Benefity zdravotních pojišťoven: přehled, limity, čerpání

Jakou zdravotní pojišťovnu si vybrat? Zatímco pro některé pojištěnce je to zbytečná otázka a jsou stále u jedné a té samé pojišťovny, někteří naopak zdravotní pojišťovnu změnili kvůli špatným zkušenostem. Kdo má ten dar, že moc nechuraví a pojišťovně posílá více pojistného, než aby od ní čerpal, bude kromě jiného sledovat i různé preventivní, věrnostní a bonusové programy.

Zdravotním pojišťovnám se tyto programy vyplatí, mají totiž dvojí účinek. Tím prvním je skutečná prevence, zdravý člověk nebo člověk dbající o prevenci zpravidla ze zdravotního systému čerpá méně peněz. Druhým účinkem je věrnost pojišťovně. Pokud je klient zdravotní pojišťovny s věrnostními a jiným programy spokojený, nemá důvod ji měnit, vyjma nějaké negativní zkušenosti při plnění za zdravotní péči, což je samozřejmě to nejzásadnější.

V Česku působí 7 zdravotních pojišťoven (číslo na konci je kód pojišťovny)

• Česká průmyslová zdravotní pojišťovna – 205
• Oborová zdravotní pojišťovna zaměstnanců bank, pojišťoven a stavebnictví – 207
• Revírní bratrská pokladna – 213
• Vojenská zdravotní pojišťovna – 201
• Všeobecná zdravotní pojišťovna – 111
• Zaměstnanecká pojišťovna Škoda – 209
• Zdravotní pojišťovna ministerstva vnitra ČR – 211

Každá z pojišťoven nabízí svým klientům různé výhody či benefity, případně příspěvky na sportovní aktivity atd. Příspěvky se však každoročně mění, a to včetně jejich výše. Pojišťovny benefity většinou dělí na výhody pro ženy, muže, děti a mládež a pro dárce krve.

Strop na peníze

Kromě omezení výše proplácení jednotlivých benefitů pojišťovny uplatňují i stropy na benefity obecně. V praxi to pak vypadá tak, že pojišťovna vám ráda přispěje (až) 1000 Kč na nějaký benefit. Ta předložka „až“ znamená, že když pojišťovně předložíte např. účet na očkování ve výši 700 Kč, ale pojišťovna hradí jen 600 Kč, proplatí vám jen 600 Kč. Těch 400 Kč vám zůstane na čerpání jiných benefitů.

To znamená, že limity benefitů se vůbec nemusejí sčítat, některé pojišťovny je společně nabízejí i v tzv. balíčcích.

Podrobná analýza všech preventivních, věrnostních a bonusových programů zdravotních pojišťoven by byla pro čtenáře málo srozumitelná. Proto jsme porovnali hlavní preventivní programy zaměřené na ženy, děti a muže. Z kapacitních důvodů jsme naopak vynechali benefity pro dárce krve a kostní dřeně.

Nezapomeňte prosím na to, že nejde o limity absolutní, ale že limity uvedené v tabulce jsou velmi často jen sublimitem nějakého balíčku. Částky uvedené v tabulce proto nelze sčítat a slouží hlavně pro představu a snadné porovnání.

Ozdravné pobyty pro děti

Pro rodiče může být rozhodujícím faktorem k výběru zdravotní pojišťovny možnost zvýhodněného ozdravného pobytu pro děti. Pouze ZP Škoda ozdravné pobyty pro děti nepořádá, ale nabízí na ně příspěvek 1000 Kč.

Kromě výše spoluúčasti si také všímejte maximálního věku dítěte. Pouze VoZP a VZP umožní ozdravný pobyt i 17letým mládežníkům.

Klientské programy zdravotních pojišťoven

Zdravotní pojišťovny mají kromě vlastních preventivních programů další bonusové, věrnostní či slevové programy. Kompletní přehled najdete v této tabulce, která zároveň slouží i jako rozcestník přímo na web pojišťovny a daného programu.

Kterou si vybrat? 

Nelze jednoznačně doporučit, která zdravotní pojišťovna je nejlepší. Každá má své výhody i nevýhody. A následující tipy jsou sice dobrou radou pro rok 2016, jenže zdravotní pojišťovnu v době publikace článku můžete změnit až k 1. 1. 2017, a to bude každá startovat s novými preventivními programy. Proto naše tipy vnímejte ne jako absolutní, ale jako vodítko, jak se orientovat v nabídkách třeba pro další roky a co u své zdravotní pojišťovny sledovat.

Děti a mladí do 26 let s celiakií by neměli zůstávat ve stávajících pojišťovnách, ale měli by přejít do VZP nebo ZP Škoda. Oproti stokorunové almužně u jiných pojišťoven obdrží až 4000–6000 Kč ročně.

Řešíte zubní rovnátka? Nejvyšší příspěvky vám dá VoZP (2400 Kč) a ZP Škoda (1600 Kč). Od ostatních dostanete jen pársetkorunovou almužnu, a to ještě ze sdíleného limitu.

Ženy léčené na rakovinu uvítají po ozáření paruku. Přispěje jim OZP a ZP Škoda (3000 Kč)

Na odvykání kouření vám nejvíce přispěje OZP (4000 Kč), VZP (2500 Kč) a ZP Škoda (1000 Kč).

Těhotné ženy mohou čerpat nejvíce výhod u ZP Škoda, souhrnně 3900 Kč. Ostatní pojišťovny mají limity do 1000 Kč, často sdílené. OZP má limit 1300 Kč, pokud je u ní pojištěný i otec dítěte, jinak 1000 Kč.

Profesionální řidiči uvítají příspěvek na psychotesty, pouze VoZP jim dá 1500 Kč.

Lidé pracující na rizikovém pracovišti se mají dobře u VoZP, mají nárok na průběžná preventivní vyšetření podle typu rizika, ve kterém se pohybují.

Rodiny s dětmi se budou mí nejlépe u ZP Škoda co do čerpání finančních výhod. Pokud děti budou potřebovat ozdravné pobyty, měli by rodiče vybírat mezi VZP a VoZP s ohledem na maximální věk zařazení dítěte do programu.

Nejméně garantovaných finanční výhod nabízí OZP. Umí jich v praxi sice více, ale musíte se registrovat do elektronického bonusového systému Vitakonto a splnit různá kritéria pro připisování bonusů. Ty pak můžete měnit za další výhody. Pokud vás baví hrát si s pojišťovnou na sbírání bodíků a všechno řešit online, bude pro vás ta pravá. A můžete využít i její asistenční službu.

Nejvíce garantovaných výhod nabízí ZP Škoda. Má toho v nabídce opravdu dost, ale její nevýhodou je lokální zaměření. Lidé ze Středních, Severních a Východních Čech a z Prahy na tom budou v pohodě, ale mimo tyto kraje si pečlivě zjistěte, zda vaši lékaři mají se ZP Škoda smlouvu. Jinak by přestup k ní mohl i přes benefity vyjít docela draze vlivem dojíždění ke smluvnímu lékaři nebo do smluvního zařízení.

Zlatou střední cestu nabízejí pojišťovny VZP a VoZP. Někomu se vyplatí, jinému ne, je potřeba individuálně prozkoumat, čím vás oslní nebo jak vám jsou sympatické. Obě mají v rukávu esa mířená na konkrétní cílové skupiny. A zajímavost, pokud máte rádi jógu nebo tai-či, VZP vám na obojí přispěje. Stejně tak přispěje starším 65 let na tréning paměti.

Nebude pršet, ale něco kápne. ČPZP a RBP mají kořeny na Ostravsku, a přestože některé preventivní programy má jejich konkurence výrazně lepší, máte u nich jistotu, že z pojišťoven dostanete při trošce snahy alespoň 1000 Kč. Pak narazíte na strop, a navíc i ta tisícovka se dělí na další limity. Ale pořád to jsou peníze. ČPZP vám aspoň pošle SMS upozornění na blížící se termín preventivní prohlídky u praktického lékaře, stomatologa, gynekologa či urologa. ZPMV je na tom podobně s tím, že její strop je 600 Kč. Když se ale budete snažit a trošku vám to vyjde, dostanete až 1200 Kč. S většími příspěvky moc nepočítejte.