Na první pohled se zdá, že kontokorent je bezpečnou formu půjčky oproti krátkodobým úvěrům s vysokými úroky, ale zdání může klamat, některé banky vám totiž mohou naúčtovat nemalé poplatky, i když kontokorent aktivně nevyužijete. V některých případech vám mohou dokonce zhoršit bonitu v případě žádosti o hypotéku.
Kontokorent nebo kontokorentní úvěr je bankovní služba, která vám umožňuje čerpat peníze z účtu, i když na něm nedisponujete potřebnou hotovostí. Banka vám tak v praxi půjčí potřebné finanční prostředky a umožní vám „jít do mínusu“. Než se rozhodnete využít služeb kontokorentního úvěru, měli byste se předem přesvědčit, zdali je tak výhodný, jak vás banky přesvědčují, nebo zdali je to spíše způsob, jak vás dostat do finančních potíží.
Výše kontokorentu se odvíjí od výše příjmů
Před sjednáním kontokorentního úvěru byste si měli zjistit tři nejdůležitější parametry kontokorentu: úvěrový limit, úrokovou sazbu a poplatky.
Úvěrový limit je maximální částka, kterou si můžete půjčit nad rámec svých finančních prostředků, jeho výši si můžete sami určit, ale horní limit vám stanoví banka na základě informací o vašich příjmech i dalších výdajích, například do výše daného násobku měsíčních příjmů, a může se také stát, že kontokorent nezískáte.
U většiny bank se maximální hodnota úvěrového limitu pohybuje v řádu 100–150 tisíc Kč. Nejnižší maximální limit má stanovený Komerční banka, která nabízí standardně limit ve výši 60 000 Kč a po individuálním posouzení pak 100 000 Kč. Naopak nejvyšší maximální limit můžete využít u mBank, a to ve výši 300 000 Kč.
Raiffeisenbank im Stiftland vám poskytne limit až do výše trojnásobku vašeho měsíčního příjmu, podobně ČSOB nabízí max. limit ve výši dvojnásobku měsíčního čistého příjmu.
Maximální limit kontokorentu je dostupný jen pro velmi bonitní klienty s nadprůměrnými příjmy. Běžná výše kontokorentu se pohybuje okolo 20 000 Kč.
Tabulka: Minimální a maximální limity kontokorentů
| Banka/záložna | Minimální limit | Maximální limit |
|---|---|---|
| Česká spořitelna | 5000 Kč | 100 000 Kč/200 000 Kč*1 |
| ČSOB | není | až do dvojnásobku vašeho čistého měsíčního příjmu |
| Era/Poštovní spořitelna | 2000 Kč | 100 000 Kč |
| Fio banka | 5000 Kč | 500 000 Kč |
| GE Money Bank | 5000 Kč | 100 000 Kč |
| Komerční banka | 2000 Kč | 60 000 Kč/100 000 Kč*1 |
| mBank | 5000 Kč | 300 000 Kč |
| Oberbank | není | 100 000 Kč |
| Peněžní dům | není | 100 000 Kč |
| Raiffeisenbank | 1000 Kč | 150 000 Kč |
| Raiffeisenbank im Stiftland | není | až do trojnásobku pravidelného měsíčního příjmu |
| Sberbank | 5000 Kč | 200 000 Kč |
| UniCredit Bank | 5000 Kč | 150 000 Kč |
| ZUNO Bank | 7500 Kč | 100 000 Kč |
Využívání kontokorentního úvěru se pak úročí speciální úrokovou sazbou. Některé banky mohou nabízet více ročních sazeb podle typu jednotlivých účtů. Kontokorent je výhodnější využívat pouze jako rezervu pro případ, že vám nevystačí peníze do další výplaty, pro nákup dražších položek raději zvolte krátkodobé půjčky nebo kreditní karty, zejména pak díky bezúročným obdobím, které jsou pro takové případy výhodnější. U kontokorentu se roční úroková sazba běžně pohybuje v rozmezí 18 až 23 %.
Některé banky vám mohou nabídnout několik typů úrokových sazeb u kontokorentních úvěrů, a to podle toho, k čemu a jak často ho hodláte využít. Například Fio banka nabízí klientům, kteří chtějí kontokorent využívat častěji a čerpat vyšší částky, nižší úrok ve výši 8,30 % p.a., ale s vyšším počátečním poplatkem za schválení a jeho obnovu (4 % ročně z částky úvěru). Naopak klienti, kteří hodlají kontokorent využít čistě sporadicky jako rezervu, mohou využít tarif s vyšším úrokem ve výši 18,9 %, ale nulovým poplatkem za zřízení. ZUNO Bank nabízí klientům, kteří mají sjednaný Účet Plus, bezúročné čerpání kontokorentu až do výše 2500 Kč.
Tabulka: Roční úroková sazba kontokorentních úvěrů – základní, standardní sazby
| Banka/záložna | Úrok p.a. |
|---|---|
| Česká spořitelna | 18,90 % |
| ČSOB | 18,90 % |
| Era/Poštovní spořitelna | 17,90% |
| Fio banka | 8,30 %/14,30 %/18,90 % |
| GE Money Bank | 21,99 % |
| Komerční banka | 17,99 % |
| mBank | 18,90 % |
| Oberbank | individuálně (okolo 12 % p.a.) |
| Peněžní dům | 13,00 % |
| Raiffeisenbank | 21,90 % |
| Raiffeisenbank im Stiftland | individuálně (okolo 13 % p.a.) |
| Sberbank | 19,99 % |
| UniCredit Bank | 18 % |
| ZUNO Bank | 17,90 % |
Pozor na poplatky
Banky si rovněž mohou účtovat další poplatky, díky kterým se vám tak může tato služba značně prodražit. Například poplatek za sjednání či vedení kontokorentu, dále pak za přečerpaný zůstatek, za jeho používání, za opoždění se splácením a za žádost o navýšení úvěrového rámce.
Poplatky vám mohou být účtovány denně, měsíčně, čtvrtletně nebo také ročně, o způsobu vás však musí předem informovat.
Zatímco v případě poplatků za zřízení kontokorentu šly banky vstříc klientům a většina z nich jeho zřízení nezpoplatňuje, největší díru do peněženky si způsobíte, pokud opomenete úvěr splatit včas a banka bude nucena vás vyzvat k uhrazení formou upomínek. Takové připomenutí vás totiž bude stát od 100 do 600 Kč.
Tabulka: Poplatky u kontokorentních úvěrů
| Banka/záložna | Zřízení | Vedení (měsíčně) | Změna limitu | Překročení limitu | Výzva ke splacení úvěru | Splatnost od data čerpání | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Česká spořitelna | 0 Kč | v ceně účtu/20 Kč*1 | – | – | 500 Kč | 1 rok | ||||
| ČSOB | 0 Kč | 0 Kč | 0 Kč | – | 300/500 Kč | 6 měsíců | ||||
| Era/Poštovní spořitelna | 0 Kč | 19 Kč | 0 Kč | – | 300/500 Kč | 6 měsíců | ||||
| Fio banka | 0 Kč/1 %, min. 100 Kč/ 4 %, min. 100 Kč*3 | 0 Kč | 0 Kč | 0,12 % denně z dlužné částky | – | neomezeně | ||||
| GE Money Bank | 0 Kč | 49 Kč | 0 Kč | 300 Kč | 300 Kč/600 Kč*4 | 360 dní | ||||
| Komerční banka | 0 Kč | 0 Kč | 0 Kč | 200 Kč | 100/500 Kč*5 | 180 dní | ||||
| mBank | 0 Kč | 0 Kč | 0 Kč | 150/500 Kč | neomezeně | |||||
| Oberbank | 0 Kč | 1,5 % z výše úvěru, min. 300 Kč/rok | 0,2 – 1% z částky, min. 200 Kč | – | – | 1 rok | ||||
| Peněžní dům | 0,5 % z výše úvěrového limitu | 0 Kč | 1000 Kč | 0,15 % denně z dlužné částky | 150/250/350 Kč + poštovné | 180 dnů | ||||
| Raiffeisenbank | v ceně účtu/200 Kč* | v ceně účtu/90 Kč*7 | 200 Kč | – | 500 Kč | 1 rok | ||||
| Raiffeisenbank im Stiftland | 0 Kč | 50 Kč | 0 Kč | 18 % p.a. z překročeného limitu | – | 1 rok | ||||
| Sberbank | 0 Kč | 0 Kč | 0 Kč | – | – | 1 rok | ||||
| UniCredit Bank | 200 Kč | 20 Kč | – | – | 350/500/650 Kč | 1 rok | ||||
| ZUNO Bank | 0 Kč | 0 Kč | 0 Kč | 0,1 % z denního nepovoleného přečerpání | 350 Kč | 1 rok | ||||
*1 – 0 Kč v ceně účtu v případě Osobní konto ČS, Osobní účet ČS,
Osobní účet ČS Absolvent, Osobní účet ČS Student, program Student +,
Exclusive konto, Komplexní program, Výhodný program, Osobní účet ČS II,
Internetový osobní účet ČS (iÚčet),Osobní účet ČS II – FRESH. 20 Kč v případě Sporožirový účet, Sporožirový účet Senior
*3 – 0 Kč v případě tarifu 3, 1 %, min. 100 Kč, v případě tarifu 2, 4 %, min. 100 Kč, v případě tarifu 1
*4 – 600 Kč za zaslání každé upomínky
*5 – 1. upomínka 100 Kč, 2. upomínka 500 Kč
*7 - v ceně běžného účtu v případě Komplet/Student, za poplatek v případě Smart
Většina klientů splatí přečerpané peníze s příchozí platbou, ale může se stát, že vám příjem nebude stačit a stále budete v mínusu. V takovém případě vám banka umožňuje být v povoleném mínusu po dobu jí stanovenou, ve většině případů to bývá 6 měsíců až rok, poté musíte účet vyrovnat alespoň na jediný den do plusového zůstatku.
Podmínky pro získání kontokorentu
Každá banka má pro schválení kontokorentu svá vlastní pravidla, nicméně všechny se řídí hlavní podmínkou pro udělení kontokorentního úvěru, a to příjmy žadatele. Jejich výši si pak ověřují individuálně. Pokud jste již dlouhodobým klientem dané banky a banka tak má přehled o vaší historii, může si ověřit výši měsíčních příjmů díky výpisům z účtu. Pokud ale přecházíte k nové bance, u které jste předtím nebyl, bude po vás pravděpodobně požadovat potvrzení o výši příjmů nebo si vyžádá čekací lhůtu po dobu až 3 měsíců od data založení účtu.
Banky si rovněž budou ověřovat, zdali nemáte záznam v úvěrových registrech. Pokud již například čerpáte hypotéku nebo jiný úvěr, snižuje to vaši bonitu a banka vám poskytne o to nižší úvěrový limit, nebo vás v horším případě může žádost i zamítnout.
Z praxe bank víme, že mírná výše kontokorentu není na překážku a při potřebě dalšího úvěru nad ním přimhouří oko.
- Rychlá a pružná půjčka peněz, ideální pro krátkodobé nepředvídatelné výdaje nebo na jistou úhradu plateb, než dorazí výplata.
- Peníze máte jisté do výše stanoveného limitu.
- Není stanoven pevný rozvrh splátek, splácí se další příchozí platbou.
- Snadnost získání.
- Banka může libovolně měnit výši úrokových sazeb.
- Drahý v případě dlouhodobého přečerpání finančních prostředků.
- Úrokové sazby patří mezi nejvyšší, běžně 18 % p.a. a více.
- Banka má právo požadovat okamžité splacení dluhu.
- Výše úvěrového limitu se odráží od vašich příjmů a výdajů, pokud by došlo k výrazné změně vašich poměrů, má banka právo tuto skutečnost zohlednit i ve výši poskytnutého kontokorentu.
