor: Dalibor Z. Chvátal/ChatGPT

Pořadí podle průměrné marže těchto tří testů výše