Vlákno názorů k článku Jak platit sociální pojištění a jak se registrovat? od x2 - Myslím si, že autor nemá pravdu ohledně výhodnosti...

Myslím si, že autor nemá pravdu ohledně výhodnosti soukromého nem. pojištění oproti státnímu. Ale budu rád když mi autor, zástupnce pojišťovny nebo kdokoliv jiný můj názor vyvrátí.

V lednu jsem řešil zda přejít jako OSVČ ze soukromého nemocenského pojištění na státní (od Správy soc. zabezpečení) a vyhodnotil jsem, že státní je výhodnější (byť se mi zdá také předražené). Konkrétně pojistné činí u státního cca 2.6% z požadované dávky (výpočet: 2.6%=1.4%/0.9/0.6, kde 1,4% je sazba, 0.9 je tzv. redukční koeficient po tzv. 1. redukční hranici, 0.6 je vyplácená nemocenská oproti redukovanému základu). Výpočet platí pro max. nemocenské cca 20000 kč měsíčně (pro vyšší částky se výrazně snižuje redukční koeficient (na 0.6 a pak dokonce na 0.3 a pak na 0).

Např.:
Při požadované denní dávce 300 Kč od 30 dne nemoci stojí měsíční pojistné u Generali 150 Kč pro 28 letého (takové pojištění již pár let mám) nebo 190 Kč pro 38 letého. Od 15. dne je to však výrazně více, dle údajů na netu pro 28 letého činí měsíční pojistné cca 430 Kč.

Pojištění od státu pro 300 Kč denní dávky od 15. dne (jinak nelze) přitom stojí měsíčně 234 Kč. Tedy výrazně skoro polovinu než např. pojistné od Generali.

Ptal jsem se ještě v Kooperativě, ale byli ještě dražší než Generali.

Navíc např. mé Generali pojištění nekryje nemoci, které existovaly před pojištěním se. Navíc státní pojištění nezkoumá Váš příjem, kdežto v podmínkách Generali je, že můžou chtít vidět daňové příznání (takže když např. uplatňujete 50% daňový paušal, tak dávku Vám vyplatí dle daň. přiznání příjmů mínus paušál a nezajímá je, že fixní náklady na podnikání jako nájmy, apod, běží dál i v případě nemoci). Pojistné Vás samozřejmě nechají platit libovolné, až když pojistná událost nastane, tak se třeba dozvíte, že dávku Vám zkrátí. Alespoň tak jsem pochopil pojistné podmínky, pojistnou událost jsem za cca 8 let trvání pojištění ještě neměl

Ještě rada k placení pojistného na počátku pojištění OSVČ u Správy soc. zabezpečení. Za první tři měsíce pojištění máte povinnost platit pojistné, ale dávky v případě nemoci Vám stejně žádné nedají. Takže nejlépe je první tři měsíce platit jen minimum 56 Kč, pak zaplatit pojistné k požadované měsíční dávce plus ušetřená částka pojistného za nic v předchozích třech měsících a teprve další měsíce platit pojistné k požadované dávce. Zaplatíte stejně, ale kdyby člověk byl náhodou nemocný ve správnou dobu, alespoň dostane větší dávky (dávka nem. pojištění se určí dle poslední průměrné měsíční platby vždy kluzavě za předchozích 12 měsíců, platí se až do 20. dne následujícího měsíce za daný měsíc, takže pokud onemocníte dlouhodobě v první půlce měsíce můžete ještě předběhnout čas...). Také pozor na opožděné platby, pojištění Vám bez náhrady zruší a začínáte od nuly s novým 3 měsíčním období kdy musíte platit, ale žádné protiplnění nemůžete očekávat. U zaměstanců podobná podmínka není, tam nastoupíte do zaměstná a další den můžete marodit (dávky od státu od 14. dne nemoci plus od 3. do 14. dne od zaměstnavatele).

Když už jsem se rozepsal, tak ještě pár bodů k státnímu nemocenskému pojištění:
- dávky Vám vyplatí vyplatí jen max. za cca 1 rok nemoci
- plus další max cca 1 rok na základě žádosti, které musí někdo schválit (nebo také zamítnout), vždy prodlouží max. o 3 měsíce
- pokud jste byli v před méně než půl rokem nemocní, tak se vám doba vyplácení dávek zkrátí o dny vyčerpaných dávek za předchozích 12 měsíců
- je to napsáno přibližně přesné formulace jsou v zákoně a je to definovány na dny
- k ceně pojistného: když budete cca 3 roky platit pojitné (38,5 měsíce+3 měsíce počátek) a budete jednou 1,5 měsíce nemocní (tzn. proplatí Vám jeden měsíc), pak jste tzv. na nule - dostanete stejné dávky jako jste odvedli pojistné. Vzhledem k tomu, že nemoci do 14 dnů to nekryje, tak se mi zdá pojistné předražené (chápal bych je u soukromé instuce, která má vykazovat zisk), u státu bych očekával, že bude levnější - tak aby celkové pojistné zhruba pokrylo vyplacené dávky. Nicméně já osobně jsem se přihlásil, protože jistota je jistota a soukromé pojištění jsem výhodnější nenašel.

Hele, a není jednodušší, než se prokousávat tímhle složitým systémem, snažit se ho pochopit, platit a pak nic nedostat, si ty peníze odkládat na spořící účet, odkud jsou kdykoli v případě nemoci k dispozici? O nemocenskou je třeba žádat, což z nemocničního lůžka asi neudělám.

No tak jsem to dělal dosud a v podstatě na tom "vydělal". Problém by však nastal u delší nemoci, třeba v důsledku úrazu může člověk zůstat pár měsíců bez příjmu. Na to jsem měl a zatím ještě mám sjednané pojištění u Generali od 30. dne nemoci na 300 Kč denně za 150 Kč měsíčně, 300 Kč denně již je dnes dost málo, tak jsem chtěl pojistku navýšit a zjistil jsem, že protože je mi už o 7 let více tak bych platil stejně jako u státu, kde však mám v případě nemoci nárok na nem.dávky už od 15. dne. Takže mne překvapilo, že autor v článku píše, že nestátní nemocenské pojištění je výhodnější. Já jsem takové aktuálně nenašel. Na krátkodobé nemoci je samozřejmě výhodnější pojištění "slamník". Dříve bylo pro mne jako OSVČ státní nemocenské pojištění nedostačující, protože nešlo zvolit výši dávky, která by byla mizivá (protože platím důchodové pojištění jen z jedné čtvrtiny příjmu - daňový paušál 50% plus 50% vyměřovací základ a do konce minulého roku bylo nemocenské a důchodové pojištění vázáno na sebe). Navíc bylo pojištění procentuálně dražší, protože krylo i krátkodobé nemoci, které je, jak píšete jednodušší pokrýt z vlastních rezerv a v tom s Vámi souhlasím (zvlášť když člověk bývá nemocný vyjímečně).

Pokud vim, tak u statniho pojisteni si nemuzete zaklad zvolit - odviji se od prijmu. Tedy vyhodnost pojisteni zavisi na vysce vaseho prijmu, respektive redukcnim koeficientu. To, ze pro nizke prijmy je statni pojisteni vyhodne je jasne, ale je to vykoupeno nevyhodnosti pro vyssi prijmy. (Lituju chudaky zamestnance s temi vyssimi prijmy kteri jsou nuceni do pro ne nevyhodneho pojisteni a nemohou se nijak branit :-( )

Pojištění denní dávky či jak se nazývá pojištění výpadku příjmu v případě nemocenské je takzvané škodové pojištění. To je pojištění, kdy lze výši tady konkrétně propadu příjmu přesně exaktně vyčíslit. Podle tuším zákona o pojišťovnictví potom klient nemůže získat plnění škodového pojištění vyšší než je vypočítaná škoda, jinak je to podle našich zákonů pojistný podvod. Když někdo třeba pojistí barák u dvou různých pojišťoven, je povinnen to dvojí pojištění těm pojišťovnám oznámit a když barák vyhoří, pojišťovny se domluví, aby dohoromady nevyplatily více než je škoda. Podobně u pojištění denní dávky pojišťovna potřebuje údaj o příjmech, aby nevyplatila více a hlavně je ten údaj potřeba u sjednávání smlouvy, protože pojišťovna bez mrknutí oka přijme smlouvu, kde je kvůli vyšším denním dávkám vyšší pojistné, ale v případě nemocenské vyplatí automaticky dávky jen do výše ztracených příjmů.

No, od 1.1.2009 u statniho pojisteni si zaklad zvolit právě můžete. To co píšete platilo do konce roku 2008. Nevýhodnost pro vyšší příjmy způsobují redukční koeficienty, které jsem ve svém příspěvku zmínil. Do 20000 Kč měsíční nemocenské dávky Tedy pro zaměstance s příjmy nad cca 35000 Kč měsíčně je nevýhodné. OSVČ se asi na větší dávku než 20000 Kč měsíčně pojišťovat u státu nebudou - je to nevýhodné.