Stavební spoření: něco za něco

Jak už to tak bývá, co jednomu uškodí, jinému prospěje. Stejně tak na aktuální trend ve stavebním spoření si mohou někteří naříkat, zatímco druzí si radostně zamnou ruce. Ano, úroky klesají. Znamená to, že stavební spoření bude méně výnosné, zato ale bude nabízet levnější, a tedy dostupnější úvěry.

ČMSS (Liška)
Ukázkovým příkladem je Českomoravská stavební spořitelna. V listopadu loňského roku se pokusila přizpůsobit měnícím se podmínkám na trhu a s velkou slávou zavedla dva tarify: Klasik (spořící s vyššími úrokovými sazbami) a Invest (s nižšími sazbami). Netrvalo dlouho, jen čtyři měsíce, aby spořitelna zjistila, že její nabídka nevydělává tak, jak by měla, a tak ji znovu změnila – od tohoto pondělí zrušila spořící tarif Klasik a aktuálně nabízí již jen tarif Invest.

Stažení jednoho produktu však již proběhlo s mnohem menší slávou a přímo v konspirační atmosféře, jako by šlo o něco nekalého – spořitelna až do poslední chvíle odmítala potvrdit, že by k něčemu takovému mohlo dojít. Přitom vlastně o nic zásadního nešlo – těch pár klientů, kteří by se aktivizovali a uzavřeli by smlouvu ještě se starým (a pro spořitelnu nevýhodným) tarifem, by jistě celkové hospodaření nijakým závažným způsobem nenabouralo. Přitom jasně platí, že každý klient, dobrý klient a navíc – spořitelny mají vždycky po ruce zvýšení poplatků (k jakému svorně sáhly na počátku roku) pro případ, že by na svých klientech nedejbože začaly prodělávat.

Současné klienty ČMSS, kteří si založili smlouvu před loňským listopadem, je dobré upozornit ještě na jednu věc. Když ještě existoval tarif Klasik, bylo možné na něj ze starší smlouvy přejít. Zachovala se tak úroková sazba vkladů (3%), ale zároveň bylo možné získat výhodnější sazbu úvěru (5,5 %). To už dnes nejde, protože na dnes jediný tarif Invest (kde je úvěr úročen 4,8 %) spořitelna přechod neumožňovala a neumožňuje.

Wuestenrot stavební spořitelna
Wuestenrot stavební spořitelna také úspěšně mlží, ale toto mlžení je mnohem pochopitelnější, protože k němu dochází s dostatečným předstihem právě tak, aby pozorní klienti využili „jedné z nejvýhodnějších“ nabídek na trhu „dokud je čas“, tedy než bude zrušena. Wuestenrot totiž v současné době nabízí při sedmi letech spoření bonus ve výši 40 % z úroků, díky čemuž se výnos ze spoření může dostat až na 4,2 %, což je opravdu velice výhodné.

Od prvního dubna však má být všechno jinak. Oficiální místa to sice vehementně popírají, ale prodejci jsou mnohem sdílnější. Zatímco tisková mluvčí Helena Dušková označila údaje o budoucích sazbách, stejně jako datum změny za spekulaci, zavolali jsme na zkoušku do jedné z pražských poboček, kde nám bez jakýchkoli okolků řekli, že všechny úrokové sazby půjdou od 1. dubna o půl procenta dolů (viz tabulka).

Dokonce nám ochotně poradili – jestli chcete spořit, uzavřete smlouvu co nejdříve, jestli chcete levnější úvěr, vyplatí se vám počkat do dubna. Hodní prodejci, co říkáte?

Jak jde s touto samozřejmou otevřeností dohromady oficiální tvrzení o spekulacích? Třeba tak, že k prvnímu dubnu se možná opravdu snižování sazeb nechystá, ale díky tomuto „strašení“ se naláká více klientů. Kdo ví? V každém případě je docela zábavné, že prodejci s touto změnou pracují, jako by se nechumelilo (na jednom veletrhu měl prodejce Wuestenrotu dokonce tuto informaci vylepenou na stánku (sic!)), za zarputilého popírání „ze shora“.

V minulosti jsme už podobné situace zažili – například fámy o tom, že sazby bude k určitému datu snižovat Hypo stavební spořitelna, se objevovaly v polovině roku 2001 a také šlo hlavně o účinný přesvědčovací tah prodejců. V každém případě dnes není důvod k nějaké panice – ať už smlouvu uzavřete teď nebo později, svět se nezboří. Rozdíl jednoho procenta není tak dramatický a navíc volbu spořitelny ovlivňují ještě další, pro někoho důležitější faktory, jako jsou podmínky získání úvěru nebo možnosti ručení.

VSS KB (Modrá pyramida)
Informace o připravovaných změnách v nabídce Všeobecné stavební spořitelny Komerční banky se na veřejnost dostaly také předčasně, protože původně měly být představeny na úterní tiskové konferenci. Nicméně VSS KB vlastně nemá co skrývat, protože svou nabídku rozšiřuje a klienti tedy nemají důvod něco uzavírat „na poslední chvíli“.

Spořitelna jde totiž opačným směrem než ČMSS a od 1. dubna zavádí dva nové tarify. Spořící tarif Profit by měl odpovídat stávajícímu jednotnému tarifu spořitelny a úvěrový tarif Kredit by měl mít nižší sazby jak vkladů, tak úvěrů (viz tabulka). Uvidíme, jak dlouho se podaří tuto nabídku udržet, když vlastně do značné míry kopíruje tu, kterou teď částečně zrušila ČMSS.

* při čerpání/nečerpání úvěru
** platí od 1.4.2003
*** při nečerpání úvěru bonus až 40 %, pokud se spoří déle než pět let; platnost těchto podmínek je jistá jen do 31.3.2003
# podmínky podle tvrzení jedné pražské pobočky prý platné od 1.4.2003

Budou další změny?
O ostatních spořitelnách žádná další „žhavá novinka“ nekoluje. Ani oficiální, ale ani neoficiální zdroje blízké změny nehlásí (šťouralové samozřejmě řeknou, že to ovšem ještě nic neznamená).

V každém případě, klienti by měli zůstat v klidu. I kdybyste současnou výnosnější nabídku propásli, nemusíte dlouho lomit rukama. To, proč je stavební spoření výhodné, stejně nejsou úroky samotných stavebních spořitelen, ale státní podpora (viz výpočty v článku Vyplatí se ještě stavební spoření?). Až v okamžiku, kdy bude snížena státní podpora (k čemuž by s velkou pravděpodobností mohlo dojít se začátkem příštího roku), opravdu významným způsobem klesne i výnosnost stavebního spoření.

Ještě jeden faktor hraje roli – případné nižší úroky spoření budou kompenzovány nižšími úroky úvěrů. A i kdybyste dostali úvěr ještě za dnešní vyšší sazbu, neproděláte na tom tolik, jak se může zdát – vaše větší zatížení při splátkách totiž aspoň částečně zmírní možnost odečíst z daní vyšší částku zaplacených úroků. Zkrátka, nic se nejí tak horké, jak se to uvaří.