Životní pojištění

V poradně odpovídá

• Ing. Petr Procházka

  (Poradce pro životní pojištění)

  Ředitel úseku životního pojištění Pojišťovny České spořitelny

Dotazy

• Pojistně matematický vzorec.

  Dobrý den. Pane Procházko mám jednoduchý dotaz, či přání. Než se k němu dostanu, tak několik poznámek. Byla tady řeč o TÚM a o výnosech.
  
  Jak jistě víte, tak TÚM se vztahuje pouze na spořící část. Ale jak je ta část velká? V podstatě je to nepřímá úměra. Když budete mít nízkou rizikovou část, třeba 10.000 Kč (u Vašeho flexi pojištění si to můžete volit), tak se Vám bude zhodnocovat třeba 90% pojistného. Nebo-li slabá pojistka a nákladově drahé spoření. Když naopak budete mít vysokou rizikovou část, třeba 1.000.000 Kč, tak se Vám bude zhodnocovat třeba jen 20% pojistného. Nebo-li drahá pojistka a nákladově opět drahé spoření. Závěrem lze konstatovat, že KŽP je předražené pojištění, nevhodné na spoření. Dnes se dá uzavřít rizikové pojištění i se zproštěním od placení v případě invalidity. Což dříve býval hlavní argument pro KŽP. Ostatní „přívažky“ typu denní odškodné, pobyt v nemocnici a pod., jsou zbytečné. Lepší je si pro tyto případy vytvořit rezervu. Další, celkem opomíjená, výhoda rizikovek je v jejich volnosti. Dnes je pro mě výhodná u této pojišťovny. Pokud se změní moje situace a nabídky na trhu, tak elegantně přejdu k jiné pojišťovně. U KŽP to jaksi moc nejde. Jedině s velkou ztrátou.
  
  Znovu opakuji, KŽP má jediný význam. Pokud mi na smlouvu přispívá zaměstnavatel a případně si uplatňuji odpočty od základu daně. Na to je ale nejlepší DŮCHODOVÁ ŽP, bez rizikové části a tudíž nákladově nejlevnější. A nebo ještě nějaká flexibilní KŽP, kde lze pojistnou částku snížit na minimum, třeba 10.000 Kč. Ale to už není pojistka, ale jen spořící účet se státní účastí.
  
  Téma výpočtu zhodnocení jednotlivých pojišťoven je zajímavé. Zatím se ho nikdo neodvážil zpracovat. Celé se to má takto. Pojišťovny deklarují, že pojistník má nárok na podíl na zisku, ale většina nenapíše, jak se počítá. Takto to nedávno deklaroval jeden kolega:
  
  U ČP nevíte vůbec nic. Rozhoduje se od stolu. Vedení (PPF) řekne tento rok rozdělíme xx mil. a ne více (vzhledem k zisku v řádech miliard, to není moc.) Tento rok se asi nepřidělí nic, záleží na tom, kolik peněz bude skupina PPF potřebovat. Nevymýšlím si, tak to skutečně je.
  
  U jiných pojišťoven, např. (ING, AZ) je postup serióznější. V pojistných podmínkách je přesně definován způsob výpočtu podílu na zisku, každý si ho může přečíst.
  U ING je to (zhodnocení rezerv - TÚM - 1.5%)*0,9*průměrná rezerva
  To znamená, že pokud pojišťovna dosáhne zhodnocení rezerv 6% a vy máte produkt se 4,5% technickou úrokovou mírou, nepřipíše se vám žádný podíl na zisku, protože 6-4,5-1,5 = 0. Allianz dává v tomto smyslu větší podíl na zisku. Ale jejich pojistné bývá v porovnání s obdobnými produkty jiných pojišťoven vyšší. Kde mám jistotu, že si vyšší výnos defakto nepředplácím?
  Možná se někomu zdá poplatek 1.5% a ještě koeficient 0,9 moc, ale je to alespoň férový způsob, každý si to může alespoň trochu ohlídat. Mnohem lepší než ČP.
  
  A nyní zpět k dotazu.
  1. Můžete uvézt pojistně matematický vzorec výpočtu zhodnocení u Vašich pojistek? Případně kde se k němu mohu dostat.
  2. Máte osobně uzavřeno KŽP a nebo rizikové?
  
  Děkuji za odpovědi a přeji pěkný den
  Fredy
  Fredy

  3. 10. 2003 17:09
  Detail s odpovědí

• Sledování investice

  Omlouvám se, jedná se o třetí otázku, z níž byly dvě části nezodpovězeny. (viz VIK)
  
  Jakým způsobem může klient sledovat vývoj investice v IŽP?
  
  Děkuji.
  Roman

  2. 10. 2003 13:20
  Detail s odpovědí

• Rating

  Dobrý den, hned u prvního dotazu jsem nenašel Vaši odpověď na dvě otázky. Přidám je tedy samostatně, aby nezapadly.
  
  Jaký je rating Vaší společnosti?
  
  Děkuji.
  Roman

  2. 10. 2003 12:31
  Detail s odpovědí

• Srovnávací reklama

  Děkuji mnohokrát za odpověď na předešlé dotazy. Ke srovnávací reklamě: navrhuji nedívat se na životní pojištění jako na spořící nástroj. Životní pojištění je především krytí rizika smrti. To zabezpečuje rodinu v případě mé smrti a nikoliv 5 procent z kapitálové složky, což v důsledku znamená záporný výnos v prvních 5 až 10 letech. Je to jako kdybych srovnával otvírače konzerv podle možnosti s nimi otevírat lahve od piva. Zpravidla to jde, výrobce s tím počítá, ale...
  To samé je u životních pojistek. Hlavním parametrem podle mého názoru není, kolik mi pojišťovna vyplatí, když se dožiju konce pojištění, ale ZDA a JAK bude plnit, když v průběhu pojištění zemřu. Konkrétně: smrt při zaviněné dopravní nehodě, kdy dojde ke zranění dalších osob. Smrt následkem požití alkoholu, návykových látek. Smrt následkem sebevraždy (po více jak dvou letech od sjednání pojištění). Smrt při násilných nepokojích (revoluce v zemi, kde budu na dovolené). V těchto a mnoha dalších případech jsou mezi pojišťovnami nebetyčné rozdíly. Zcela jednoznačně nejlepší podmínky má pojišťovna Allianz, avšak Pojišťovna České spořitelny si také nevede špatně. Bohužel hodnocení životních pojistek bývá postaveno výhradně na "možnosti otvírákem na konzervy otevřít láhev piva", tedy na zhodnocení kapitálu během určité doby.
  
  Ke kapitálovému zhodnocení - srovnání výnosu 2,4% a vyšší (dejme tomu 4%) a úrokové míry všech možných splátkových společností, kde se úrok pohybuje v desítkách procent jasně mluví pro variantu PŘEMÝŠLET. Tedy než uzavřu KŽP, splatím předem všechny dluhy, které mám. Bohužel těch, kteří na 4% spoří a zároveň si na 20% půjčují je mnoho. A přiznejme, že se tak děje za nadšeného hýkání finančních poradců, kteří prodávají jak spořící, tak úvěrové produkty. Malý český člověk, trvale masírovaný médii i finančními poradci, by si zasloužil trochu upřímného otevření očí. A protože si vaší pojišťovny vážím, navrhoval jsem začít se srovnávací reklamou životního pojištění, protože z ní Pojišťovna ČS vyjde dobře.
  1. 10. 2003 18:15
  Detail s odpovědí

• zaměstnavatel

  Může mi na životní pojištění přispívat zaměstnavatel?
  Filip

  1. 10. 2003 14:20
  Detail s odpovědí

• Životní pojištění do každé domácnosti

  Prosím o odpověď:
  
  1, Nemyslíte, že současná výnosnost životních pojistek (snížení úrokové míry ze 4% na 2,4% a z toho vyplývající možnosti pro pojišťovnu) je nižší než malá vzhledem k prezentovaným ziskům pojišťovacích ústavů?
  
  2, Uzavření KŽP je dlohodobý nástroj (pojistník je "na svých" teprve po mnoha letech). Když se dostanu do finančních problémů po čtyřech letech od uzavření KŽP, nedostanu ani to, co jsem vložil. Zde je nutné připomenout, že jistoty v KŽP nejsou universální. Nebylo by tedy lepší investovat do jiných produktů, resp. počkat na vstup do EU a možnost investovat tam? (s uzavřeným KŽP to hned tak nepůjde, viz první věta)
  
  3, V životním pojištění dojde podle mého názoru ještě k mnoha "nesrovnalostem". Třeba k nečekaným výlukám z rizika životního pojištění. Nebo v počítání kapitálového zhodnocení, které sice je, ale není připsáno, ...
  Nestálo by za to udělat zde vaší pojišťovně SROVNÁVACÍ reklamu ?
  
  Děkuji za odpověď.
  30. 9. 2003 15:27
  Detail s odpovědí

• hypoteka

  Budu si brat hypotéku na 850.000 Kc se splatnosti na 20 let. Muzete mi prosim poradit, jake pojisteni uzavrit - nabizeji mi kapitalove, ale slysel jsem, ze je to pry zbytecne drahe?
  Karel

  30. 9. 2003 12:27
  Detail s odpovědí

• Kritéria výběru pojišťovny

  Měl bych ještě jeden dotaz. Jaká kritéria výběru pojišťovny pro sjednání životního pojištění považujete za nejdůležitější? Na co se zaměřit, pokud si chci kvalifikovaně vybrat tu nejlepší pojišťovnu pro produkt životního pojištění?
  Miroslav

  29. 9. 2003 13:59
  Detail s odpovědí

• Životní pojištění vs. Penzijní připojištění

  Pokud to vnímám správně, pokud si chci nyní spořit na stáří pár stokorun měsíčně, mám v zásadě dvě možnosti, mohu spořit na penzijním připojištění, nebo využít kapitálové životní pojištění.
  
  Jak byste definoval hlavní výhody životního pojištění oproti svému "konkurentovi"? Která varianta je jistější (bezpečnější), a proč? Která je výhodnější, a proč?
  Miroslav

  29. 9. 2003 13:58
  Detail s odpovědí

• Investiční životní pojištění

  Je mi 25 let a uvažuji, že přejdu z penzijního fondu (přeruším platby, ale nevyberu peníze) právě na investiční životní pojištění. Jen bych chtěl trochu detailnější informace.
  Především jak velkou mám možnost (pevně dané×volba z několika variant×procentuální určení konkrétních skupin)ovlivnit do jakých peněžních produktů (akcie, dluhopisy, OPF...) se nakonec mé peníze investují. Předpokládám, že i v tomto případě mohu využit odpočet 12 000Kč a zaměstnavatel tuším 8000+2000Kč?
  Jakým způsobem mohu sledovat stav "portfolia"?
  Jaký rating má Vaše pojištovna?
  29. 9. 2003 13:30
  Detail s odpovědí