Jsem relativně nadprůměrným uživatelem různých bankovních produktů. Rád využívám různé akce, které se vztahují ke zřízení nebo využívání zejména úvěrových produktů, a tak jsem si vždy říkal, že bych si měl nechat udělat výpisy z úvěrových registrů. Existuje totiž nenulová pravděpodobnost, že ne všechny banky po sobe uklidí
, pokud u nich daný produkt zrušíte, ale nějak se mi ne úplně chtělo za tuto službu platit. A protože bych počet finančních institucí, kde jsem nebo jsem v minulosti byl nějak angažován, nespočítal na prstech, a to ani v případě, kdybych si vzal na pomoc prsty na nohou, byl jsem zvědav, jestli někde nezůstal nějaký ten kostlivec ve skříni. A jak se později ukázalo, tak zůstal.
Jdeme na oslovení institucí
K akci
mě povzbudil kamarádův příspěvek na Facebooku, že je možné využít nového zákona známého pod zkratkou GDPR, podle kterého jsou vám všechny instituce povinny sdělit, jaké údaje o vás vedou. Sice neexistuje jednotný právní názor na to, zda to musí být bezplatně, nicméně alespoň u elektronické komunikace tomu tak (zatím) je. Takže si můžete vybrat, jestli za výpis z daného úvěrového registru zaplatíte, nebo s odvoláním na GDPR ho budete chtít bezplatně. Rozhodl jsem se, logicky, pro druhou možnost.
Jako první jsem zkusil Bankovní registr klientských informací (BRKI) a Nebankovní registr klientských informací (NRKI). Protože jsem neměl žádný vzorový dopis, odvolal jsem se na jejich Memoranda, jak doporučil ve svém příspěvku kamarád. První e-mail tedy vypadal takto:
Dobrý den,
na základě informace ve Vašich memorandech:
Právo na přístup k osobním údajům: máte právo požádat CBCB o potvrzení, zda jsou Vaše osobní údaje skutečně zpracovávány v registru BRKI, a pokud je tomu tak, máte právo získat přístup k těmto osobním údajům a ke stanoveným informacím. CBCB Vám v takovém případě poskytne kopii zpracovávaných osobních údajů ve formě výpisu z databáze BRKI, a to jednou za běžný rok bezplatně, jinak za úhradu věcných nákladů. Při případné opravě vašich nesprávně uvedených údajů v registru obdržíte rovněž bezplatný výpis.
a
Právo na přístup k osobním údajům: máte právo požádat CNCB o potvrzení, zda Vaše osobní údaje skutečně zpracovává, a pokud je tomu tak, máte právo získat přístup k těmto osobním údajům a ke stanoveným informacím. CNCB Vám v takovém případě poskytne kopii zpracovávaných osobních údajů ve formě výpisu z databáze NRKI, a to jednou za běžný rok bezplatně, jinak za úhradu věcných nákladů.
Žádám o informace, jaké údaje jsou o mne v registrech BRKI a NRKI zpracovávány.
S pozdravem …
Odpověď dorazila do druhého dne. Ukázalo se, že to nebude tak jednoduché, jak jsem si z počátku představoval. Paní Tereza Doležalová z uživatelské podpory mi zaslala e-mailem formulář a dala na vybranou následující možnosti:
Žádost můžete podat:
- osobně na našem klientském centru,
- prostřednictvím Vaší datové schránky nebo datové schránky společnosti, kde jste jediným jednatelem a zároveň společníkem,
- poštou – v tomto případě musí být na formuláři Váš úředně ověřený podpis.
Protože bydlím kousek od jejich kanceláře, rozhodl jsem se pro osobní návštěvu. Zde případné další zájemce upozorním na to, že oficiálně přijímají posledního klienta půl hodiny před zavírací dobou, i když mně se tam podařilo vnutit na poslední chvíli.
Platit, nebo neplatit?
Když už jsem byl v ráži, tak jsem si řekl, že zkusím ještě SOLUS. Zde jsem použil výrazně stručnější dopis:
Dobrý den,
využívám svého práva vyplývajícího z GDPR a žádám o informace, jaké údaje jsou o mne v registru SOLUS zpracovávány.
S pozdravem
Odpověď dorazila ani ne za hodinu. Paní Michaela Němečková mi poslala odkaz na speciální formulář a upozornila, že odpověď muže trvat až 30 dní. Formulář je lehce matoucí. Hovoří se zde, že na e-mail přijdou platební údaje. Formulář jsem vyplnil, nahrál kopii občanského průkazu a čekal. Žádný požadavek na platbu nepřišel.
Potřebné dotazníky jsem na obě adresy odeslal nebo odnesl kolem 21. června 2018 a čekal jsem na výsledek. První odpověď dorazila ze společnosti SOLUS, a to 9. července 2018 ve formě dvou zaheslovaných PDF souborů, kdy heslo přišlo jako SMS na mobilní telefon. BRKI a NRKI na sebe nechali čekat o něco déle, odpověď ale i v tomto případě dorazila v 30denní lhůtě, tentokrát už jako dva nezaheslované PDF dokumenty dne 18. července 2018.
Co jsem se dozvěděl ze SOLUSu
Z tohoto registru přijdou dva dokumenty, jeden nazvaný Registr_FO a druhý s názvem Registr_POR. Z toho prvního jsem se nic zajímavého nedozvěděl:
Žadatel: Patrik Chrz, r.č. …..
Na základě Vaší žádosti adresované zájmovému sdružení právnických osob SOLUS, jsme prověřili, zda jsou v Registru FO vedeny údaje o Vaší osobě. Zjistili jsme, že k okamžiku: 09.07.2018 v 10:22:04 hodin nejsou v Registru FO žádné Vaše osobní údaje evidovány.
Zajímavější byl druhý dokument. Obsahoval 5 stran (3 stránky mi věnovala společnost Home Credit a 2 stránky společnost BNP Paribas – dříve Cetelem, nyní jsou její produkty prodávané pod názvem Hello Bank). Záhlaví stránek je poměrně nudné
, obsahuje osobní a kontaktní údaje tak, jak je banka vede (jméno, adresa, datum narození, číslo dokladu totožnosti, e-mailová adresa, trvalé bydliště atd). Zajímavější byla dolní polovina strany. Zde se dozvíte, od kdy do kdy produkt trval (nebo zda stále trvá), zda na něm je nebo v minulosti byl nějaký dluh po splatnosti a podobně.
Hned u dvou produktů (oba Home Credit) jsem objevil nesrovnalost – u obou byl záznam o dluhu po splatnosti. Ten první bych ještě pochopil, přece jen, i když se snažím si vše hlídat, i mně se v minulosti stalo, že jsem splátku kreditní karty zaplatil pozdě (u Raiffeisenbank, měl jsem v této souvislosti nepříjemný příchozí telefonní hovor, kdy jsem si připadal jak notorický neplatič), tak jsem si řekl, že stát se mohlo
.
Výpis z registru SOLUS.
Dluh 60 000 Kč
Mnohem více mě ale překvapila jiná stránka – u karty, kde byl úvěrový limit 25 000 Kč, jsem měl uvedenu dlužnou částku po splatnosti ve výši 60 000 Kč. Je mi jasné, jak k tomu došlo – vzhledem k nízkým limitům karty jsem občas potřeboval zaplatit víc, tak jsem kreditní karty přebíjel
. A bankovní systém s tímto obvykle úplně nepočítá a někdy není schopen úplně správně rozlišit kartu přebitou od karty přečerpané.
Výpis z registru SOLUS.
Napsal jsem tedy mail do Home Credit:
Dobrý den,
nechal jsem si vyjet mé záznamy v SOLUSu a byl jsem poměrně překvapen.
Jsem přesvědčen, že jsem nikdy neměl žádné splátky kreditní karty po splatnosti, nicméně mohu se mýlit. Co ale nedává vůbec smysl, že na kreditní kartě s limitem 25 000 Kč jsem mohl mít jednou částku 60 000 Kč po splatnosti (1 den) a po druhé 57 500 Kč (uvedena ve sloupečku po splatnosti ovšem počet dní nula).
Můžete mi to, prosím, vysvětlit?
Děkuji
S pozdravem
Patrik Chrz
Odpověď přišla hned následující den:
Vážený pane Chrze,
reaguji na Váš e-mail týkající se informací v registru sdružení SOLUS.
Situaci jsem pro Váš ověřovala a zjistila jsem, že došlo chybnému propsání informací. Prosím přijměte moji omluvu.
Obratem jsem záznamy v registru nechala opravit a již je vše v pořádku.
Děkuji za pochopení.
S přáním příjemného dne
Ema Pospíšilová
Péče o klienta
Tak uvidíme, jak to bude vypadat, až si příští rok nechám zase vyjet záznamy z registrů.
Informace z BRKI a NRKI
I zde přijdou dva dokumenty. První je opět standardně nudný
, má název Výpis osobních údajů z registrů platebních informací (REPI)
a pod mými osobními údaji je jednoduchá věta:
Tímto potvrzujeme, že o Vás v Registru platebních informací (REPI) nejsou ke dni 18. 7. 2018 vedeny žádné záznamy.
Zajímavější je druhý dokument, v mém případě má 16 stránek (bohužel není tak přehledný jako ten ze SOLUSu, kde má každá karta svoji stránku, ale je to souvislý tok textu, který je rozložen na jednotlivých stránkách tak, jak vyšel
), začíná osobními údaji a pod nimi je stručný přehled:
Výpis z registrů BRKI a NRKI.
Zde je vidět, kolik úvěrových produktů mám, kolik jich bylo v minulosti ukončeno a kde byla žádost stažena (ať už z mého popudu, nebo rozhodnutím banky mi kartu nevydat). Úplně na konci je aktuální výše úvěrového rámce všech produktů dohromady.
Zde se žádné nepříjemné překvapení nekonalo, dokonce ani výše zmíněná Raiffeisenbank mi nezaznamenala můj dávný prohřešek. Snad jen pro ukázku, že s přebíjením
kreditek se bankovní systémy vyrovnat úplně nezvládají:
Výpis z registrů BRKI a NRKI.
Zkrátka kreditní karta s limitem 20 000 Kč může ukazovat zbývající částku
i 74 776 Kč.
Úplně na konci dokumentu je seznam zamítnutých a odvolaných žádostí:
Výpis z registrů BRKI a NRKI
Proč si o výpis z registru požádat
U mne byla motivace jasná – je to zadarmo, tak si vezmu i dvakrát. Nicméně úplně zbytečné to není a jak se ukázalo, banky po sobě ne vždy v registru uklidí
a může se stát, že vám to někdy později způsobí problém. Protože banky a úvěrové společnosti nesdělují, proč zamítly žádost o úvěrový produkt, může se stát, že si budete marně lámat hlavu, proč vám nebyla schválena hypotéka, spotřebitelský úvěr, kreditní karta, nebo budete zbytečně platit vyšší úrokovou sazbu jako rizikovější klient, a přitom vás ani nenapadne, že vina není na vaší straně, že máte v registrech uvedené údaje, které neodpovídají pravdě.
Je-li tu ta možnost nechat si udělat výpis z úvěrových registrů zdarma, není důvod váhat. Nikdy nevíte, kdy vám nepravdivý nebo nepřesný záznam zkomplikuje život. A že si říkáte, že jste v minulosti žádný úvěrový produkt neměli? A co třeba takhle tzv. předschválené úvěry, které vám banka v internetovém bankovnictví opakovaně nabízí. V minulosti i tyto nabídky banky zaznamenávaly do registrů.
