Banky jsou s rušením poplatků za úvěry opatrné. Chybějící poplatky vezmou jinde

Komerční banka zrušila poplatek za správu či vedení spotřebitelských a hypotečních úvěrů. Tiskový mluvčí banky Michal Teubner však odmítl podat další informace. To nás překvapilo, protože banky či finanční společnosti se většinou pozitivními informacemi chlubí. Společně s Komerční bankou poplatky zrušily také Raiffeisenbank, Axa Bank a v individuálních případech je ruší také Hypoteční banka u hypoték.

Jednou takhle v Německu

Za rozhýbání bankovního trhu v podobě odstraňování jednoho absurdního poplatku nejspíše může verdikt německého Nejvyššího soudu: Německý soud především řekl, že úvěrový účet banky zřizují jen ve svůj prospěch, a to za účelem účetním a lepší evidence dluhu klienta. Klient žádný úvěrový účet nepotřebuje, klient si půjčuje peníze a ví, že má peníze pravidelně bance splácet. Splácet by čistě teoreticky mohli všichni klienti banky jen na jeden účet banky pod svým variabilním symbolem. Že banka ke každému úvěru vede i jeden účet, činí tak jen ve svém zájmu, aby mohla dluh, nikoliv účet, lépe spravovat. Německý soud tedy konstatoval, že vedení úvěrového účtu je jen v zájmu banky, a proto by bance za toto neměla náležet odměna, tedy poplatek klientů, uvedl právník Petr Němec v rozhovoru Každý se musí o zaplacené bankovní poplatky poprat sám.

Rozhodnutí soudu není pro české banky závazné, Petr Němec však Komerční banku zažaloval. Podle něj je účtování poplatků za správu a vedení úvěrů v rozporu s unijní legislativou. Banka mu však ještě před verdiktem soudu vrátila poplatek za správu úvěrů. Medializování tohoto případu ale vedlo k tomu, že se lidé začínají obracet na finančního arbitra, u kterého je podáno přes 100 podnětů týkajících se poplatku za správu úvěrů. A tento počet neustále roste.

Zruší poplatky další banky?

Z jakého důvodu ruší banky tyto poplatky a proč o tom nechtějí informovat veřejnost, například prostřednictvím rozsáhlé marketingové kampaně? Osobně se domnívám, že zrušení poplatku za správu úvěrů banky vnímají jako slabost. Proklientský přístup žádná slabost není, je to výhra. Banky jsou nejspíše také velmi opatrné a zvažují další strategii ohledně nastavení bankovních poplatků,  vyjádřil se bankovní analytik a provozovatele serveru bankovnípoplatky.com Patrik Nacher.

Podle něj je také důležité hlasování o nejabsurdnější bankovní poplatek, kde je poplatek za správu úvěrů na druhém místě. Pokud bude podle Nachera na místě prvním, pak to může přispět k tomu, že poplatky zruší další banky. Tip: Hlasujte o nejabsurdnější bankovní poplatek (Poznámka: Server Měšec.cz je mediálním partnerem této ankety.)

Jak bude rušení bankovních poplatků vypadat? A bude se týkat jen starých nebo také nových klientů? Patrik Nacher to rozděluje do tří rovin:

1. Banky ruší poplatky novým klientům. V současné době k tomu přistupují banky nejčastěji. Staří zákazníci však musí poplatky platit nadále. Tento krok může vést k podávání žalob ze strany starých klientů.  
2. Banky ruší poplatky novým a starým klientům. Banky tímto krokem můžou přijít o podstatnou část svých příjmů, nemusí však poplatky vracet starým klientům zpětně.
3. Banky ruší poplatky jak novým, tak i starým klientům, kterým ještě zaplacené poplatky zpětně vrací. Lze očekávat, že se tak stane jen v ojedinělých případech a každý klient si bude muset dopomoci sám soudní cestou. Podle českého práva lze z důvodů promlčení žádat zaplacené poplatky po období 4 let, a to pokud smlouva s bankou nestanovila delší promlčecí lhůtu.

Banky mají obavy, že se klienti mobilizují

Podle Nachera je to další důvod, proč banky nechtějí informovat o rušení poplatků prostřednictvím mediálních kampaní : Možná, že tím nejpravděpodobnějším důvodem, proč se banky bojí rušení poplatku za správu úvěrů a hypoték vychvalovat a proč nechtějí zahájit rozsáhlé marketingové kampaně, je strach, že by to mohlo mobilizovat staré klienty, kteří by se u soudu dožadovali svých práv a banky by jim pak musely vracet poplatky zpětně.

Ale i přesto chování bank, které ruší poplatky jen novým klientům, Patrik Nacher kritizuje: Ve všech jiných oborech, kromě telefonních operátorů a bankovnictví, je normální, že pokud jste dlouhodobým klientem, například restauračního zařízení či sportoviště, tak dostanete podstatně lepší cenu, než kdybyste přišel z ulice. Je proto nepochopitelné, proč banky zvýhodňují nové klienty oproti těm starým.

Radovat se je předčasné, banky si to vynahradí

Zrušení bankovního poplatku však nejspíše nepovede ke zlevnění úvěrových produktů, banky si to vynahradí na vyšší úrokové sazbě. Dokládá to výrok mluvčího Komerční banky Tomáše Kofroně pro Právo: „U nových hypoték bude mírně vyšší sazba tak, abychom neznevýhodňovali stávající klienty, kterým je poplatek účtován. O kolik je sazba vyšší, závisí na velikosti úvěru a výši měsíční splátky.“ Obdobně také zareagovala Hypoteční banka, u které klientům mírně narostou úroky.

Závěr

Rušení poplatku za správu úvěrů přispěje nejspíše ke transparentnějším úvěrovým produktům. Banky si toto zrušení vynahrazují na úrokové sazbě, na druhé straně bude úroková sazba více vypovídat o nákladovosti úvěrů, především hypoték, kde může poplatek za správu úvěrů navýšit výslednou úrokovou sazbu až o několik desetin procent.