Konta pro juniory a "náctileté"

První díl miniseriálu o „dětských“ bankovních produktech nazvaný Chcete cvrčka, včelku nebo, berušku? byl věnován dětským vkladním knížkám a spořícím účtům pro malé děti. Druhý díl nazvaný Konta pro malé klienty se pokoušel zmapovat, co banky nabízejí klientům ve školním věku. Ve třetím díle se zaměříme na konta pro teenagery a studenty.

Proč mít juniorské konto?

Produkty určené klientům, kteří čerstvě obdrželi občanský průkaz, lze nalézt v nabídce většiny bank působících na českém trhu. Zpravidla se jedná o produktové balíčky, jejichž základem je vždy osobní běžný účet s nástroji přímého bankovnictví, doplněný o platební kartu a některé další služby. Součástí balíčku může být i kontokorentní úvěr, jehož získání je však vždy vázáno na splnění stanovených podmínek, mj. i na dosažení plnoletosti klienta, kterou lze výjimečně nahradit tím, že záruku za úvěr převezme zákonný zástupce nezletilce.

Základní odlišností juniorských produktů od těch běžných, určených dospělým klientům, je jejich cenové zvýhodnění. Vedení účtu včetně přímého bankovnictví je poskytováno zdarma nebo za minimální poplatek; zdarma je většinou i vydání platební karty a cenově zvýhodněny jsou i transakční poplatky. Zůstatek účtu je úročen výhodnější úrokovou sazbou. Součástí balíčku bývají i různé bonusy nebo výhody spojené s členstvím v klubech. Lze tak mj. získat slevy při nákupech vybraného zboží nebo služeb.

Hlavním důvodem, proč se vyplatí zajímat se o juniorské bankovní produkty, je tedy jejich jednoznačná výhodnost. Skoro zadarmo se začátečníci mohou naučit používat bankovní konto, platební kartu a další související služby, bez čehož se do budoucna obejdou jen stěží. Ti, kteří již tyto věci lehce zvládají, pak získají za velmi výhodných podmínek téměř plnohodnotné nástroje pro správu svých financí. S vlastním bankovním účtem, platební kartou a kontokorentním úvěrem tak mohou získat větší míru finanční nezávislosti na rodičích.

Juniorské, nebo studentské konto?

V nabídce bank se lze setkat buď s produkty určenými všem mladým lidem od 15 do většinou 26 let, označovanými zpravidla jako juniorské, anebo s produkty určenými studentům středních, vyšších odborných a vysokých škol. Jejich získání je pak vázáno na předložení potvrzení o studiu. Po dosažení horní věkové hranice nebo po ukončení studia jsou juniorská či studentská konta automaticky převedena na konta pro běžné klienty, což bohužel znamená i ztrátu dosavadních výhod.

K založení účtu je vždy nutný doklad totožnosti žadatele (občanský průkaz nebo cestovní pas), popř. i jeho rodný list a potvrzení o studiu. Je-li žadateli méně než 18 let, musí být při zakládání účtu přítomen i jeho zákonný zástupce, který rovněž musí prokázat svou totožnost příslušným dokladem. Založení všech juniorských a studentských účtu je zdarma, ale je dobré hned při založení složit na účet alespoň stanovený minimální vklad (někde to lze učinit i dodatečně).

Kdo co nabízí?

Situace na českém bankovním trhu se poměrně rychle mění. Banky se ve snaze zaujmout a získat nové klienty snaží nabízet stále něco nového, nebo své produkty alespoň různě modifikují. Podle dostupných informací v současné době nabízí alespoň jeden speciální produktový balíček pro juniory a studenty nejméně osm bank. Přehled základních parametrů nabízených balíčků je uveden v následující tabulce.

¹⁾ V nabídce ČSOB je rovněž Studentské konto, určené pouze studentům VŠ do 30 let, u něhož je kontokorentní úvěr poskytován zdarma po 3 měsících vedení účtu s úrokovou sazbou 12,9%.
²⁾ Za měsíční poplatek 20 Kč lze získat mezinárodní embosovanou platební kartu MasterCard Gaudeamus vč. cestovního pojištění a dvou výběrů z bankomatů KB.
³⁾ Aktuální podmínkou získání příspěvku 333 Kč je, aby byla od založení konta do srpna 2005 provedena každý měsíc minimálně jedna platba kartou u obchodníka.

⁴⁾ V nabídce eBanky je rovněž Seznam účet určený lidem od 15 let spíše pouze pro seznámení s internetovým bankovnictvím (neumožňuje mj. hotovostní operace, čerpání úvěru atd.).
⁵⁾ V případě jiného než ročního výpisu je účtováno 9,70 Kč za sestavení výpisu a 20 Kč za zaslání poštou.
⁶⁾ Cena za měsíční výpis, roční výpis je zdarma.
⁷⁾ Zůstatek je úročen pásmovou sazbou: 0 – 19.999 Kč 1,2%; 20.000 – 49.999 Kč 1,0 %, 50.000 – 99.999 Kč 0,5 %, > 100.000 Kč 0,01 %.
⁸⁾ V ceně vedení účtu jsou dva ze tří nástrojů přímého bankovnictví dle výběru klienta.
⁹⁾ V ceně vedení účtu jsou tři služby dle výběru klienta z těchto: 3 nástroje přímého bankovnictví, kontokorentní úvěr, 3 druhy platebních karet, spořící účet.
¹⁰⁾ V nabídce WSPK je rovněž Studentské konto, určené pouze studentům VŠ do 25 let, u něhož je kontokorentní úvěr poskytován ihned po založení účtu zdarma s úrokovou sazbou 13,0 %.

Plusy a mínusy jednotlivých produktů

Poštovní spořitelna – Postžirový účet Junior

+ horní věková hranice 26 let bez dalších podmínek
+ možnost získání kontokorentu (po 6 měsících vedení účtu)
+ mezinárodní platební karta včetně pojištění pro případ zneužití karty a úrazového pojištění
+ nejširší obchodní síť (všechny pošty)
+ relativně vysoké úročení zůstatku účtu
 – poplatková politika (poplatek za vedení účtu, za zrušení účtu, za vedení karty, za zjištění stavu či historie účtu prostřednictvím Max Internetbankingu)
 – neplnohodnotné telefonní bankovnictví omezené na pasivní operace
 – menší prestiž – image „lidové“ banky

ČSOB – Junior konto

+ vedení účtu vč. všech kanálů přímého bankovnictví a zasílání měsíčních výpisů zdarma
+ vydání a vedení mezinárodní platební karty po celou dobu vedení účtu zdarma
 – vydání platební karty až po 1 měsíci
 – poplatek za zrušení účtu

Komerční banka – Gaudeamus²

+ možnost získání kontokorentního úvěru (studenti VŠ okamžitě, ostatní po 3 měsících vedení účtu)
+ rozsáhlý benefitní program
 – pouze čtvrtletní výpisy z účtu
 – absence GSM Bankingu

Česká spořitelna – program Student+

+ relativně vysoké úročení zůstatku účtu
+ vydání a vedení mezinárodní platební karty po celou dobu vedení účtu zdarma
+ možnost výhodného úvěru pro studenty VŠ
 – produktový balíček pouze pro studenty

eBanka – Studentský program

+ všechny nástroje přímého bankovnictví
+ možnost vedení podnikatelského účtu za zvýhodněných podmínek
 – produktový balíček pouze pro studenty SŠ, VOŠ a VŠ
 – poplatková politika (poplatek za vedení účtu, za zrušení účtu, za sestavení výpisu)
 – nízké úročení zůstatku účtu
 – vedení platební karty zdarma pouze první rok
 – absence bonusů

Raiffeisenbank – Kompletkonto Student

+ relativně vysoké úročení zůstatku účtu do 50.000 Kč
 – produktový balíček pouze pro studenty SŠ, VOŠ a VŠ
 – poplatková politika (poplatek za vedení účtu, za zrušení účtu, za častější než roční výpisy)
 – absence bonusů

GE Money Bank – Genius Student

+ variabilita – možnost sestavit si balíček dle vlastních potřeb
+ 2 výběry z bankomatu GE Money Bank měsíčně zdarma
 – produktový balíček pouze pro studenty do 24 let
 – vysoká úroková sazba u kontokorentního úvěru a přísné podmínky pro jeho získání
 – absence bonusů

WSPK – S-CLUB konto

+ horní věková hranice 25 let bez dalších podmínek
+ vysoké úročení zůstatku účtu
 – regionální působnost banky, málo poboček
 – pouze jeden nástroj přímého bankovnictví