Dnes prakticky není jiná cesta (i pro relativně bohatého člověka) než hypotéka. Podobně jako tomu je už mnohá desetiletí v celém civilizovaném světě. Hypotéka může být samozřejmě neúměrnou zátěží, ale rozhodně menší, než zcela bezperspektivní, nejisté a finančními náklady teď absolutně neodhadnutelné nájemní bydlení.
A samozřejmě, nežijeme v zemi, kde je obvyklé to zkusit dva měsíce v New Yorku, pak odjet na půl roku do Tusconu a na rok zakotvit v Chicagu. Já se z Prahy do Aše v dohledné době stěhovat nebudu.
Radši budu platit 12 tis. za nájemní byt 2+1 v dobrém stavu třeba na Žižkově než 17 tis. za 2+kk kdesi v na periferii (např. Zličín). Počítáno při zadlužení (možná) doživotním, tj. splatnost hypošky 30 let. Jak se budou vyvíjet úrokové sazby, jak nájmy a jak kriminalita v určité lokalitě stejně nikdo neví. Rovněž nikdo neví kolik novostaveb bude nutné strhnout (špatná statika), kolik bude potřeba na rekonstrukce, kolik budou lidé platit do fondu oprav. Samozřejmě lze koupit i starší byt, byt v dobré lokalitě je ale momentálně příšerně drahý (tedy alespoň v Praze to tak podle mě je). Vše má svá rizika, své výhody a nevýhody.
Asi budete (světa) znalec, já zas vím, že už mnohá desetiletí v celém civilizovaném světě volí i relativně bohatí (nejen to, ale i velmi bohatí) lidé cestu nájemního bydlení.
Jsem průměrný "světa znalec" stejně jako Vy. V Americe (podle zkušeností mé a mojí rodiny) je to skutečně tak, jak říkáte - a to je kus světa. Ale v Evropě je přece jenom jiná atmosféra. Jistě - pět studentů si pronajme byt a platí ho společně. Pěti dělníkům (kteří přijeli na chvíli pracovat do jiné země) se rovněž nájemní byt vyplatí. Ale neříkejte mi, že se Vám vyplatí třeba tohle: 18 999 Kč / za měsíc
(Plus zálohy na energie a služby 2000 Kč) Pěkný byt 2+1 na Praze 3 - Žižkov. Byt se nachází ve 3.patře. Výborná dostupnost od Hlavního nádraží - (z aktuální nabídky na internetu).
Nemyslím kdy si pět studentů nebo dělníků pronajme byt. Myslím ty nájemníky, kteří bydlí v Paříži na Elysejských polích v Berlíně Pod Lipami ap. A to platilo i před 150 lety, kdy si pan bohatý podnikatel postavil rohový dům ve městě se čtyřmi byty, do jednoho se nastěhoval sám a další pronajal sobě rovným. Vedle toho bydlet ve vlastním, byla vždy alternativa (a podle mně podíl nebude klesat) nájemního bydlení a spousta lidí ze všech společenských vrstev ho bude využívat.
To vypada dost extremne - porovnejte treba s timhle: http://www.bankrate.com/brm/rate/mtg_home.asp - i v americkem prostredi s neustale klesajicim dolarem jsou sazby o dost nizsi. Zajimalo by me, co se na Novem Zelandu deje...
V poslednich par letech jsem byl parkrat v USA, Arizona. Hnede pristehovalectvi se jich tyka asi nejvic. No a kdyz clovek vidi "novou hnedou" rodinku v krasnem novem baraku, v krasnem novem bouraku, ovesenou nakupnima taskama v obchodech a permanentne piknikujici v parku; si pak rekne, "Kde na to sakra berou?". Nevzdelany pristehovalec nema ani v USA moc velky plat, uzivit celou nenazranou familii neni sranda, nabidky bank jsou lakave, lidi blbi, agentni motivovani ... A kdyz se to poscita, se fakt vubec nedivim, ze to pak lidi nejsou schopni splatit. Jeste ze se na ne sype reklama: "Snizime vam splatky hypoteky z 1000usd na 450usd/mes a za zbytek hrajte golf" :o).
Jedine stesti, ze u nas lidi nejsou tak blbi ... zatim.
No, je v tom sice nemalý kus pravdy, ale je dobře dodat, že vážné problémy hypoték v USA mají původ hlavně "na druhém konci", tedy v extrémní vyšroubování cen nemovistí a v jejich následném pádu, kdy se řada lidí dostala do situace, že cena nemovitosti byla najednou i docela značně menší, než cena nesplaceného zbytku hypotéky. Tím šly dopryč jakékoli záruky atd...
Ale no tak... zastavni hodnota (cena) nemovitosti neni cena TRZNI! To poprve, podruhe - vyvoj ceny (i odhadni) nemovitosti v case v prubehu splaceni uveru nema na tento uver vliv - mluvime o retail...
Opravdu bylo mnozstvi takto likvidovanych uveru tak vysoke, aby to zruinovalo nektere instituce a doslova vysalo likviditu z penezniho systemu zpusobem, ze ECB musela dodat pres 200mld €, FED, BoC a jine taktez prispely nemalou castkou a otres nejen akciovym trhem pocitujeme do dnes?
No právě že podle všeho do značné míry bylo... Pokud v ČR má někdo napůl splacenou hypotéku a dostane se do zásadních potíží se splácením, tak je nanejvýš pravděpodobné, že cena nemovitosti je znatelně vyšší než při pořízení a tak jejím případným prodejem bez potíží zaplatí dluh a ještě mu něco zbyde (neříkám, že to je příjemná situace). Vědí to i banky a tak jsou méně nervní...
Jenže v USA to podle všech informací došlo do situace, že dotyčný měl (čísla nebrat doslova) doplatit třeba 200k USD, ovšem cena kompletní nemovitosti při prodeji byla jen třeba 120k USD. A v kombinaci s počtem úvěrů problémovým klientům, kteří neměli čím jiným ručit, to už s trhem pořádně zacloumalo - s ohledem na pád cen šlo v podstatě o nedobytné pohledávky... Jistěže důvodů potíží bylo více, ale nafouklá bublina cen nemovitostí k nim hodně přispěla.
Vcelku souhlasím. Pár stovek měsíčně by nemělo nic udělat. (Pravda, ono to bude taky pár stovek za energie, za jídlo, za benzín, ono se to nasčítá.)
Ale možná (jen spekuluji) je to myšleno takto:
1. Malé zdražení
2. Malé, téměř nevýznamné množství lidí má problém
3. To lehce akceleruje další zdražení
4. O něco větší množství, i když stále málo lidí má problém
...a máme tu spirálu. Nejdřív se točí pomalu, zlehounka, vlastně je to obtížně měřitelné a pozorovatelné. Někdy se dokonce zcela zastaví, rozplyne. Vlastně většinou.
Někdy se ale roztáčí stále rychleji a je stále zřetelnější. V určitém bodu zlomu se roztočí zatraceně rychle, ceny nemovitostí padají, ceny hypoték rostou do čísel, která z nich dělají těžce dosažitelné produkty, inflace letí vzhůru, krachují stavební firmy, ekonomika jde do kytek a nastává krach. Spirála se rozbije a země se desítky let dostává pomaloučku zpět nahoru.
Ony věci se dějí. Není tomu ani 20 let, co se tady brutálně změnil politický systém. (Z mého úhlu pohledu k lepšímu.) Změnila se ekonomika a zpřeházela spousta hodnot. Proč by se to nemohlo stát znovu, jen v jiné rovině, jinak...
Zajímalo by mne pane Janoušku, co byste dělal Vy bez možnosti vlastního bydlení? Pronajal byste si byt za tržní nájemné a čekal až se to "spraví" zrušením regulace? Jenomže se nespraví nic. V regulovaném nájmu (bez extrémů) žijí většinou lidé staří (tudíž pravděpodobně i sociálně slabí).
Následná poptávka po levném bydlení nutně vyšroubuje i tyto ceny nahoru. Takže i s těmi pár stokorunami je lepší platit hypotéku než platit tu samou částku za nájemní bydlení.
Sorry, ale vlastni bydleni, ktere jsem si poridil, jsem si poridil na zaklade vysledku vlastni prace a pile a odrikani. Jak to souvisi s tematem?! Tomuto bydleni predchazelo bydleni najemne, za naprosto trzni ceny, ktere byly v te dobe cca 10x(!!) vyssi nez regulovane bydleni (a to radsi vubec nedelam prepocet na jednotku plochy - m2, to by ten pomer byl jeste tristnejsi).
V regulovanem najmu - to myslite takove ty prarodice co byt "drzi" pro sva vnoucata, jedna osoba se rozkrajuje na 2 a vice mistnosti apod.? Az budou socialne slabe vrstvy zit v byte odpovidajici jejich stavu (vcetne poctu clenu), muzete takto nesmyslne argumentovat.
Vidim, ze jste odbornik na realitnim trhu na slovo vzaty, takze pro Vasi informaci - garsonky a byty do velikosti 2+kk jsou jiz nejaky ten rok za svym maximalnim cenovym horizontem, naopak bydleni v 100m2 a vyse prestava byt nadstandardem apod. Mozna byste se mel nejprve zorientovat v problematice nez zacnete vyvozovat zavery.
A abych se vratil k Vasi puvodni otazce - ja jsem zadnou moznost vlastniho bydleni nemel! Vlastne mel, bydlet v rodinnem domku ve meste, kde bych nachazel relativne obtizne odpovidajici uplatneni, v tomto domky zit jako 3. generace v celkem 4+2 s minimalne 5 dalsimi osobami (nepocitam svou manzelku a deti)... ze bych obsadil tu kulnu nebo ovocny sklep by mozna byla odpovidajici varianta. Na zacatku jsem mel jen teply diplom v kapse, dve ruce, hlavu a 7.000 hrubeho... - fakt bonus na rozjezd a postaveni se na vlastni nohy... A to vse v ere tzv. povodnovych balicku a utahovani opasku, takze dalsi chutovka k dobru.
Nemohu si pomoct, ale hypotéky na bydlení si skutečně nikdo nebere pro srandu. V úvodu mluvíte o své "práci", "píli" a "odříkání". Ale hypotéka snad nic takového nevylučuje? Podle mého názoru je prostě lepší cesta bydlet ihned ve svém a platit hypotéku než platit nehorázný nájem a penízky dávat s uctivostí a služebníčkem panu domácímu. Těch pár stovek v kapse Vám zbyde tak jako tak.
"Služebníčkem panu domácímu" rozhodně tržní nájemník není. Být nájemníkem je vynikající, nefunguje kotel - zavolám majitely, můj problém to není. Profukují okna - no a co, zavolám majitely.
Realita na aktuálním nájemním trhu je taková, že se za pakatel pronajímají byty, které by si člověk nikdy nemohl dovolit. Potom co po pár letech se byt vybydlí a potřebuje investice se stačí jen přestěhovat někam jinam, do nově zrekonstruovaného.
Já nevím, kde tu nevýhodnost nájemního bydlení berete. Já si vždy našel zařízenej byt, úplně nově zařízenej, na majitele naházel smlouvy na telefon a všechno a když mi to přestalo vyhovovat, našel jsem lepší. Ono se to zařízení a vše opotřebovává, smlouva na internet je na nevýhodnou částku atd...
A k výhodám vlastnictví, veškerý váš majetek může být zabaven bankou, státem, institucí. Váš majetek je všude použit proti vám, každý se do něj může opřít. Může vám domů přijít exekutor a kdo ví co. Výhoda nájemního bydlení je, že nikdo neví a nemůže zjistit kde bydlíte, nikdo vám to nemůže zabavit a nikdo na vás nemůže.
Tak to máte štěstí. Já jsem si svůj přiměřeně velký byt pro rodinu koupil. Mám ovšem matku, která žije v nájmu. A platím jak mourovatej, protože jinak by se svým důchodečkem dávno bydlela pod mostem.
No jo bydlet hned ve svem se hezky rekne, zkuste to vysvetlit bance ze to chcete...:-)
V mem pripade delala splatka v prvnim obdobi neco malo pres 7 tisic (na 10 let) a ourednice banky hrozne nemohla pochopit, proc si to nevezmeme na 20 let (abychom zacalovali o 1/4 mega vic je odpoved jasna jak facka) a jak to utahneme... - a to nas rodinny prijem, ktery jsme vykazali se pohyboval nad dvojnasobkem prumerneho vydelku dle CSU v te dobe.
Dnes uz jde vyuzit hypoteku za urcitych okolnosti i na prevod druztevnich prav, to drive nebylo mozne a jine kulisarny (am hypo, oranzova hypo atd.). Proste dneska uz se tak podniky dobre nederou a je treba se poohlednout po stadu (= retail) a podojit...:-) Zakladem jakekoli hypoteky je vsak stale vlastnit nemovitost... a tu zastavit vuci bance.
Jenom nechapu, kam se ubira tato debata po me poznamce nad chovanim velkeho mnozstvi domacnosti (dle oficialnich udaju o zadluzenosti)... myslim si ze rozhodne v tomto smeru uvazovani nejsme v opozici. Ale ne vzdy jde vsechno ted hned kdyz si vzpomenu a je treba tomu dat trochu casu a netlacit na pilu.
Jyrka přeci říkal, že dluhy se plati nemusí, tak nevíte, jak to je? Mám problémy se splácením, banka je neoblomná. Myslíte, že můžu zajít za Jirkou do Lihového domu a že mi pomůže?