Jak jsme refinancovali půjčku (TEST)

Martin potřeboval v dubnu 2014 zakoupit „nový“ ojetý vůz. A protože podniká, měl ztížené možnosti vzít si úvěr. Autobazar nabídl spotřebitelský úvěr od společností Essox a Home Credit, ale se sazbou značně převyšující 20 % p.a. Tu odmítl a řešil nedostatek financí vlastní cestou. Nejprve oslovil „své“ banky (GE Money Bank a Raiffeisenbank), ale u nich měl problém se skóringem. Postupně zkusil i Air Bank, Equa bank a mBank, ale opět neúspěšně. Přece jen kombinace OSVČ, paušálních výdajů a dvoučlenné rodiny není ideální vizitkou pro úvěrovou žádost. Následně se obrátil na společnost Cetelem, kde již měl průběžně několik řádně splacených úvěrů. Podmínky nepatřily mezi nejlepší na trhu, ale byly rozumné a finančně únosné. Během dvou dnů společnost Cetelem potvrdila poskytnutí úvěru a auto bylo doma.

Vlivem velké kampaně na refinancování úvěrů začal Martin přemýšlet o převedení půjčky k jinému věřiteli. V té době kontaktoval naši redakci s nabídkou popisu zkušeností. Bez zásadní vidiny na úspěch si chtěl jednoduše vyzkoušet, jak refinancování probíhá a co obnáší po administrativní stránce. A nás to zajímalo také.

Prvotní myšlenka pro refinancování mířila k Air Bank. Jenže když u ní v dubnu neúspěšně žádal o úvěr na auto, neměl odvahu to zkusit podruhé. Uvažoval ještě o mBank, protože měla velmi dobrou nabídku úrokové sazby 9,90 % p.a. Ale u ní neměl jistotu, že úvěr opravdu dostane. Dvakrát se mu v minulosti stalo, že žádost byla sice schválena, pak následoval podpis na mKiosku a za dva dny mu přišlo zamítnutí centrály.

Nakonec spíše ze zájmu zkusil požádat o refinancování v Equa bank. Již v únoru zkoušel v Equa bank refinancovat jiný úvěr, ale také neúspěšně. Ten mezitím splatil a po půlroční době si říkal, že by to možná mohlo vyjít. A skutečně to vyšlo. 

Následující odstavce popisují způsob, jak refinancování probíhá. Nejde o reklamní text pro Equa bank ani o doporučení pro využití jejich služeb. Jde jen o popis technického řešení a čtenářské zkušenosti. Kdyby Martinovi vyšlo refinancování v jiné bance, byla by zde citovaná jiná banka.

Vyhodnocení do 2 minut

Pro korektní recenzi je potřeba dodat, že Martin již byl klientem Equa bank, ale nějaké zásadní příjmy mu na účet nechodily. Přesněji si na účet přeposílal jen nezbytnou částku, aby měl jeho vedení bez poplatku (10 000 Kč měsíčně). Odchozí transakce byly zanedbatelné, výběry z bankomatu nulové. Nepatřil tedy mezi typické „bankovní turisty“.

V prvním kroku prostřednictvím internetového bankovnictví požádal o nabídku refinancování. Uvedl počet zbývajících splátek, výši splátky a dobu splatnosti. Následně Equa bank cca 2 minuty vyhodnocovala, zda úvěr schválí, nebo zamítne. Vše se odehrávalo přímo na monitoru.

Úvěr byl schválený a teprve poté byly zobrazené jeho přesné parametry a cena. To je zásadní informace, protože prvotní nabídka (7,90 % p.a.) se lišila od nabídky skutečné úrokové sazby (12,39 % p.a.). Ale stále šlo o lepší podmínky, než u stávajícího úvěru. Úročení 7,9 % p.a. se vztahuje na úvěry od 80 do 99 000 Kč. se splatností do 13–60 měsíců. Dále do cenotvorby vstupuje interní model vyhodnocení rizika. Dosažení na tuto sazbu je reálné – poskytujeme cca 15 % objemu s tímto úročením. Průměrné úročení je přibližně 11 % p.a., vysvětluje rozdíly v inzerované sazbě na dotaz Měšce Markéta Dvořáčková, tisková mluvčí Equa bank.

V dalším kroku Equa bank nabídla možnost úvěr navýšit až o 10 500 Kč a zároveň prodloužit dobu splatnosti na 84 měsíců. Vše šlo snadno udělat pomocí posuvníku (viz obrázky v galerii). Tím by sice klesla splátka, ale ztratil by se celý smysl refinancování. Martin to odmítl a nechal si původní parametry.

Následovala nabídka pojištění (opět odmítl) a volba, zda bude smlouva podepsaná na pobočce, nebo prostřednictvím kurýra. Vzhledem k tomu, že Martin je z Brna a kousek od něj byla i pobočka Equa bank, zvolil si pobočku.

V posledním kroku dostal na výběr, zda chce dokumenty nahrát elektronicky (tj. naskenovat), nebo je předá osobně, nebo pošle poštou. Zvolil elektronickou komunikaci a nahrál skeny dokumentů. A tím to téměř skončilo. Banka mu přes web poděkovala a pozvala jej k podpisu smlouvy na pobočku. Zároveň připomněla, že s existencí úvěrového produktu má vedení účtu bez poplatku, aniž musí splnit podmínky minimálního obratu.

Bez doložení příjmů

Zásadním rozdílem od jiných bank je, že jakmile Equa bank schválí úvěr a vy se to dozvíte přímo ve webové aplikaci, podpis na pobočce je jen nezbytnou formalitou. Úvěr už máte jistý a nic dalšího nedokládáte. Po schválení půjčky stačí dojít na pobočku a jen podepsat smlouvu. Equa bank už nevyžadujete žádné potvrzení o příjmech, ani daňové přiznání. Zjistili jsme, že to je zásadní rozdíl od konkurence, který může svádět k úvěrovým podvodům. Proto jsme se po tomto zjištění zeptali i přímo Equa bank.

Nebojí se banka tohoto rizika? Jak se jistí proti podvodům? Co když někdo záměrně uvede zkreslené (nereálné) příjmy, ale projde jejím skóringem a úvěr dostane? To, že nesbíráme papíry, neznamená, že příjmy neověřujeme. Jak toto riziko řídíme, je součástí našeho interního know-how. Výsledkem je super jednoduché a rychlé poskytnutí pro klienta čitelné půjčky, s lepší než průměrnou bankovní cenou, napsala redakci Měšce Markéta Dvořáčková.

A kromě Martina má stejnou zkušenost i Ondřej. Ten je shodou okolností také klientem Equa bank. Ondřej je sice zaměstnancem, ale svobodný, bez závazků a bez úvěrové historie. Tedy také se špatnou kombinací pro skóring. Pod stromeček si chtěl předčasně nadělit dárek v podobě notebooku v hodnotě 35 000 Kč. I přes varování naší redakce, že nabídnutá úroková sazba RPSN 17,14 % nepatří mezi nejlepší nabídky na trhu, parametry půjčky přijal. Důvodem byla jednoduchost sjednání půjčky. Ve své kanceláři požádal o půjčku, během obědu si odskočil podepsat smlouvu a zpět se vracel s notebookem. Peníze byly na účtu do 15 minut. Zcela jistě by získal u konkurence lepší nabídku, ale zafungovala psychologie: překážka v podobě administrativy při shánění konkurenční nabídky, jednoduchost sjednání a vidina vysněného notebooku, který bude za dvě hodiny v kanceláři.

Autor: Dalibor Z. Chvátal

Ondřejova půjčka od Equa bank na 20 měsíců, RPSN 17,14 %

Jako na tržišti

Ale vraťme se zpět k refinancování. Při podpisu smlouvy na brněnské pobočce Equa bank ještě Martin musel podepsat dokument pro původního věřitele Cetelem, ve kterém věřiteli svým jménem sděluje, že mu předčasně splácí úvěr a případný přeplatek má společnost Cetelem vrátit zpět na účet v Equa bank, ze kterého platba odejde. Zpravidla se přitom používá opačný postup. Původní věřitel je požádán o vyčíslení zůstatku úvěru a ten je uhrazen. Equa bank tak volí rychlejší cestu, kdy podle svých propočtů pošle raději mírně větší splátku a dlužník současně žádá o vrácení přeplatku, než aby čekal na vyčíslení zůstatku.

Martinovi to ale nedalo a do Cetelem stejně zavolal pro vyčíslení částky, kterou je potřeba jednorázově uhradit. Operátorka z Cetelem se nejprve zeptala, zda chce úvěr skutečně splatit, nebo jej refinancuje od jiného úvěrového poskytovatele. Když Martin sdělil, že jde o refinancování, obratem mu sdělila výši zůstatku pro jednorázovou úhradu, ale zároveň nabídla konkurenční řešení.

Konkurenční nabídka od Cetelem byla ještě nižší, než nabídka refinancování od Equa bank. Společnost Cetelem na Martina použila dvě vábničky. První snížila úrokovou sazbu o 3,33 % p.a. Druhá umožnila získat bonus za dobré splácení, čímž výsledná RPSN klesla na příjemných 8,85 % p.a. oproti nabídce Equa bank ve výši 13,12 % p.a. Znamenalo to ale nejprve opět projít skóringem Cetelem a teprve po jeho schválení by bylo možné „starý“ úvěr Cetelem splatit „novým“ úvěrem stejné společnosti.

Vzhledem k tomu, že peníze z Equa bank byly už na cestě do Cetelem a bylo by potřeba vypovědět úvěrovou smlouvu u Equa bank a znovu uzavřít smlouvu s Cetelem, Martin novou nabídku nepřijal a zůstal u Equa bank. Akceptoval tedy dražší nabídku, na druhé straně současně získal transakční účet bez dalších podmínek.

Pro čtenáře Měšce tak máme dvě dobré zprávy. Refinancování či konsolidace úvěru se začíná podobat retenčním nabídkám mobilních operátorů. Pokud budete chtít s úvěrem odejít od stávající finanční instituce ke konkurenci, je možné, že nakonec právě od té „své“ dostanete lepší nabídku než od nové konkurence. Musíte ale proto něco sami udělat, jen tak samy od sebe vám banky a nebanky úrokovou sazbu nesníží.

Druhou dobrou zprávou je, že refinancovat úvěr není nijak složité. Zvládnete jej sami od počítače a nikam nemusíte chodit. Pokud ale přesto půjdete na pobočku, celý proces se urychlí a budete jej počítat na hodiny. Minimálně v případě zkušenosti s Equa bank, ale jsem si jistý, že to podobně zvládnou i konkurenční banky.

Porovnání nabídek

Chronologický vývoj refinancování půjčky

Zdroj: Podklady klienta banky a úvěrové společnosti.

• 
• 
• 

Dalších 11 fotografií