Vlákno názorů k článku Zachrání pohádku o stavebním spoření samotné spořitelny? od Pat - Dobry den, mohli byste mi pomoct ujasnit me...

Dobry den, mohli byste mi pomoct ujasnit me myslenky.
Mi rodice a rodice manzelky zalozili pro dceru stavebni sporeni, davaji ji tam penize na vanoce, narozeniny atd. Pocitam, ze se tam rocne sejde cca 5–7tis. Smlouva ja uzavrena minuly rok.
Jestli dobre chapu tak statni prispevek je max 3000 Kc pri vlozeni 18 tis. Takze ja muzu predpokladat ze dostanu cca 1000 Kc jako statni prispevek.
Ten se mi ale zdani 50% (?) = 500 Kc a jeste se v clanku pise o nejake vkladove dani 15% = to je co?
Ve vysledku budu mit po roce pripis cca 500 Kc nebo jeste mene?

Tak přesně takoví jako Vy udrží ss v chodu. Alespoň o tom ss byste snad mohl něco vědět. Srážkovou daní 15 % se zdaní výnos ss. Nezapomeňte, že jste možná za založení ss dali nějaký poplatek a že se ročně strhne z účtu ss poplatek cca 300 Kč za vedení.

A proč si napřed nepřečtete smlouvu o stavebním spoření, kterou jste uzavřeli? Pak se sem vrátíte, zlehka přehlédnete dva články (klidně ne zde, ale třeba v novinách) a vše vám bude jasné…!

P.S. Obecně, ani ne tak vám, doporučuji počítat v absolutních číslech, vložil/získal během určité doby. Zvažte také dobu po kterou budou peníze smlouvou vázány a vy k nim, efektivně, nebudete mít přístup. Na problém s důvěrou ve stát a chování davu nemám radu, ale je potřeba nějak se s tím srovnat.

Kdysi jsem to počítala a psala na to i příspěvek do místních novin. Čťenáře to zaujalo a jak se v diskusi přiznali, nikoho nenapadlo počítat s náklady jako bylo vedení účtu a poplatek za založení smlouvy. Takže mi tenkrát vyšlo, že stavební spoření na nějakých 4.000,– Kč ročního příspěvku je víceméně tak, že nula od nuly pojde, u vyšších částek se objeví jakýsi výnos, který ale nepřevýší vklad na spořícím účtu. Když tedy tytéž peníze, co dneska vrazíte do stavebního spoření, pošlete na spořící účet, budete mít po ukončení cyklu víc. To hovoří za vše, ne? Navíc nejste omezen 6 lety držení peněz, maximálním ročním vkladem, tříměsíční výpověďní lhůtou a dalšími ptákovinami.
Při Vašich číslech mi Pate vychází, že státní příspěvek po veškerém uvažovaném zdanění Vám pokryje tak akorát poplatek ze vedení účtu.

nic takoveho ve SS neexistuje, pouze maximalni statni podpora pri 18 tisicich vkladu, kdyz vlozite vic, tak z toho uz nedostanete statni podporu, nicmene i dale se vam to bude urocit 2 procenty (pripadne vic,pokud mate starsi smlouvy)

4500 Kč od státu za 18 000 kč/ročně vložených „spořícím“ a vázání vkladu na 5 let, to už dávno neplatí. Dnes je to 3000 Kč za 20 000 Kč/ročně na 6 let.

P.S. Tady je příklad uváděný Modrou pyramidou. Současné, připravované změny nejsou zahrnuty.

obávám se, Jarmilo že jste počítala špatně, pokud zvolím opravdu velmi vysokou cílovu částkupak je pravda, že poplatek za uzavření SS se mi bude „dlouho“ vracet, pokud ale odečtu všechny výdaje – poplatek plus roční poplatek, bude mi vycházet staré spoření s úrokovou sazbou koloem 11% (smlouvy se 25% státní podpory a 4% úroku) a novější SS má úrok za 6let cca 6,9%, čím déle stavebko mám, tím je úrok menší, rozhodně ale stávajícím podmínkám nekonkuruje žádný termínovaný vklad u renomovaných bank – kampeličky o 700 členech a úrokem 6% nepočítám.

Já to počítala dobře, ale asi jste nepochopli, že mnou uvedené 4.000 ročního příspěvu je můj roční VKLAD na stavební spoření. Při takovémto vkladu st.spoření fakt smysl nemá, jeho výnosnost se rovná nule (já tenkrát do toho příkladu uvedla babičku, která spoří svému vnoučkovi každý měsíc 100,– Kč. Čtenáři úžasem vydechli. Za 5 let byl čistý zisk tuším 20,– Kč, nechce se mi ten článek znovu hledat, bylo to krátce před snížením státní podpory na 3.000,– Kč. K tomu jsem podotkla, že kdyby posílala vklad na stavební spoření složenkou, byla by už v hlubokém mínusu a kdyby mu vkládala přímo na pobočce stavební spořitelny, tak nejspíš ještě v hlubokém bezvědomí, protože poplatek za vklad na účet na přepážce byl v té době 50,– Kč).
Ono ani ty 3.000,– Kč nejsou žádná sláva a snížení na polovinu je částka doslova směšná. Počítám, že řadu lidí odradí 6 let držení účtu bez možnosti výběru a 3-měsíční výpověďní lhůtka nádavkem.

A ještě si odpočtěte poplatky za založení a poplatky za vedení účtu

Abystel 3000,– musíte vložit celkem 20 000, takhle máte nyní 15% z toho, co vložíte + 2% od stavební spořitelny mínus poplatek za vedení účtu a výpis, který dělá přibližně 300,–Kč ročně. No a podle předpokladů (ale zákon ještě neexistuje, takže bůhví, co bude) byste nedostal 15% státní podpory, ale polovinu, tj. 7,5% a od dalšího roku 10% a stále 2% od stavební spořitelny, ale tyto 2% úroky (z vkladů i státní podpory) mínus 15% daň (jako je tomu i u jiných spořících produktů). Výnos se tak sníží ze současných 6,9% na nějaká 3 – 4% ročně. Není to moc, ale u tak přehledného produktu, zajištěného a nerizikového to rozhodně není málo. A narozdíl od termínovaných vkladů nemusíte dávat velké částky (většina termínáků má pod 100 000 vkladu úrok menší než 1%) a narozdíl od investičního pojištění nemusíte spořit pravidelně, prostě co vložíte, to si nějak otočíte. A že to bude jen na bydlení? To se ještě uvidí, ostatně teď ještě smlouvu nevybíráte a jak to tak pozoruju, zákon se bude měnit pokaždé, když se to bude hodit, takže tímhle bych se zatím vůbec nezabývala, při nejhorším mi zbydou úroky z vkladů a ze státní podpory.

Diky, muzu jeste jednou shrnout na konkretnim sporeni (ja vim zahrnuji jen letosni rok, ale snad mi to pomuze pochopit jak to funguje)
Smlouva uzavrena tento rok
Dam za cely rok 6 000 Kc
stat mi dle vase prispevku (asi) prispeje 7,5% z vlozene castky = 450 Kc
dale od ss dostanu 2% z castky 6 450 Kc = 129 Kc
celkem mam ted 6579 Kc
z teto castky si ss vezme – jak pisete – poplatky za vedeni a poplatek za vypis. Nevim kolik to dohromady dela, ale rekneme ze 500 Kc
tim padem mi na konte zbyde castka 6 079 Kc
No a ted si jeste nejsem jisty s tou 15% danni, ta nevim kdy bude uplatnena, jestli kdyz to vyberu nebo automaticky na konci kazdeho roku.
Tak jak tak mi to prijde ze to nejsou zadne 3–4% rocniho zuroceni, ale 0,000 nic
Mam to dobre?

okud počítáte první rok spoření, pak je váš výpočet správně, (koho rozčiluje výdělek 0, ať dá peníze na běžný účet), nezapomínejte ale, že každým rokem se díky úložkámm zvedá výše připisovaného úroku, tj. v první roce je úrok 129, ve druhém roce už bude vaše naspořená částka 12000 plus státní podpory řekněme 900 celkem ať se to dobře počítá plus úroky z předchozího roku, protože jsou součástí vkladu, tj. úroky 2% bude činit 260, tj. sečtěme 12000, 129, 260, 900 (není to ale úplně přesné) a vyjde nám 13289 mínus 2× vedení účtu (opět ne zcela přesné, prootže každý rok se odečítá kousek) tj 2×300 (maximálně si myslím, že to ůmže být cca 330,– Kč ročně) a vyleze 12689,–, tj. ve druhém roce jsem o 700 v plusu, není to mnoho, ale taky ne tak úplně málo. A každý rok se částka úměrně zvyšuje, poněkud zjednodušeně můžeme říct, že vfe třetím roce budou vklady: 12689 – 300 (poplatek) + 750, + nový vklad 6000 a z toho celého 2% = tj. (úrok) + zůstatek= 19139 + 382=19521 – ve třetím roce je výdělek 1521 Kč.
I když je ten výpočet zjednodušený, myslím, že spoření má smysl – udržíte si peníze, které byste jinak projedli za čokoládu, ještě na nich něco málo vyděláte a v neposlední řadě můžete získat zajímavý úvěr, fakt si nemyslím, že je to produkt k odepsání, jen je škoda, že o něm naše milovaná vláda šíří tolik nesmyslů, koneckonců kdysi se to zřizovalo jako alternativa pro lidi, aby se k bydlení dostali levněji…

Je to jednoduché, dle současných plánů to vyjde zhruba následovně:
Letos založeno, vloženo (postupně) 6000, tzn. průměrný zůstatek 3000Kč.
Státní příspěvek po 50% zdanění: + 450 Kč (připsán až 2011!)
Úrok 2%: + 60 Kč (jen z průměrné roční úložky!!!)
Vedení účtu, výpis, poměrná část poplatku za zřízení: –500 Kč
Konečný stav: 6010 Kč
Druhý rok:
Vloženo postupně dalších 6.000, tzn. průměrný zůstatek 9.000 Kč
Státní příspěvek 10%: + 600 Kč
Úrok 2% při 15% dani: + 153 Kč
Vedení …: – 500 Kč
Konečný zůstatek: 6.010 + 6.000 + 253 = 12.263
Třetí rok:
Vloženo postupně dalších 6.000, tzn. průměrný zůstatek cca. 15.300 Kč
Státní příspěvek 10%: + 600 Kč
Úrok 2% při 15% dani: + 260 Kč
Vedení …: – 500 Kč
Konečný zůstatek: 12.263 + 6.000 + 360 = 18.623
atd.
Takže po 3 letech jste při vkladech 18.000 v plusu 623 Kč a to ještě nemáte zřejmě „rozpuštěn“ celý poplatek za cílovou částku. I když budu počítat, že smlouva byla bez poplatku, tak se dostanu max. na nějakých 19.225. T.j. nominální zisk za 3 roky 1.225 Kč.
Asi každý si každý zváží sám, jak je toto zhodnocení pro něj atraktivní.

Mockrat dekuji

Jeste bych se rad doptal.
Ja opravdu stavebni sporeni neznam, kdysi sem mel jedno ktere koncilo nekdy v roce 2003 a navic mi ho zakladal zamestnavatel a tady toto zase rodice, kteri to berou jako formu vkladni knizky pro dceru, takze ja opravdu nevim jak to funguje.
Poplatek za uzavreni – nevim jestli u teto smlouvy byl nebo ne – si sporitelna asi prubezne odpocitava, ze? Kolik se tak pohybuje poplatek, 3000 Kc? a pokud ano, tak si mam od te castky co jste mi tady spocetli tech 3000 Kc odecist?

Při optimálních vkladech (vč. úroků) 20.000 nepokryje úrok 2% (po zdanění jen 1.7) ani průměrnou inflaci, ta si ukousne v průměru pětistovku ještě ze státního příspěvku.
Takže to pak máme v reálu, při maximálně efektivním využití SS, což je 8× plný vklad + státní podpora za 6 a něco roku, následující reálné zhodnocení:
Státní podpora: 8×2000 ročně = 16.000
Vedení účtu: – 2400
Poplatek za CČ 200.000: až  –2000 Kč
Inflační ztráta: dohromady cca. – 3000 Kč
Takže na konci mám 160.000 Kč vkladů (úroky mi průběžně žrala inflace) a nějakých 8 – 10.000 reálné zhodnocení. A to se fakt při vázání peněz na 6 let vyplatí … (?).
amozřejmě, pořád se bavíme v intencích stávajících podmínek SS a zamýšlených vládních návrhů, které nejsou mimo realitu. Výsledek zatím vychází na masivní vybírání vkladů. Do jaké míry se tak ale stane závisí především na samotných spořitelnách, uřčitý prostor mají (snížení poplatků, zvýšení úroků z vkladů …)