Dvě stavební spoření v akci vám vydělají více než spořicí účty. Porovnali jsme je

Na čele žebříčku nejlepších nabídek stavebních spořitelen spolu od začátku února soupeří dvě stavební spořitelny. V minulosti patřilo prvenství Buřince, a to především díky bonusu ve výši státní podpory.

Nově se do čela dostal tarif JISTOTA Raiffeisen stavební spořitelny, který slibuje 7tisícovou odměnu. Obě nabídky jsou si hodně podobné, a především obě umožňují zhodnotit vklady více než 4 %. A to po odečtení poplatků a daní. Podívejme se proto na obě stavebka trochu blíže.

Co nabízejí Raiffeisenka s Buřinkou?

Raiffeisen stavební spořitelna nabízí několik různých tarifů, pro pravidelné spoření se státní podporou je však nejvýhodnější tarif JISTOTA, o kterém dnes bude řeč. Oproti tomu Buřinka nabízí pouze jeden tarif.

Jak Raiffeisenka, tak i Buřinka úročí vklady 2 %. Malý rozdíl je v poplatcích: u RSTS zaplatíte za vedení účtu 396 Kč ročně. U Buřinky je to o 71 Kč méně, ale Buřinka si účtuje poplatek za celý rok dopředu.

Podstatný rozdíl je v bonusech. Raiffeisen stavební spořitelna dává novým klientům bonus ve výši 7000 Kč téměř zadarmo. Podmínky jsou jen dvě. 

• Ta první je obligátní a snadno splnitelná: spořit alespoň 6 let nebo čerpat úvěr ze stavebního spoření.
• Druhou podmínkou je vložit na účet alespoň 15 000 Kč, a to nejpozději do konce listopadu.

Když spoříte 1700 Kč měsíčně a začnete v únoru nebo v březnu, splníte i tuto podmínku automaticky. Takže pro velkou část klientů to bude příjemné přilepšení víceméně zdarma.

Buřinka nabízí již delší dobu prémii ve výši státní podpory. To znamená, že když dostanete státní podporu (až 1000 korun ročně), připíše vám Buřinka na účet navíc stejnou částku ze svého.

Je zde časové omezení – takto je zvýhodněna pouze státní podpora za prvních 5 let spoření, pro smlouvy uzavřené online je to o rok déle. Maximálně tak můžete získat 6000 Kč navíc. A tady je podstata rozdílu – u RSTS dostaneme o 1000 Kč více.

Aby to nebylo tak jednoduché, má Buřinka v záloze ještě jeden trumf, a tím je bonus ve výši 2500 Kč. Dostane ho každý, kdo během prvních 5 měsíců vloží na účet nejméně 75 000 Kč.

Princip je tedy podobný jako u bonusu RSTS, ale parametry jsou jiné. Je potřeba vložit podstatně vyšší částku a odměna je nižší. Na druhé straně – je to ještě něco navíc k prémii ve výši státní podpory.

Jak vychází srovnání?

Na obě nabídky se můžeme dívat dvěma způsoby. Očima pravidelného střadatele, který chce spořit 1700 Kč měsíčně, je Raiffeisenka jasnou volbou. Z výše uvedených podmínek je zřejmé, že bonus ve výši sedmi tisíc od RSTS je víc než prémie ve výši státní podpory od Buřinky. A výpočet to potvrzuje. U Raiffeisenky se naše peníze zhodnotí 4,6 % po zdanění, zatímco u Buřinky „jen“ 4,4 %.

Ale co když chcete navíc uložit větší částku? Například 75 000 Kč? Pak se projeví bonus za počáteční vklad ve výši 2500 Kč a výhodnější bude Buřinka. Čistá úroková sazba Buřinky bude 3,2 %, u RSTS klesne na 3,0 %. Nedojde tedy pouze ke změně pořadí, ale také k poklesu zhodnocení. To je důsledek konstrukce jednotlivých bonusů a koneckonců i státní podpory. Je potřeba s tím počítat a zvážit, nakolik je pro vás takové snížení zhodnocení přijatelné.

Tabulka: Porovnání parametrů stavebního spoření Raiffeisen stavební spořitelny (tarif JISTOTA) a Buřinky (Stavební spořitelny České spořitelny).

Vypočtené zhodnocení je čistá úroková sazba po odečtení poplatků a daní. Zdroj: stavebky.cz

Vyplatí se? Vyplatí!

Při pravidelném spoření 1700 Kč po dobu 6 let je hodnocení zřejmé. Nabídka Raiffeisenky porazí nejen jiné stavební spořitelny, ale strčí do kapsy i spořicí účty. Připomeňme, že RSTS zhodnotí naše vklady 4,60 % p.a., a to po odečtení všech poplatků a daní. Nabídky spořicích účtů, jejichž sazby začínají čtyřkou, je dnes jako šafránu, a navíc jde o úrokovou sazbu před zdaněním. Po odečtení srážkové daně se zhodnocení spořicích účtů dostane pod čtyřku. Kdybyste chtěli na spořicím účtu dosáhnout stejného zhodnocení vkladů jako i Raiffeisenky, musel by mít úrokovou sazbu 5,40 %.

Jiná situace nastane, když k pravidelným úložkám přidáte na počátku jednorázový vklad 75 000 Kč. Naspoříte přirozeně více, ale důležité je roční zhodnocení, které klesne. Díky odměně za počáteční vklad vyjde tentokrát výhodněji Buřinka s čistou úrokovou sazbou 3,20 %. Je to hodně, nebo málo?

Opět jde o zhodnocení po zdanění, takže když budete hledat spořicí účet se srovnatelným zhodnocením, musíte jeho úrokovou sazbu snížit o 15% daň. Stejného výnosu tedy můžete dosáhnout spořicím účtem úročeným 3,80 %. Takovou nabídku dnes jistě najdeme – ovšem opět s upozorněním na možnou změnu v budoucnosti.

O tom, že úrokové sazby na spořicích účtech budou spíše klesat, hovoří celkem jasně úrokové sazby termínovaných vkladů. Sazby termínovaných vkladů jsou sjednávány jako pevné na předem sjednanou dobu – podobně jako sazby u stavebních spořitelen. A termínovaný vklad úročený 4 % (před zdaněním) po dobu 6 let dnes nenajdete. Zde končí sazby někde kolem 3 %, nemluvě o tom, že řada bank tak dlouhé termínované vklady nenabízí vůbec.

Na co si dát pozor?

Ukazuje se, že i po snížení státní podpory mají stavební spořitelny stále co nabídnout. Nižší státní podporu vyrovnávají bonusy a prémiemi. Díky tomu může stavební spoření hodnotit vklady lépe než spořicí účet, ovšem za cenu menší flexibility. S penězi byste neměli alespoň 6 let nakládat, abyste nepřišli o státní podporu. Před uzavřením smlouvy je dobré zopakovat si několik zásad:

• Součástí výnosu ze stavebního spoření je státní podpora. Pro její získání je potřeba spořit alespoň 6 let nebo čerpat úvěr ze stavebního spoření.
• Úrokovou sazbu smí stavební spořitelna změnit nejdříve po 6 letech.
• Výhodnost stavebního spoření závisí na způsobu spoření. Obvykle (ne však vždy) je nejvýhodnější spořit 1700 Kč měsíčně po dobu 6 let.
• Vklady na účtu stavebního spoření jsou ze zákona pojištěny do výše ekvivalentu 100 000 EUR (přibližně 2,5 mil. Kč), a to včetně úroků.
• Smlouva o stavebním spoření vám kromě zhodnocení vkladů zakládá také nárok na úvěr s pevnou úrokovou sazbou. Úroková sazba úvěru ze stavebního spoření je uvedena ve smlouvě o stavebním spoření.