Zájem o stavební spoření opět ožívá. Díky státní podpoře nabízí zhodnocení vkladů, které je bezpečné a zároveň podstatně vyšší než u jiných spořicích produktů. Když si projdete nabídky stavebních spořitelen, zjistíte, že některé úročí vklady jedním procentem, jiné mají základní sazbu poloviční, tedy 0,5 %, ke které však přidávají úrokový bonus ve výši další poloviny procenta, někdy i více. Podle čeho si vybrat?
Proč se zajímat o úrokový bonus?
Každého asi napadne, proč se zajímat o úrokový bonus, když některé stavební spořitelny nabízejí úročení celým jedním procentem i bez bonusu a bez dalších omezujících podmínek. Odpověď je jednoduchá: v některých případech je úrokový bonus vyšší než 0,5 %, takže výsledné zhodnocení vkladů může být lepší než při jednoprocentním úroku. Některé stavební spořitelny také nabízejí kromě bonusu ještě další zvýhodnění (zpravidla jde o snížení poplatku za uzavření), které může být zajímavé.
Na co si dát pozor?
Především je nutné důkladně prostudovat podmínky pro získání bonusu. Základní podmínkou je vždy dodržení stanovené doby spoření, která je alespoň 6 let, v případě Wüstenrot – stavební spořitelny 7 let. Na účet stavebního spoření také musíte posílat alespoň požadovanou částku, danou podmínkami konkrétní stavební spořitelny. Wüstenrot – stavební spořitelna je i zde o něco přísnější než ostatní, stanovuje totiž nejen minimální, ale i maximální výši vkladů.
Je dobré mít na paměti, že úrokový bonus je časově omezený. Pokud je například na dobu šesti let, získáte vyšší zhodnocení vkladů pouze za prvních šest let spoření. Poté zvýhodnění končí a vklady jsou nadále úročeny jen základní úrokovou sazbou. Specifické omezení má Modrá pyramida stavební spořitelna, která poskytuje úrokový bonus jen na vklady do výše 300 000 Kč. Vyšší částky jsou u Modré pyramidy stavební spořitelny úročeny jen základní sazbou.
Přehled úrokových sazeb u stavebních spořitelen uvádíme v tabulce.
| Stavební spořitelna | Základní sazba | Bonus a nutná doba spoření |
|---|---|---|
| Českomoravská stavební spořitelna (Liška) | 0,5 % | +0,5 % (6 let), +0,7 % (9 let) |
| Modrá pyramida stavební spořitelna | 0,5 % | +0,5 % (6 let) |
| Raiffeisen stavební spořitelna | 1 % | |
| Stavební spořitelna České spořitelny (Buřinka) | 1 % | |
| Wüstenrot – stavební spořitelna | 0,5 % | +0,7 % (7 let) |
Liška aneb Českomoravská stavební spořitelna
Českomoravská stavební spořitelna má v tarifu Aktiv Spořicí základní úrokovou sazbu 0,5 %, ke které přidává úrokový bonus 0,5 % až 0,7 %. Pro získání bonusu musíte spořit alespoň šest let. Po šesti letech získáte nárok na bonus ve výši 0,5 % za dobu prvních šesti let. Spoříte-li déle než 6 let, ale kratší dobu než 9 let, bonus se nezvyšuje a po uplynutí šestého roku spoříte opět za 0,5 %. Vydržíte-li však spořit alespoň devět let, můžete dostat další bonus, tentokrát ve výši 0,7 % za sedmý až devátý rok. Po ukončení devátého roku již žádná další prémie není.
| Období | Úrokový bonus | Minimální doba spoření |
|---|---|---|
| 1–6 let | 0,5 % | 6 let |
| 7–9 let | 0,7 % | 9 let |
Abyste u Českomoravské stavební spořitelny mohli získat úrokový bonus, musíte splnit několik podmínek:
- Smlouva o stavebním spoření musí běžet v tarifu Aktiv Spořicí po dobu nejméně šesti let.
- Musíte na účet stavebního spoření ukládat alespoň 0,5 % cílové částky měsíčně, přičemž je možné si tuto částku „předplatit“ jedním nebo několika mimořádnými vklady.
- Smlouvu musíte ukončit výpovědí (nelze čerpat úvěr ze stavebního spoření ani překlenovací úvěr, a to ani po 6 či 9 letech spoření, jinak o úrokový bonus přijdete).
Stavební spoření si můžete sjednat i u nás na Měšci.
Modrá pyramida stavební spořitelna
Základní úroková sazba jediného tarifu Alfa je 0,5 %. Modrá pyramida stavební spořitelna poskytuje úrokový bonus 0,5 %, a to na dobu prvních šesti let a na vklady do výše 300 000 Kč. Pokud tedy naspoříte více, získáte úrokový bonus pouze za částku 300 000 Kč. Po uplynutí šesti let úrokový bonus končí a nadále jsou vklady úročeny pouze základní sazbou 0,5 %.
Pro získání bonusu musíte splnit tyto podmínky:
- Musíte spořit alespoň šest let. Pokud během prvních šesti let spoření uzavřete smlouvu o překlenovacím úvěru nebo přijmete přidělení úvěru ze stavebního spoření, ztratíte na bonus nárok. Po uplynutí šestileté lhůty je však možno úvěr získat a nárok na bonus zůstane zachován.
- Součet vkladů v každém ukončeném kalendářním roce musí činit minimálně 0,5 % z cílové částky za každý ukončený měsíc daného roku. Do vkladů se nepočítá státní podpora ani úroky. V případě, že změníte cílovou částku, je pro výpočet plnění obratové podmínky rozhodující cílová částka ke konci roku.
Raiffeisen stavební spořitelna
Vklady v tarifu S 171 Raiffeisen stavební spořitelny jsou úročeny základní sazbou 1 %. Nemusíte tedy řešit podmínky pro získání úrokového bonusu ani další omezující ujednání. Jedno procento máte jisté.
Buřinka aneb Stavební spořitelna České spořitelny
Podobně je na tom Stavební spořitelna České spořitelny s produktem Buřinka. Ta má jediný tarif, který zajišťuje úročení 1 %. Jiné tarify Buřinka nenabízí, jedno procento tedy získají všichni spořící klienti.
Wüstenrot – stavební spořitelna
Pro spoření nabízí Wüstenrot – stavební spořitelna tarif ProSpoření OF-S. Základní úroková sazba je 0,5 % a může být zvýšena o 0,7 %. Podmínkou je však spořit alespoň 7 let. Kromě toho je nutno dodržet nejen minimální, ale i maximální výši úložek na účet stavebního spoření.
Úrokový bonus je poskytován pouze po dobu prvních sedmi let, poté jsou vklady úročeny základní sazbou 0,5 %. Vklady jsou tedy vázány o jeden rok déle než je obvyklé, na druhé straně je také o rok déle poskytován úrokový bonus a je vyšší než u konkurence (pouze ČMSS nabízí bonus 0,7 %, ale až po 9 letech spoření).
Opět je nutné pro získání bonusu splnit podmínky:
- Roční vklady v období mezi 2.–6. kalendářním rokem vždy k 31. 12. musí být v rozmezí 6–9 % ze sjednané cílové částky.
- Není povoleno čerpat úvěr. Uzavření smlouvy o úvěru (a to i po více než sedmi letech spoření) má za následek ztrátu úrokového bonusu.
V době prvních sedmi let od uzavření této smlouvy navíc nesmí nastat ani jedna z následujících skutečností:
- zvýšení nebo snížení cílové částky,
- přespoření cílové částky,
- ukončení smlouvy,
- vyplacení byť jen části z uspořené částky z důvodu exekuce.
Před podpisem smlouvy zvažte své priority
Stavební spoření zůstává i dnes velmi výhodným nástrojem pro pravidelné spoření. Z nezávislého porovnání tarifů pro spoření na serveru stavebky.cz je patrné, že díky státní podpoře je možné vklady zhodnotit 3–3,5 % p. a., a to se zahrnutím všech poplatků a daní. Peníze jsou navíc v bezpečí, protože jde o bankovní vklady, pojištěné až do výše ekvivalentu 100 000 € (tedy něco přes 2,5 mil. Kč).
Je však třeba počítat s tím, že vklady na účtu stavebního spoření jsou po určitou dobu vázány. Peníze z účtu stavebního spoření není možno vybírat po částech, v případě potřeby je nutno celou smlouvu ukončit. Smlouvu o stavebním spoření můžete ukončit kdykoli vypovědí s tříměsíční výpovědní lhůtou, ale pokud tak učiníte dříve než po šesti letech, přijdete o státní podporu a navíc zaplatíte sankční poplatek ve výši 0,5–1 % z cílové částky.
Stavební spoření je tedy výhodné především pro ty, kdo již mají určitou rezervu pro nečekané výdaje a mají další peníze navíc, které by chtěli ukládat výhodněji. Zvolíte-li tarif s úročením 1 % (tj. buď RSTS, nebo Buřinka), máte zhodnocení vkladů zajištěné a nejste ničím omezování. Velmi často však můžete zjistit, že naše plány spoření vyhovují podmínkám určité stavební spořitelny pro získání úrokového bonusu. V takovém případě můžete dosáhnout dokonce o něco vyššího zhodnocení. Nesmíte se však od vašeho původního záměru odchýlit. Změna měsíční úložky nebo zkrácení doby spoření by vás mohly o úrokový bonus připravit.
Autor je provozovatelem webu Stavebky.cz.
