Jaká je hypotéka od eBanky?

Informace, že eBanka začala nově nabízet hypoteční úvěry, není přesná. Ona účelové úvěry zajištěné zástavním právem k nemovitosti poskytovala svým klientům již delší dobu, ovšem bez jakékoli publicity. K jejich financování mohla používat pouze vlastních zdrojů, protože možnost výhodného získávání prostředků prodejem hypotečních zástavních listů získala až s udělením licence. Pro většinu lidí je tedy poskytování hypotečních úvěrů eBankou novinkou. Jaká tato novinka je? Podle názoru samotné eBanky je její hypotéka především flexibilní, dokonce prý nejflexibilnější na trhu.

Každý nový produkt musí být v nějakém ohledu pro klienty výhodnější, aby dostal přednost před konkurencí. Na našem hypotečním trhu je totiž již poněkud těsno. Přestože poptávka po financování bydlení stále roste, počet a celkové objemy hypoték zaostávají za očekáváními jejich poskytovatelů. Každá banka se jednak snaží přesvědčit nové lidi o tom, že financování bydlení z hypotečního úvěru je pro ně to pravé ořechové, a jednak získat lidi již přesvědčené, aby požádali o úvěr právě u ní.

Pokud bych měl soudit podle dostupnosti informací, eBanka zatím v boji o klienty úspěšná být nemůže. Od banky, která udílela tempo v rozvoji přímého bankovnictví, bych přinejmenším očekával kvalitní informace o jí nabízeném novém produktu na jejích internetových stránkách. O to bylo větší mé překvapení, když jsem na www.ebanka.cz nenašel o hypotékách ani zmínku. Až po mém mailovém dotazu se zde objevila tisková zpráva. Jak jsem se později dozvěděl v tiskovém oddělení banky, zveřejnění zprávy se prý zdrželo kvůli jejímu překladu.

Zkusil jsem tedy získat informace na informační lince 800 124 100. Ani po dvou zavoláních jsem se však nedozvěděl více než neúplné základní informace s tím, že v případě mého zájmu o hypotéku mi tak do týdne zavolá hypoteční poradce a poskytne mi všechny potřebné informace. Při druhém zavolání mi operátor slíbil zjistit požadovanou konkrétní informaci a skutečně mi za slíbených deset minut zavolal zpět, ovšem informace o možnosti sjednání progresivních splátek byla nesprávná. Komunikace tedy ve vší slušnosti, ovšem informační hodnota nic moc.

Řekl jsem si, že není nad osobní kontakt a zamířil jsem do hlavního klientského centra banky v pasáži Jalta na Václavském náměstí. Chtěl jsem si zde především vyzvednout nějaké materiály, které bych si mohl v klidu doma prostudovat.

Muž na recepci o hypotékách nevěděl nic a žádné písemné materiály neměl. Ve snaze vyhovět mi nabídl, že mi vytiskne vše o hypotékách, co banka uvádí na Internetu. S překvapením však zjistil, že banka tam neuvádí nic! Na závěr mi ještě sdělil, že více informací by mi podal bankovní poradce, žádný však zrovna nebyl k dispozici. Podtrženo a sečteno: nula bodů.

Rozhodl jsem se pro poslední možnost, která mě napadla – zastavit se v tiskovém odboru v sídle banky v paláci Myslbek. Zpočátku to vypadalo, že neuspěji ani zde, protože se jednalo o schůzku bez objednání. Vše se však v dobré obrátilo, když se mě ujala hypoteční poradkyně, ovšem jen za účelem sjednání termínu schůzky. Pomohlo až sdělení, že píši článek o hypotékách a o produktu eBanky se mi nedaří sehnat žádné informace.

Musím přiznat, že mladá dáma byla v obraze a všechny mé dotazy bez problémů zodpověděla. Na závěr dokonce přivolala experta divize interní a externí komunikace, jinak rovněž sympatickou mladou dámu, která mi přinesla základní informace o hypotečních úvěrech banky na dvou stranách A4. Žádné další tištěné materiály prý k dispozici zatím nejsou! Zmíněná informace začíná skromnou větou eBanka přichází na bankovní trh s hypotékou, která v mnohém předčí konkurenční nabídku univerzálních bankovních domů.

Možnost předčasného splacení až poloviny úvěru a posunutí splátkového kalendáře, obojí bez jakýchkoliv sankcí, je v současné době konkurenční výhodou, o jejíž užitečnosti se klient přesvědčí až ve chvíli, kdy pro něho bude aktuální. Tato situace sice může a nemusí nastat, ale pokud nastane, je úspora sankčních poplatků určitě příjemná.

Hypotéku ve výši až 100 % odhadní ceny nemovitosti v současné době nabízí čtyři banky. S výhodou ji využijí zejména lidé s vysokými příjmy, ale minimem vlastních peněz, které by chtěli investovat do koupi nemovitosti. Na druhou stranu standardní hypotéky do 70 % ceny nemovitosti bývají poskytovány s výhodnější úrokovou sazbou. Možnost výběru je však bezesporu výhodou.

Pojištění neschopnosti splácet úvěr v důsledku úmrtí, sjednané na základě vyplnění zdravotního dotazníku, jako součást hypotéky příliš nepřekvapí s ohledem na skutečnost, že téměř stoprocentním akcionářem eBanky je Česká pojišťovna. Ani tady není eBanka jediným, kdo tuto výhodu nabízí. Někde musí klient za pojistku zaplatit zvlášť, ale zase třeba získá u hypotéky o desetinku procenta lepší úrokovou sazbu, takže finanční efekt této výhody není zcela jednoznačný.

Rychlé vyřízení úvěru, a to nejen hypotečního, nutí konkurenční tlak nabízet každou banku. Sedmidenní lhůtu, která by se údajně měla ještě zkracovat, pokládám za příjemnou. Krátké lhůty však nabízejí i ostatní banky a jen praxe ukazuje, jak se je daří dodržet. Situaci, kdy nejmenovaná stavební spořitelna slibovala rychlé vyřízení úvěru a já jsem pak marně čekal několik týdnů na peníze, znám z vlastní zkušenosti.

Individuální přístup a osobního bankéře nebo hypotečního poradce nabízí téměř každá z bank na trhu, některé – podle reklamy – i v úhledném balení.

Zdroj: eBanka

V uvedených základních parametrech se hypoteční úvěr eBanky příliš neodlišuje od produktů ostatních bank. Zásadní rozdíly setřel konkurenční boj a pokud rozdíly jsou, je výhodnější parametr kompenzován nevýhodou u parametru jiného. Hledání důvodu, proč si vybrat konkrétní banku, se tak přesouvá do oblasti individuálních výhod, které může uplatnit klient ve svém konkrétním případě.

U úrokových sazeb pokládám za nutné upozornit na úskalí porovnávání výhodnosti hypotéky pouze na základě údajů z informačních materiálů. Kupříkladu všechny banky uvádějí základní úrokové sazby od x %, přičemž běžný klient zpravidla získá sazbu o něco vyšší.

Co v nabídce eBanky postrádám, je například možnost sjednání nerovnoměrných, progresivních splátek, zohledňujících očekávaný růst příjmů klienta v důsledku jeho kariérního postupu, jak ji nabízí ČMHB u produktu nazvaného Progres a HVB Bank u produktu Majordomus, popř. Raiffeisenbank u své hypotéky s odkladem. eBanka sice nabízí individuální přístup, ale splátkový kalendář bude obsahovat rovnoměrné anuitní splátky.

Rovněž v možnosti sjednání délky fixace úrokové sazby nabízejí některé banky širší možnosti, i když dlouhodobá fixace úrokové sazby se jevila být výhodou hlavně v době, kdy samy banky hlásily do světa, že nikdy nebyly úroky u hypoték tak výhodné, načež úroková sazba dále klesala. Pokud by klient chtěl současné nízké úrokové sazby dlouhodobě zafixovat, musí zamířit spíše do HVB Bank nebo Raiffeisenbank, kde mu nabídnou fixaci sazeb až na 15 let.

Pro volbu hypotečního úvěru od eBanky tedy prozatím hovoří především uvedená možnost předčasného splacení úvěru a mimořádný odklad jeho splácení. Každá konkurenční výhoda však má zpravidla jen krátký život – do doby kdy ji další, stejné nebo ještě trochu lepší nabídky zruší. V ostatních parametrech jsem žádné zvláštní výhody neshledal. Za zcela nedostatečnou pak pokládám dostupnost informací svědčící o nepříliš dobré marketingové přípravě nového produktu, podobně jako Wuestenrot hypoteční banky, která však svůj obraz postupem času výrazně zlepšila. Šanci má tedy i eBanka.