Termínovaný vklad neslouží k tvorbě úspor. Jak ho využít správně?

Banky nabízejí termínovaný vklad a spořicí účet s jinými podmínkami založení i využívání. A především: s odlišnými účely využití. Podívejme se, co přesně je termínovaný vklad a jak se s ním pracuje. Kdy je dobré si termínovaný vklad pořídit?

Ve stručnosti ke spořicímu účtu

Než se vrhneme na termínovaný vklad a jeho specifika, nejprve si něco řekněme o druhém z produktů“ o spořicím účtu. Jde o účet dost podobný běžnému, jen s tím rozdílem, že peníze na něm uložené úročí banka víc než právě na účtu běžném.

Spořicí účet je určen k aktivní tvorbě úspor. Kdykoliv vyšetříte na nákupech ve slevách, třeba díky Kaufland letáku, letákům s oděvy nebo s elektrem, případně když se vám podaří se přivydělat, právě na spořicí účet si volné peníze odložíte. Na něm se za každý den, co tu leží, zhodnotí v bance stanovenou úrokovou sazbou.

Částku, o niž se úspory na účtu zhodnotí, připíše banka jednou měsíčně k vašemu spořicímu účtu. Zvýší o ně celkovou úložku na účtu. A v následujícím měsíci vám zúročí i již dříve připsané úroky. O to rychleji tu vaše úspory porostou (to je kouzlo složeného úročení).

Spořicí účet je flexibilním produktem, na nějž můžete peníze kdykoliv poslat, nebo si je odsud kdykoliv vyzvednout. Slouží ke kumulaci finanční rezervy, ať už peníze pocházejí z jakéhokoliv zdroje, nebo jste je ušetřili díky chytrému nakupování v akcích.

Co je termínovaný vklad

Naproti spořicímu účtu je termínovaný vklad určen lidem, kteří už úspory mají. A chtějí je dát na delší čas stranou tak, aby se zhodnocovaly vyšší sazbou, než nabízí banka na spořicím účtu. Proto: o vkladu termínovaném uvažujte, když už máte úspory. A víte, že je nebudete potřebovat. Slovo „termínovaný“ totiž znamená, že odkládáte peníze na předem dohodnutou dobu.

Vybrat si je budete moci (bez postihu) až v termínu daném ve smlouvě o tomto vkladu. U některých bank není předčasný výběr dokonce vůbec možný. Termínované vklady se uzavírají na několik měsíců, ale i na několik let. Nejdelší nabízenou lhůtou bývá 10 let, nejkratší 3 měsíce. Výjimečně třeba jen 7 dní.

Jak se úročí termínovaný vklad

Termínovaný vklad má jen jednoduché úročení. To znamená, že částka, o niž vám banka váš vklad zhodnotí, se k termínovanému nepřipisuje. Měsíc co měsíc banka úročí stejnou částku, výše termínovaného vkladu se nezmění.

A kam tedy připíše úroky? Buď je posílá na váš běžný účet, nebo si je ponechává a přidá je k výplatě termínovaného vkladu po té, co uplynul termín jeho trvání. Když zvolíte výplatu úroků až na konci vkladu, většinou vám za to banka nabídne vyšší úrok.

Jaký by byl výnos z termínovaného vkladu na 1 rok, při částce 50 000 Kč a úrokové sazbě 5,2 %? Podle kalkulačky úroků u termínovaných vkladů to bude 2 600 Kč. Nutno však odečíst srážkovou daň 15 %, takže v reálu po skončení vkladu obdržíte 2 210 Kč.

Jaké jsou podmínky založení a využívání termínovaného vkladu

Založit termínovaný vklad si může každý, kdo už má naspořenu alespoň minimální částku, jakou banka pro zřízení vkladu požaduje. Většinou je to 5 000 Kč, u některých bank vyšší. Ve smlouvě si dohodnete délku trvání vkladu. A podle ní získáte úrokovou míru.

Počet vkladů u jedné banky není omezen. Ale doporučujeme vejít se u jedné banky (se všemi v ní uloženými penězi) do 100 000 euro (cirka 2,5 mil. Kč), které jsou ze zákona pojištěny pro případný krach banky. Pokud ukládáte vyšší částku, třeba z prodeje nemovitosti, rozdělte ji do více bank.

Po dobu trvání vkladu na peníze nesaháte. Jestli jste sjednali pravidelnou výplatu úroků, banka vám začátkem měsíce pošle zhodnocení za předchozí měsíc. Bude vždycky stejné. Termínovaný vklad končí po uplynutí posledního dne sjednaného období trvání vkladu. Jestliže jste si sjednali vklad opakovaný, můžete jej vybrat až po vypršení posledního dne aktuálně běžícího období, v němž jste vy (nebo banka) ukončili opakování vkladu.