Zdravicko,
V ljednu jsem si dovyrizoval hypo právě pod ona 3 procenta, a ted trochu kalkuluji co je pro banku dobré. Úroky pro ne zázračné nejsou, na druhou stranu se dají procenta zisku honit jinými směry (pojištění života, nemovitosti). Či je má domněnka milná? Jestli bude tento rok velká inflace, pak nevidím důvod proč by o mě, jako klienta banka stála.. Ale pravda, vestit neumím:)
Ano,
ale schvalne jsem jej nezminoval (mam trochu jine nastaveni jak bezny klient [vyrizovani hypo zdarma, odhadce za hubicku, ucet zdarma, nic za vedeni uctu apod.]), defacto se me tyka hypo + prave ty pojistky.
A to me privadi k nazoru, pokud bude zase pres 3%, pak jsem z kratkodobeho hlediska pro banku nevhodna investice, ci se uzdravi na jine casti? Opet - z dlouhodobeho hlediska nevime jak bude vypadat inflace za x-let. A uroky na beznych uctech zdaleka nedosahuji urokum na hypo (takze rozdil zde bude celkem velky... opet ale ta zpropadena inflace, ktera by v stejnem objemu penez zisky zabila, minimalne minuly rok [3.3%]....).
Nebojte, pro banku jste žádoucí klient. Úroková marže je min. 20%, což je z každého půjčeného mlionu 20 tis./rok. Riziko pro banku je minimální, náklady na obsluhu klienta takéž.
Na druhou stranu máte u ní běžný účet s nějakým zůstatkem na účtu, který je minimálně (pokud vůbec) úročen. Takže zdroj peněz zadarmo.
Platební kartu nemáte ? Pokud ano, tak bance nabíhají % z každého nákupu.
O rentabilitu našich bank se bát nemusíte. Mají to dobře spočítané.
Uvědomte si, že většina z těch 3,1 bilionu Kč, které jsou uloženy na bankovních vkladech v ČR, je stále úročena dost mizerně, a to i na termínovaných vkladech. Pokud má spousta lidí peníze na termínovaných vkladech v ČSOB za 0,55% p.a. nebo podobné částky, tak mi tahle finanční skupina samozřejmě mohla poskytnout hypotéku za 2,79% p.a. na pětiletý fix, a stále má marži (ne zisk) přes 2%, což je pro hypotéku slušné.
J&T, která nabízí termínované vklady za 3-3,6% (sazby od 1.3.), hypotéky nenabízí, protože by je samozřejmě nemohla dávat za konkurenceschopnou cenu.
Zkrátka, porovnání nejlepší sazby na hypotéce s nejlepší sazbou na termíňáku nebo spořáku není pro odvětví jako celek reprezentativní.
A samozřejmě velký zdroj levných peněz jsou běžné účty.
Z jedné strany "šetřete si na důchod, stát se na vás vykašle," z druhé strany "nedržte peníze, však my vám jejich držení hezky znepříjemníme..."
Dělají si srandu nebo co? Jestli chtějí donutit lidi utrácet, jdou na to hodně špatně... Ať koukají zajistit, že lidi budou dostávat adekvátně zaplaceno, ab měli co utrácet, ne, že člověk tak tak má kde bydlet a pak se ještě musí rozhodovat, jestli si musí na svačinu do práce vzít dva, nebo může i tři suché rohlíky. Natož aby si zajistit dost peněz na stáří, když stát prakticky veřejně rozhlašuje, že se na důchodce, kteří do něj celý život sypali peníze, vykašle. Žádných 8 tisíc hrubého měsíčně minimální mzdy, z čehož člověk nezaplatí ani bydlení, natož jídlo, oblečení, dopravu atd.
Dohled je nad záložnami stejný jako u bank, dělají to titíž lidé v ČNB.
Trochu problém dohledu - stejně jako každého auditu - je to, že spoléhá na spolupráci kontrolovaného subjektu a dodání podkladů odpovídajících skutečnosti.
Tj. pokud chce někdo ty peníze opravdu ukrást, tak se mu to nejspíš povede i přes dohled/audit. Příp. na to ten dohled/audit přijde už pozdě. (Enron?)
U záložen je asi riziko takového chování vyšší, ale těžko to nějak dokázat / kvantifikovat.
Neříkám zdražit, ale rozhodně bych zavedl pojistné v závislosti na riziku a plnění 90%. Obecně nejsem přívržencem zkreslování reality tím, že nějaká malá záložna může přeplácet vklady na hranici vlastní existence a hazardovat s bankrotem, který ale v konečném důsledku nebude nikomu ze střadatelů vadit.
Jednoduše řečeno - nelze.
Ve skutečnosti je to trochu složitější. Pokud nepřekročíte 150 EUR na klienta, můžete to dělat jako elektronickou peněženku. Pak je taky otázka, co myslíte tím "spravovat". Např. bez FPV můžete přijmout podřízený vklad - ale ten bude jako termínovaný vklad, tj. bez možnosti s penězi nakládat.
Nebo můžete být investiční společnost, pak "vklad" "spravujete", ale neposkytujete bankovní služby. (A budete zase platit Garančnímu fondu obchodníků s cennými papíry.)
A dejme tomu, že bych v roce 2013 založil termínovaný vklad na 5 let u družstevní záložny, v roce 2015 by družstevní záložna odmítla platit zvýšené pojistné, byl by v tomto případě můj vklad pojištěn i v době, kdyby již pojištění nebylo hrazené nebo v době řízení o odejmutí licence ? Mám v tom evidentně několik nesrovnalostí. Nebo "termínovaný vklad" je prostě produkt, který žádná instituce v ČR bez pojištění u FPV vůbec nemůže pod tímto názvem nabízet ?
Vklady jsou pojištěné ze zákona, bez ohledu na to, zda záložna/banka do FPV platí. To je logické - krachující banka by jednou neposlala peníze do FPV a klienti by přišli o všechno.
Nevím, jestli je termínovaný vklad někde zákonně definován, právník nejsem...
Nikdo bez licence ČNB (a ze zákona tedy automaticky i pojištěním u FPV) nesmí nabízet bankovní služby. Jak ten produkt pojmenují je pak asi jedno, pokud neuvedou zákazníka v omyl.
Run se nejen může konat, ale také se v takových situacích pravidelně koná. Pokud se chcete chovat jako idiotský formalista, jde o "run na bývalou banku", ale myslím, že každý soudný člověk pochopí podstatu: věřitelé bývalé banky se v okamžiku odnětí licence (nebo i krátce před ním) začnou masově domáhat svých pohledávek, které bývalá banka nebude schopna splnit a tudíž spadne do insolvence. Tím pádem jsou jakékoli úvahy o tom, že by banka či záložna vystoupila ze systému pojištění vkladů, nechala se zbavit licence, a dál vesele pracovala s vklady svých klientů, naprosto absurdní.
Z hlasování čtenářů je vidět, že záložny je neoslovují. Moc se tomu nedivím. I když jsou u nich peníze 100% pojištěny u FPV jako je to v případě bank, tak to lidi neláká i přes vyšší úroky. Přeci jen těch krachů záložen je mnohem více než krachů bank. Navíc stále je na trhu několik spořicích účtů, které svými úroky mohou těm od záložen konkurovat. Třeba spořicí účet od Equa banky. Nabízejí 2,1 % a to je dost slušné.