Onlinizace povinného ručení. Co dělat když vám vznikne díra v povinnosti jej mít?

Dne 13. 2. 2024 byl ve Sbírce zákonů vyhlášen nový zákon o povinném ručení (30/2024 Sb.), který nahradil dosud platný zákon (168/1999 Sb). Mimo jiné zvýšil minimální limit povinného ručení, rozšířil okruh vozidel podléhajících povinnosti pojištění odpovědnosti, přenesl odpovědnost za sjednání povinného ručení z vlastníka na provozovatele (ve většině případů jedna a táž osoba), postupný konec velkých technických průkazů, konec nutnosti mít v ČR u sebe zelenou kartu a právě od 1. října 2024 zavádí onlinizaci povinného ručení.

Od 1. října 2024 by měla být funkční nová databáze České kanceláře pojistitelů, do které se budou online přenášet data o sjednání povinného ručení. Pojišťovny budou nově povinny předávat informace o vzniku nových smluv, změnách a zánicích do databáze ČKP v online režimu. Tyto údaje (podle § 38 odst. 1 a 3 a § 44 odst. 1) se poskytují v reálném čase, tzv. online předávání informací.

Databáze ČKP bude jediným zdrojem pro zjišťování informací pro Policii ČR a registry vozidel. S tím bude souviset změna splatnosti pojištění, zejména při vzniku pojištění zaplacením. Každá pojišťovna se s těmito na pohled jasnými požadavky popere trochu jinak. V každém případě mohou častěji vzniknout díry ve vašem pojištění a z toho plynoucí nárok ČKP na pojistné za nepojištěné dny (díru v pojištění).

Jak to bylo a jak to nyní bude

Doposud stačilo podepsat pojistnou smlouvu a platbu za pojištění poslat do 14 dnů. Pojištění však trvalo od data počátku pojištění uvedeného v pojistné smlouvě, a pokud v době mezi datem vzniku smlouvy a později zaplaceným pojistným došlo k havárii, pojišťovny i tak vyplácely pojistné plnění.

Nově postupně mění všechny (pozor, některé dřív než od 1. října) způsob sjednávání a smlouva bez zaplacení nevznikne dříve. Jsou pojišťovny, u kterých, pokud nezaplatíte včas, smlouva nevznikne a musíte si sjednat jinou.

Jsou pojišťovny, které sice budou čekat na platbu třeba týden (Direct od 1. října, Allianz už od 1. září) i 14 dní (Pojišťovna VZP od 1. října), ale posunou počátek pojištění podle skutečně zaslané platby. Ve všech případech při pozdější úhradě budete mít díru v povinnosti mít zaplacené povinné ručení.

Ještě přísnější požadavky jsou, pokud budete chtít sjednat povinné ručení od toho samého dne. Máte třeba jen 30 minut na zaplacení. Některé pojišťovny v takovém případě ani nedoporučují nejen převod, ale kupodivu ani okamžitou platbu. Nebo vám rovnou jinou možnost než platbu kartou neumožní.

I zelenou kartu vám pojišťovna pošle až po připsání částky na její účet

Co to znamená? Dávejte si pozor na sjednávání nové/pokračující smlouvy a nenechávejte vše na poslední chvíli. Lehce se může stát, že když to necháte na poslední chvíli, nejenže nemusíte shodou okolností mít peníze na účtě nebo jste překročili nějaký limit pro převody, ale třeba zjistíte, že kvůli neaktualizaci nějakých osobních údajů nemáte přístup na účet. Nebo nefunguje internetové bankovnictví (aktualizace na straně banky, útok na banku).

Co když bude vozidlo nepojištěné?

Dobře. Prostě se to stane a zjistíte, že smlouvu nemáte a auto nyní máte nepojištěné. Co teď? Pokud možno nepoužívejte nepojištěné motorové vozidlo. Mohla by se vám případná havárie prodražit.

ČKP za vás zaplatí škodu do výše minimálního limitu (tj. max. 50 mil. Kč na každou zraněnou osobu + max. 50 mil. Kč majetkové škody) a následně po vás, provozovateli, celou škodu bude vymáhat.

Na rozdíl od předchozího zákona jsem v novém zákoně už nenašel limit pro vymáhanou škodu (do té doby byl 300 000 Kč). A samozřejmě škodu nad minimální limit po vás může vymáhat přímo poškozený.

Pozor, i když auto stojí na ulici, nejezdíte s ním, může způsobit škodu (např. začne hořet nebo selže ruční brzda a způsobí škodu okolí), kterou sice vždy uhradí systém povinného ručení, v době nepojištění však bude škoda bohužel následně vymáhána po vás. Nicméně toto riziko je menší než riziko, když se v době nepojištění pokusíte auto přesunout na svůj oplocený pozemek.

Spěchejte se sjednáním nového pojištění

Řešte díru v pojištění vašeho vozidla. Jednou možností je rok čekat, když se ČKP neozve, nemusíte platit:

§ 47 Zánik povinnosti platit příspěvek za dobu bez pojištění odpovědnost

Povinnost zaplatit příspěvek za dobu bez pojištění odpovědnosti a náklady Kanceláře spojené s mimosoudním uplatněním práva na příspěvek zaniká, jestliže Kancelář do 1 roku ode dne vzniku povinnosti zaplatit příspěvek písemně nevyzve provozovatele tuzemského vozidla k zaplacení příspěvku, jde-li o osobu zapsanou v registru silničních vozidel. V ostatních případech lhůta 1 roku nezačne běžet dříve, než se Kancelář dozví, kdo je provozovatelem tuzemského vozidla.

Když se ČKP ozve, budete platit sazby za nepojištěnou dobu, za každý den nepojištění. Ale také paušální náklady: Výše paušálních nákladů spojených s mimosoudním uplatněním práva na příspěvek, na které má ČKP spolu s příspěvkem nárok, činí 300 Kč.

Druhou možností je ozvat se sami. Jak odpovídá přímo ČKP:

V případě, že máte jisté pochybnosti o vzniku Vašeho pojištění, můžete se buď obrátit na svou pojišťovnu a požádat o informaci, nebo prostřednictvím našich webových stránek www.ckp.cz zadat SPZ a datum k jakému potřebujete údaj o pojištění zjistit, anebo nám poslat e-mail na adresu: prispevek@ckp.cz a uvést (opět) SPZ Vašeho vozidla, případně zaslat kopii zelené karty a my poté zašleme dotaz na pojišťovnu. 

Pokud skutečně nastane situace nepojištěného období, pak lze výjimečně přednostně klientovi vystavit předpis k úhradě příspěvku a zaslat mu informace k platbě na e-mailovou adresu (právě bez účtování nákladů 300 Kč).

Poznámka: ČKP zjevně slovy nebo prostřednictvím našich webových stránek www.ckp.cz zadat SPZ a datum k jakému potřebujete údaj o pojištění zjistit myslí odkaz, kde ale musíte zaškrtnout v tomto případě nepravdivé prohlášení:

Já jako poškozený, resp. právní zástupce poškozeného, prohlašuji, že jsem byl poškozen při dopravní nehodě způsobené vozidlem uvedeným níže, a současně prohlašuji, že zadávané údaje jsou pravdivé.

Autor: Dalibor Z. Chvátal

V současné době mají pojišťovny ze zákona 1měsíční lhůtu na aktualizaci dat. To znamená, že dříve než za 2 měsíce nikoho neobešlou, pokud je klient (nepojištěný), sám dříve nekontaktuje a nepožádá o zaslání předpisu k úhradě příspěvku do garančního fondu. S onlinizací se toto okno může zkracovat.

Proto, pokud možno, sjednávejte povinné ručení včas. Pokud už z nějakého důvodu nastane situace, že je vaše auto nepojištěné, zaprvé s ním nejezděte, zadruhé spěchejte se sjednáním povinného ručení. A zatřetí doporučuji se ozvat ČKP sami, abyste nemuseli platit 300 Kč.