Do popředí zájmu se v poslední době začínají dostávat tzv. americké hypotéky. Mluví se o nich jako o velké novince v oblasti úvěrové politiky tuzemských bank (více viz článek Jaké budou hypotéky?), už proto, že dlouho dopředu Živnostenská banka ohlásila, že o tento produkt rozšíří svou nabídku pravděpodobně v letošním září. Přitom pod jiným názvem můžete „americkou hypotéku“ získat u jedné české banky už dnes.
„Americká hypotéka“ je úvěrový nástroj, který klientovi vlastnícímu nemovitost umožňuje, aby si půjčil peníze a půjčku přitom zajistil onou nemovitostí. Nejde o hypotéku v pravém slova smyslu, protože současná česká legislativa (na rozdíl od té americké, odtud název produktu) podmiňuje poskytování hypotečních úvěrů jejich přísnou účelovostí – tedy tím, aby úvěr byl poskytnut pouze na vymezené okruhy investic (např. koupi, výstavbu, rekonstrukci nemovitosti, konsolidace starších úvěrů na nemovitosti apod.). Vzhledem k tomu, že prostřednictvím „americké hypotéky“ si můžete půjčit na cokoliv (není tedy primárně určená pro nákup nemovitostí), řadí se spíše do neúčelových spotřebitelských úvěrů.
Jedná se však o specifický spotřebitelský úvěr. Krytí pomocí nemovitosti samo o sobě není ničím výjimečným (tímto způsobem se půjčky zajišťují celkem často). Důležité však je, že se zde pracuje s jinými limity – prostřednictvím klasického spotřebitelského úvěru si totiž většinou nemůžete půjčit příliš vysokou částku, a co je důležitější, musíte ji splatit během krátké doby splatnosti (obvykle rok až čtyři pět let).
„Americká hypotéka“ tato omezení do jisté odstraňuje, přesněji řečeno tyto limity posouvá. Díky tomu, že je úvěr zajištěn nemovitostí, můžete si půjčit větší částky (v závislosti na hodnotě nemovitosti) a můžete je splácet delší dobu. A především, úvěr jištěný nemovitostí by měl být levnější (s nižší úrokovou sazbou) proti klasickému spotřebitelskému úvěru, jehož splácení je garantováno pouze vaším ručitelským závazkem. Ovšem vzhledem k tomu, že nejde o hypotéku, klienti pochopitelně nemohou počítat s nárokem na nějakou státní podporu.
Realizace v praxi
Zatímco ve Spojených státech je podobné úvěrování běžné, u nás se s ním zatím příliš nepočítá. Výjimkou je pouze Komerční banka, která jako jediná z našich bank už delší dobu nabízí produkt, jenž se podobě „americké hypotéky“ blíží. Zároveň zavedení podobného nástroje přednedávnem avizovala Živnostenská banka, uvést by ho měla s největší pravděpodobností v září.
V nabídce Komerční banky najdete tzv. úvěr Garant – neúčelový spotřebitelský úvěr jištěný nemovitostí určenou k bydlení, což odpovídá představě „americké hypotéky“. Půjčit si můžete maximálně do výše 50 % ceny nemovitosti (pro srovnání: tradiční hypotéky jsou poskytovány do 70 %, některé banky však umožňují pokrýt až 100 % ceny), přičemž v absolutním vyjádření je horním limitem částka milion korun.
Splatnost úvěru se pohybuje od jednoho roku do deseti let a úroková sazba v závislosti na splatnosti úvěru od 10 % do 13 %. Sami uznáte, že taková sazba není ničím mimořádným, zvláště když je dnes možné prostřednictvím standardních spotřebitelských úvěrů získat úrokovou sazbu už kolem 9 % (u KB se rozpětí pohybuje od 9 % do 13 %). Lze tedy říci, že úvěr Garant nepotvrzuje předpoklad, že výhodou „americké hypotéky“ by měla být její cena (a to ještě musíme vzít v potaz ještě zřizovací poplatky, které jsou vyšší než u standardních spotř. úvěrů).
Oproti tomu by Živnostenská banka své „Americké hypotéky“ měla poskytovat mnohem levněji (předběžné informace hovoří o možnosti pohyblivé sazby: roční PRIBOR + 4 %, v současné době tedy 2,46 % + 4 %). V takovém případě by de facto spotřebitelský úvěr, který můžete použít třeba na nákup auta či luxusní dovolené, za 6,5 % byl docela dobrá záležitost.
Úvěr z dílny Živnostenské banky by jinak měl mít podobné charakteristiky jako úvěr Garant KB. Půjčit byste si mohli maximálně do výše 50 % ceny nemovitosti s tím, že úvěr by byl zajištěn zástavním právem k bytu nebo rodinnému domu ve vlastnictví klienta. Přesné obrysy celé nabídky pochopitelně budou k dispozici až na podzim.
Pro úplnost je potřeba uvést ještě doplňkový spotřebitelský úvěr k hypotečnímu úvěru, který můžete nalézt v produktovém portfoliu GE Capital Bank. Tento úvěr je sice neúčelovým spotřebitelským úvěrem jištěným nemovitostí, ale bohužel může být čerpán jen současně s hypotečním úvěrem jako takovým – pak však není příliš výhodný.
Další banky pak umožňují financovat za výhodnější úrokovou sazbu hypotečního úvěru pouze věci svázané s nemovitostí – auto si tedy z takového úvěru pořídit nemůžete, ale například plovoucí podlahy nebo kuchyňskou linku, klimatizaci nebo centrální vysavač už ano.
Vyplatí se „americká hypotéka“
Těžko říci. V současné době totiž můžeme soudit jen podle úvěru Garant. Ten sice nemusí být špatný, ale kvůli své relativně vyšší ceně (včetně poplatků) příliš výhodný není, protože na trhu je možné najít levnější standardní spotřebitelské úvěry.
Pokud se však Živnostenské bance podaří uvést její produkt za výhodnou cenu, pak bude jistě lepší sáhnout po úvěru jištěném nemovitostí než po klasickém spotřebitelském úvěru se sazbou o tři procenta vyšší. Dá se předpokládat, že takový úvěrový nástroj bude vysoce konkurenční a že v takovém případě ho budou muset do své nabídky zařadit i ostatní banky. A to pro klienty nejsou úplně špatné vyhlídky.
ČLÁNKY DO MAILU