Povinné, nebo nepovinné ručení?

Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem motorového vozidla (povinné ručení) je jedno z typů pojištění, které je povinné ze zákona. Stejně jako sociální nebo zdravotní pojištění. Příčina spočívá ve samotném smyslu pojistné události.

Existují druhy pojistek, které lidé rádi uzavírají z důvodu zajištění svého majetku v případě neočekávaných událostí. Ty se z pravidla řídí podle tradičních tržních principů a není potřeba významná státní regulace pro jejich zajištění. Příkladem může být cestovní pojištění, havarijní pojištění nebo třeba pojištění majetku proti živelné pohromě. Zcela jinou skupinou pojištění mohou tvořit pojistky vůči nebezpečí, které postihují pouze malou část klientů, kteří si navíc do značné míry mohou za pojištěné riziko sami.

Uveďme si příklad iluzorního pojištění proti nakažení virem HIV. Jelikož se cena pojistky počítá zpravidla podle průměrných vyplacených nákladů na postiženého klienta vůči příjmům od klientů, u kterých nedošlo k pojistné události (nakažení virem HIV), nemusela by být v současnosti cena takového pojištění vysoká. Nicméně toto pojištění se bude vyznačovat tím, že pojistné plnění v případě nakažení bude pravděpodobně neúměrně vysoké a současně uzavření takové smlouvy bude vždy lákat spíše rizikovější skupinu obyvatel. Je tedy pravděpodobné, že se procento postižených zvýší, čímž stoupnou reálné náklady pojistného plnění a logicky i cena pojistného.

Růst ceny odradí část pojištěnců a opakuje-li se tento mechanismus dostatečně dlouho, časem zůstane mezi pojištěnými pouze úzká skupina extrémně rizikových klientů platících extrémně vysoké pojistné, čímž se daná pojistka stane naprosto zbytečnou pro běžného klienta. Zdá se, že nejjednodušším způsobem jak tomuto problému zamezit, je zavést toto pojištění jako povinné pro všechny, čímž se udrží jeho cena na přijatelné úrovni a zamezí se její akceleraci.

Tento případ je velice podobný povinnému ručení. Pojistné plnění často dosahuje hodnot, které není běžný smrtelník schopen zaplatit a je evidentní, že existuje velká skupina lidí, co na takové pojištění doplácí, vedle podstatně menší skupiny rizikových klientů, kteří na takovémto pojištění profitují. Nicméně v případě, že by byla zrušena povinnost pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem motorového vozidla uzavřít, vedlo by to pravděpodobně ke zmíněným dvěma závěrům – k postupnému růstu cen takového pojištění a současně k jeho logické nedostupnosti pro běžného klienta.

Zůstává tedy otázka, zda řidič, který jezdí bez nehody, musí doopravdy toto pojištění platit. Odpověď je rozhodně ano. A důvody jsou hned tři. Za prvé ani sebelepší řidič si nemůže být jist, že svým vozidlem nezpůsobí škodu někomu jinému. Za druhé tím udržuje cenu povinného ručení v přijatelných mezích. No a za třetí povinnost uzavření smlouvy o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem motorového vozidla ukládá zákon č. 168/1999 Sb., a jeho nedodržení v tomto smyslu může být sankciováno pokutou do výše 20 000 Kč a zákazem činnosti řízení motorového vozidla až na dobu 1 roku podle § 23a odstavce 2 zmíněného zákona.