Díky dlouholeté tradici a velkému počtu konzervativních klientů patří naše země mezi ty, kde stále přetrvává oblíbenost vkladních knížek. Tento jev je nejvíce zakořeněn u starších občanů, pro které byla vkladní knížka jedinou možností, kam uložit své úspory.
Tradičním ústavem, který již mnoho desetiletí obhospodařuje vklady drobných střadatelů, je Česká spořitelna. Ta – jako jediná banka v zemi – stále vede dva druhy vkladních knížek: anonymní (na doručitele) a na jméno.
Jak se od sebe knížky liší
Vkladní knížky na jméno – jsou vedeny přímo na jméno majitele vkladu. Jedině on má právo s vkladem disponovat. K manipulaci s vkladem je nutné se prokázat průkazem totožnosti. Vklad je pojištěn dle zákona o bankách v platném znění, tedy na 90 % vkladu do 25 tisíc eur.
Vkladní knížky na doručitele – jde o anonymní vklad, kdy spořitelně není znám majitel účtu. Knížky se tedy mohou stát kvůli své anonymitě úložištěm špinavých peněz. Z tohoto důvodu je vklad nepojištěn.
S postupným přibližováním k Evropské unii se na nás kladou různé nároky. Jedním z nich je úplné zrušení vkladních knížek na doručitele jakožto představitele možnosti anonymního střádání.
Jak probíhají přeměny
Přeměna vkladních knížek se týká neuvěřitelných 6 miliónů klientů. Ti mají možnost kdykoliv si změnit svůj vklad na jméno. Je až s podivem, že stále přes 2 milióny knížek je vedených na doručitele.
V žádném případě se nevyplácí se změnou otálet. Čím dříve změnu provedete, tím vyšší úročení vás čeká a navíc si ušetříte řadu zbytečných starostí.
Jak jsou knížky úročeny
Snahou České spořitelny je, aby si v co nejkratší době klienti sami změnili formu svých úspor. Dostatečnou motivací může být i rozdílná výše úročení.
| Vkladní knížky obyčejné s výpovědní lhůtou – na jméno | ||||
| výpovědní lhůta | 0 – 99 999,99 Kč | 100 000 – 249 999,99 Kč | 250 000 – 499 999,99 Kč | 500 000 Kč a více |
| 1 měsíc | 1,20% | 1,30% | 1,90% | 2,40% |
| 3 měsíce | 1,30% | 1,40% | 2,00% | 2,50% |
| 6 měsíců | 1,40% | 1,50% | 2,10% | 2,60% |
| 12 měsíců | 1,60% | 1,70% | 2,30% | 2,80% |
| 24 měsíců | 2,00% | 2,10% | 2,70% | 3,20% |
| Vkladní knížky obyčejné s výpovědní lhůtou – na doručitele | ||||
| výpovědní lhůta | 0 – 99 999,99 Kč | 100 000 – 249 999,99 Kč | 250 000 – 499 999,99 Kč | 500 000 Kč a více |
| 1 měsíc | 0,40% | 0,50% | 1,10% | 1,60% |
| 3 měsíce | 0,50% | 0,60% | 1,20% | 1,70% |
| 6 měsíců | 0,60% | 0,70% | 1,30% | 1,80% |
| 12 měsíců | 0,70% | 0,80% | 1,40% | 1,90% |
| 24 měsíců | 1,00% | 1,10% | 1,70% | 2,20% |
Vkladní knížka – bez výpovědní lhůty – na jméno: 0,40 %Vkladní knížka – bez výpovědní lhůty – na doručitele: 0,20 %
Vkladní knížky na doručitele se úročí pouze do 31. 12. 2002. Do té doby je nutné si je změnit nebo si nechat převést vklad na jiný produkt. Od 01.01.2003 se vkladní knížka automaticky ruší, s vkladem není možné manipulovat a nejsou připisovány úroky. Dalších 10 let má klient čas, aby si vklad vyzvedl.
Co jiného než knížku
Vkladní knížky patří mezi finanční produkty, které jsou určeny pro konzervativní klienty. Tedy ty, kteří dávají přednost jistotě před výší výnosu. Od toho se odvíjí i alternativní možnosti vkladních knížek.
Termínovaný vklad
Termínovaný vklad lze podobě jako vkladní knížku na jméno zařadit do jedné skupiny. Jde o bankovní produkty s minimálním výnosem, zdaněním 15 % srážkovou daní, ale také pojištěním vkladu. V současné době jsou úroky na termín.vkladech na svém historickém minimu. Dosahují přibližně 1 – 1,70 % hrubého výnosu.
Fondy peněžního trhu
Díky snadné dostupnosti fondů na přepážce bank, nulovému zdanění, vyššímu výnosu oproti bankovním vkladům či vkladním knížkám lze fondy peněžního trhu považovat za jednu z nejvýhodnějších možností. Výhodou je i okamžitá dostupnost, o čemž u termínovaných vkladů či vkladních knížek s výpovědní lhůtou nemůže být řeč. I fondy peněžního trhu trpí jistými nedostatky. Zejména vklad není pojištěn.
Fondy dluhopisového trhu
Fondy dluhopisového trhu mají podobné vlastnosti jako fondy peněžní, jen s tím rozdílem, že jsou určeny pro investory, kteří jsou ochotny snést i krátkodobý propad ve výkonnosti daného fondu. Na druhou stranu v rámci svého investičního horizontu dosahují vyššího zhodnocení než fondy peněžního trhu. Investiční horizont zde činí zpravidla 2 – 3 roky a ani tyto (jako ostatně veškeré) fondy nejsou pojištěny.
Stavební spoření
Používali-li jste vkladní knížku především na dlouhodobé spoření, je bezkonkurenčně nejvýhodnější alternativou stavební spoření. Tam lze díky státní podpoře dosáhnout až 12 % čistého výnosu, avšak při úrokové míře kolem tří procent a nulovému zdanění výnosů je vhodnou investicí i při částce přesahující 18 000 Kč ročně, při níž je dosahováno maximálního státního příspěvku.Alternativu k vkladní knížce na doručitele může najít opravdu každý, kdo nemá nekalé úmysly v podobě touhy po praní špinavých peněz.
ČLÁNKY DO MAILU