Větičku ve smyslu, že banka je oprávněna okamžitě ukončit smlouvu když se změní finanční situace klienta, jsem našel i ve smlouvě o spořícím (!) účtu.
A banka si tak asi kryje záda. Bohužel ve článku není napsáno, jaká je forma podnikání toho klienta a jaké je jeho pozice v jeho "podnikání", ale pokud podniká jako fyzická osoba nebo je jednatelem právnické osoby, tak za dluhy z podnikání ručí celým svým majetkem, a protože KB nemůže mít přehled o všech jeho závazcích, tak se stará o svoje peníze. Kdyby se o své pohledávky začali hlásit i ostatní věřitelé, zbude na KB méně.
Souhlasím, je to v obchodních podmínkách každé banky, banka má na to rozhodně právo. Ale také vnímám způsob, jakým to dala nebo dává najevo. Takže je to právně možné a je to v pořádku, ale absolutně to není klientský přístup banky. Komerčka nad ním evidentně preventivně zlomila hůl. To je noční můra každého podnikatele, jednatele apod. Jinými slovy tak říká, že peníze půjčí třeba na auto, přes kreditku, dá mi spotřebitelsktý úvěr, zná mě 10 let, ale opovaž se mít finanční potíže v podnikání... Pak mi to "osladí", preventivně. A to je špatně, byť je to v souladu se zákonem.
No jo, jenže podle toho článku se opravdu nedá poznat, jestli to banka udělala preventivně, nebo po skutečném zanalyzování schopnosti klienta platit. Je tam jen jednostranný pohled a ještě omezený na vztah jen s jedním věřitelem.
Samozřejmě je možné, že KB dostala z vrchu nařízeno shromažďovat hotovost, protože Société Générale má plné portfolio prasečích dluhopisů, a tak se jí hodí každá záminka pro zrušení smlouvy o úvěru, ale je i možné, že klientova situace k tomu opravdu nazrála.
Vím, že jsem to už kdysi psal...
Například Fio (tím ho nechci napadnout i když myslím, že by měli podmínky přeformulovat) má ve všeobecných podmínkách k účtům, že pokud u ní máte jakoukoli pohledávku, I PROMLČENOU, může si své peníze vzít z jakéhokoli účtu u ní vedeného.
Myslím, že něco podobného bude platit, včetně okamžitých výpovědí a okamžitých splatostní, i u ostatních produktů.
U Raiffeisen to bylo napsáno podobně. Ale byla to ještě stará smlouva, nebylo tam nic o promlčených pohledávkách a smluvní podmínky byly jednodušší a nemohly se měnit. U předchozích bank si už situaci nepamatuji, tehdy mne to ještě netrápilo.
Čistě teoreticky, kdyby banka odkoupila jakékoli mé promlčené pohledávky, nebo udělal podvod, či se spletla, a znovu uplatnila nárok na již proplacené pohledávky... Normální člověk doklady po určité době (zpravidla promlčecí) vyhazuje protože je už nepotřebuje.
To že neustálý vývoj smluvních podmínek, které musíte opakovaně kontrolovat, je peklo... snad nemusím psát.
To já souhlasím. Ale ať si Fio může vymáhat jen pohledávky hned prvotně vzniklé vůči němu.
Nemyslím si, že by si dnes troufli skupovat a vymáhat pohledávky od ostatních věřitelů....
Nicméně ta možnost zde je. Už z principu by měla být vyloučena!
Nyní naprosto zaspekuluji (Fio z ničeho nepodezřívám), ale klidně pak stačí získat neskartované doklady o vzniku pohledávky a tvrdit, že pohledávku odkoupili. Vy, protože jste vše řádně splatil a doba ke vznesení případných námitek na nesplacení dávno minula již pochopitelně nemáte doklad o splacení.
A protože žijeme v Česku, tak kvůli pár tisícům můžete přijít o střechu nad hlavou v hodnotě milionů, nebo se celé roky soudit. Může přitom dojít třeba jen k chybám v systému, či pokusu podvést Fio někým jiným. Důležité je, že prostor pro pochybnosti zde je a z mého pohledu je ne-zanedbatelný.
P.S.
U jakýchkoli půjček dávám pozor na doložky a smlouvy obsahující text malým písmem. V případě nejasností, či nesouhlasu, odmítám.
Určitě ale jednou příjde den, kdy nebude nic hodnotného z čeho vybrat. Navíc, dnes je doba, kdy i podmínky se mohou měnit (nepředstavitelné) u všech produktů které banky nabízejí!
Abych to napsal jasněji...
Představte si, že onen človíček ze článku by měl například hypotéku u Fio banky. Nebo třeba jen peníze nutné k běžnému životu na svém účtu u nich.
A Fio by se rozhodla od KB odkoupit nesplacený dluh z podnikání, klidně i promlčený. Rázem by si mohla uplatnit nárok na to co u ní máte v úschově, případně na to čím ručíte.
Podle mne jde o nemorální chování, podobně jako kdyby skupovali promlčené pohledávky dopředu a doufali v konečný zisk. Zda něco takového ale řeší bankovní zákon nevím. V každém případě očekávám smluvní (nejčastěji všeobecné) podmínky vylučující podobné chování.
**
Když jsem zmínil bankovní zákon. Podobně vychcaně na nás jdou pojišťovny. Ty se odvolávají na zákon o pojišťovnictví, který málokdo zná.
Zde se například praví, že výpověď musíte podat nepozději 6 týdnů před výročím pojištění. Což je informace kterou pojišťovny velmi rády zatajují a kdo viděl jak pečlivě počítají jestli vám náhodou den neschází - tak už jim nikdy nemůže plně důvěřovat.
Kdyby pohledávka nebyla promlčená, tak na tom v principu nic špatného nevidím - prostě mám u někoho pohledávku, ten někdo koupí splatnou pohledávku za mnou, tak si to započte.
Jediný problém nastává s promlčenou pohledávkou - zda tímhle postupem banka neobejde moje právo namítnout promlčení. Pokud ano, tak je to samozřejmě sviňárna, ale to by chtělo právníka a ne dvě kecky na netu :)
Problém není, podle mne, jen v promlčení protože vás banka jako svého klienta záměrně poškodila.
Dokonce i kdyby spekulovali zda si u nich teprve založíte účet a skupovali vaše nesplacené pohledávky ještě v předstihu... a neinformovali by vás při zakládání účtu, jde podle mne přímo o trestný čin.
Poznámka: Tuto variantu zmiňuji, protože nějak podobně může dojít k refinancování určitých dluhů. Pravděpodobně zde ale banka bude požadovat nové uznání dluhu přímo vůči sobě samé.
P.S.
Rýpu do toho schválně, protože chci aby Fio přehodnotila svůj přístup a smluvní podmínky.
"Zde se například praví, že výpověď musíte podat nepozději 6 týdnů před výročím pojištění. Což je informace kterou pojišťovny velmi rády zatajují a kdo viděl jak pečlivě počítají jestli vám náhodou den neschází"
Hm, stejně tak bude zřejmě v nějakém zákoně počet dní, do kdy můžete podat odvolání proti rozsudku soudu... A myslíte, že při podání odvolání na soudu nezkoumají, zda bylo podáno včas, nebo že jim na nějakém tom dni nesejde?
Když pominu, že státu a jeho právu nevěřím vůbec...
Nemá smysl srovnávat komerční službu, kde vám byla důležitá práva či povinnosti záměrně zamlčeny s bordelem kolem zákonů a obecné platnosti práva v Česku.
Úplně stejně se některé smluvní podmínky odvolávají na dokumenty, které vůbec neexistují, nebo alespoň nejsou veřejnosti k dispozici. Druhá strana vám většinou jen sdělí, že dokomunet neexistuje a proto pro vás z něj neplynou žádná další práva a povinnosti (i když tím jen myslí zrovna teď, v tuto chvíli).
Ona by vás totiž ta pojišťovna, pravděpodobně, nemusela vůbec informovat o tom který zákon platí a má přednost nad touto smlouvou. Človíčku hledej a pátrej... JINAK!
Aha. A k pojistce nedostanete obchodní podmínky pojišťovny, nebo je rovnou vyhodíte, bez přečtení?
Článek 4, odst. 4.4:
http://www.uniqa.cz/uniqa_cz/cms/img/VPP%20vseobecna%20cast_tcm31-284777.pdf
Nebo to některá pojišťovna ve svých obchodních podmínkách neuvádí?
Na KAZDÉM rozhodnutí nebo usnesení soudu/úřadu/státní instituce MUSÍ být uvedeno zda a do kdy po doručení písemnosti (počet dní) a kam se může dotčená osoba (občan) odvolat - pokud to tam nebude, má člověk automaticky 3 měsíce na odvolání. Čili takové zamlčení jde proti tomu kterému úřadu, kdyby to bylo i v obchodních záležitostech jako je zmiňované pojištění, hned by bylo vše v pořádku.
Tak mám pocit, že článek je hodně jednostranný: zlá a všemocná banka krutě zachází s hodným a bezbranným klientem. Ono vše může být úplně jinak. Především postrádám informaci o tom, zda a případně jak klient s bankou řešil svůj nesplácený "podnikatelský" hypoteční úvěr. Pokud například s bankou přestal komunikovat, asi lze těžko očekávat, že s ním jako soukromou osobou (dtto jeho manželkou) bude banka jednat více "proklientsky", než jí smlouva a obchodní podmínky umožní. Pokud navíc za "podnikatelský" úvěr ručila manželka, je logické, že při řešení jeho nesplácení se banka bude obracet se zajištění svých pohledávek právě na ni. Kritika není na místě ani v případě obecné odpovědi banky, protože nic konkrétního o vývoji daného případu médiím kvůli bankovnímu tajemství banka ani sdělit nemůže. Nechci hájit KB, protože si to nezaslouží. Tendenční články hájící dlužníky mi ale fakt vadí.
Dobrý den,
informace o věřitelích, ručení i druhu podnikání má redakce k dispozici, ale čtenář si nepřál zveřejňovat bližší informace. Ostatně nám volala zaměstnankyně přímo z KB a věděla sama o kterého klienta se jedná. Bance jsme samozřejmě popsali situaci podrobněji.
O to ale v článku nešlo. Jednalo se spíše o to, že svou hypotéku klient splácel řádně a nepřipustil, aby se jeho potíže v podnikání odrazily na splácení hypotečního úvěru, který si vzal jako občan. Kdyby nebyl věrný své bance a šel si pro podnikatelský úvěr jinak, tyto problémy by ho nepotkaly, což je trošku paradox.
Nemyslím si, že si banka něčím pomůže, když ví že má majitel hypotéky problémy v podnikání, a ještě zesplatní tento úvěr, když je řádně splácen a je evidentní, že najednou klient peníze ani náhodou vzhledem ke své situace mít k dispozici nemůže. To ho možná tak připraví o střechu nad hlavou a banka v tomto případě nepokryje exekučním prodejem možná ani celou pohledávku. O to jde. Když je tento úvěr řádně splácen, proč podrážet nohy když víme, že to, co děláme, je opravdu podrážení nohou?
Zdravím vás, Gábina Klimánková
Ale proč by KB teď zabavovala dům kvůli podnik. úvěru u KB (dům by tedy byl zabaven ve prospěch té samé KB), když může vybírat splátky za hypo a zároveň exekučně podnikatelské nedoplatky?
Nebo je pro banku v něčem výhodnější, když nemovitost zabaví kvůli hypo a ne kvůli podnik. úvěru?
Z čeho vyplývá, že jištění nemovitostí zanedlouho nebude?
Je to myšleno tak, že banka chce zrušit břemeno u domu a následně jej zabavit kvůli nesplácení podnik. úvěru?
Pokud ale zesplatnění hypo neproběhne, bude muset zabavit dům, a jak si tím pomůže oproti variantě se zabavením domu kvůli pohledávce z podnik. úvěru?
No, přímo z ničeho, protože redakce nakousne problém a přitom podstatné informace nesdělí. Byla to moje spekulace, že kvůli dluhu z podnikání bude muset dům tak jako tak prodat a tím hypotéka přestane být krytá.
Navíc banka je podřízena nějakým regulačním pravidlům, takže nemá úplnou volnost v úvahách "čím si pomůžu a čím si nepomůžu". Předpokládám, že kdyby nechala běžet hypotéku, na kterou je zástava prodávána, tak se to třeba nebude líbit ČNB...
Jaký smysl má vypuštění článku, kde chybí ZÁSADNÍ informace? Pak se mnohem lépe vykresluje ta "zlá" banka, že? Jestliže klient nechce pustit důležité informace, PROČ se obrací na média? Klidně si to může tutlat doma. To se nenašel jiný klient, který by pustil KOMPLETNÍ informace?
Takový neúplný článek bych vůbec nezveřejňoval Ještě víc to degraduje redaktory, celkem oprávněně kritizované z odfláknuté práce.
No nevím. To, že klient (zatím!) splácí jeden úvěr a nesplácí druhý asi jeho důvěryhodnost příliš nezvýší. Pokud banka dospěla k závěru, že klient opravdu není schopen platit, tak ono podražení nohou má pro ni dvojí efekt:
1. V případě platební neschopnosti se závazky musí hradit v pořadí jejich vzniku, tedy čím dříve zesplatní úvěr, tím má vetší šanci se k penězům dostat.
2. Když si penálem a sankčním úrokem pohledávku "nafoukne", tak má v případě úpadku větší podíl na na dluzích a tím pádem se dostane k větší sumě peněz.
Tedy za předpokladu, že si banka skutečně vyhodnotila, že klient není schopen dluhy splatit, je toto chování zcela racionální.
Mě by docela zajímalo, kde berete jistotu, že by při "rozdělení bank" tento problém nenastal, nebo obecně že by dopadl lépe...
Pokud to dobře chápu, tak v rámci řešení dluhů jeho splácený dům byl součást ručení. Kdyby měl ten "podnikatelský dluh" jinde než hypotéku, tak by nejspíš věřitel stejně uplatňoval i náruk na dům a tak či onak by jednal s institucí, která držela hypotéku - dost možná by pak nastalo přesně to samé.
Dotyčný navíc dojemně argumentuje tím, že banka nebere jeho situaci v potaz, ale přímočaře řečeno ta situace je prostá - má cca 3 milióny (2 plus 1) dluhů, proti nim majetek v nemovitosti méně než milión a zřejmě dost nejistou schopnost splácení.
Upřímně - kdybyste byla na místě banky, připadal by vám dotyčný jako perspektivní klient, kterému je na místě vyjít vstříc anebo byste také spíš uvažovala nad tím, jak se ho zbavit s minimalizací škod banky?
popisované situaci? Běžnou součástí úvěrových smluv je právo úvěrující banky zjišťovat si finanční situaci ibonitu dlužníka. Často je to povinností klienta pravdivě úvěrující banku informovat. Jakmile se dostane klient do registru dlužníků má banka tuto informaci jako na talíři a protože zatajování této skutečnosti je důvodem k možnosti použít právo banky na okamžité splacení půjčky není úniku.
Tak prvé mé kroky vedly do KB, protože jsem tam měl už od roku 1991 podnikatelský účet. K mému velikému překvapení mi řekli, že se na můj účet podívat nemůže, že to je úplně jiný subjekt (byl jsem OSVČ). A že tedy zůstatek a především pohyb na účtu není pro ně důležitý. Jak jsem pochopil, nebyl jsem ani důležitý klient
Pánbůh mě měl rád a já šel pro hypotéku jinam...
Zajímavý výběr z perliček ve smluvních podmínkách jsem kdysi četl tady: http://aktualne.centrum.cz/finance/penize/clanek.phtml?id=668254
Prostě "slušný oddíl". Je dobré to probrat co nejvíce v médiích, aby si právníci v bankách uvědomili, že nemají do smluv a podmínek psát z morálního hlediska naprosté nehoráznosti. Pro ilustraci - např. v Úvěrových podmínkách pro nepodnikatele mají v bodě 11.2, že Komerční banka je oprávněna, pokud např. zemřete nebo na Vás někdo podá trestní oznámení a policie Vás začne trestně stíhat (což vůbec neznamená, že jste úmyslně nebo neúmyslně musel něco provést)
f) požadovat okamžité splacení celé nebo části vyčerpané jistiny Úvěru a příslušenství;
g) zvýšit úrokovou sazbu až o 25% p.a.
To g) je možná ještě horší než zesplatnění - při zesplatnění můžete ještě sehnat refinancování. Ale když Vám např. do konce fixace úrokové sazby zbývají 4 roky, tak to znamená, že bance místo půjčené částky a dohodnutých úroků zaplatíte ještě navíc dalších 100% půjčené částky, protože sazba místo dohodnutých 5% p.a. bude najednou 30% p.a, jen proto že jste si dovolil např. zemřít.... Předčasně splatit bez sankcí samozřejmě dle podmínek nemůžete.
Mám stejnou zkušenost s Komerční bankou. Nemám žádnou půjčku a pouze jsem měl nastaven kontokorent k účtu. Několik let jsem za povolený kontokorent pouze platil poplatky. Když jsem ho konečně využil, tak ještě před skončením termínu vrácení částky, došlo ze strany Komerční banky k výpovědi. Dokonce v dopise stálo datum do kdy mám částku uhradit a to do data v minulém měsíci, tedy zpětně pod pokutou. Na stížnost kterou jsem zaslal, pracovnice odepsala, že se ozve během několika dní ředitel nadřízené pobočky a vše urovná. Dva měsíce jsou pryč a nikdo se neozval. Na základě těchto zkušeností jsem se rozhodl účet u KOMERČNÍ BANKY a.s., okamžitě zrušit. Klient banky od roku 1992.
Například bod 7, Raiffeisenbank, povolený debet:
Banka je oprávněna jednostranně měnit výši Povoleného debetu, tj. navyšovat, nebo snižovat shora uvedenou výši Povoleného debetu, popř. Povolený debet jednostranně zcela ukončit (tj. vyzvat Klienta k okamžitému splacení Povoleného debetu a všech ostatních pohledávek Banky). O této změně bude Banka vždy Klienta písemně informovat, a to před datem účinnosti této změny. Klient je povinen k datu účinnosti změny vyrovnat záporný zůstatek do výše Bankou nově stanoveného Povoleného debetu, event. v případě ukončení splatit Povolený debet celý.
Takže, rozumím -li tomu správně., vezmu si povolený debet, a kdykoliv, bez předchozího varování a bez udání důvodu můžu být požádán abych jej do druhého dne zaplatil pod hrozbou sankcí.
Kdysi jsem u KB měla penzijní připojištění. Ale po té, co jsem několikrát v tv viděla ty neskutečně drzý a odporný žvásty jejich tiskový mluvčí, jsem to šla ukončit. Byla jsem vnitřně rozzuřená, a připravená se rozeřvat na celou místnost v případě, že by měli nějaký kecy "a proč?" "a nač?" nebo dokonce že by mi začali nabízet nějaký svoje další "produkty". Nicméně to proběhlo zcela v klidu, a výbuch nas.anosti nebyl potřeba.
Od tý doby ale už nechci mít s KB společnýho vůbec nic, a když míjím jejich pobočku, s gustem si odplivnu.
Řekněme si ale na rovinu, že KB není zdaleka jediná, spíš je jenom pár výjimek, a to navíc spíš "prozatím"...
U těch bank asi platí více než jinde "Jeden za 18...". Kdysi dávno jsem měl účet u ČSOB, šel jsem ho vypovědět. Baba na recepci mně sdělila "tak to máte smůlu, nám nejde systém". Ospocěděl jsem jí, že po zkušenostech s nimi jsem na takovou eventualitu pochopitelně připraven, takže mám s sebou písemnou výpověď, kterou nechám na podatelně a odnesu si potvrzenou kopii...
Mam hypoteku 1 mil u KB jako fyz. osoba, spoluzadatel druzka - oba ruci vlastnim majetkem.
Mam uver 2 mil u KB a rucim svym majetkem (smenka), ruceni je dostatecne.
Mam problemy s uverem, prodam nejaky majetek, ruceni podnikatelskeho uveru neni dostatecne, uver neni zajisten, hypoteka neni zajistena (zastavu "sezere" uver) a banka se rozhodne, ze po spoluzadateli bude zadat splaceni uveru, ktery je alespon z casti zajisten majetkem druzky.
Neprijemna ale zcela standardni situace. Mam dva uvery a ten vetsi nesplacim, tak banka vyzve spoluzadatele a rucitele ke splaceni vsech uveru, prave pro pripad, ze se dluznik dostane do platebni neschopnosti.
Dorucena vypoved je neplatna, protoze nebyla formalne v poradku. Banka se nemuze domahat sveho prava podle neexistujici casti smlouvy.
Pokud by zadatel vyuzil sluzeb jineho financniho ustavu, pak by dopadl uplne stejne, protoze by banka zadala splaceni podnikatelskeho uveru a temer okamzite je zadatel veden v registrech jako dluznik, na coz zareaguje druha banka a bude chtit okamzite splatit "svuj" uver.
Zajimalo by me, jak dluznik postupoval s bankou ve veci podnikatelskeho uveru.
Moje zkušenost je podobná - KB si klientů neváží.
Kromě podobných zkušeností mě velmi štve např. hodnocení stavby na hypotéku. Mám prokazatelně investované 4M, ale podle bankovních pravidel (které ale nemohu vidět), je hodnota 2,6M :(
No prostě už se těším, jak při první příležitosti vypadnu od KB!! Na druhou stanu - ono to jinde o moc lepší nebude :(
Zdravim ctenare,
i ja jsem byval klientem KB, je mi 22 let a mam uver na studia za 150 tis.
Kvuli tomu, ze jsem v prodleni s nesplacenym debetem 5 tis a studentske kreditni karty 5 tis, tak mi prisel dnes dopis, ze chteji do tydne zaplatit i zbytek uveru na studium, ktery je cca 130 tis, plati to za me rodice a radne ho splaci.
Prijde mi to jako nefer jednani a rozhodne KB nedoporucuji!!
The banks need to recognise that they are not merely private entities focused on profit and loss, but crucial and key parts of the social infrastructure. (For the Czechs, retail banking is just outsourced socialism. Today you have to ask some bank manager for a new Skoda, whereas in the past you had to ask your local communist.)
Their lending practices drove up prices and created the context in which young people, starting businesses and families, had to set about making ends meet.
Now that the debt bubble and housing bubble is over, the banks will need to quickly learn social responsibility. This means debt forgiveness and forbearance. As times get harder, debt will drop and people will return to a cash economy. If the banks don't start getting friendly pretty quick, I think SocGen and the like will kick these socialist throwbacks out of their jobs even faster.
My teď máme rozjednanou hypotéku u KB, ale když vidím ty obchodní podmínky, jako že nám můžou v případě problému navýšit úrok až na 25% - což je při fixaci na 5 let likvidační, tak asi půjdeme jinam.
Třeba u ČSOB je to maximálně na 3násobek, což může být třeba 9%. Asi celkově změníme banku, nehodlám kvůli hypotéce přijít o dům a utopit se v dluzích.
Pokud chcete hypotéku od KB, dobře si přečtěte článek 11 ve všeobecných podmínkách:
http://www.kb.cz/file/cs/o-bance/dokumenty-ke-stazeni/kb-20110715-uverove-podminky-pro-fyzicke-osoby-nepodnikatele.pdf?863ca87968c9cd2eb1f869b43bdff66f