Výkyvy na finančních trzích zvyšuje přirozený zájem o bezpečné uložení peněz, přestože inzerované úrokové sazby nepokryjí výši inflace. Proto v posledních dvou letech vzrůstá zájem o spořící účty bez výpovědní lhůty, v zahraničí rovněž označované jako tzv. „call money accounts“ (lidově peníze na zavolanou).
V České republice renesance spořicích účtů začala loni se zvyšující se základní sazbou České národní banky. Ještě si možná vzpomínáte na dobu, kdy závratně vysokou sazbou byly 2 % na spořicím účtu ING Konto. Jak se sazba centrální banky zvyšovala, pomalu se zvedaly i úroky na spořicích účtech. Konkurence však nespala, a tak konečně k ING Kontu přibylo i Červené konto od Poštovní spořitelny, zvýhodněné úročení v rámci Osobního účtu České spořitelny nebo spořicí účet k Citi Kontu u Citibank. Agresivní byla i tehdejší BAWAG Bank, dnes LBBW Bank, která dodnes patří mezi banky s nejvyšším úročením spořicího účtu. Letos s nabídkou spořicího účtu přišla i finanční skupina Fio a v posledních dnech i Volksbank.
Základem jsou 3 %. Kdo dá víc?
Loni v tomto období se úroková sazba spořicích účtů v průměru ustálila na 3 %. Razantní zvýšení nastalo až s příchodem mBank, která od listopadu masivně propagovala úročení 3,5 % p.a. Některé banky nereagovaly a úrokové sazby do dnešního dne nezměnily, jiné se přizpůsobily konkurenci a sazby se vzájemně sledovaly a zvyšovaly. I přes nedávné snížení sazeb se úrokové sazby pohybují v průměru od 3 do 3,5 % p.a. Pouze spořitelní družstva nabízejí více a úroky u nich jdou až k 5 % p.a.
<chart id=„3“></chart>
Němci kouzla účtů objevují, před nimi jsou vkladní knížky
Zatímco u nás jsou vkladní knížky odsouzeny k pozvolné smrti, což je způsobeno hlavně nízkým úročením a dlouhou výpovědní lhůtou, v sousedním Německu jsou stále velmi oblíbené. Přesto i tam se trend pomalu obrací. Průzkum provedený společností GfK Marktforschung potvrdil, že téměř 10 % šetřených německých domácností si hodlá v průběhu roku 2008 otevřít spořící účet bez výpovědní lhůty, což představuje zvýšení o 50 % ve srovnání s výsledkem studie uskutečněné ve stejném období předchozího roku. Atraktivní úroková míra, kterou tato forma investování nabízí, je jedním z hlavních důvodů, proč celá řada spořících občanů považuje spořící účty bez výpovědní lhůty za alternativu již zavedených vkladních knížek. Okamžitá dostupnost finančních prostředků a malé riziko spojované s těmito účty představuje další výhodu pohotových peněz, tzv. „call money“, a to přesto, že ještě před 10 lety jen velmi málo běžných spotřebitelů vědělo o existenci tohoto finančního nástroje,
upřesňuje Markus Schmidt z GfK Marktforschung.
Finanční instituce | Podíl na trhu v roce 2007 v % |
---|---|
Spořitelny | 32 |
ING-DiBa | 22 |
Volksbank a Raiffeisenbank | 19 |
Sparda-Bank | 6 |
Deutsche Bank | 6 |
Dresdner Bank | 5 |
Postbank | 4 |
Commerzbank | 3 |
comdirect | 2 |
HypoVereinsbank | 2 |
Norisbank | 1 |
Citibank | 1 |
Zdroj: GfK Financial Market Panel
Investiční fondy vs. spořicí účty
Větší zájem o spořicí účty způsobuje i ochabnutí zájmu o podílové fondy. Za poslední rok jejich průměrná ziskovost jen v ojedinělých případech byla vyšší než úroková nabídka depozitních produktů bank. Podle GfK jen 6 % německých domácností chce do investičních fondů nasypat peníze.
Přímé bankovnictví rozhoduje
Se založením spořicího účtu je dnes zbytečné otálet. Vzhledem k velmi pestré nabídce na trhu stačí si vybrat podle výše úrokové sazby, přidaných služeb nebo zvučného jména finanční instituce. Můžete mít vysoký úrok, přímé bankovnictví, platební kartu, příkazy k úhradě i třeba nulové poplatky. Stačí si jen vybrat.
Spořicí účty s přímým bankovnictvím však mají větší výhodu, protože většina klientů chce mít své peníze na dohled. Obdobný úspěch známého ING Konta, které donedávna bylo jediným lídrem s přímým bankovnictvím na trhu, odpovídá i trendům v Německu. Je přirozené, že úspěšnými hráči na trhu pohotových peněz jsou především banky s přímým bankovnictvím, které vzhledem k online atraktivní nabídce mají lepší pozici než klasické kamenné banky či družstevní záložny.
V České republice je přímé bankovnictví součástí spořicích účtů u Fio, ING Bank, LBBW Bank, mBank, Poštovní spořitelny a nově i Volksbank. Pouze u těchto bank nemusíte mít i běžný účet, když chcete spořit. Stoupající trend zaznamenávají zvláště LBBW Bank a mBank. Podle výsledků Fio přibývá i klientů s jejich Fio kontem, zvláště po srpnovém zvýšení sazeb na 3,5 % p.a.
V Německu jsou zase úspěšné banky jako comdirect (dceřiná společnost Commerzbank) a Norisbank (dceřiná společnost Deutsche Bank Group). I bance Postbank se podařilo zvýšit své zastoupení v domácnostech a získat více klientů. Družstevním bankovním institucím jako je Volksbank, Raiffeisenbank a Sparda-Bank (komerční a zemědělská úvěrová družstva a úvěrové svazy) se daří udržovat svůj podíl na trhu, ovšem naproti tomu spořitelny mají mírné ztráty. Pokud jde o velké banky, tak Deutsche Bank, Commerzbank a HypoVereinsbank si také udržely svou pozici na trhu s pohotovými penězi stejně jako Citibank a ING-DiBa.
Kdo se přidá?
Poslední novinkou na českém trhu je tzv. investiční účet, se kterým nedávno přišla Volksbank. Přestože má jiný název, jde vlastně o účet spořicí, protože má všechny parametry jako účty konkurence, liší se jen ceny případných převodů. Na spořicí účty lákají i spořitelní družstva, jako například WPB Capital a Moravský Peněžní Ústav, kde je potřeba dodržet výpovědní dobu. Zatím nejvyšší úrok bez jakékoli výpovědní doby má spořitelní družstvo Unibon (3,75 % p.a.). Výše uvedené však ukazuje, že obliba spořicích účtů stále stoupá a není to jen konzervativním přístupem klientů. Dají se charakterizovat jako takový přístav naděje v době bouří na finančním trhu. Aneb, nemusí pršet, stačí, že kape.
Finanční instituce | Název produktu | Roční úroková sazba | Podmínka běžného účtu |
---|---|---|---|
Citibank | Spořicí účet | 3 % | ano |
Česká spořitelna | Spořicí plán k Osobnímu účtu | 1,1–3,5% | ano |
Fio | Fio konto | 3,50 % | ne |
GE Money Bank | Spořicí účet | 0,25–2,50 % | ano |
HSBC Bank | Spořicí účet Premier | 2–3 % | ano |
ING Bank | ING Konto | 3,25 % | ne |
Komerční banka | KB Spořicí konto | 1–3,25 % | ano |
LBBW Bank | LBBW spořící účet | 3,5% | ne |
mBank | eMax | 3,3 % | ne |
Oberbank | Spořicí účet SPECIÁL | 1,5–3,5 % | ano |
Poštovní spořitelna | Červené konto | 0,1–3,3 % | ne |
Raiffeisenbank | eKonto plus spořicí účet | 0,85–3,5 % | ano |
Unibon | Spořicí účet | 3,75 % | ne |
Volksbank | Běžný investiční účet | 3,33 % | ne |
Waldviertler Sparkasse | Spořicí účet | 1,31–3,91 % | ne |
Aktualizováno 24. 9. 2008 ve 13:05 – LBBW Bank dnes v dopoledních hodinách oznámila, že snížila úrokovou sazbu spořícího účtu pro korunové vklady z 3,5 % na 3,3 % p. a. Úroková změna je platná od 1. října 2008.