Pojišťovny se dohodly na čtveřici dalších opatření, která by podle nich měla pomoci k větší transparentnosti a srozumitelnosti poskytovaných informací o sjednávaných produktech.
Doufají, že by novinky mohly naplnit potřebu lepší péče a posílit důvěru v pojistný trh, která není, zejména v oblasti životního pojištění, nijak valná. Změny by měly být do praxe aplikovány od příštího roku.
Více předsmluvních informací
Lepší orientaci v nabídce by mělo pomoci rozšíření tzv. předsmluvních informací, které má klient obdržet ještě před podpisem smlouvy. Klient se v nich dozví podrobnosti o rozsahu pojištění a rizikovosti a časovém horizontu nabízených investičních strategií. Najde zde také informace o tom, jestli je zhodnocení garantované, jaké jsou rozdíly mezi nákupní a prodejní cenou podílových jednotek apod.
Obsahovat by měly ale i případné důsledky, pokud by se rozhodl smlouvu předčasně ukončit, druhy výluk z pojištění nebo upozornění na možnost kolísání hodnoty investice v čase.
Modelace vývoje pojištění
Dalším ze zaváděných standardů je modelace vývoje pojištění. Ta bude obsahovat informace o vývoji výše odkupného v čase. Už při uzavření smlouvy by tedy měl být klient zpraven o tom, jaká částka mu bude vyplacena, pokud smlouvu v průběhu pojištění zruší.
Modelace by měla obsahovat také grafické znázornění zhodnocení, které počítá s několika variantami, včetně toho nulového (kromě investic, které garantují určitou míru výnosu). Předpokládaný výnos by v modelaci neměl přesáhnout sedm procent.
Příklad tabulkové a grafické modelace
Jak by taková modelace mohla v praxi vypadat? Česká asociace pojišťoven uvedla příklady, jak by mohla být výše odkupného a kapitálové hodnoty v závislosti na předpokládané výši výnosu znázorněna.
Modelace vychází z příkladu klienta ve věku 30 let, s pojistkou na dalších 30let a pojistným ve výši 1000 Kč měsíčně. Pojistná částka na smrt je sjednána ve výši 1 mil. Kč.
Tabulková modelace
Doba trvání pojištění (roky) | Zaplacené pojistné | Kapitálová hodnota výnosnost 5 %) | Hodnota odkupného |
---|---|---|---|
1 | 12 000 | 4593 | 0 |
2 | 24 000 | 9265 | 0 |
3 | 36 000 | 14 009 | 3491 |
10 | 120 000 | 87 743 | 75 096 |
15 | 180 000 | 149 490 | 144 903 |
… | |||
30 | 360 000 | 382 838 | 369 929 |
Zdroj: ČAP
Grafická modelace
Ukazatel nákladovosti
Lepší představu o nákladech investičního životního pojištění by měl poskytnout standardizovaný ukazatel nákladovosti (SUN), který ukáže, kolik prostředků v rámci pojistného jde na poplatky a odměny, kolik na krytí rizik a jak velká část se bude zhodnocovat v rámci investiční části.
Příklad znázornění nákladovosti
Jak by mohla být nákladovost znázorněna, navrhla ČAP na dvou grafech, které ukazují příklad klienta ve věku 35 let s pojistkou na 25 let, měsíčním pojistným 1500 Kč měsíčně a sjednanou pojistnou částkou na smrt ve výši 4 mil. Kč (vlevo).
Vpravo je naopak ukázka příkladu klienta ve věku 30 let s pojistkou na 30 let, pojistným ve výši 1000 Kč měsíčně a pojistnou částkou na smrt ve výši 1 mil. Kč.
Modelace i ukazatel SUN by měly být zpracovány vždy na konkrétní sjednané částky pojistného a podmínky smlouvy.
Rekapitulace smlouvy
Nově budou pojišťovny také sjednocovat rozsah informací, které obsahují výroční dopisy. Ty budou obsahovat rekapitulaci stavu pojistné smlouvy a klienti s rezervotvornou složkou tak lépe uvidí, jak si pojistka vede.
Pojišťovny se shodly na tom, že rekapitulační dopis bude obsahovat informace o:
- době trvání pojistky,
- kapitálové hodnotě jednotlivých fondů v Kč,
- výši odkupného k datu výročního dopisu,
- aktuální výši pojistného,
- zvolené lhůtě pro platbu pojistného,
- dalších podrobnostech jako jsou identifikační údaje, odkazy na zdroje informací, kontakty apod.
Registr poradců
Poslední opatření vlastně není novinkou, protože registr poradců Elixir už pár let funguje. Nicméně nyní se významně rozšířil, a proto je možné, že bude možné lépe eliminovat činnost finančních poradců a zprostředkovatelů, kteří svou práci odvádí nekvalitně.
Elixir je projekt makléřských a finančně poradenských společností, pojišťoven a bankovních institucí. Buduje se zde historie jednotlivých poradců, makléřů a agentů a schraňují informace o pozitivní a negativní činnosti poradců, takže je možné lépe identifikovat ty problémové, kteří by chtěli přejít ke členským společnostem od konkurence. Profese finančních poradců totiž patří k těm s vysokou fluktuací.
Registr zajišťuje výměnu dat o kvalitativních ukazatelích, profesní historii a nevypořádaných závazcích zprostředkovatelů finančních služeb,
vysvětlil Petr Kučera, výkonný ředitel společnosti CRIF – Czech Credit Bureau, která registr provozuje.
Nově ale do registru přibylo pět společností (čtyři banky a jedna pojišťovna) a zdá se, že nebudou poslední. O vstupu jedná i společnost Broker Trust a přistoupit by mohly také další banky, které využívají služeb hypotečních makléřů a jejichž produkty prodávají finanční poradci. V současnosti jsou tedy v registru tyto společnosti:
- Bonnet.cz
- DataLife
- Fincentrum
- INSIA
- OVB Allfinanz
- Partners Financial Services
- PRVNÍ MORAVSKÁ SPOLEČNOST
- VÍTOVEC corp.
- Česká pojišťovna
- Česká spořitelna
- Equa bank
- Hypoteční banka
- UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia
Zdroj: registrporadcu.cz