Hypotéka bez doložení příjmu: "Doložte příjem", říká banka

Produkt „Hypotéka bez doložení příjmů“ stojí za povšimnutí. Z jeho názvu bychom mohli usuzovat, že popírá bezpečnostní politiku banky půjčit bez toho, aniž byste neměli lidově řečeno holý zadek. Zdání klame. Název funguje spíš jako terminus technicus pro hypotéku těm, kteří sice oficiálně (před finančním úřadem) příjmy nevykazují, ale jinak je mají.

Pokud jste si tedy někdy bez důkladnějšího zkoumání mysleli na to, že byste si tuto půjčku pořídili a banka by se vás neptala, kde budete brát na splácení, nechte si zajít chuť. Není ani komu co vyčítat. Kdyby všichni věřitelé půjčovali bez toho, aby zjistili, zda bude z čeho splácet, nebylo by za chvíli od koho půjčku pořídit. Název produktu „Hypotéka bez doložení příjmů“ je ale zavádějící.

I přes to, že své finanční zajištění stejně musíte nějakým způsobem dokázat, ale často zaplatíte vyšší úrokovou sazbu a úvěr pořídíte většinou maximálně do poloviny zástavní hodnoty nemovitosti (LTV).

Na myšlenku pídit se po tom, co je vlastně potřeba doložit k hypotéce bez doložení příjmů, nás přivedl další čtenářský příběh klienta mBank.

Před půlrokem jsem opustil zaměstnání a vzal osud do svých rukou. Když se mi o dva měsíce později naskytla příležitost koupit vysněný byt, dali jsme na něj dohromady asi dvě třetiny peněz. Protože už nemám příjem ze zaměstnání a daňové přiznání s příjmy, co mám nyní, ještě neexistuje, východiskem byla hypotéka bez dokládání příjmu, popsal čtenář Petr s tím, že zamířil tam, kde ho znají – do mBank.

Banka přislíbila hypotéku bez doložení příjmu, pokud budou dva žadatelé, úvěr bude do 50 % LTV a oba budou mít pozitivní úvěrovou historii. Nic z toho nebyl problém a vše jsme předložili. Dostal jsem e-mailovou zprávu, že do sedmi pracovních dní bude vše vyřízeno. Po čtrnácti dnech mi došla odpověď, že pro schválení hypotéky bez dokládání příjmu je třeba doložit příjem, uvedl čtenář.

Zatímco on měl v úvěrovém registru pozitivní záznam z kreditní karty, za jeho manželku dokládal alespoň úvěr ze stavebního spoření, který měl podle slov banky pravděpodobně stačit. I poté, co doložil úvěrovou historii obou, chtěla banka opět doložit příjem. Oskenoval jsem smlouvy s odběrateli, kde jsou mimo jiné garantovaná minimální měsíční plnění a výpovědní lhůty a nabídl náhled do účetnictví. Připomínám, že mBank ví o každé koruně, která mi kdy od koho přišla. Po dalších dvou týdnech jsem žádost sám stáhl a šel jinam, dodal Petr s tím, že od jiné banky později tímto způsobem hypotéku bez problémů získal.

Kdybych vytvořil umělé daňové přiznání za loňský rok, mBank by to jako důkaz o příjmech stačilo. Kdybych se nechal dál zaměstnávat s rizikem vyhazovu, mBank by to považovala za jistější příjem než když mám více odběratelů a několik smluv, uzavřel úvahou.

Nejen mBank nabízí hypotéku bez dokládání příjmu. Zjišťovali jsme proto, za jakých podmínek můžete u koho úvěr získat. Mluvčí bank uvádějí velice shodné požadavky. Jak ale opět příklad z praxe potvrzuje: když dva dělají totéž, není to totéž.

ČSOB

ČSOB nabízí svou ČSOB Hypotéku bez dokládání příjmů, která je z nabídky bank, z pohledu dokládání příjmu, docela věrná svému názvu. Pořídit na ní můžete úvěr od 200 000 Kč se splatností od pěti do 40 let. Banka ale poskytuje úvěr jen do 50 % zástavní hodnoty nemovitosti (LTV).

Oproti pořízení standardní hypotéky musíte u ČSOB doložit potvrzení o bezdlužnosti vůči finančnímu úřadu. Pokud jste fyzická osoba – podnikatel, tak navíc potvrzení o bezdlužnosti vůči České správě sociálního zabezpečení (ČSSZ). Hypotéka je určena pro stávající i nové klienty, upozornila Pavla Hávová, mluvčí ČSOB.

• Modelový příklad
• Hypotéka na 800 tis. Kč, 50 % LTV, fixace na 3 roky, splatnost 20 let
• úroková sazba: 6,04 % ročně (úrok platí při sjednání úrokového bonusu za zasílání výplaty na účet ČSOB (0,15 %) a uzavření 2 ze 3 pojištění, z nichž alespoň jedno je pojištěním úvěru (0,1 %)
• výše měsíční splátky: 5750 Kč

Hypoteční banka

Podle slov mluvčí Rity Gabrielové Hypoteční banka nabízí Hypotéku bez doložení příjmů občanům ČR, těm, co zde mají trvalé bydliště, a také bonitním klientům. 

Úvěr je možné čerpat maximálně do 5 mil. Kč a zároveň 50 % LTV. Možnosti fixace jsou neomezené až na tu jednoletou a roční variabilní P plus a splácet můžete až 40 let.

Přístup Hypoteční banky k dokládání příjmu se logicky podobá přístupu ČSOB. Banka tedy vyžaduje doložení bezdlužnosti (z FÚ u fyzických osob a z FÚ a ČSSZ u fyzických osob podnikatelů).

Gabrielová ještě uvedla, že klient musí podepsat čestné prohlášení o tom, že je schopen ze svých příjmů úvěr splácet. A ačkoli nedonesete potvrzení od zaměstnavatele, banka si váš příjem ověřuje z dostupných zdrojů a kontroluje také registr dlužníků. Později, po vyčerpání finančních prostředků z úvěrového účtu, pořizuje banka s klientem ještě notářský zápis o uznání dluhu. Ten však není nutný ve všech případech, např. pokud klient řádně splácí hypoteční úvěr po dobu 3 let, řekla serveru Měšec.cz Rita Gabrielová.

O hypotéku mohou požádat banku i neklienti, pokud jsou bonitní, nemají příjmy ze závislé činnosti a nejsou ve zkušební době. Pokud už jiný hypoteční úvěr s doložením příjmu u HB čerpají, mohou o hypotéku bez příjmu požádat až 1 rok od podpisu stávající smlouvy, upřesnila serveru Gabrielová.

• Modelový příklad
• Hypotéka na 800 tis. Kč, 50 % LTV, fixace na 3 roky, splatnost 20 let
• úroková sazba: 6,29 % ročně (úrok platí při sjednání úrokového bonusu za zasílání výplaty na účet ČSOB a uzavření 2 ze 3 pojištění,
• výše měsíční splátky: 5866 Kč

Komerční banka

V Komerční bance mají tento úvěr připravený pro klienty, kteří refinancují hypotéku z jiné banky. Ti nemusí dokládat příjmy vůbec, podepisují jen čestné prohlášení o jejich výši za poslední rok. Příjmy nedokládají ani klienti banky (nepodnikatelé), kteří si sem na svůj běžný účet posílají minimálně půl roku výplatu. Opět podepisují čestné prohlášení, které banka srovnává s historií účtu. V těchto případech je úroková sazba standardní.

Mimo tyto dvě varianty dále Komerční banka nabízí pro klienty i neklienty hypotéku bez doložení příjmu, která se nepoužije na refinancování ale standardní situace jako je např. koupě nemovitosti, výstavba nebo rekonstrukce. U tohoto úvěru je úroková sazba navýšena o 1 % p. a. oproti standardní nabídkové úrokové sazbě, LTV omezeno max. 60 % a max. výše úvěru 5 mil. Kč, informovala server Měšec.cz Monika Klucová, mluvčí Komerční banky.

I přes čestné prohlášení pak banka dále kontroluje vaši schopnost úvěr splácet a nahlíží do úvěrových registrů.

• Modelový příklad – hypotéka na refinancování/pro klienty zasílající mzdu na účet u KB
• Hypotéka na 800 tis. Kč, 50 % LTV, fixace na 3 roky, splatnost 20 let
• úroková sazba: 3,89 % ročně
• splátka: 4802 Kč

• Modelový příklad – hypotéka bez standardního doložení příjmu
  
• Hypotéka na 800 tis. Kč, 50 % LTV, fixace na 3 roky, splatnost 20 let
• úroková sazba: 4,89 % ročně
• splátka: 5232 Kč

mBank

Bez dokládání příjmu nabízí mBank podle mluvčí Ivany Buriánkové účelové i neúčelové hypoteční úvěry. Refinancování již existujícího hypotečního úvěru poskytujeme vždy bez dokládání příjmů bez ohledu na počet žadatelů, výši úvěru a LTV, upřesnila Buriánková.

Bez doložení příjmu byste zde měli dosáhnout v případě účelové hypotéky na půjčku do 3,5 mil. Kč a zároveň 50 % LTV.  Bance v tomto případě stačí jeden žadatel.

U neúčelového hypotečního úvěru je pak možné půjčku čerpat do výše 2 mil. Kč a zároveň do 30 % LTV. Banka v tomto případě požaduje dva žadatele. 

Žadatel dokládá čestné prohlášení o svém příjmu, ve kterém uvede i zdroj těchto svých příjmů. Zároveň dokládá jeden výpis z běžného účtu (zpravidla za poslední měsíc), ze kterého bude pro banku patrná jedna příchozí platba z uvedeného zdroje příjmu, řekla serveru Měšec.cz Buriánková s tím, že pokud se jedná o klienta, který má směrován zdroj příjmů na účet v mBank, výpis z účtu  není potřeba. Zdůraznila také, že klientům žádajícím o úvěr bez dokládání příjmů banka úrokovou sazbu oproti klasické hypotéce nezvyšuje. Úvěr se poskytuje klientům i neklientům.

• Modelový příklad – hypotéka bez standardního doložení příjmu
  
• Hypotéka na 800 tis. Kč, 50 % LTV, fixace na 3 roky, splatnost 20 let
• úroková sazba: 4,26 % ročně
• úrok může být ještě snížen o 0,25 %, pokud si klient sjedná i životní pojištění

Poštovní spořitelna

I Poštovní spořitelna má v nabídce tuto hypotéku. Podmínky jsou podle mluvčí Denisy Salátkové obdobné jako u standardních hypoték. Největší rozdíl je v dokládání příjmů pro splácení. Klient nedokládá své příjmy, pouze vyplňuje a podepisuje Čestné prohlášení o tom, že jeho příjmy jsou dostatečné na pokrytí splátek úvěru, nezbytné náklady (životní minimum) a ostatních výdajů domácnosti, informovala server Měšec.cz Salátková s tím, že kromě toho mohou mít klienti také předschválenou výši standardní hypotéky, u které pak také není nutné příjem dokládat. 

Chcete-li žádat o hypoteční úvěr bez doložení příjmu u Poštovky, připravte si čestné prohlášení a potvrzení o bezdlužnosti vůči ČSSZ a finančnímu úřadu. Banka poskytuje tuto hypotéku klientům i neklientům. 

• Modelový příklad – hypotéka bez standardního doložení příjmu
  
• Hypotéka na 800 tis. Kč, 50 % LTV, fixace na 3 roky, splatnost 20 let
• úroková sazba: 6,04 % ročně
• splátka: 5750 Kč
• sazba je platná, pokud klient využívá Era osobní účet pro splácení hypotéky a sjedná si pojištění k úvěru.

Raiffeisenbank

Raiffeisenbank tento hypoteční úvěr nazvala EQUI. Poskytuje ho do 50 % LTV a maximálně na 3 mil. Kč. Banka uplatňuje přísnější kritéria na nemovitost, kterou je úvěr zajištěn, upřesnil rozdíl od běžné hypotéky mluvčí banky, Tomáš Kofroň.

Místo klasického příjmu zde dokládáte úředně ověřené prohlášení o svých příjmech a majetku. Reálnost deklarovaného příjmu se posuzuje za pomoci statistických údajů a údajů o majetku a závazcích žadatele. Do zástavy lze vzít jen nemovitosti k bydlení, poznamenal Kofroň s tím, že o tento úvěr může požádat i neklient. U fyzických osob podnikatelů požaduje banka ještě doklad o bezdlužnosti vůči finančnímu úřadu a ČSSZ.

• Modelový příklad – hypotéka bez standardního doložení příjmu
  
• Hypotéka na 800 tis. Kč, 50 % LTV, fixace na 3 roky, splatnost 20 let
• úroková sazba: 7,61 % ročně
• splátka: 5750 Kč
• klient banky může dostat slevu až 0,4 % se sazby, o 0,6 % je možné úrok snížit při sjednání pojištění v bance a následném převedení platebního styku do Raiffeisenbank.

Produkt je cílen na majetné klienty, kteří formálně nevykazují příjmy např. kvůli vysokým odpisům nebo umořování ztrát z minulých let nebo kvůli uplatnění paušálu výdajů, ale jejich majetková situace je dobrá (produkt není určen pro důchodce, ženy na MD, absolventy škol). Zajímá nás, z jakého zdroje příjmy pocházejí a posuzujeme, nakolik je žadatelovo prohlášení reálné, uzavřel Kofroň.

Volksbank

Volksbank nabízí podle slov své mluvčí Lucie Hálové hypotéku bez dokládání příjmů klientům, kteří mají prokazatelně vybudovaný vlastní majetek, ale nesplňují standardně nastavená kritéria pro výpočet bonity. Jinými slovy pro klienty, kteří oficiálně příjmy nevykazují, ale ve skutečnosti je mají. Úvěr je určen pro klienty i neklienty.

Banka poskytuje úvěr maximálně do 2,5 mil. Kč a do 50 % LTV. Fixovat hypotéku můžete od 3 do 5 let a splácet nejdéle 20 let.

Volksbank se v případě této hypotéky zajišťuje ještě o něco více, než je zvykem u ostatních bank.
Klient dokládá čestné prohlášení. Banka požaduje standardní zajištění jako u klasického HÚ (zástava nemovitosti, pojištění nemovitosti), navíc je vyžadován notářský zápis a podpis blankosměnky, shrnula Lucie Hálová.

• Modelový příklad – hypotéka bez standardního doložení příjmu
  
• Hypotéka na 800 tis. Kč, 50 % LTV, fixace na 3 roky, splatnost 20 let
• úroková sazba: 7,39 % ročně
• je nutné sjednat pojištění nemovitosti a zřídit běžný účet

Od 1. července nabízí Volksbank u hypoték také exkluzivní zvýhodněné úrokové sazby, které můžete získat např. tak, že bude využívat Volksbank jako svou domácí banku.

Wüstenrot hypoteční banka

Také Wüstenrot hypoteční banka umožňuje sjednat hypotéku bonitním klientům, kteří nejsou schopni svůj příjem doložit standardním způsobem. Úvěr musí být alespoň v minimální výši 300 000 Kč. Horní hranice půjčky je omezena limitem 3 mil. Kč a 50 % LTV. Fixace je stanovena pouze na 5 let.

Klient předkládá čestné prohlášení o příjmech a majetku a potvrzení o bezdlužnosti od finančního úřadu a správy sociálního zabezpečení. Je prověřován v registrech dlužníků a je požadována naprostá bezúhonnost. Důraz je kladen i na kvalitu nemovitosti, kterou bude úvěr zajištěn, řekla serveru Měšec.cz mluvčí Kateřina Bílá s tím, že úvěr je i pro ty, kteří v době žádosti nejsou klienty.  

• Modelový příklad – hypotéka bez standardního doložení příjmu
  
• Hypotéka na 800 tis. Kč, 50 % LTV, fixace na 5 let, splatnost 20 let
• úroková sazba: 7,46 % ročně
• slevu 0,1 % ze sazby lze získat sjednáním životního pojištění u Wüstenrot životní pojišťovny.

V případě výborné platební morálky má klient možnost požádat o snížení přirážky k úrokové sazbě uplatňované pro tento typ úvěru, dodala Bílá.

Když nechcete jít do banky, zkuste záložnu

Pokud z nějakého důvodu nechcete jít pro tento úvěr do banky, zkuste družstevní záložnu. Jako příklad uvádíme dvě alternativy.

Moravský peněžní ústav

Moravský peněžní ústav má ve své nabídce úvěr Dobrý klient, který je svými parametry podobný americké hypotéce. Záložna nepožaduje ručitele, doložení účelu využití ani výši příjmů. Úvěr je ale nutné čerpat s kratší dobou splatnosti a vyšší úrokovou sazbou.

Půjčku je nutné zastavit obytnou nemovitostí, kterou může vlastnit žadatel o úvěr nebo jeho rodinný příslušník. Žádat můžete o částku od 250 000 Kč do 10 mil. Kč, vždy ale jen do 50 % hodnoty nemovitosti. Splatnost úvěru je nastavena od 6 měsíců do 10 let. Při splatnosti delší než 5 let musí být úvěr v hodnotě od 1 900 000 Kč a musí být zvoleny pravidelné splátky jistiny, upozornil server mluvčí Jiří Coufal. 

Zájemci o úvěr se zde musí prokázat dokladem totožnosti, dokladem o vlastnictví nemovitosti a dokladem o bezúhonnosti, zejména výpisy z bankovního a nebankovního registru. O úvěr může požádat i neklient, podmínky se neliší.

• Modelový příklad – úvěr bez standardního doložení příjmu
  
• Půjčka na 300 tis. Kč, 50 % LTV, splatnost 60 měsíců
• úroková sazba: 6,90 % ročně
• výše měsíční splátky: 5926 Kč
• celková splacená částka: 358 571 Kč
• RPSN: 7,56 %

WPB Capital

WPB Capital může sloužit jako alternativa k bankovním úvěrům svým produktem Americká hypotéka. V případě, že klient nemůže doložit příjem (typicky start nové podnikatelské aktivity), je klientova bonita postavena na projekci jeho budoucích příjmů a odvozována od dynamiky růstu jeho majetku v minulosti. Pokud klient disponuje dostatečným majetkem a využití prostředků vyhodnoceno jako perspektivní, lze úvěr poskytnout, řekl serveru Měšec.cz mluvčí Karel Pluhař.

Záložna poskytuje úvěry od 2 mil. Kč a většinou do 50 % LTV. Maximálně je možné tuto hypotéku splácet po 20 let. Obecně klient bez možnosti doložit historické příjmy musí počítat s tím, že bude ze strany WPB Capital hodnocen jako rizikovější než klient, který historické příjmy doloží, upozornil ještě Pluhař s tím, že mezi klientem a neklientem záložna rozdíl nedělá.

Z hlediska dokladů přistupuje k věci záložna individuálně. U klientů, kteří teprve rozjíždějí své podnikání posuzuje reálnost jejich plánů a projekci cash-flow. Požadována je vždy bonitní zástava v podobě nemovitosti v likvidní lokalitě. Důležité je tedy to, aby klient prokázal růst svého majetku v minulosti a schopnost splácení úvěru do budoucna, upozornil Pluhař.

• Modelový příklad – Americká hypotéka bez dokládání příjmu
  
• Půjčka na 2 mil. Kč, 50 % LTV, splatnost 20 let
• úroková sazba: kolem 9 % ročně
• 3letá opce na předčasné splacení úvěru
• povinné vedení účtu

Podmínky jsou ve všech případech stanovovány individuálně po zvážení všech kritérií, uzavřel Pluhař.

Ani hypotéka bez doložení příjmů tedy není spásou pro nemajetné, kteří by se snad chtěli zadlužit. Spíše východiskem pro podnikatele, kteří umí optimalizovat své daně tak, že oficiálně majetní nejsou, ale ve skutečnosti si nijak špatně nežijí.