Pojištění zimních sportů: Kolik stojí a jak vás ochrání?

Se zimou váhavě přišla i očekávaná lyžařská sezóna. Pokud vás stav českých sjezdovat neuspokojuje, nezapomeňte si před výletem do zahraničí sjednat cestovní pojištění. Na co byste se měli zaměřit při jeho sjednávání a s jakými výlukami počítat?

Z čeho se cestovní pojištění skládá?

Cestovní pojištění vám má primárně sloužit k úhradě nákladů za ošetření ve zdravotnickém zařízení v případě úrazu či nemoci v případě nahodilé události. Neznamená to tedy, že pojedete na dovolenou a po cestě si odskočíte k lékaři na vyšetření či operaci.

Léčebné výlohy 

Pojištění léčebných výloh je základní složkou cestovního pojištění. V případě, že se vám stane nějaký úraz, např. zlomenina, odřeniny apod., či onemocníte, pojišťovna vám uhradí veškeré nezbytné náklady spojené s ošetřením, první pomoc, léčení a přesun do nejbližšího zdravotnického střediska či pobyt v nemocnici. V případě úmrtí hradí pojišťovna i převoz tělesných ostatků do místa bydliště pojištěného. 

V rámci doplňkových služeb pak můžete využít i možnosti proplacení nákladů na pobyt osoby, která by pojištěného opatrovala v zahraničí, což se vám může hodit zvlášť, pokud se vám zraní dítě a budete chtít být po celou dobu s ním. 

Úrazové pojištění

Úrazové pojištění může finančně pomoci v případě, že vám po úrazu zbudou trvalé následky, nebo dokonce zemřete a peníze tak získá někdo z vašich blízkých. Některé pojišťovny vám rovněž poskytnou finanční pomoc v podobě denního odškodného při léčbě úrazu. 

Asistenční služby

Smyslem využití asistence je pomoc v případě nějaké pojistné události. Asistenční služba vám může pomoci při jednání s lékaři a zdravotnickými zařízeními v zahraničí, zajistit odbornou pomoc v zahraničí a poskytnout potřebné informace – administrativně právní, lékařské i turistické o aktuální situaci na místě pobytu. Podle rozsahu požadovaného zásahu je tato služba buď poskytována zdarma, či je zpoplatněná.

Pojištění odpovědnosti

V rámci pojištění odpovědnosti vám pojišťovna uhradí škody, které při cestování způsobíte na životě, zdraví či majetku třetí osoby a rovněž náklady léčení vynaložené zdravotní pojišťovnou nebo zdravotnickým zařízením na zdravotní péči třetí osoby. Například někoho neúmyslně srazíte při jízdě na lyžích.

Pojištění zavazadel

Pojištění zavazadel vám může pomoci v případě, že by se vám ztratila zavazadla nebo třeba lyžařské či snowboardové vybavení, které s sebou vezete na dovolenou či výlet. Pojistka se dá sjednat jak proti krádeži, tak proti škodám v důsledku nehody či způsobenými přírodními živly (vodovodní škody, sesuv půdy, lavina…)

Nehledejte jen nejnižší cenu

Cestovní pojištění není radno podceňovat, ne vždy hraje rozhodující roli pouze nejnižší cena pojištění. Je třeba zvážit různá rizika, která souvisí například s tím, zda pojedete na dovolenou za rekreačním sportem či za adrenalinem, jestli budete pobývat v tuzemsku či v zahraničí nebo kterým sportům konkrétně se chcete věnovat. Každá pojišťovna tyto služby oceňuje jinak a rovněž si stanovuje výluky z pojištění individuálně. 

Porovnání ceny pojištění za jeden den

• Destinace: Rakousko
• Typ cesty: Turistická (v základním rozsahu pojištění je zahrnuto lyžování a snowboarding na vyznačených trasách)
• Rozsah pojištění: cestovní pojištění zimních sportů – léčebné výlohy

Zdroj dat: sazebníky pojišťoven

Pozn.: Nelze porovnat přímo totožné nabídky konkrétních pojišťoven, každá stanovuje jinou výši pojistného plnění.

*) Pojištění nelze sjednat na 1 den, min. na 7 dní (dále na 12, 30 dní a na neurčito), cena je pouze přepočítána na 1 den

**) Sazebník u této pojišťovny rozdělen na osoby od 0 do 65 let, od 65 do 80 let – tomu odpovídá cena ve třetím sloupci, a nad 80 let

Jak se můžete přesvědčit ve výše uvedené tabulce, základní cena denního pojistného vypadá jako velmi nízká. V tomto případě ale často neplatí, že nejlevnější znamená nejlepší. Klesající cena pojištění jde ruku v ruce s rostoucím počtem výluk, případně s výší pojistných částek.

Na jaké výluky si dávat pozor

I když jsou pojišťovny v postoji k rizikovým a adrenalinovým sportům čím dál tolerantnější, pořád se najdou situace, za kterých vám podle pojistných podmínek nemusí vyplatit ani korunu. 

Mezi obecné výluky z pojištění, za kterých vám pojistitel nemusí vyplatit pojistné plnění, patří případy:

• Požití alkoholu či jiné návykové látky;
• Pokusu o sebevraždu či o vědomé poškození na zdraví;
• Provozování rizikových sportů, jako je skialpinismus či lyžování mimo vyznačené trasy;
• Provozování extrémních adrenalinových sportů, jako je horolezectví nebo jízda na „U“ rampě (pokud nejste speciálně pojištěni);
• Vzniku pojistné události za stavu válečného konfliktu či občanské války, na které jste se přímo podíleli;
• Vzniku úrazu při řízení dopravního prostředku bez potřebného oprávnění (řidičského průkazu).

Rovněž vám pojistitel neproplatí pojistné plnění v případě:

• Nákupu antikoncepce či jiných léků, které nakoupíte v zahraničí bez lékařského předpisu, protože jste je zapomněli pořídit ještě před cestou;
• Vzniku úrazu v souvislosti s cíleným provozováním jakéhokoliv druhu sportu jako účastník organizovaných soutěží (trénink, profesionální sportovní činnost);
• Lékařského zákroku, který souvisí s chronických onemocněním, které vzniklo před začátkem pojištění;
• Zubního ošetření, které nebylo provedeno v souvislosti s první pomocí či v důsledku úrazu (výměna či implantace korunky,…);
• Rehabilitace či lázeňské léčby;
• Vyhotovení a oprav protéz (ortézy, ortopedické protézy, zubní protézy, naslouchátka apod.).

Podívali jsme se podrobně na nabídku cestovního pojištění od tří pojišťoven – České pojišťovny, České podnikatelské pojišťovny a Wüstenrot pojišťovny. Každá z nich nabízí cestovní pojištění v jiné cenové kategorii, ale jak je to s jejich nabízenými službami a pojistným krytím?

Porovnání služeb a pojistného krytí u tří vybraných pojišťoven

• Destinace: Rakousko
• Typ cesty: Turistická (v základním rozsahu pojištění je zahrnuto lyžování a snowboarding na vyznačených trasách)
• Délka: 1 den
• Věk pojištěného: 26 let

Jak se můžete přesvědčit, s rostoucí cenou pojištění se rozšiřuje i okruh pojistného krytí a snižuje se počet výluk z pojištění. Pokud byste se například na dovolené chtěli kromě lyžování věnovat i vysokohorské turistice, u České podnikatelské pojišťovny už byste při nadmořské výšce nad 4000 m.n.m. vyrazili tzv. „na vlastní nebezpečí“, tedy bez pojistného krytí. U pojišťovny Wüstenrot byste byli pod pojistnou ochranou až do nadmořské výšky 5000 m.n.m. a u České pojišťovny byste po konzultaci s poradcem mohli být pojistkou chráněni de facto neomezeně.

Další komplikace mohou nastat, pokud se v horách ztratíte a vaši blízcí z obavy o vás vyhlásí pátrání. U pojišťovny Wüstenrot by se vám to nemuselo vyplatit, jelikož má ve Všeobecných pojistných podmínkách (VPP) oproti druhým dvěma pojišťovnám navíc uvedenou výluku týkající se pátracích akcí sloužících pouze k vyhledání ztracené osoby bez potřeby ošetření ve zdravotnickém zařízení nebo hospitalizace. V praxi to znamená, že vás takový výjezd vyjde na desítky až stovky tisíc korun. Výsledný účet bude záležet na konkrétní destinaci. 

Proto je důležité, abyste si před cestou jasně stanovili, co na dovolené budete chtít podnikat za sporty a akce a vzali je v potaz při sjednávání cestovního pojištění. Rovněž doporučujeme, abyste si důkladně pročetli VPP pojišťovny. Ačkoli se jedná o několik stran popsaných malým písmem, najdete zde právě ty nejdůležitější informace.