Hlavní navigace

Vlákno názorů k článku Doklady dáme každému od All-in-one - Z článku i reakcí mě jímá hrůza, co...

  • Článek je starý, nové názory již nelze přidávat.
  • 11. 4. 2003 19:32

    All-in-one (neregistrovaný)

    Z článku i reakcí mě jímá hrůza, co se tu děje. O stavebním spoření jsem neměl nikdy iluze. Patřil jsem k prvním lidem, které u nás školili němci na stavební spoření. Současně jsem byl i mezi prvními, kteří spolupráci ukončili. Něco jiného nám bylo řečeno na školení - speciálně o zajištění úvěrů a potřebných dokladech - a něco jiného se žádalo v praxi. Samozřejmě jsem novou věc nejprve uzavřel známým. Připadal jsem si jako blbec, když mi přišli oprávněně nadávat. Vrchol všeho byl, když se nemohli semtam nalézt peníze, které jsem odeslal od klientů a bez jakýchkoliv skrupulí VSSKB informovala klienta, že jsem je patrně zpronevěřil. Samozřejmě se všechno dohledalo, ale jméno už mi nikdo neočistil. Pro stavební spořitelnu již tedy dávno nedělám a vůbec mě to nemrzí. Jinak věřte tomu, že bordel - promiňte to slovo, ale jinak napsat to nejde - který na centrále panoval, byl opravdu neuvěřitelný.

    Pyramida by si měla uvědomit, že zde existuje nějaký zákon na ochranu osobních údajů a že ho porušila. Omluva nic nestojí, já bych na místě poškozeného požadoval tučné odškodné a veřte, že by takový spor prohrát nešel. Nejlepší omluva je od 4 místné částky nahoru. Stavební spořitelny by si měly uvědomit, že přijde doba - a věřím, že ne daleká - kdy budou v pozici uhaněčů o úvěr a budou klienta muset hýčkat nebo je převálcují jiní!

  • 12. 4. 2003 7:17

    venda (neregistrovaný)

    Máte naprostou pravdu. Nedávno jsem zrušil stavební spoření u celé rodiny. Místo to jsme uzavřeli s manželkou životní pojištění u jedné zahraniční pojišťovny, kde nám zhodnocuje daleko lépe naše peníze. Ještě ke všemu si podle potřeby můžeme kdykoliv něco vybrat. Když budeme mít peníze nazbyt, tak je tam můžeme zase mimořádně vkládat. Přitom si to můžeme v práci dávat do mzdové účtárny a oni nám něco odpočítají od daně. Náš poradce říká, že si to takto bude dělat daleko více lidí. Ať jsme rádi, že jsme mezi prvními, že to potom asi bude dražší. Nejdříve nás lanařil nějaký agent z České pojišťovny, ale těm moc nevěřím. Náš poradce říká, že ta česká je ovladaná jedním člověkem a že zhodnocení záleží jen na něm. To nebude asi pravda, ale i tak musí být člověk opatrný. Že jim utíkají agenti k jiným pojišťovnám, tomu věřím. Náš poradce prý u nich také dělal. Není lepší dobré životní spořící pojištění, než nějaké problémové stavební spoření? A stejně je od příštího roku zkrouhnou, tak co.

  • 12. 4. 2003 12:16

    All-in-one (neregistrovaný)

    Asi Vás nepotěším, ale obávám se, že jste naletěl. Zhodnocení u pojišťoven (v podstatě je jedno u jaké) se u životních pojištění pohybuje v rozmezí 3 - 5 % - je to sice víc než u bank, ale má to své háčky. Neznám Váš věk, ale pokud sjednáte životní pojištění tak, aby ho bylo možné "dát" do daní, předepisuje zákon pojistnou dobu alespoň do věku 60ti let. V praxi to vede k uzavírání smluv na často dlouhou dobu (i 25 či 30 let). Z technického hlediska se při předčasném zrušení pojištění dostáváte do "plusu" přibližně po 50-70ti % doby, na kterou byla sjednaná pojistka. Může se Vám tedy klidně stát, že sjednáte smlouvu na 30 let a po 15ti jí budete muset z rodinných důvodů zrušit. Nedostanete ani částku, kterou jste vložil a navíc Vám budou zpětně dodaněny úlevy, které jste od státu obdržel. Protože se tak stane najednou, je velmi pravděpodobné, že Vás částka, kterou budete muset najednou zdanit posune do vyššího daňového pásma, takže z oné úlevy se stane pořádná přítěž. Zaplatíte totiž víc, než kdybyste žádnou pojistku s daňovou úlevou nesjednal. To je paradox co? Tohle šílené vracení daňových úlev se uplatňuje i pokud se pojištěný nedožije 60ti let věku a to už je drsnost 1. kategorie. Moje zkušenost je ta, že cokoliv souvisí s nějakou výhodou od státu nemá obvykle háček, ale spíše hák. Zkuste se na to zeptat svého poradce, co Vám odpoví.

    Momentálně nejvyšší výnosy (nebudeme-li počítat st. spoření) je možné dosáhnout u podílových fondů. Ovšem pozor! Nechte si určitě poradit od někoho, kdo tomu alespoň trošku rozumí. Jen stručně: 4 základní typy - fond peněžního trhu, dluhopisů, akciový a smíšený. Nejnižší riziko - peněžní, nejvyšší akciový. Já bych radil dluhopisy, nebo určité akciové. Např. jeden z nejlepších fondů dluhopisových (poměr výnos/scoring) je fond korporátních dluhopisů s výnosem 9,46 % za poslední rok (nutno odečíst poplatky 2,5 %) tzn. čistých cca 7 % a to je pěkné. Navíc Váš zisk není po 6ti měsících daněn. U pojistky platíte 15 % ze zisku. Z akciových těžko radit, ale obecně ropa, americké akcie, farmacie. Ovšem zde si opravdu nechte poradit a počítejte, že můžete hodně vydělat, ale také dost prodělat.

    Z pojištění mě osobně nejvíce přitahuje Investiční životní pojištění, které má blízko výnosově k fondům (rozhodně je výnos vyšší než u klasických kapitálových pojištění), ale současně si můžete vybírat různé druhy rizik, proti kterým se pojistíte i výši pojistné částky a to vše za jedny peníze. Po určité době se Vám pojistná částka zvyšuje automaticky, aniž byste platil vyšší pojistné.

    Jinak k České pojišťovně. Opak je pravdou. Majoritní vlastník je sice konkrétní osoba, ale nevidím v tom zádrhel. Finanční skupina České pojišťovny je v podstatě nejsilnější finanční skupinou u nás a ovládá zajímavé společnosti včetně třeba TV Nova. Česká pojišťovna vykázala navzdory povodním zisk. A k lidem co utíkají? No, ono je to o práci, kdo dělat nechce, jde. Odměny pro poradce jsou plně srovnatelné, mnohdy vyšší, portfolio nabízených produktů asi nejširší. V posledních letech naopak prudce stoupá počet pracovníků v obchodní službě ČP.

  • 13. 4. 2003 20:52

    Bonifác (neregistrovaný)

    Vidím, pane kolego že jste si nenechal ujít příležitost kindout si na vámi tak neoblíbené stavební spoření. Nenechám si tedy ani já ujít příležitost, abych na váš příspěvek reagoval. :-) Ale lepšíte se, začínáte být věcnější a píšete méně hloupostí. Takže mi dovolte jen pár poznámek k vašemu textu.

    Pobavil jste mě už nadpisem. Sice se vám to rýmuje, ale o tom,že by stavební spoření bylo právě člověka mořením, asi těžko přesvědčíte pět milionů lidí, kteří si ho dobrovolně sjednali a sjednávají nadále. Mořením může být vyřizování úvěru. Tady je to ale hodně o lidech – o úvěrovém poradci, ale i o klientovi. Dobrý úvěrový poradce s klientem, který je schopen vzít na vědomí informace, které od poradce dostane a nezkoušet ho přechytračit obvykle problémy nemívá. Pokud ale poradce není dobrý nebo klient bere jeho informace „s nadhledem“, vede to k nepříjemnostem. To se ale netýká jen úvěrů ze stavebního spoření, ale úvěrů vůbec. Zkuste si vzít nějakou tu (podle reklam úžasně dostupnou) hypotéku a pak piště o hrůzách stavebního spoření…

    Úsměvná je vaše neustále se opakující argumentace, že jste byl kdysi mizerně vyškolen. Asi ano, když to říkáte. Proč jste se ale později nevyškolil lépe? Trucovitě setrváváte ve svých polovědomostech a protože jste stavební spoření nikdy pořádně nepochopil, stěží pak s vámi diskutovat. Zasekl jste se někde v roce 1994 a odmítáte brát na vědomí vše další. To, co o tomto produktu říkáte klientům, pokud na toto téma dojde řeč, bych snad ani slyšet nechtěl. Chudáci klienti. Mimochodem, nejste v tom výjimka. Pojišťováci ČP jsou jakýmsi způsobem přidružení pod prodejní síť VSSKB. Jejich výhodou je přístup ke klientele, u které stavební spoření sjednávají jako vedlejší produkt. Jejich problémem je obvykle právě nevalná znalost produktu.

    Pokud je celá finanční skupina, do které patří i vaše chlebodárkyně ČP, v rukou jednoho a to ještě poměrně záhadného člověka, pocit důvěryhodnosti to zrovna nebudí. U vás ano? To se tedy divím. To, že se tato skupina angažuje ve společnostech jako je TV Nova jí na seriózním image nepřidává. Vy si opravdu myslíte opak? A pokud jde o poměrně silnou prodejní síť ČP, je to dáno především vcelku slušnými podmínkami, které u vás prodejci mají. V tom vám mohou mnozí opravdu závidět. Klient ale potřebuje především kvalitní produkt a profesionální péči a v tom už ČP, podle mých zkušeností, průměr zrovna nepřevyšuje. Vy budete, podle toho jak vás znám z těchto diskuzí, asi jeden z těch, kteří jsou výjimkami toto pravidlo potvrzujícími. Jen s tím stavebním spořením se raději držte trochu zpátky. Přeji hodně radosti z práce a zástupy spokojených klientů.

  • 12. 4. 2003 15:16

    Honzajs (neregistrovaný)

    Obávám se, že jste tak trochu naletěl. Zřejmě jste utavřek Kapitálové životní pojištění. Sám ho mám taky, ale jen na platbu 12 tis/rok, která je daňově odpočitatelná. Více odečíst od základu daně nelze.

    Co se týče výnosu, nedělám bych si moc velké iluze, zajímá mne hlavě pojištění, ne spoření. Pokud jde o KŽP, tak se spořící složka pojistného (po odečtení rizikové)invstuje zejména do dluhopisů. Výnos nad 5% nečekejte. Pokud máte investiční pojištění, záleží, kam investujete.

    Co se týče výběru před dosažením 60 let věku, jste si vědom toho, že budete muset zpětně dodanit položky, na které jste uplatnil odpočet a které jste vybral? Řekl Vám to poradce?

    Otázka na závěr: v čem vidíte výhodu přidání částky do pojištění oproti nákupu obligačního podílového fondu?

    Co Vy na to?

  • 13. 4. 2003 11:03

      (neregistrovaný)

    1. to že "agenti" od České utíkají může mít různé důvody. Dělám právě pro Českou (ale něco jiného) a např. když se sjednávalo POV tak si mi jeden "agent" stěžoval, že všechny pojišťovny dávají 7 % provize, a Česká dává jenom 3,5 %! Takže to taky může být jeden z důvodů. Navíc špinění jména jiné pojišťovny nevypovídá zrovna o kladných charakterových vlastnostech. Vím, že je to těžké udržet se, "když má klient pero v ruce", protože je to ten nejsnadnější způsob jak ho přesvědčit, ale "agent" který dodržuje určitou etiketu to prostě nesmí udělat.

    2. ta migrace není nic divného. Naopak, co znám lidi, kteří dělají "agenty" tak většinou dělali v životě pro více pojišťoven. Prostě se v jedné nechají vyškolit, pak přejdou do jiné, v další jim nabídnou zase víc peněz tak jdou do dalších, atd. Jak jsem zjistil tak vůbec ve velkých firmách je celkem problém probojovat se někam nahoru. K jejich škodě dávají větší šanci lidem přicházejícím "od konkurence" než vlastním. Takže nejen že od České odcházejí, ale zase k ní přicházejí.

    3. tím, že nesjednávám pojištění tak ani nevím, jak jsou na tom se zhodnocením různé pojišťovny. Technická úroková míra (tedy to co smí pojišťovny garantovat) je 3% u běžného pojistného a 4% u jednorázového a žádná pojišťovna nesmí dát víc. Je na to nařízení ministerstva financí. Takže pokud si necháte spočítat pojistné a vychází tam nějaký rozdíl tak je to způsobeno tím, že se malinko liší pojistné podmínky (tím jaká rizika jsou pojišťěna, nebo tím, že je třeba jiná částka pro případ smrti a jiná pro případ dožití, nebo něco podobného), nebo pojišťovna používá třeba jiné úmrtnostní tabulky, nebo něco podobného. A nebo (pokud to počítá nepoctivý agent) tak Vám tam zahrně třeba i 8 % zhodnocení "pro představu", ale tohle ta pojišťovna samozřejmě negarantuje (ani ze zákona nesmí).
    Lišit (a při dlouhodobém trvání smlouvy i velmi výrazně) se může až skutečně vyplacená částka (včetně podílů na hospodaření té které pojišťovny), jenže tu dostane klient třeba i za desítky let a během té doby ani nemůže přejít k jiné pojišťovně, pokud zjistí, že "jinde je tráva zelenější".

    4.Naopak se domnívám, že "cena" životního pojišťění bude spíše klesat. Jednak tím, že se lidé dožívají vyššího věku (menší riziko pro pojišťovnu, že umřou) a jednak tím, že roste počet lidí, kteří si toto pojišťění sjednávají a tak se lépe rozpustí náklady.

    5. a co se týká toho eventuálního vybírání. V momentě kdy vyberete jakoukoliv částku tak to znamená, že jste nedorželi podmínky smlouvy a budete muset zpětně dodanit úplně všechno!. To není výmysl pojišťovny, ta s tím nemá šanci cokoliv udělat. A jak už napsal kolega přede mnou, dostanete se pravděpodobně do vyššího daňového pásma a tak zaplatíte nakonec víc, než jste ušetřili.

    6. a když už jsem u toho zhodnocení. Tím, že se zhodnocuje jenom kapitálová část tak zhodocení počítané z celého pojistného není ani poloviční. Životní pojišťění je pravděpodobně "nejhorší spoření" jaké existuje. V některých případech je i horší než spořící účet bez výpovědní lhůty v bance. Ono spousta lidí zapomíná na to, že je to pojištění s rezervotvornou složkou. To že to "agenti" podávají jako spoření je jejich hanba. To to stavební spoření je leckdy mnohem výhodnější.

    7. Nejvýhodnější je pravděpodobně penzijní. Zvláště u malých částek (třeba k té stovce dostane klient státní příspěvěk 50 Kč, což je 50 procent, a ani u té pětistovky to není nezajímavé. Tam to dělá 150 Kč, tedy pořád slušných 30%), plus k tomu ještě zhodnocení (v současné době se pohybuje kolem tří procent. A na rozdíl od životního pojištění, kde se v případě změny "měsíční platby" neustále přepočítává kapitálová a riziková část a klient vždy o něco přijde a to i u produktů typu "flexi" a podobných! Tak u penzijního lze naprosto "bezstrestně" snižovat a zvyšovat měsíční částku nebo třeba i na nějakou dobu přerušit placení. Je to sice vázáno na souhlas penzijního fondu, ale ten nemá důvod nevyhovět. Dokonce smlouva uzavřená s tím, "že jí předčasně zruším a nechám si vyplatit odbytné" nemusí být tak nevýhodná. Na měšci je o tom pár článku, kde i tento případ vychází zajímavější než termínovaný vklad. A navíc lze i celkem bezbolestně migrovat mezi různými penzijními fondy (a to neumožňuje ani stavební ani životní) podle toho jak se který vyvíjí a jaké má zhodnocení.

    Nevýhoda všech třech produktů je v tom, že nejsou (na rozdíl od vkladů v bankách) žádným způsobem garantovány. Sice jsou určitá pravidla, při jejichž dodržování v podstatě nemůže fond zkrachovat, ale proti tomu, aby příšlušný fond nebo stavení spořitelnu či pojišťovnu někdo vykradl a utekl někam do banánové republiky to klienty neochrání.

  • 13. 4. 2003 22:02

    Fredy (neregistrovaný)

    Přesto, že jste se nepodepsal, tak s Vámi celkem souhlasím. Jsem rád, že nejsem jediný, který považuje KŽP za nejhorší spořící produkt na trhu. Vždy tvrdím, že KŽP není nic jiného, než drahá pojistka. Penzijní připojištění je zajímavé, ale hlavně v momentě, kdy Vám přispívá zaměstnavatel (třeba 500/měsíčně) a zároveň uplatňujete odpočet vlastních úložek (1500/měsíčně) od základu daně (12000/rok). Pak se efektivní výnos pohybuje po 5 letech 19.3%, po 10 letech 11,12%, po 15 letech 8,40% a po 20 letech 7,07% a na účtu budete mít skoro 800.000 Kč. Což nedosáhnete ani se stavebním spořením. Závěrem radím, tlačte u svých zaměstnavatelů na pilu. Chtějte od nich příspěvek na penzijní připojištění. A pokud budete tlačit hodně, tak ještě příspěvek na životní pojištění. K tomu bych Vám potom doporučil několik vhodných důchodovek, které mají nízké náklady, skoro žádnou rizikovou část a celkem slušné zhodnocení.

Upozorníme vás na články, které by vám neměly uniknout (maximálně 2x týdně).