Hlavní navigace

Pojišťovnám důvěřujeme, pojištění nerozumíme. Vznikají „revize pojistných smluv“

Autor: Europ Assistance
Lenka Kašparová

Více než polovina lidí se neorientuje v pojišťovacích produktech. Snadno tak mohou přijít o peníze, na které by jinak z pojistného plnění měli nárok. To je hnací voda na mlýn bankám, poradcům i startupům, kteří tak nabízejí „revizi smluv“.

Doba čtení: 6 minut

Sdílet

Z výsledků aktuálního průzkumu agentury STEM/MARK, který zjišťoval, jaké typy pojištění Češi uzavírají a jaké mají povědomí o pojištění, vyplývá, že nejvíce respondentů (62 %) má uzavřenou smlouvu o povinném ručení. Což není nikterak překvapivé, vzhledem k tomu, že jde o povinné pojištění. Až 31 % lidí přitom neuvažuje o tom, že by se pojistili nad rámec zákonem stanoveného pojištění, například sjednáním havarijního pojištění.

Na druhém místě si lidé nejčastěji sjednávají pojištění domácnosti (52 %), třetí nejběžnější je životní pojištění, které má uzavřeno 46 %, a na čtvrtém místě je pojištění nemovitosti. To mělo sjednáno 45 % respondentů. Tyto tři produkty však často bývají požadovány bankou při poskytování hypotečního úvěru. Nejméně dotázaných si pojišťuje právní ochranu nebo schopnost splácet úvěr. Pojištění splácet si uzavírá pouhých 13 % dotázaných a právní ochranu jenom 5 %.

Češi mají nejčastěji sjednáno povinné ručení. Druhým nejčastěji sjednávaným pojištěním je pojištění domácnosti.
Autor: STEM/MARK

Češi mají nejčastěji sjednáno povinné ručení. Druhým nejběžněji sjednávaným pojištěním je pojištění domácnosti.

Většina Čechů pojišťovnám důvěřuje, v jejich produktech se ale nevyznají

Více než polovina dotázaných (67 %) důvěřuje službám pojišťoven. Ve většině případů dotazovaní uváděli, že s řešením pojistných událostí jsou spokojeni (cca 80–90 %). Za poslední rok respondenti nejčastěji využili úrazové pojištění (23 %) a cestovní pojištění (20 %). Nedůvěra často vychází ze špatných osobních zkušeností s pojišťovnou nebo daným pojišťovacím produktem, dále pak z obavy z neuhrazení škody a složitých smluv či podmínek. V mnoha případech také pramení z neznalosti pojišťovacích produktů.

Více než polovina lidí se v nabídkách pojištění neorientuje

Podle odborníků na pojištění má až 70 % pojištěných špatně nastavené pojistné smlouvy. Nejčastějšími nedostatky uzavřených pojistných smluv jsou neaktuální údaje, nízké limity pojistného plnění (peněz, které vám v případě pojistné události pojišťovna vyplatí) a neznalost obsahu pojištění a konkrétních rizik. Z průzkumu společnosti STEM/MARK například vyplývá, že až 53 % respondentů se v nabídkách pojištění spíše nebo vůbec neorientuje.

Nejvíce znalostí mají lidé o cestovním pojištění, 27 % respondentů uvedlo, že se v něm orientují, a 44 % se domnívalo, že se spíše orientují. Podobně dotazovaní respondenti hodnotili své znalosti v oblasti povinného ručení, 27 % sdělilo, že se v něm orientují, dotázaných, kteří měli dojem, že se v něm spíše vyznají, bylo jen 43 %. Nejmenší jasno pak mají lidé v pojištění právní ochrany a schopnosti splácet.

Více než polovina respondetnů přiznala, že se v nabídkách pojištění neorientují.
Autor: STEM/MARK

Více než polovina respondentů přiznala, že se v nabídkách pojištění neorientují.

Každý desátý respondent ve zmíněném výzkumu uvedl, že smlouvy o sjednání pojištění nečte. Alarmující však je, že každý pátý člověk má sjednané pojištění, které zapomíná využívat (nejčastěji lidé nevědí, na co všechno se vztahuje jejich úrazové pojištění). Přitom úrazové pojištění má sjednané zhruba každý druhý Čech. V případě špatně nastavené smlouvy se může stát, že vám pojišťovna škodu neproplatí, nebo ji neproplatí v plné výši, protože třeba nekryje všechna rizika, která by krýt měla.

Motivace pro poradce, banky a startupy

To, že lidé pojištění většinou nerozumí, není nic nového. V podstatě neexistuje špatné pojištění, ale jen špatně sjednané pojištění. Tím vznikají zbytečná nedorozumění, na jejichž konci je nespokojený klient nadávající na pojišťovnu. Práce finančního, resp. pojišťovacího poradce je proto velmi důležitá, a zda bude dobře odvedena, záleží zvláště na jeho profesionálním přístupu. A samozřejmě na finanční motivaci, proč by to měl dělat.

Že je to cesta, jak z lidí získat peníze a přitom jim pomoci, resp. učinit je spokojenějšími, už před pár lety objevily banky. Všechny velké banky proto nabízejí služby osobního bankéře, jejich součástí je často i finanční plán. Ten obsahuje mj. pravidelnou kontrolu a revizi pojistných smluv. Nejdále je v tom Česká spořitelna s projektem Moje zdravé finance, obdobná služba je rovněž součástí Erste Premier. Také bankéři ČSOB a Komerční banky nabízejí středněpříjmovým klientům službu osobního poradenství s konzultací potřeb pojistných produktů.

V případě bankovních domů je přirozené, že případná změna či revize smluv se změnou na jiné finanční produkty povede hlavně do stáje spřátelené finanční skupiny. V tom je jeden z cílů poradenství, udržet si klienta a nabídnout mu komplexní služby a propojištěnost.

Tato oblast však láká i startupy. V rámci skupiny PPF vznikl projekt RIXO, který provozuje stejnojmenná společnost RIXO s. r. o. Jejím hlavním byznysem je porovnání stávajících pojistných smluv a případné nabídnutí lepších alternativ. Umí sjednat i samostatné pojištění, licenci od ČNB má jako samostatný zprostředkovatel.

Doporučení České asociace pojišťoven k pojištění majetku

  • Pojistnou smlouvu kontrolujete minimálně jednou za tři roky.
  • Ověřte si, zda sjednaná pojistná částka skutečně odpovídá současné hodnotě domu nebo domácnosti.
  • Informujte pojišťovnu o rozsahu investic do nemovitosti nebo domácnosti, které navýšily její hodnotu.
  • Vždy informujte pojišťovnu o změnách vašich osobních údajů.

Že takzvaná revize smluv ale může mít i stinné stránky, ukazuje příběh na webu finančně poradenské společnosti OK Trust:

Pavel splácel hypoteční úvěr a také se staral o manželku, která byla s dcerou na mateřské dovolené. V minulém roce si přivodil během prací na rekonstrukci domu úraz ramene, se kterým byl 4 měsíce v pracovní neschopnosti. Na začátku tohoto roku se mu ozval pán s nabídkou na revizi jeho pojistné smlouvy a snížení měsíčního pojistného. Pavel na tuto nabídku kývl. Starou smlouvu zrušil a s pánem, který ho kontaktoval přes telefon, uzavřel novou smlouvu. I zde bylo součástí smlouvy pojištění pracovní neschopnosti. Dokonce bylo nastavené na stejnou částku jako v minulé smlouvě. Pavel je čestný a při sjednávání nové pojistné smlouvy svůj úraz nezamlčel. Úspora na měsíčním pojistném v nové smlouvě byla 250 Kč. Vše se zdálo ideální a bez problémů. Bohužel až do doby, kdy se Pavlovi při pracích na jaře opět rameno ozvalo a od té doby je opět na neschopence. U své nové pojišťovny pak nahlásil pojistnou událost a očekával, že mu propad v jeho příjmech opět pomůže vykrýt. Opak byl ale pravdou. Z pojišťovny mu dorazilo vyrozumění, že nemá nárok na pojistné plnění, protože se jedná o obnovení úrazu, se kterým se léčil již před počátkem pojištění.

Myslí to s vámi dobře?

Jedním z řešení je prověřit si svou pojistnou smlouvu na internetu, kde najdete množství bezplatných srovnávačů pojištění, včetně informací, které se vám mohou při sjednávání pojištění hodit. Rozdíl je pak pochopitelně v tom, jak přesné tyto srovnávače jsou. Což může být dáno nejen tím, kolik údajů porovnávají, ale i komu patří. Rozhodně neplatí, že nejlevnější pojištění, jaké jde sehnat, je současně pojištěním nejlepším.

Kromě ceny je pro vás důležité vědět, jaký je limit a rozsah pojistného plnění. Tedy co konkrétně – jaká rizika – vaše pojistka kryje a kolik peněz jako odškodnění dostanete v případě pojistné události. Stejně tak by vás měly zajímat výluky, tedy situace, kdy vám pojišťovna odškodnění nezaplatí. Žádná pojišťovna vám například neproplatí, když před jízdou na kole požijete alkohol a při následném pádu si nejen poničíte kolo, ale navíc skončíte v nemocnici. Přestože máte úrazové pojištění a pojištění kola, nedostanete nic.

Revizi či porovnání stávajícího pojištění umí a nabízejí všechny finančně poradenské společnosti. Dokonce již v roce 2009 Allianz pojišťovna tuto službu sama začala oficiálně nabízet. V roce 2020 je však vidět postupný důraz na online, kdy stávající smlouvy lze snadno nafotit či naskenovat, poslat a čekat, až se nějaký odborník na ně podívá a odpoví, co by se dalo zlepšit, nebo zda jsou stále dostačující.

dan_z_prijmu

Pamatujte si však, že nikdo nebude vaše smlouvy porovnávat jen proto, že vám chce pomoci. Je to klasická finanční služba, za kterou chce poradce dostat zaplaceno. V českých poměrech se za tuto službu platí hlavně provizí z dalšího (nového) finančního produktu, protože za služby finančního poradce lidé nejsou běžně zvyklí platit přímo.

Než proto někomu svěříte svá osobní data včetně pojistných smluv, promyslete si, zda dané společnosti či osobě důvěřujete a zda si skutečně přejete, aby se ve vašem životě a finančních potřebách vrtala.

Upozorníme vás na články, které by vám neměly uniknout (maximálně 2x týdně).