Ze statistik České bankovní asociace vyplývá, že banky a stavební spořitelny za rok 2024 domácnostem poskytly úvěry na bydlení v celkovém objemu 236 mld. korun, z toho samotné hypotéky byly v objemu 228 mld. korun. Hypotéka je ale dlouhým finančním závazkem, který nás provází i celá desetiletí.
Zatímco v okamžiku uzavření hypotéky jste často v produktivním věku a schopni splácet, životní situace se vám může nečekaně změnit. Rizika spojená se zdravotními komplikacemi, propadem či ztrátou příjmu, nebo i smrtí živitele rodiny pak představují značnou finanční i psychickou zátěž pro vaše blízké. Správně nastavené životní pojištění je klíčem k ochraně před černými scénáři. Zdraví nebo život vám sice nevrátí, ale významně pomůže k návratu do finanční rovnováhy.
Banky a stavební spořitelny za rok 2024 domácnostem poskytly úvěry na bydlení v celkovém objemu 236 mld. korun, z toho samotné hypotéky byly v objemu 228 mld. korun.
Víme, že samotnou finanční zátěží je již samotná hypotéka, proto další pojištění k ní můžete vnímat negativně vlivem vašich omezených finančních zdrojů. Potěšíme vás: rizikové životní pojištění k hypotéce patří mezi levné životní pojištění, finančně vás nijak neohrozí. To uvidíte i na konkrétních příkladech.
Přímo v bance, nebo v pojišťovně?
Pojištění splácení hypotéky dnes můžete sjednat přímo v bance k hypotéce a až na výjimky automaticky dostanete slevu k úrokové sazbě hypotéky. Toto jednoduché a rychlé řešení má však i nevýhody. Zatímco smrt z jakýchkoliv příčin je kryta vždy, u pojištění invalidity je krytý nezřídka až 3. stupeň a obecně tyto banko-pojišťovací produkty mají přísnější výluky než produkty přímo od pojišťoven.
Jinými slovy, krabicové řešení pojištění od banky vám pojistí méně rizik, a navíc v omezeném rozsahu. Takový produkt je totiž postavený na klíč přímo pro banku, ne pro vás.
PARTNER OBSAHU:
Věděli jste, že se můžete pojistit i pro případ ztráty soběstačnosti?
Život přináší nečekané situace. S pojištěním dlouhodobé péče od NN si můžete zajistit finanční podporu v situaci, kdy budete potřebovat dlouhodobou pomoc. Můžete se spolehnout na pravidelnou rentu, která vám pomůže pokrýt náklady na péči.
Zjistěte více na nn.cz
Sledujte čtyři velká rizika
Při výběru životního pojištění pro hypotéku je zásadní, aby krylo především rizika, která mohou ovlivnit vaši schopnost splácet. Mezi klíčové položky patří:
- Pojištění pro případ smrti – v případě vašeho úmrtí musí pokryt splacení hypotéky.
- Invalidita 2. a 3. stupně – pokud se stanete invalidní, pojištění pokryje propad příjmů, nebo splatí hypotéku.
- Pojištění dlouhodobé pracovní neschopnosti – nemoc nebo úraz vás mohou vyřadit i na několik měsíců z pracovního procesu, pojištění pokryje dočasný propad příjmů pro splátku hypotéky.
- Pojištění závažných onemocnění – při diagnóze vážné nemoci se vyplácí pojistné plnění. To může významně pomoci např. s předčasným splacením hypotéky, nebo snížením jistiny.
Na rozdíl o standardního životního pojištění je správné pojištění k hypotéce – resp. k úvěrům (nejen) na bydlení – nastaveno jako pojištění s klesající pojistnou částkou. Tím právě významně klesá celková cena pojištění.
Kolik vás to bude stát?
Pro přesný propočet je potřeba znát věk klientů a dobu, na kterou hypotéku mají. Také jejich preference a další závazky jsou důležitou otázkou. Má jít o pojištění co nejvíc úsporné, anebo životní partneři chtějí myslet na pokrytí výpadku příjmu i pro další možné závazky, např. leasing vozu, úvěr na podnikání, studia dětí?,
vysvětluje pro Měšec.cz potřebné úvahy při sjednání pojištění Michal Korejs, produktový ředitel NN Životní pojišťovny.
Příklad cen pojistného k hypotéce ukazuje tabulka níže. Jako vzor nám poslouží 30letý člověk, který si vzal hypotéku na 30 let ve výši 3, 5 nebo 7 milionů korun s úrokovou sazbou 5,5 % p.a. a chce pojistit jen nejzákladnější rizika za co nejpříznivější ceny.
| Připojištění | Pojistná částka (PČ) / pojistné | Pojistná částka (PČ) / pojistné | Pojistná částka (PČ) / pojistné |
|---|---|---|---|
| Smrt nebo invalidita 2. a 3. stupně s klesající PČ | 3 mil. Kč | 5 mil. Kč | 7 mil. Kč |
| Dopojištění jednotlivých rizik s konstantní PČ | 588 000 Kč | 980 000 Kč | 1 370 000 Kč |
| Celkové měsíční pojistné | 680 Kč | 1133 Kč | 1428 Kč |
Zdroj: kalkulace NN Životní pojišťovny
Pojišťuje se na tzv. první riziko
V případě pojištění smrti nebo invalidity 2. a 3. stupně se pojišťuje tzv. „na první riziko“. To znamená, že která událost nastane jako první, vyplatí se celá částka, připojištění zaniká a dále se už neplatí. Takové pojištění je proto určeno právě pro případ zajištění hypotéky,
vysvětluje Michal Korejs, produktový ředitel NN Životní pojišťovny.
Protože pojistná částka v případě úvěrového pojištění klesá lineárně, je praktické jednotlivá rizika dopojistit samostatnými připojištěními s konstantními, tedy pevnými a neměnnými pojistnými částkami. Typicky jde o smrt a invaliditu 2. a 3. stupně. Tím dosáhnete toho, že pojistná částka v žádném okamžiku nepoklesne pod úroveň zbývající jistiny vašeho úvěru,
doplňuje Michal Korejs.
Důležité
Při sjednání pojištění k hypotéce správně nastavte oprávněné osoby, které dostanou pojistné plnění. Máte-li možnost volby, zvolte jako oprávněnou osobu raději vašeho partnera/partnerku než přímo banku. V případě vaší smrti tak budou mít plnění pojišťovny zcela pod kontrolou.
Levnější pojistky, případně řešení na míru přímo od bank mohou mít omezená plnění nebo delší výluky.
Zaměřte se na skutečná rizika, která by mohla ovlivnit schopnost splácet hypotéku.
Aby bylo životní pojištění opravdu spolehlivé, musí být odolné vůči vnějším změnám.
Zejména u pojištění invalidity nebo pojištění nesoběstačnosti je důležité mít jistotu, že pojistná ochrana přetrvá i v případě změny veřejného systému. Pokud stát pod tlakem stárnutí populace v budoucnu třeba zpřísní podmínky pro získání invalidního důchodu nebo příspěvku na péči, vaše pojištění bude platit za původně sjednaných podmínek až do konce pojistné smlouvy.
Refinancování hypotéky je vhodné i pro revizi vaší pojistky. Může zlevnit
Jak hypotéku splácíte, výše úvěru se snižuje. Nemusíte si nic sami hlídat, protože pojistná částka klesá sama a pojistné je stanoveno už s ohledem na tento přirozený pokles,
říká Michal Korejs.
Jakákoli změna v nastavení hypotéky je ale dobrým důvodem k revizi vaší pojistné smlouvy, ať už jde o refixaci, refinancování, nebo splacení hypotéky. V takovém případě rozhoduje, zda chcete upravit i pojistnou smlouvu. Při splacení hypotéky nebo její části můžete upravit pojistné částky tak, aby odpovídaly vašim aktuálním závazkům,
dodává expert na krytí rizik NN Životní pojišťovny.
Pokud jste například splatili velkou část hypotéky, můžete snížit pojistnou částku, a tím i měsíční platbu za pojištění.
A co po hypotéce?
Jakmile hypotéku splatíte, zamyslete se nad tím, jak s vaším životním pojištěním k hypotéce dále naložíte. Tzv. hypoteční pojistka se splacením hypotéky automaticky končí. Pokud máte univerzální životní pojištění, to samozřejmě pokračuje a chrání vás před riziky dál.
Lidé ve věku 45 až 55 let často řeší, zda pojištění zrušit, snížit, nebo přesměrovat na jiná rizika. Na to je jednoduchá odpověď.
Když už nejste závislí na pravidelném příjmu pro splácení úvěru, můžete si pojištění upravit tak, aby vám místo krytí hypotéky poskytovalo ochranu třeba pro případ hospitalizace, invalidity nebo dalších zdravotních komplikací. Na to je přitom potřeba myslet už při sjednání smlouvy, protože další rizika pro vás v mladším věku budou výrazně levnější, než když je budete řešit až po splacení hypotéky.
Pokud je pojištění sjednáno na stejnou dobu, na jakou je sjednána hypotéka, pak pojištění skončí samo uplynutím této doby. Běžně se ale stává, že si lidé sjednávají pojištění na dobu delší, aby jim pokrylo i rizika spojená s vyšším věkem, typicky jde o riziko ztráty soběstačnosti. V takovém případě pokračuje jejich pojištění jen s nízkou pojistnou částkou pro případ smrti a dále jsou kryta jen ta rizika, která jsou pro vás v dané životní etapě relevantní. Nejčastěji jde právě o pojištění dlouhodobé péče, do vyššího věku 70 až 80 let se ale sjednávají i další připojištění, jako jsou pojištění hospitalizace, závažných onemocnění nebo úrazová připojištění. Při včasném sjednání jsou totiž tato pojistná krytí levná až do pokročilého stáří,
uzavírá Michal Korejs z NN Životní pojišťovny.
Disclaimer:
Partnerem článku je NN Životní pojišťovna. To znamená, že partner dodal data pro výpočty pojištění a citace z praktických zkušeností experta na životní pojištění. Ostatní data, texty a forma zpracování obsahu je plně redakční, tj. bez jakéhokoli obchodního nátlaku. Autor životní pojištění a k němu návazná připojištění osobně považuje za velmi vhodný finanční produkt pro ekonomicky aktivní osoby.
ČLÁNKY DO MAILU