Vlákno názorů k článku Osm chytáků bank, jak úspěšně oškubat své klienty od Jan Slanina - Tak nevím, ale pro mne je pořád nabídka...

Tak nevím, ale pro mne je pořád nabídka Osobního účtu Zadarmo nebo jak mu říkají stále sexy: člověk na účtu nějaký zůstatek skoro pořád má, takže k tomu zůstatku musí přihodit jen něco málo, aby splnil podmínku průměrného zůstatku 15 000 Kč. Osobně si myslím, že to "něco málo" je v rozsahu průměrného zůstatku tak 5 000 - 10 000 Kč. Z toho bych na běžném spořícím účtu dostal tak 100-200 Kč ročně (po zdanění; srovnávat s lépe úročenými produkty je nefér, protože nějakou likvidní rezervu potřebuju). A získávám dodatečný komfort, že nemusím tolik přemýšlet nad tím, jestli je třeba stahovat peníze ze spořícího účtu, aby se zaplatilo inkaso. Po pravdě řečeno, kvůli tomuto komfortu jsem tam ty peníze měl i předtím.

Oproti tomu u mBank bych musel pro dosažení optimálního package platit měsíčně 4 000 Kč přes jejich kartu, čímž přicházím ročně o nejméně 480 Kč (ale spíš víc, protože útrata kartou se optimalizuje mnohem hůř, než zůstatek na účtu), které získávám na money-back programu.

Samozřejmě, FIO banka a asi i jiné jsou co se týče běžného účtu výhodnější, ale je to velmi relativní: FIO má spořící účet úročený 1,25%, Poštovní spořitelna 1,70%. Pokud si na něm trvale držím rezervu třeba 60 000 Kč, tak je to znát (chci mít spořící účet pro často užívanou rezervu ve stejné bance, abych netratil na tom, že si peníze posílám tam a zpátky přes clearing ČNB, čímž ztrácím 1 den úročení, což pro průběžně využívanou likvidní rezervu není moc fajn). Když bude krapet větší, nebo jí nebudu moc užívat, tak mi to tu ztrátu na úroku peněz, co budou ležet na běžáku, vyrovná.

Ale doufám, že ZUNO, EQUA a AIR BANK zase trochu rozvíří trh, pokud na něj vstoupí víceméně všechny naráz :-)

Píšu "kreditce s money-back programem". Namátkou BenePlus od GE Money Bank nebo analog od Citibank: banka mi vrací 1-10% z peněz, které jsem na kreditce protočil.
Tzn. když platím kreditkou, která má tuhle featuru, tak nejenom, že se mi peníze spokojeně úročí o měsíc déle stejně jako Vám (tím ovšem získávám z obratu 4 000 Kč jen cca 80 Kč ročně), ale navíc ze 4000 Kč měsíčně dostávám měsíčně nejméně 40 Kč (tj. ročně nejméně 480 Kč) na money-back.
mBank takový money-back nemá, takže tím, že bych ty peníze točil přes jejich kreditku, bych přišel o nejméně 480 Kč ročně oproti tomu, když je točím přes kreditku s touhle featurou.

Samozřejmě, pokud někdo platí kartou jen málo, tak se mu nevyplatí si pořizovat kreditku s money-back programem a bude pro něj mBank výhodná. Podle mne se to bude lámat někde kolem 10 000 měsíčně.

Vrací se zpravidla 0,8 - 1 % s tím, že může být stanoven ii horní měsíční limit, např. 500 Kč. Citi life vrací 2 %, ale ne přímo, ale prostrřednictvím bodů, která se přes infolinku převádějí na peníze (asi banka čeká, že na to klient zapomene a minimélně část bodů propadne). Pak jsou partneři, u kterých se vrací víc, až 20 %,ale identické zboží lze zpravidla jinde koupit levněji.
Za kartu se platí kolem 50 Kč za měsíc, ale některé (např. Tesco) mohou být při splnění obratu (např. 35000 Kč za rok) ii zdarma.
Obchodník platí kolem 3 % (velcí hráči ii jen 1 %) o které se dělí karetní společnost, banka vlastnící terminál a banka, která vydala kartu.

Samozřejmě, když máte hypotéku a mBilans tak není moc to řešit. Ale ono vůbec u člověka s hypotékou není moc co řešit, tomu se banka mění těžko.
A mBilans už si pokud vím zřídit nejde (konec konců i hypotéku má zatím ještě menšina populace). Takže pokud bych si hypotéku pořizoval, tak bych se aktuálně musel poptat spíš v RB, která offsetovou hypotéku aktuálně nabízí (má ji ještě někdo jiný?).

Máte pravdu, money-back program zadarmo není (vyjde to tak na pět šest stovek ročně). Ale myslím, že člověku, který kreditkou platí všude, kde nedostane slevu na platbu hotovostí, se to vyplatí. Ta pětistovka na ročním poplatku se mi vrátí za půl roku jen na nákupech jídla a základních potřeb pro rodinu v samoobsluhách.

Těch 10% je extrém, který dostanete u vysokomaržových věcí (holandské květiny, šperky a hodinky a podobně), kde si to obchodník může dovolit, protože ta sleva jde samozřejmě za ním. Jinak jsou ta procenta samozřejmě menší, proto počítám jenom s tím základem 1%, vše navíc je vítaný bonus :-)

Já to beru tak, že 15000 umrtvených na účtu mi dá v akciích 1500 Kč ročně a za to si už můžu pořídit jakýkoliv jiný účet a nemusím mít nějakou šaškárnu s VISA Electron ale už nějaký lepší účet s balíčkovým pojištěním na embos kartu atd.

Mimochodem likvidní rezervu mám v dividendových akciích.

Takže nakonec jsem u FIO, což je můj broker pro ČR. V případě aktuální potřeby akcie prodám a mám peníze ještě ten daný den k dispozici.

Nechávat trvale ležet peníze na spořícím účtu mi připadá jako barbarské, po odečtení 3 procentního inflačního rámce je člověk vždy v mínusu a riziko u dividendových akcií je opravdu minimální (osobně jim věřím více, než české koruně, kterou postihuje průběžná inflace, měny, pogromy, pády žab z výšky apod. :) LOL).

Myslím si, že těmi 15 tisíci to hodně nadsazujete. Dost pochybuju, že by Váš průměrný zůstatek na běžném účtu byla nula, protože to byste musel být génius, aby se Vám povedlo sladit výplatu, inkaso, výběry z bankomatu a podobné věci do jednoho dne. A netvrďte mi, že peníze, které budete potřebovat do tří dnů dáváte na ty tři dny do akcií - to by se Vám při poplatcích za nákup/prodej nemohlo vyplatit. Takže reálně umrtvujete ne 15 tisíc, ale rozdíl mezi průměrným zůstatkem a těmi 15 tisíc. Já třeba fakticky umrtvuju tak do 5 tisíc, protože můj průměrný zůstatek by byl někde mezi 10 a 15 tisíci.

Asi máte trochu jiné chápání pojmů, než já.
Buď máte jiný názor na pojem "likvidní rezerva" (pro mne to jsou peníze, které mohu potřebovat ze dne na den nebo nejvýš z týdne na týden, a velmi často ji před výplatou vyčerpám a z výplaty zase doplním), nebo máte jiné chápání pojmu dividendové akcie, než já (pro mne to je typicky ČEZ), nebo máte jiné představy o akceptovatelném riziku (pro mne něco, co za posledních 5 let nejméně 3x spadlo v rozmezí pár týdnů o 20% či víc, jako třeba ten ČEZ, fakt není nástroj vhodný na likvidní rezervu). Mimochodem, ohledně rizika dividendových akcií, dluhopisů a podobných věcí není od věci si přečíst TALEB N., The Black Swan: The Impact of the Highly Improbable, New York: Random House and Penguin, 2007/2010.

Ale proti gustu žádný dišputát.

Konrkétně mé zůstatky na všech běžných účtech (a to mám účty u 6 bank a 3 záložen) jsou velmi blízké nule, pouze na FIO, které používám jako hlavní účet je to zpravidla kolem 3 tisíc (kvůli inkasům).
Kdyby tu nebylo FIO a mBank, tak bych to asi překousl a těch 15 tisíc tam držel, možnost si vybrat z bankomatu ČSOB (kterých já mám jak kolem bydliště, tak kolem pracoviště několik) kdykoliv jakoukoliv částku zdarma byla velmi příjemná a mrzelo mě, když došlo ke "zmrzačení" tohoto účtu. Nu což, stalo se, stalo, přizpůsobil jsem se.
Na druhou stranu bez FIO a mBank by nebylo ani Postžiro zadarmo (jak se účet původně jmenoval).

Postžiro Zadarmo bylo reakce explicitně jenom na mBank, FIO se do úvahy vůbec nebralo (v té době jsem dělal na Poštovce).

Na druhou stranu Poštovka přišla od 1.6.2006 (tedy více než rok před příchodem mBank) se všemi příchozími transakcemi zadarmo na všech retailových účtech. Akorát tomu neudělala pořádnou reklamu. Netvrdím, že by udělal účet zadarmo stejně rychle, kdyby mBank nepřišla, ale úvahy tím směrem rozhodně byly.

Těžko přisuzovat zásluhu za vývoj trhu jedinému hráči. Bůh ví, jak by vypadalo mKonto, kdyby v době jeho zavedení všechny velké banky účtovaly poplatky za příchozí transakce nebo kdyby na jeho zavedení nereagovaly novými produkty.

Každopádně doufám, že EQUA, ZUNO a AIR BANK dodrží harmonogram a vstoupí na trh ještě letos, aby zase dostaly všechny trochu pod tlak.

Featury na účtech ZUNO na Slovensku mi přijdou fakt pěkné (žádné světové novinky, ale věci, které člověku zjednoduší život):
- autopilot (automatický sweep mezi běžákem a spořákem, který udržuje zůstatek běžáku v požadovaném rozmezí),
- individualizované termínované vklady (když chci termíňák na 82 dnů, můžu si založit termíňák na 82 dnů, nemusím kombinovat fixně stanovené délky termíňáků).

Nemám výplatu, peníze mi chodí z plateb několikrát za měsíc, takže opravdu nepotřebuji velké zůstatky. Vím kdy co platím, takže na účtu nechám jen tolik, aby to prošlo a nějaké peníze navíc.

Ohledně "umrtvení", když je na účtě minimum nula, musím tam mít 0 + výdaje, když je minimum x musím tam mít x + výdaje, takže umrtvených je opravdu vždy těch x (u poštovky 15000 Kč). Vy taky těch 10k na účtě nemáte jen tak pro nic za nic, ale jistě počítáte s tím, že je budete v rámci měsíce potřebovat jinak je tam nemá cenu mít a dal by jste je do nějakých spořících produktů.

Já mám vážně na účtu jen pár tisíc na výdaje v nejbližším týdnu až dvou a zbytek po každé platbě cpu do investic a spekulací.

Ohledně likvidní rezervy tu chápu tak, že kdyby se stalo něco neočekávaného. Ztráta zaměstnání u mě nehrozí, ale jsou to věci typu když vyhoří nějaký důležitý spotřebič v domácnosti, důležitá životní událost atd. Tyto události jsou velice málo časté (několikrát za život, maximálně jednou za rok, typicky méně)

""likvidní rezerva" (pro mne to jsou peníze, které mohu potřebovat ze dne na den nebo nejvýš z týdne na týden, a velmi často ji před výplatou vyčerpám"

V tom případě špatně plánujete. Pro mě je rezerva jistá forma záchranné brzdy, která mi může zachránit prdel v těžké životní situaci. Pokud u vás "těžká životní situace" nastává pravidelně před každou výplatou, tak máte špatně nastavené procesy.

Ještě jsem zapoměl napsat, že kromě běžného účtu si samozřejmě spořím na koupi věcí, které nezaplatím z jedné výplaty. Tyto peníze ale NEmám na běžném účtu. Není to dobré ani z hlediska psychologie ani z hlediska úroků. Takže když mi nastane nějaký drobný výpadek v cashflow u podnikání, tak ho obvykle zatáhnu právě z nějakého takového spořáku.

Jo a ohledně dividendových akcií, já opravdu věřím dividendovým titulům více, než naší měně.

Za akciemi:
1) se aspoň něco skrývá, jejich hodnota je podložena majetkem a finančními toky v podniku. Hodnota naší měny není podložena ničím. Už žádné peníze nejsou garantovány zlatem (jako poslední padl dolar) a tak se ty peníze - "směnky" kde se stát, kdysi banky zavazovaly vyplatit nějakou komoditu a papírovou podobu měly jen pro svou lehkou přenositelnost nyní staly, aspoň v mých očích, bezcennými

2) když držím jakoukoliv měnu byť jediný den, tak prodělávám díky inflaci, kterou cíleně řídí národní banky tak aby byla (nechtějí nulu, ani deflaci, ale chtějí aby se peníze točili) kolem 3 procent. Když mám akcie, tak vydělávám na nich ročně kolem 10 - 11 procent v čistém zisku. Takže rozdíl mezi tím držet peníze na účtu s nulovým úročením a inflací tři procenta a akciemi je dohromady 14 procent ročně! Takže i když občas dojde k poklesu a já zrovna musím (nedej bože pro nějakou velkou životní událost) vybrat, jsem celkově hodně v plusu.