Názory k článku Test kurzů platebních karet včetně fintechů Curve, Revolut, Twisto

Super, díky za článek, hlavně to porovnání s fintech kartami, které v mém článku chybělo (a co mi diskutéři dali dost "sežrat"), neboť je nemám a neměl jsem si je kde půjčit - ukazuje se, že v nejlepším případě je Revolut o nějaké 2-3 haléře na 1 euru lepší, než Hello, ale pokud je použita o víkendu (hádám, že to bude nejčastější způsob využití), vychází o mnoho hůře (tedy pokud člověk pro každou měnu neplánuje kolik utratí a nemění "do foroty", pak ale přichází ke slovu kurzové riziko).

K výhodě Hello to chce ale započíst ještě 1 % bonus (maximálně 500 Kč), který ji "vystřelí" daleko od zbytku pelotonu. Na druhou stranu je dobré uvést, že za standardních podmínek jsou Hello karty zpoplatněné (zpravidla kolem 50 Kč měsíčně, liší se to dle smlouvy a cobrandu) i když poplatku se lze vyhnout, pokud je karta ke konci měsíce vyrovnaná nebo "přebitá".

Překvapil mě ne tak dobrý kurz MasterCard kreditek Unicredit. Co konkrétně bylo použito? Moje zkušenost je, že Miles and More (jinou MC kreditku UCB neznám) mívá na 1 euru o 1-2 haléře lepší kurz, než Hello.

Připojuju se ke chvále zařazení fintechových karet. Možná by stálo za to doplnit do článku, alespoň v případě karty Revolut, takový víkendový workaround. Revolut ke kurzům o víkendech přidává přirážku, ale protože umožňuje vést účet k libovolné měně, lze si na účet dané měny převést peníze např. před víkendem. Při víkendovém nákupu pak dojde k prostému stržení placené částky z tohoto účtu bez potřeby konverze.

Revolut je dobré technologické demo, pro speciální způsoby použití je vhodný, má ale značné množství slabin a "nepohodlností", které dost komplikují běžné používání.

Rozdíl proti Hello, kterou stačí "jen zaplatit" je 2-3 haléře na euru (ve všední dny), tedy nic, co by vyvážilo nutnost předem nakupovat cizí měnu před víkendovou útratou. Jasně, pokud někdo jezdí na pravidelné víkendové nákupy do německého Kauflandu, tak ho to nerozhodí a když mu nějaká přednabitá eura zbudou, bude je mít na příště. Jenže stejně tak si může eura nakoupit levně v arabské směnárně nebo u Vietnamců.

Pro cestovatele, kteří jsou za víkend schopni projet několik zemí s různou měnou (třeba jako naše skupinka https://gill.blog.idnes.cz/blog.aspx?c=640670 ), je to karta jen obtížně použitelná. To raději použiji na placení Hello (s 1 % bonusem za platbu vyjde výhodněji než Revolut i ve všední den a o víkendu vyjde výhodněji vždy) a na výběry mBank Visa Svět nebo Richee/Creditas. Náklady srovnatelné, komfort používání naprosto nedostižný.

Další slabinou Revolutu je "tajný limit" po kterém je účet zablokován a uživatel vyzván k doložení původu prostředků, což dle zkušeností účastníků fóra může trvat i týden, kdy veškerá komunikace probíhá v angličtině (ano, pro některé to stále je problém) a s operátory, kteří jen opakují naučené fráze bez skutečné znalosti problému (kdo někdy komunikoval s PayPalem, ví, o čem mluvím) a jen chtějí dokládat kopie různých dokladů, které střídavě uznávají a neuznávají,...

Dle informací od uživatelů na fóru také nemá úplně dobré kurzy exotičtějších měn (a to i ve všední dny). Věrohodnosti Revolutu moc nepomáhá ani aff. program, kdy někteří jedinci pod vidinou získání odměny 50 liber doporučují Revolut "i na zlomenou nohu" a vědomě nebo z neznalosti šíří nepravdivé informace, jen aby si to někdo přes ten jejich kód zaregistroval. Tím začínají používat tuto službu lidé, kteří jí ne úplně rozumí a nejsou připraveni přešit problémy se službou spojené.

Pokud se chce Revolut stát "běžnou kartou" musí vyrůst z těchto dětských nemocí, zavést možnost komunikace v českém jazyce a vyřešit víkendovou přirážku (ideálně stejně, jako to mají všechny ostatní karty, zkrátka zaúčtovat kurzem první pracovní den po platbě). Otázkou je, jestli i poté bude mít tak příznivé kurzy.

K revolutu se dostanu aniž bych byl zákazníkem nějaké banky, platí to i pro hello? Atd atd .....
k Revolut kartě musí být člověk zákazníkem banky Revolut. K Hello bank kartě, musí být člověk zákazníkem banky Hello. K jakémukoliv jinému produktu musí být člověk zákazníkem jiné banky, družstevní záložny, devizové společnosti nebo něčeho podobného. Nevidím v tom rozdíl.

Jak už jsem psal, s kamarády hodně cestujeme a klidně při jedné cestě projedeme i 10 zemí a opravdu předem nevíme, kolik tam utratíme (často ani ne s přesností na stovky eur nebo ekvivalentu), někdy se platí ubytování předem, někdy si je strhne z karty Booking, někdy hotově při příjezdu (to je celkem problém Revolutu - velmi nízký limit na výběr), někdy se platí v místní měně, někdy v EUR/USD, s Revolut kartou jsou problémy u samoobslužných tankovacích stanic, zkrátka je to super fintech vychytávka, ale na takové to "bačkorové" používání (tedy bez plánování předem) to ZATÍM není. Bohužel tomu hodně škodí jejich aff. program, kdy ti, kteří se snaží ulovit odměny šíří po různých fórech bludy, jen aby prodali. Pak vznikají různé domněnky a fámy.

Já využívám kombinaci kreditky Hello (kde nemusím řešit jestli platím ve všední den nebo o víkendu, ani v jaké měně), kde při započtení 1 % bonusu se dostanu na lepší kurzy, než má Revolut a to o víkendu i ve všední den. Bez započtení bonusu "prodělám" maximálně 2-3 haléře na euru, což mi za tu flexibilitu stojí. Na výběry používám mBank Visa Svět nebo Creditas/Richee.

Hodně zajímavě ale vypadá kombinace Twisto s Curve, je to trošku práce navíc, ale pak to vyjde opravdu bezkonkurenčně.

Problém u Revolutu je, že ten "tajný limit" je kumulativní a je u každého jiný. U někoho stovky tisíc, u jiného více než milion. Zatímco banky sledují spíše podezřelé platby, případně jednorázové platby v určité výši, případně za krátké období (např. měsíc), u Revolutu se tento limit může ukázat i po mnoha měsících v tu nejméně vhodnou dobu (třeba když jsou v zahraničí)

Ve fóru na Finexpertu se objevila domněnka, že jde o silver kartu, která by měla mít jiný mechanismus výpočtu kurzů, než gold Miles and More. Ovšem kdo by si dnes pořizoval silverku? Není zdarma (gold k U-kontu Premium ano) a má poloviční bonusy na míle - ta karta vůbec nedává smysl.

Ano, cash back by s čísly zahýbal. Nevýhodou je, že u Hello Bank! se za něj účtuje poplatek a tak by dával smysl až od útraty 5000,- v daném měsíci. Pokud se kartou neplatí, tak poplatek účtován není, ale pokud člověk těch 5000,- neutratí (treba proto, že primární karta je jiná), tak by to ve finále vedlo k horší pozici. Já sám jsem si žádný benefit na Hello kreditce neaktivoval.

Jiné banky také nabízejí různé benefity, ale ne vždy je to u všech jimi vydávaných karet a ne ve všech případech.

Curve má cash back jen pro 3 vybrané obchodníky.

Proto jsem se rozhodl případný cash back do srovnání nezahrnout.

Moment, to nějak nedává smysl. Za aktivovaný bonus se u Hello žádný poplatek neúčtuje.
Jediný poplatek je za "rezervaci úvěrových zdrojů" a tomu se lze vyhnout, pokud je karta ke konci měsíce vyrovnaná nebo "přebitá".

Takhle mi to vysvětloval bankéř při zřizování účtu a kreditky. Fakt je, že 50,- Kč poplatek jsem ve výpisu za první měsíc neměl, i když transakce byly. Uvidíme, co přijde tento měsíc (a tam bylo jen asi 5 SGD, což by s poplatkem značně pokazilo kurz).

Tak to říkal špatně. Hellobank někdy dává poplatkové prázdniny při zřízení nového produktu, někdy několik měsíců, někdy i rok, s aktivováním bonusu to nijak nesouvisí.

asi tím, že ty karty několik let používám? Je to neoficiální nedokumentovaná funkce (možná chyba v účetním systému).

"Ano, cash back by s čísly zahýbal. Nevýhodou je, že u Hello Bank! se za něj účtuje poplatek a tak by dával smysl až od útraty 5000,- v daném měsíci."

Poplatek za cash back u Hello KK? To snad ne. Poplatek za rezervaci úvěrových zdrojů (50 Kč) banka účtuje tehdy, pokud je k poslednímu (resp. předposlednímu) pracovnímu dni v měsíci úvěr čerpán. Stačí tedy čerpané peníze před koncem měsíce vrátit, případně je možné i "přednabití" vlastními penězi do plusu.

Ano, cash back by s čísly zahýbal. Nevýhodou je, že u Hello Bank! se za něj účtuje poplatek a tak by dával smysl až od útraty 5000,- v daném měsíci. Pokud se kartou neplatí, tak poplatek účtován není, ale pokud člověk těch 5000,- neutratí (treba proto, že primární karta je jiná), tak by to ve finále vedlo k horší pozici. Já sám jsem si žádný benefit na Hello kreditce neaktivoval.

Jiné banky také nabízejí různé benefity, ale ne vždy je to u všech jimi vydávaných karet a ne ve všech případech.

Curve má cash back jen pro 3 vybrané obchodníky.

To mě vedlo k Tome, že jsem se rozhodl případný cash back do srovnání nezahrnout.

Ano, cash back by s čísly zahýbal. Nevýhodou je, že u Hello Bank! se za něj účtuje poplatek a tak by dával smysl až od útraty 5000,- v daném měsíci. Pokud se kartou neplatí, tak poplatek účtován není, ale pokud člověk těch 5000,- neutratí (treba proto, že primární karta je jiná), tak by to ve finále vedlo k horší pozici. Já sám jsem si žádný benefit na Hello kreditce neaktivoval.

Jiné banky také nabízejí různé benefity, ale ne vždy je to u všech jimi vydávaných karet a ne ve všech případech.

Curve má cash back jen pro 3 vybrané obchodníky.

To mě vedlo k tomu, že jsem se rozhodl případný cash back do srovnání nezahrnout.

Souhlasím. Když jsem to po sobě četl publikované, tak jsem měl stejný pocit. Ono v Excelu to díky použití podmíněného formátování vypadalo použitelně.

Zkusím svou chybu napravit alespoň takto:
Euro/pracovní den (od nejvýhodnějšího)
Revolut 25,8364
Curve 25,8364
Twisto Premium 25,8400
Hellobank 25,8605
mKarta Svět 25,9241
UniCredit Mastercard kreditní 25,9898
UniCredit Visa kreditní 26,0016
Creditas 26,1090
Diners Club 26,3518
Airbank 26,4290
Equa bank 26,4370
Fio 26,4604
ČS Visa 26,4760
ČS Mastercard 26,4760
ČSOB 26,5000
Komerční banka 26,5370
UniCredit Mastercard debetní 26,5430
Homecredit 26,5660
Twisto Standard 26,6400
Raiffeisenbank 26,6436
Moneta 26,7070

Americký dolar/pracovní den
Revolut 23,0298
Curve 23,0298
Twisto Premium 23,1300
Hellobank 23,1553
mKarta Svět 23,2855
UniCredit Mastercard kreditní 23,2869
UniCredit Visa kreditní 23,3551
Creditas 23,3937
Diners Club 23,5259
Fio 23,6170
Airbank 23,6380
Equa bank 23,6876
ČSOB 23,7000
ČS Mastercard 23,7225
Komerční banka 23,7772
Raiffeisenbank 23,7851
ČS Visa 23,8005
Homecredit 23,8031
Twisto Standard 23,8500
UniCredit Mastercard debetní 23,8600
Moneta 23,9410

Britská libra/pracovní den
Revolut 29,0570
Curve 29,0570
Twisto Premium 29,2800
Hellobank 29,3112
mKarta Svět 29,3748
UniCredit Mastercard kreditní 29,4474
UniCredit Visa kreditní 29,4626
Creditas 29,5825
Diners Club 29,7104
Airbank 29,8180
Fio 29,8695
Equa bank 29,9541
ČSOB 29,9800
ČS Mastercard 29,9983
ČS Visa 30,0256
Komerční banka 30,0674
UniCredit Mastercard debetní 30,0830
Raiffeisenbank 30,0922
Homecredit 30,1003
Twisto Standard 30,1900
Moneta 30,2600

Singapurský dolar/pracovní den
Revolut 16,8256
Curve 16,8256
Twisto Premium 16,9100
Hellobank 16,9222
Fio 16,9222
Raiffeisenbank 16,9222
mKarta Svět 16,9653
UniCredit Visa kreditní 17,0160
UniCredit Mastercard kreditní 17,0184
Creditas 17,0964
Diners Club 17,1877
UniCredit Mastercard debetní 17,2960
Airbank 17,3059
Equa bank 17,3112
ČSOB 17,3203
ČS Mastercard 17,3367
ČS Visa 17,3406
Komerční banka 17,3767
Homecredit 17,3957
Twisto Standard 17,4300
Moneta 17,4964

Tak i u Hellobank lze mít debetku a vybírat zdarma. mKarta svět má velmi dobrý kurz na Euro, ale u ostatních měn to není takové terno ve srovnání s kurzem asociace. Takže karty Hellobank mi přijdou univerzálnější.

Pozor, debetní karty Hellobank počítají kurz jiným způsobem, než kreditní karty a nevyplatí se. U debetek je 2 % přirážka.

Visa Svět jsme testovali na PLN a vyšla lépe, než arabská směnárna, kde běžně měním. Pozor ale u mBank na to, že různé karty mají různé kurzy (podobně jako je tomu u Hello). Tj. Visa Svět má kurzy dobré, běžná karta vydávaná k účtu má ale kurzy špatné, navíc mimo EUR ještě s další přirážkou. Visa Svět je na trhu teprve pár měsíců, většina klientů ji zatím neměla možnost vyzkoušet a tak ji zaměňuje se standardní kartou k účtu.

Jen upřesním, že ta měna, na kterou si mohu (před víkendem) peníze předem převést, není "libovolná", ale musí to být jedna z těchto měn: USD, GBP, EUR, PLN, CHF, DKK, NOK, SEK, RON, SGD, HKD, AUD, NZD, TRY, ILS, AED, CAD, HUF, JPY, MAD, CZK, QAR, THB, ZAR, MXN, RUB, SAR, HRK, BGN, pro které Revolut umožňuje otevřít účty. Jiné měny jsou sice pro platby podporovány také, ale nelze v nich mít otevřený "podúčet" a držet v těchto měnách zsůstatek (např. IRN).

Víkendová přirážka je na všechny měny, jen se liší její výše. Na likvidní měny (třeba i to euro) je 0,5 %, na ostatní 1 % a na vybrané (třeba thajské bahty) je 2 %, je to vidět i z žebříčku kurzů, které jsou v článku.

Doporučuji diskusi na téma Revolut na Finexpertu - https://forum.finexpert.e15.cz/viewtopic.php?f=316&t=1239073&hilit=Revolut&start=2310 , jsou tam zmiňovány veškerá nebezpečí a problémy, které jsou s touto kartou spojeny.

Tak zrovna 1.6. až 4.6. jsem byl v Madridu a platil jsem v oba dny jak Revolutem, tak Curve a kurz byl takový, jaký je v tabulce.
Podle xe.com byl 1.6. průměrný kurz EURCZK 25.8643687925 a 3.6. 25.7337131107 (pro doplnění byl 2.7. 25.4494417147, což se blíží Vašemu číslu).

Nechci se přít, ale Vaci asi Revolut nepoužívá, protože i podle https://www.revolut.com/en-CZ/help/getting-started/exchanging-currencies/what-foreign-exchange-rate-will-i-get platí:
If you exchange currencies on weekdays (Mon-Fri UTC) you will receive the interbank exchange rate without any markup on all currencies except for Thai Baht and Ukrainian Hryvnia where there's a 1% markup, with a small 0.5% fee for anything above 120,000 Kč each month.

On the weekend (Sat-Sun London time) the provided rates are fixed to protect against fluctuations, this means there are markups of:

+0.5% to all major currencies (ie. USD, GBP, EUR, AUD, CAD, NZD, CHF, JPY, SEK, HKD, NOK, SGD, DKK, PLN, and CZK); and
+1% to all other currencies including THB and UAH. (this means over the weekend THB and UAH have a 2% markup.)

Rozhodně není důvodem propagace Twista a i závěr tomu odpovídá. Aby se Twisto vyplatilo, je potřeba utratit více než 10000,- korun v cizích měnách a to se zadaří jen těm, co jsou velmi často v zahraničí (např. já díky tomu, že firma předplácí hotely tolik neutratím). A Twisto Standard skončilo na chvostu tabulky a nedává smysl vůbec.

Já taky v zahraničí používám primárně Revolut.

Budu hádat - autor článku posbíral platby ze svého okolí od různých lidí ve stejném časovém období. Ne všichni si koupí krabici sušenek, které budou platit po jedné ve stejném obchodě a pokaždé jinou kartou, jako jsem to udělal já :D

Na platby Revolutem a Curve s výjimkou Eur opravdu nedošlo. Proto nejsou v tabulce.

Rozhodně není důvodem propagace Twista a i závěr tomu odpovídá. Aby se Twisto vyplatilo, je potřeba utratit více než 10000,- korun v cizích měnách a to se zadaří jen těm, co jsou velmi často v zahraničí (např. já díky tomu, že firma předplácí hotely tolik neutratím). A Twisto Standard skončilo na chvostu tabulky a nedává smysl vůbec.

ad 4 - Na převrácený kurz stačí otevřít kalkulačku a provést operaci 1/x.

Toto ale platí pouze pokud máte Twisto účet PREMIUM.

Dle zkušeností z fóra je problém tam, kde má platba proběhnout offline, třeba v letadlech.

v porovnání s čím? Karty ČS u měn, které má v kurzovním lístku, účtují dle deviza-prodej u plateb a valuta-prodej u výběrů, takže rozhodně kurzy měn není důvodem, proč si tento účet pořizovat.