Vlákno názorů k článku Životní pojištění: Mýty a skutečnost od Patrik Chrz - Ten výpočet se mi zdá trochu zcestný. Nepočítá s...

Ten výpočet se mi zdá trochu zcestný. Nepočítá s vysokou nákladovou složkou u životního pojištění (provize pro agenta - podle druhu produktu a způsobu prodeje (vyšší je u prodeje přes makléře) mezi 80 - 150 % z ročního pojistného (u kapitálového životního pojištění za běžné pojistné) + náklady a ziskem pojišťovny (suma sumárum téměř celé pojistné za první dva roky končí v ....; proto se také odbytné vyplácí až po dvou letech trvání pojištění, dříve by nebylo co vyplatit) a dále nepočítá s částí pojistného, co jde na riziko. Pravda, něco udělají daňové odpočty, na druhou stranu na konci je zhodnocení zdaněno 15 % (stejně jako úroky z vkladů); což se ale za dobu trvání pojištění může výrazně změnit (např. v EU se uvažuje, že zdanění úroků (a podobných výnosů) by mohlo směřovat až k hranici 35 % (od roku 2010 toto budou uplatňovat Rakousko, Belgie a Lucembursko). Vypůjčil jsem si třeba příklad ze stránek Allianz:

Muž ve věku 40 let si sjedná kapitálové pojištění na dožití do věku 60 let. Ročně bude platit pojistné 12 000 Kč. Při dožití konce pojistné doby zaručujeme výplatu částky 256 543 Kč.

Při celkové úložce 240 000 Kč (12 * 1000 * 20) je zisk 16 543 Kč (předpokládám, že před zdaněním; Allianz toto na svých stránkách neuvádí) Pokud ovšem dám stejný výpočet do Vaší tabulky, tedy 1000 Kč / měsíčně, zhodnocení 2,4 % (max. povolená technická úroková míra), dostanu se k částce 307414.12 (zisk 67 414 Kč)- docela slušný rozdíl, ne? Pravda, pokud je zhodnocení rezerv pojišťovny vyšší (Allianz na svých stránkách počítá s (dle mého názoru nereálnými) 5 %, připisuje se něco navíc, ale nárok na to klient nemá, nárok má pouze na to, co je uvedeno ve smlouvě. Něco také udělají daňové odpočty (ale tady samozřejmě záleží na výši mzdy). Pro srovnání, pokud by se ta samá částka investovala do bankovního sektoru (přibližný výpočet - částka bude rovnoměrně růst z nuly na 240 000 Kč, lze tedy počítat průměrný zůstatek ve výši poloviny z toho, tedy 120 000 Kč): ING konto (úrok 1,9 %; po započtení 15 % daně je to 1,615) - celková částka (120 000 * (1.01615^20)) - 120 000 + 240 000 = 285 324.674; zisk 45 324 Kč FIO speciální běžný účet (3,1%, po započtení 15 % daně je to 2,635) - celková částka (120 000 * (1.02635^20)) - 120 000 + 240 000 = 321 878.923; zisk 81878,923 FIO prémiový termínovaný vklad (4,1%; po započtení 15 % daně je to 3,485) - celková částka (120 000 * (1.03485^20)) - 120 000 + 240 000 = 358 083.515, zisk 118 083.515

IŽP mám ještě méně "rád" než klasickou kapitálovku. U kapitálovky nese pojišťovna aspoň minimální riziko - že zhodnocení jejích rezerv nebude rovné alespoň technické úrokové míře (tomu co slíbila ve smlouvě) a ona to bude muset doplácet ze svého zisku. Naproti tomu u IŽP přesouvá veškeré riziko na klienta.

To už mi opravdu připadají lepší ty fondy, mezi těmi může člověk přebíhat jak chce, ale jak se jednou uváže k pojišťovně, tak má smůlu, musí si vybírat jen z fondů, které mu "dovolí".