Stavební spoření je obecně považováno za nejbezpečnější a nejvýhodnější způsob dlouhodobějšího zhodnocení peněz. Garantovaná státní podpora ve výši 25 % z něj činí vskutku velmi výnosnou záležitost, zvláště když jsou výnosy osvobozeny od daní.
V poslední době však došlo ke změnám, které výhodnost stavebního spoření poněkud snižují. Stavební spořitelny totiž pomalu přestávají zvýhodňovat klienty, kteří po skončení pětiletého cyklu spoření nežádají o úvěr. Až dosud totiž těm, kteří nečerpali úvěr, bylo na závěr jejich spoření připisováno několik (1,2–3 %) bonusových procent navíc. Během letošního roku toto zvýhodnění zrušily už tři z pěti spořitelen, které ho poskytovaly.
Od 1. července tak učinily Všeobecná stavební spořitelna Komerční banky a Wüstenrot stavební spořitelna(viz oprava na konci článku) a 1. září se k nim přidala i největší ze stavebních spořitelen Českomoravská stavební spořitelna.
Co tyto úpravy znamenají prakticky? Nejdříve je třeba zdůraznit, že změny nemají zpětnou platnost, tudíž se vztahují pouze na smlouvy uzavřené po uvedeném datu. Pro dřívější klienty se tedy nic nemění.
Nových klientů, kteří při spoření počítají s úvěrem, se také změny nedotknou. Ale ti, kteří berou stavební spoření skutečně jen jako spoření, musejí počítat s výdělkem o nějaké to procento nižším, pokud ovšem neuzavřou smlouvu u spořitelen, které zvýhodnění neruší:
- Raiffeisen stavební spořitelna několikrát v tisku ujišťovala, že ke stejnému kroku jako konkurence nesáhne.
- Zmínky o Hypo stavební spořitelně sice naznačovaly, že ústav chystá k začátku října změny v této oblasti, ale operátoři infolinky zatím tvrdí, že k něčemu podobnému v dohledné době dojít nemá.
- Wüstenrot stavební spořitelna zvýhodnění obecně zrušila (viz oprava na konci článku), ale umožňuje je získat za určitých podmínek alespoň mladým lidem do 26 let.
Proč vlastně banky ke snížení úroků přistoupily? Oficiálně to zdůvodňují tím, že stavební spoření není spořícím produktem, ale má sloužit bytovým potřebám obyvatel, a to především prostřednictvím dostupnějších úvěrů. Spořitelny chtějí zvýhodnit úvěrování na úkor spoření. Ovšem takové vysvětlení je lehce zavádějící.
Podobný krok totiž budoucí klienty nepřiměje k tomu, aby si více půjčovali, to by muselo dojít ke snížení úroků u úvěrů nebo ke snížení státní podpory. Takto bude spoření jenom méně výnosné, ale díky státní podpoře bude dostatečně výhodné na to, aby je klienti i nadále využívali jen ke spoření. Protože i po úpravách se stavební spoření více než vyplatí.
Stavební spořitelny tedy jen hřeší na to, že státní podpora (kterou platíme my všichni z daní) za ně naláká klienty a zaplatí za ně oněch pět let, po dobu kterých u nich klienti drží své vklady. Cena za to, že klient pět let drží prostředky u jednoho ústavu bez možnosti je vybrat, je v současné době docela nízká (2 - 3 %), zvlášť v tom případě, kdy spořitelna klientovi neposkytuje úvěr.
Přitom podíl všech úvěrů (i překlenovacích) na celkovém objemu vkladů činil k 31.3.2001 52,9 %. To znamená, že spořitelny drží za levný peníz skoro polovinu vkladů bez toho, aby je zpětně půjčily.
Nedivme se pak, že si někteří naříkají na to, že stavební spoření neplní svůj účel – tedy snadnější bydlení. Pokud je možné naspořenou částku použít neomezeně na cokoli, pokud je státní podpora jen jakýmsi reklamním tahákem stavebních spořitelen, který platíme my všichni, stavební spoření bude jen těžko plnit svůj účel.
Ostatně, divit bychom se nemohli ani v tom případě, když by stavební spořitelny neplatily vůbec žádné úroky z vkladů, státní podpora by je přece dostatečně pokryla. Za to, že spoříme, bychom si sami zaplatili. Není to všechno nějak divně zařízené?
***
V článku byly nepřesně uvedeny informace o stavební spořitelně Wustenrot. Autor článku se tímto omlouvá a uvádí vše na pravou míru:
stavební spořitelna Wustenrot úrokové zvýhodnění klientů, kteří nečerpají úvěr, k 1.7.2001 nezrušila. Nadále ho poskytuje, ovšem pouze pro ty klienty, kteří spoří nejméně po dobu 7 let. V takovém případě zvýhodnění činí 40% z úroků. Ještě o něco výhodnější podmínky spořitelna poskytuje lidem do 26 let.
| Úroky stavebních spořitelen | |||
| Úroky spoření (při nečerpání úvěru) |
Úroky překlenovacích úvěrů | Úroky klasických úvěrů | |
| ČMSS | 3 % | 6,5 – 8,5 % | 6 % |
| Hypo StS | 2 % (5 %) | 9,5 % | 5 % |
| Raiffeisen StS | 3 % (4 %) | 7,9 – 9,9 % | 6 % |
| SSČS | 3 % | 7,5 nebo 8,5 % | 5,5 % |
| VSS KB | 3 % | 6,9 – 9,7 % | 6 % |
| Wüstenrot StS | 2 % nebo 3 %*** | 6,9 – 9,0 % | 5 % nebo 6 % |
ČLÁNKY DO MAILU