Názory k článku Doklady dáme každému

Omlouvám se za dlouhý příspěvek. Loni v září jsem si uvědomil, že mi nedošla státní podpora 4500 Kč za rok 2001 (smlouvu jsem ukončil v březnu 2002). Napsal jsem email na VSSKB a nastala emailová přestřelka. Viz níže (čtěte odspodu):

=================================

Od: "Recinska Jaroslava" Předmět: Státní podpora 2001
Datum: 04-10-2002 13:46
Důležitost: 3
Velikost: 2218

Vážený pane,

dovolte, abych Vám sdělila výsledek našeho šetření týkající se zaslání donárokované státní podpory za rok 2001 (smlouva o stavebním spoření č. XXXXXXXXXX).

Přes námi zaslané informace jsme šetřením v platebním styku zjistili, že státní podpora za rok 2001 zaslána nebyla.

Osobně se Vám velice omlouvám za zaslané chybné informace. Státní podpora bude odeslána v pondělí 07. 10. 2002 ve výši 4.500,- Kč na Váš účet.

Jaroslava Řečinská
vedoucí týmu správy depozit III

---------------------------------------------------------------------
S Moudrou vkladní knížkou otevřete dveře k lepšímu bydlení. Zhodnotíte své
úspory až 12,5 % ročně a navíc získáte mimořádnou prémii 2,5 % z
jednorázového vkladu. Podrobnější informace o spořících a úvěrových
programech Modré pyramidy jsou k dispozici na http://www.modrapyramida.cz
nebo na Klientské info lince 222 824 777.


Od: "Brunnerova Jana" Předmět: Odpověď na Váš dotaz ze dne 01/10/2002
Datum: 01-10-2002 14:33
Důležitost: 3
Velikost: 5259

Vážený pane,

Váš dopis s požadavkem na prošetření jsme obdrželi. Nejpozději do konce týdne Vám paní Řečinská, e-mail: jrecinska@vsskb.cz odešle písemné vyjádření.

Hezký den

Brunnerová Jana
klientský servis
**************************************************************

----- Original Message -----
To: "Brunnerova Jana" Sent: Tuesday, October 01, 2002 2:23 PM
Subject: Re: Odpověď na Váš dotaz ze dne 19/09/2002


Vážená paní Brunnerová,

dle vaší rady jsem 20. září odeslal žádost o prošetření níže uvedené platby s přílohami.

Dosud nemám žádnou reakci a chci se ujistit, že šetření probíhá. Mám několik dotazů:

1. Obdrželi jste (paní Řečinská) moji žádost?
2. Šetří se?
3. Jsou už nějaké předběžné výsledky?
4. Kdy se očekává ukončení šetření?

S pozdravem

______________________________________________________________
Od: "Brunnerova Jana" Datum: Thu, 19 Sep 2002 10:03:23 +0200
Předmět: Odpověď na Váš dotaz ze dne 19/09/2002

Vážený pane,

níže uvedena data ohledně termínu a způsobu výplaty platí. Vše jsem konzultovala s depozitním odd. které případné vrácené /nedoručené státní podpory/ spravuje a rozesílá opětovně. Bohužel u Vašeho účtu se státní podpora nevrátila, tudíž je považována za doručenou.

Zašlete nám na adresu: VSS KB,a.s. - depozitní odd., k rukám paní Řečinské, Bělehradská 128, 120 21 PRAHA 2 – Vinohrady výpis z účtu od České spořitelny za srpen 2002, uveďte číslo smlouvy o stavebním spoření a do žádosti o prošetření napište Vámi níže uvedený důvod.

Věc bude prošetřena.

hezký den

VSS KB,a.s.
klientský servis
****************************************************
----- Original Message -----
To: "Brunnerova Jana" Sent: Thursday, September 19, 2002 8:32 AM
Subject: Re: Odpově´d na Váš dotaz ze dne 18/09/2002


Vážená paní Brunnerová,

ještě jednou jsem pečlivě zkontroloval výpis účtu za srpen tohoto roku, ale oněch 4500 Kč mi nepřišlo. Prosím ještě jednou o kontrolu na Vaší straně, zda platba skutečně odešla. Číslo mého účtu je správně.

S pozdravem

______________________________________________________________
Od: "Brunnerova Jana" Datum: Wed, 18 Sep 2002 14:46:08 +0200
Předmět: Odpově´d na Váš dotaz ze dne 18/09/2002

Vážený pane,

státní podpora na smlouvu XXXXXXXXXXXX za rok 2001 Vám byla vyplacena v plné výši /tj. Kč 4500,--/ dne 16/08/2002, bankovním převodem na číslo účtu: YYYYYYYYY, toto pozdější datum výplaty je proto, že Vaše smlouva byla duplicitní se smlouvou kterou jste založil u jiné stavební spořitelny take se státní podporou a musela se dodatečně donárokovávat na Ministerstvu financí po ujasnění faktu na kterou smlouvu budete chtít státní podporu vyplatit a nárokovat

Hezký den

VSS KB,a.s.
klientský servis
--------------------------------------------------------------
Modrá pyramida otevírá dveře k lepšímu bydlení prostřednictvím Moudré vkladní knížky s mimořádnou prémií 2,5 % z jednorázového vkladu. Nyní navíc s možností vyhrát jeden ze sta víkendových zájezdů pro dvě osoby do českých hor. Podrobnější informace na http://www.modrapyramida.cz nebo na Klientské info lince 02 228 24 777 (od 22. 9. 2002 - 222 82 47 77).

tak to je narez ... a ja jsem si myslel, co si to vsechno u te burinky nevymysleji ... zlata burinka ... a to jsem vetsinu veci vyridil pomoci e-mailu a veskere dokumenty jsem jim pak odnesl najednou a mel jsem to za mesic hotove, a tu dobu jsem si zavinil sam, tim, ze jsem si taky ty veci shanel postupne ... ale jak rikam, informace mi chodili bez poblemu mejlem a sel jsem tam pak jenom jednou ... jinak k te komercce, kdysi jsem tam mel ucet a po zkusenostech bych od teto instituce nepozadoval vubec nic

Mam rozjednany uver, takze zatim jen strucne, az ho dostanu, tak to do Mesce poslu take (sorry, je to trochu delsi)



Jednani Raiffeisen je uplne neuveritelne. Jeji zastupce mne nekolikrat obelhal takovym zpusobem, ze slusny clovek by se na jeho miste do zeme propadl. Z mnoha pripadu mohu zminit napr. tvrzeni, ze jakmile mam v ruce navrh na uzavreni smlouvy o st. sporeni, mam uhradit poplatek za uzavreni smlouvy. Kdyz jsem argumentoval, ze platit nic nebudu, dokud nedostanu potvrzeni z centraly, ze smlouva je akceptovana, odpovedel, ze se nemuze stat, ze by smlouvu neakceptovali. Dival jsem se do obch. podminek a samozrejme mohou odmitnout akceptovani navrhu smlouvy.

No ale dale. Domluvili jsme se, ze budu zadat o uver. Slibil mi, ze jakmile dodam vsechny podklady (ktere mi nadiktoval), je to otazka max. 14 dnu, do kdy se uver schvali (protoze nez si ode mne ty podklady vezme, tak pry to jeho znamy uverar zkoukne, zda tam neni zadrhel) a pak jeden az dva mesice na katastru. Zacal jsem tedy shanet doklady (od potvrzeni z FU, VZP, socialky, zamestnavatele, vypisy z rejstriku, pojistky zivotni + bytu apod.). Pak mi zajistil odhadce. Ten prisel, o zrekonstruovanem bytu v trzni hodnote kolem 2 mil. prohlasil, ze to snad na milion a pul odhadnout pujde a pak jsem 14 dni cekal na zpravu odhadce. Ten den, kdyz jsem si pro nej mel prijit, mi odhadce sdelil, ze to jeste nema, ze na to nemel cas, ale ze mi to udela. Mel to hotovo za 15 minut. Nejen ze jsem na to musel cekat 14 dni(!!), ale navic rekl "hmm, ma to tolik a tolik metru, podle tabulek je metr za 20 tisic, takze to dela to a to". Vyborne, na takovy odhad staci tabulky a kalkulacka, popr. osobni ucast, zda byt opravdu existuje a je v normalnim stavu. Ale nevadi.

Zastupci RB jsem materialy odevzdal. (ted vynecham dalsi obelhavky s tim, ze zadny uverar se na to nedival, ackoliv mi sliboval, ze nez si ty materialy vezme, uverar se ujisti, ze tam nic nechybi) a dle jeho pokynu zaplatil 40% casky z uveru (abych na nej mel narok) na ucet RB. Kdyz se asi dva tydny nic nedelo, volal jsem mu a zjistil jsem, ze se mi snazil dovolat (je to lez, na zmeskane hovory reaguji), ale ze zjistil, ze krome vseho, co jsem mu dal, je potreba jeste rucitel(ackoliv jsem rucil nemovitosti a puvodne mi bylo receno, ze to bude stacit).

Sehnal jsem tedy od otce potvrzeni o prijmech a donesl ho primo na uverove. To uz bylo dva mesice od doby, kdy jsem zacal shanet doklady a cca mesic od doby, kdy jsem to odevzdal na RB. Bylo mi slibeno, ze se pokusi to udelat rychle. Kdyz se dalsi tyden (!!) nic nedelo, volal jsem tam a pry se mi ta pani take snazila dovolat, ale neslo to (to je zvlastni, jak lide v RB stale nekomu volaji a nemohou se dovolat). No a pry je problem, protoze rucitel (otec, co rucil svym prijmem) nemuze byt ta sama osoba, jejimz bytem rucim. Nikdo (a to jsem tam mluvil asi s peti lidmi) mi nedokazal vysvetlit, v cem se vylucuje prijem od zamestnavatele a vlastnictvi bytu (kdyz obojim pry nejde rucit zaroven). Mimochodem, tenkrat jsem zjistil, ze zastupce RB, ktery si ty moje materialy prebiral, na "datum prijeti" uvedl datum o tyden pozdejsi, nez je ve skutecnosti dostal, a na ustredi to odevzdal az za tri nedele po dni, kdy to ode mne prevzal (ackoliv mi slibil, ze na cetralu to pujde druhy den po prevzeti a i v tel. rozhodovech nekolikrat ujistoval, ze to na cetnrale je, i kdyz to nebyla pravda).

Nemam nikoho, kdo by mi delal rucitele, zvlast na tak vysokou castku. Zjistoval jsem, jak je mozne, ze az v prubehu jednani, po slozeni nekolika set tisic korun (tech 40%) apod. se dozvidam dalsi (a pro mne bohuzel nesplnitelne pozadavky). Bylo mi receno, ze to je v internich materialech sporitelny. Zajimal jsem se, kde se tedy muzu dozvedet _kompletni_ seznam vsech podkladu, co po mne budou chtit. Dostal jsem zajimavou informaci, ze to dostat nemohu, patri to k internim materialum.

Po dlouhych jednanich mi bylo doporuceno poslat zadost na predstavenstvo o vyjimku, coz jsem udelal a po dalsich vice nez dvou tydnech jsem dostal uverovou smlouvu k podpisu. Na katastr jsem podal zadost o zapis zastavniho prava, cekaci doba pry pul roku. Takze zase mne obelhali, protoze mi bylo receno, ze katastr je zalezitost na 1-2 mesice. Ze slibovane delky pro vyrizeni uveru 3 tydny ve sporitelne a dva mesice na katastru (celkem tedy 12 tydnu) je to jiz 13 tydnu a z toho je to 2 tydny na katastru.

Je to opravdu neuveritelne, kolikrat mne obelhali, jak se klienta snazi dovolat, prestoze on zadny zmeskany hovor nema, jak pred klienty zatajuji realnou delku vyrizeni uveru, taktez jak je tajny seznam vsech potrebnych podkladu k vyrizeni uveru a klient se je dozvida postupne ve chvili, kdy uz "nejde couvnout". apod.

Opravdu hruzna zkusenost a oddychnu si az tehdy, az budu mit penize doma.

A já blbec jsem si raiffeisen asi před 2. měsíci založil ale dal jsem si ji jen proto že jsem platil za uzavření smlouvy poplatek jen 0.75% a neplatim roční poplatek za vedeni účtu protože mam tarif M. Pracovnice na pobočce v Pardubicích byla velmi ochotná.

To se nebojte, to ten "muj" byl take velmi ochotny (aby ne, kdyz z toho mel provize), honosil se tim, ze delal oblastniho reditele, ujistoval mne, ze neni jako ti ostatni, kteri klienta obelzou, aby na nem vydelali, ale ze mu jde i o dlouhodoby dobry kredit a ja blbec mu naletel. Prvni lez prisla az po uzavreni smlouvy (ze mi SS nemuze odmitnout navrh na uz. smlouvy), dalsi nasledovaly tak rychle, jak neplnil to, co slibil.
Kdyz ptacka lapaji, pekne mu zpivaji tady bohuzel platilo dokonale. A prestoze jsem jiz davno presvedcen, ze pojistovaci jsou nejprohlanejsi ze vsech povolani a daval jsem si majzla, zase jsem naletel.

S VSS KB mam taky zkusenost, ale naopak dobrou. Zadali jsme s manzelkou o preklenovaci uver ze dvou stavebnich sporeni, uverova poradkyne (nebo jak se to jmenuje) pi. Trckova nam presne rekla ktere dokumenty mame prinest, kolik rucitelu mame mit, jake maji mit prijmy, no proste vsechno, co bylo potreba. Samozrejme mi poskytnula cislo na svuj mobil, takze jsem ji mohl "otravovat" vzdycky, kdyz mi neco nebylo jasne. Ocenil jsem take fakt, ze jsem se s pi. Trckovou mohl sejit tehdy, kdyz se to hodilo me a ne pouze v nejakych nepouzitelnych urednich hodinach.
Co nas nejvic zdrzovalo bylo sehnani vsech pozadovanych dokumentu od vsech ctyr rucitelu (vyplatni pasky, potvrzeni o prijmech, pripadne danova priznani, ...) a nasich zamestnavatelu. Ale kdyz jsme tohle vsechno shromazdili, byl uver vyrizen behem zhruba 14 dnu a za dalsi tyden penize odesly na ucet realitni kancelare. Pravda, i v prubehu vyrizovani nasich uveru doslo k drobnym nedorozumenim, ale vzhledem k tomu, ze skoro kazdy s kym jsme ve VSS KB jednali se choval velice profesionalne a vzdy se nam snazil vyjit vstric, nebrali jsme to nijak tragicky.
Osobne si myslim, ze podminky pro ziskani uveru ve VSS KB nejsou nijak prehnane tvrde a chapu, ze si sporitelna musi dat pozor, aby nedala uver cloveku, ktery ho nebude schopen splacet. Takze myslim, ze vzdy spis zalezi na tom konkretnim cloveku, ktery s vami jedna, nez na sporitelne jako takove.

Takze myslim, ze vzdy spis zalezi na tom konkretnim cloveku, ktery s vami jedna, nez na sporitelne jako takove.
Tohle ale platí všude, a je to tím víc pravda čím větší a "molochovatější" společnost to je.

Mám přesně stejnou zkušenost s vracením dokladů. Žádal jsem o úvěr, rodiče ručili. Vše včetně výplatních pásek vrátili mně. Takže nejde o výjimky, jak se nám snaží VSS KB namluvit.

Z článku i reakcí mě jímá hrůza, co se tu děje. O stavebním spoření jsem neměl nikdy iluze. Patřil jsem k prvním lidem, které u nás školili němci na stavební spoření. Současně jsem byl i mezi prvními, kteří spolupráci ukončili. Něco jiného nám bylo řečeno na školení - speciálně o zajištění úvěrů a potřebných dokladech - a něco jiného se žádalo v praxi. Samozřejmě jsem novou věc nejprve uzavřel známým. Připadal jsem si jako blbec, když mi přišli oprávněně nadávat. Vrchol všeho byl, když se nemohli semtam nalézt peníze, které jsem odeslal od klientů a bez jakýchkoliv skrupulí VSSKB informovala klienta, že jsem je patrně zpronevěřil. Samozřejmě se všechno dohledalo, ale jméno už mi nikdo neočistil. Pro stavební spořitelnu již tedy dávno nedělám a vůbec mě to nemrzí. Jinak věřte tomu, že bordel - promiňte to slovo, ale jinak napsat to nejde - který na centrále panoval, byl opravdu neuvěřitelný.

Pyramida by si měla uvědomit, že zde existuje nějaký zákon na ochranu osobních údajů a že ho porušila. Omluva nic nestojí, já bych na místě poškozeného požadoval tučné odškodné a veřte, že by takový spor prohrát nešel. Nejlepší omluva je od 4 místné částky nahoru. Stavební spořitelny by si měly uvědomit, že přijde doba - a věřím, že ne daleká - kdy budou v pozici uhaněčů o úvěr a budou klienta muset hýčkat nebo je převálcují jiní!

Máte naprostou pravdu. Nedávno jsem zrušil stavební spoření u celé rodiny. Místo to jsme uzavřeli s manželkou životní pojištění u jedné zahraniční pojišťovny, kde nám zhodnocuje daleko lépe naše peníze. Ještě ke všemu si podle potřeby můžeme kdykoliv něco vybrat. Když budeme mít peníze nazbyt, tak je tam můžeme zase mimořádně vkládat. Přitom si to můžeme v práci dávat do mzdové účtárny a oni nám něco odpočítají od daně. Náš poradce říká, že si to takto bude dělat daleko více lidí. Ať jsme rádi, že jsme mezi prvními, že to potom asi bude dražší. Nejdříve nás lanařil nějaký agent z České pojišťovny, ale těm moc nevěřím. Náš poradce říká, že ta česká je ovladaná jedním člověkem a že zhodnocení záleží jen na něm. To nebude asi pravda, ale i tak musí být člověk opatrný. Že jim utíkají agenti k jiným pojišťovnám, tomu věřím. Náš poradce prý u nich také dělal. Není lepší dobré životní spořící pojištění, než nějaké problémové stavební spoření? A stejně je od příštího roku zkrouhnou, tak co.

Asi Vás nepotěším, ale obávám se, že jste naletěl. Zhodnocení u pojišťoven (v podstatě je jedno u jaké) se u životních pojištění pohybuje v rozmezí 3 - 5 % - je to sice víc než u bank, ale má to své háčky. Neznám Váš věk, ale pokud sjednáte životní pojištění tak, aby ho bylo možné "dát" do daní, předepisuje zákon pojistnou dobu alespoň do věku 60ti let. V praxi to vede k uzavírání smluv na často dlouhou dobu (i 25 či 30 let). Z technického hlediska se při předčasném zrušení pojištění dostáváte do "plusu" přibližně po 50-70ti % doby, na kterou byla sjednaná pojistka. Může se Vám tedy klidně stát, že sjednáte smlouvu na 30 let a po 15ti jí budete muset z rodinných důvodů zrušit. Nedostanete ani částku, kterou jste vložil a navíc Vám budou zpětně dodaněny úlevy, které jste od státu obdržel. Protože se tak stane najednou, je velmi pravděpodobné, že Vás částka, kterou budete muset najednou zdanit posune do vyššího daňového pásma, takže z oné úlevy se stane pořádná přítěž. Zaplatíte totiž víc, než kdybyste žádnou pojistku s daňovou úlevou nesjednal. To je paradox co? Tohle šílené vracení daňových úlev se uplatňuje i pokud se pojištěný nedožije 60ti let věku a to už je drsnost 1. kategorie. Moje zkušenost je ta, že cokoliv souvisí s nějakou výhodou od státu nemá obvykle háček, ale spíše hák. Zkuste se na to zeptat svého poradce, co Vám odpoví.

Momentálně nejvyšší výnosy (nebudeme-li počítat st. spoření) je možné dosáhnout u podílových fondů. Ovšem pozor! Nechte si určitě poradit od někoho, kdo tomu alespoň trošku rozumí. Jen stručně: 4 základní typy - fond peněžního trhu, dluhopisů, akciový a smíšený. Nejnižší riziko - peněžní, nejvyšší akciový. Já bych radil dluhopisy, nebo určité akciové. Např. jeden z nejlepších fondů dluhopisových (poměr výnos/scoring) je fond korporátních dluhopisů s výnosem 9,46 % za poslední rok (nutno odečíst poplatky 2,5 %) tzn. čistých cca 7 % a to je pěkné. Navíc Váš zisk není po 6ti měsících daněn. U pojistky platíte 15 % ze zisku. Z akciových těžko radit, ale obecně ropa, americké akcie, farmacie. Ovšem zde si opravdu nechte poradit a počítejte, že můžete hodně vydělat, ale také dost prodělat.

Z pojištění mě osobně nejvíce přitahuje Investiční životní pojištění, které má blízko výnosově k fondům (rozhodně je výnos vyšší než u klasických kapitálových pojištění), ale současně si můžete vybírat různé druhy rizik, proti kterým se pojistíte i výši pojistné částky a to vše za jedny peníze. Po určité době se Vám pojistná částka zvyšuje automaticky, aniž byste platil vyšší pojistné.

Jinak k České pojišťovně. Opak je pravdou. Majoritní vlastník je sice konkrétní osoba, ale nevidím v tom zádrhel. Finanční skupina České pojišťovny je v podstatě nejsilnější finanční skupinou u nás a ovládá zajímavé společnosti včetně třeba TV Nova. Česká pojišťovna vykázala navzdory povodním zisk. A k lidem co utíkají? No, ono je to o práci, kdo dělat nechce, jde. Odměny pro poradce jsou plně srovnatelné, mnohdy vyšší, portfolio nabízených produktů asi nejširší. V posledních letech naopak prudce stoupá počet pracovníků v obchodní službě ČP.

Vidím, pane kolego že jste si nenechal ujít příležitost kindout si na vámi tak neoblíbené stavební spoření. Nenechám si tedy ani já ujít příležitost, abych na váš příspěvek reagoval. :-) Ale lepšíte se, začínáte být věcnější a píšete méně hloupostí. Takže mi dovolte jen pár poznámek k vašemu textu.

Pobavil jste mě už nadpisem. Sice se vám to rýmuje, ale o tom,že by stavební spoření bylo právě člověka mořením, asi těžko přesvědčíte pět milionů lidí, kteří si ho dobrovolně sjednali a sjednávají nadále. Mořením může být vyřizování úvěru. Tady je to ale hodně o lidech – o úvěrovém poradci, ale i o klientovi. Dobrý úvěrový poradce s klientem, který je schopen vzít na vědomí informace, které od poradce dostane a nezkoušet ho přechytračit obvykle problémy nemívá. Pokud ale poradce není dobrý nebo klient bere jeho informace „s nadhledem“, vede to k nepříjemnostem. To se ale netýká jen úvěrů ze stavebního spoření, ale úvěrů vůbec. Zkuste si vzít nějakou tu (podle reklam úžasně dostupnou) hypotéku a pak piště o hrůzách stavebního spoření…

Úsměvná je vaše neustále se opakující argumentace, že jste byl kdysi mizerně vyškolen. Asi ano, když to říkáte. Proč jste se ale později nevyškolil lépe? Trucovitě setrváváte ve svých polovědomostech a protože jste stavební spoření nikdy pořádně nepochopil, stěží pak s vámi diskutovat. Zasekl jste se někde v roce 1994 a odmítáte brát na vědomí vše další. To, co o tomto produktu říkáte klientům, pokud na toto téma dojde řeč, bych snad ani slyšet nechtěl. Chudáci klienti. Mimochodem, nejste v tom výjimka. Pojišťováci ČP jsou jakýmsi způsobem přidružení pod prodejní síť VSSKB. Jejich výhodou je přístup ke klientele, u které stavební spoření sjednávají jako vedlejší produkt. Jejich problémem je obvykle právě nevalná znalost produktu.

Pokud je celá finanční skupina, do které patří i vaše chlebodárkyně ČP, v rukou jednoho a to ještě poměrně záhadného člověka, pocit důvěryhodnosti to zrovna nebudí. U vás ano? To se tedy divím. To, že se tato skupina angažuje ve společnostech jako je TV Nova jí na seriózním image nepřidává. Vy si opravdu myslíte opak? A pokud jde o poměrně silnou prodejní síť ČP, je to dáno především vcelku slušnými podmínkami, které u vás prodejci mají. V tom vám mohou mnozí opravdu závidět. Klient ale potřebuje především kvalitní produkt a profesionální péči a v tom už ČP, podle mých zkušeností, průměr zrovna nepřevyšuje. Vy budete, podle toho jak vás znám z těchto diskuzí, asi jeden z těch, kteří jsou výjimkami toto pravidlo potvrzujícími. Jen s tím stavebním spořením se raději držte trochu zpátky. Přeji hodně radosti z práce a zástupy spokojených klientů.

Obávám se, že jste tak trochu naletěl. Zřejmě jste utavřek Kapitálové životní pojištění. Sám ho mám taky, ale jen na platbu 12 tis/rok, která je daňově odpočitatelná. Více odečíst od základu daně nelze.

Co se týče výnosu, nedělám bych si moc velké iluze, zajímá mne hlavě pojištění, ne spoření. Pokud jde o KŽP, tak se spořící složka pojistného (po odečtení rizikové)invstuje zejména do dluhopisů. Výnos nad 5% nečekejte. Pokud máte investiční pojištění, záleží, kam investujete.

Co se týče výběru před dosažením 60 let věku, jste si vědom toho, že budete muset zpětně dodanit položky, na které jste uplatnil odpočet a které jste vybral? Řekl Vám to poradce?

Otázka na závěr: v čem vidíte výhodu přidání částky do pojištění oproti nákupu obligačního podílového fondu?

Co Vy na to?

1. to že "agenti" od České utíkají může mít různé důvody. Dělám právě pro Českou (ale něco jiného) a např. když se sjednávalo POV tak si mi jeden "agent" stěžoval, že všechny pojišťovny dávají 7 % provize, a Česká dává jenom 3,5 %! Takže to taky může být jeden z důvodů. Navíc špinění jména jiné pojišťovny nevypovídá zrovna o kladných charakterových vlastnostech. Vím, že je to těžké udržet se, "když má klient pero v ruce", protože je to ten nejsnadnější způsob jak ho přesvědčit, ale "agent" který dodržuje určitou etiketu to prostě nesmí udělat.

2. ta migrace není nic divného. Naopak, co znám lidi, kteří dělají "agenty" tak většinou dělali v životě pro více pojišťoven. Prostě se v jedné nechají vyškolit, pak přejdou do jiné, v další jim nabídnou zase víc peněz tak jdou do dalších, atd. Jak jsem zjistil tak vůbec ve velkých firmách je celkem problém probojovat se někam nahoru. K jejich škodě dávají větší šanci lidem přicházejícím "od konkurence" než vlastním. Takže nejen že od České odcházejí, ale zase k ní přicházejí.

3. tím, že nesjednávám pojištění tak ani nevím, jak jsou na tom se zhodnocením různé pojišťovny. Technická úroková míra (tedy to co smí pojišťovny garantovat) je 3% u běžného pojistného a 4% u jednorázového a žádná pojišťovna nesmí dát víc. Je na to nařízení ministerstva financí. Takže pokud si necháte spočítat pojistné a vychází tam nějaký rozdíl tak je to způsobeno tím, že se malinko liší pojistné podmínky (tím jaká rizika jsou pojišťěna, nebo tím, že je třeba jiná částka pro případ smrti a jiná pro případ dožití, nebo něco podobného), nebo pojišťovna používá třeba jiné úmrtnostní tabulky, nebo něco podobného. A nebo (pokud to počítá nepoctivý agent) tak Vám tam zahrně třeba i 8 % zhodnocení "pro představu", ale tohle ta pojišťovna samozřejmě negarantuje (ani ze zákona nesmí).
Lišit (a při dlouhodobém trvání smlouvy i velmi výrazně) se může až skutečně vyplacená částka (včetně podílů na hospodaření té které pojišťovny), jenže tu dostane klient třeba i za desítky let a během té doby ani nemůže přejít k jiné pojišťovně, pokud zjistí, že "jinde je tráva zelenější".

4.Naopak se domnívám, že "cena" životního pojišťění bude spíše klesat. Jednak tím, že se lidé dožívají vyššího věku (menší riziko pro pojišťovnu, že umřou) a jednak tím, že roste počet lidí, kteří si toto pojišťění sjednávají a tak se lépe rozpustí náklady.

5. a co se týká toho eventuálního vybírání. V momentě kdy vyberete jakoukoliv částku tak to znamená, že jste nedorželi podmínky smlouvy a budete muset zpětně dodanit úplně všechno!. To není výmysl pojišťovny, ta s tím nemá šanci cokoliv udělat. A jak už napsal kolega přede mnou, dostanete se pravděpodobně do vyššího daňového pásma a tak zaplatíte nakonec víc, než jste ušetřili.

6. a když už jsem u toho zhodnocení. Tím, že se zhodnocuje jenom kapitálová část tak zhodocení počítané z celého pojistného není ani poloviční. Životní pojišťění je pravděpodobně "nejhorší spoření" jaké existuje. V některých případech je i horší než spořící účet bez výpovědní lhůty v bance. Ono spousta lidí zapomíná na to, že je to pojištění s rezervotvornou složkou. To že to "agenti" podávají jako spoření je jejich hanba. To to stavební spoření je leckdy mnohem výhodnější.

7. Nejvýhodnější je pravděpodobně penzijní. Zvláště u malých částek (třeba k té stovce dostane klient státní příspěvěk 50 Kč, což je 50 procent, a ani u té pětistovky to není nezajímavé. Tam to dělá 150 Kč, tedy pořád slušných 30%), plus k tomu ještě zhodnocení (v současné době se pohybuje kolem tří procent. A na rozdíl od životního pojištění, kde se v případě změny "měsíční platby" neustále přepočítává kapitálová a riziková část a klient vždy o něco přijde a to i u produktů typu "flexi" a podobných! Tak u penzijního lze naprosto "bezstrestně" snižovat a zvyšovat měsíční částku nebo třeba i na nějakou dobu přerušit placení. Je to sice vázáno na souhlas penzijního fondu, ale ten nemá důvod nevyhovět. Dokonce smlouva uzavřená s tím, "že jí předčasně zruším a nechám si vyplatit odbytné" nemusí být tak nevýhodná. Na měšci je o tom pár článku, kde i tento případ vychází zajímavější než termínovaný vklad. A navíc lze i celkem bezbolestně migrovat mezi různými penzijními fondy (a to neumožňuje ani stavební ani životní) podle toho jak se který vyvíjí a jaké má zhodnocení.

Nevýhoda všech třech produktů je v tom, že nejsou (na rozdíl od vkladů v bankách) žádným způsobem garantovány. Sice jsou určitá pravidla, při jejichž dodržování v podstatě nemůže fond zkrachovat, ale proti tomu, aby příšlušný fond nebo stavení spořitelnu či pojišťovnu někdo vykradl a utekl někam do banánové republiky to klienty neochrání.

Přesto, že jste se nepodepsal, tak s Vámi celkem souhlasím. Jsem rád, že nejsem jediný, který považuje KŽP za nejhorší spořící produkt na trhu. Vždy tvrdím, že KŽP není nic jiného, než drahá pojistka. Penzijní připojištění je zajímavé, ale hlavně v momentě, kdy Vám přispívá zaměstnavatel (třeba 500/měsíčně) a zároveň uplatňujete odpočet vlastních úložek (1500/měsíčně) od základu daně (12000/rok). Pak se efektivní výnos pohybuje po 5 letech 19.3%, po 10 letech 11,12%, po 15 letech 8,40% a po 20 letech 7,07% a na účtu budete mít skoro 800.000 Kč. Což nedosáhnete ani se stavebním spořením. Závěrem radím, tlačte u svých zaměstnavatelů na pilu. Chtějte od nich příspěvek na penzijní připojištění. A pokud budete tlačit hodně, tak ještě příspěvek na životní pojištění. K tomu bych Vám potom doporučil několik vhodných důchodovek, které mají nízké náklady, skoro žádnou rizikovou část a celkem slušné zhodnocení.