Ohrozí nová pojišťovna Českou pojišťovnu?

Když se řekne AEGON…

AEGON je název koncernu sídlícího v holandském Haagu, s působností zejména v oblasti investic, životního a důchodového pojištění. S objemem spravovaného majetku téměř 234 mld. eur (stav k 31. 12. 2003) celosvětově patří mezi deset největších finančních skupin. Přestože k faktickému vzniku koncernu došlo až v roce 1983, původních pět holandských pojišťoven, jejichž postupným sloučením vznikl, se pyšní více než 150letou tradicí. Koncern působí kromě Holandska zejména v USA, Kanadě, Velké Británii a mnoha dalších zemích. V poslední době pak zaměřil svou pozornost na země v Asii a střední Evropě.

Se svým záměrem vstoupit na český trh se AEGON netajil. Zvažována byla pouze forma a načasování. Povzbuzen úspěchy v Maďarsku, Polsku a na Slovensku požádal prostřednictvím společnosti AEGON Finance české ministerstvo financí o licenci pro poskytování životního pojištění a tato společnost v minulých dnech licenci získala. AEGON Finance se proto v nejbližší době přejmenuje na AEGON Pojišťovnu a lze očekávat, že po dokončení příprav razantně vstoupí na český trh. Podle všeho by se přitom mělo jednat o vstup ve velkém stylu.

Ambiciózní plán pro Česko

Ani na našem trhu se AEGON nejspíše nebude příliš držet při zdi, ale dá o sobě patřičně vědět, jako to udělal například na Slovensku. Podle tiskového prohlášení šéfa maďarského AEGONu je ambicí této pojišťovny zařadit se v Česku během krátké doby mezi pět největších pojišťoven a do pěti let v oblasti životního pojištění přímo konkurovat dnešní české jedničce na trhu, České pojišťovně. Pro splnění tohoto cíle prý nebude váhat investovat desítky miliónů eur ročně.

O tom, že se nemusí jednat jen o vzdušné zámky, svědčí dosavadní tažení AEGONu střední Evropou. Do Maďarska vstoupil nákupem tamní druhé největší pojišťovny a během krátké doby se stal jednou z nejvýznamnějších finančních institucí v zemi. Kromě životního pojištění je středem zájmu AEGONu v Maďarsku stejně jako v jiných zemích i oblast penzijního připojištění. Během několika let zde vybudoval druhý největší penzijní fond, který se navíc může chlubit nejlepší výkonností.

Zdroj: Česká asociace pojišťoven

Na Slovensku zaměřeno na penze

Vstup AEGONu na Slovensko měl být původně v obdobném duchu jako v Maďarsku. Nakonec však místo zamýšleného nákupu Slovenské pojišťovny AEGON vybudoval svou vlastní pobočku „na zelené louce“. Do jejího čela přetáhl generálního ředitele jiné úspěšné slovenské pojišťovny a do podvědomí občanů se zapsal masivní a na pojišťovnu poněkud nekonvenčně pojatou reklamní kampaní. Už za rok se pak slovenský AEGON zařadil mezi pět největších pojišťoven působících na tamním trhu.

Klíčový význam pro další působení AEGONu na Slovensku má spuštění důchodové reformy, která mj. doplňuje průběžně financovaný důchodový systém o druhý pilíř tvořený kapitálovou složkou. Většina Slováků si může vybrat, zda k novému systému přistoupí a na důchod si bude spořit i prostřednictvím důchodového fondu spravovaného důchodovými správcovskými společnostmi. To je právě parketa AEGONu. Jednou z prvních licencovaných důchodových správcovských společností se proto stala AEGON, d.s.s., a.s. a jako základní cíl si stanovila získání minimálně 10% podílu na trhu.

Co AEGON nabídne v Česku?

Svou strategii pro český trh AEGON zatím nezveřejnil a nějakou dobu asi ještě potrvá, než svůj vstup na náš trh důkladně připraví. Hovořit o konkrétních produktech pro náš trh i o způsobu jejich prezentace by tedy bylo předčasné. Pokud ale budeme vycházet z analogie se vstupem na Slovensko, lze skoro s určitostí říct, že po dobudování obchodní sítě a spuštění reklamní kampaně AEGON nebude možno na našem trhu přehlédnout. Plánuje otevřít deset vlastních poboček ve velkých českých městech a své produkty hodlá nabízet i prostřednictvím makléřských společností a prodejních sítí nezávislých prodejců finančních služeb.

Rozhodně přitom nebude příliš šetřit finančními prostředky, aby přesvědčil klienty, že pokud zatím nemají kapitálové životní pojištění nebo penzijní připojištění, bude pro ně AEGON tou správnou volbou (na podporu rozjezdu slovenské pobočky údajně utratil přes 300 mil. Sk). Konkurence se bude muset snažit tlaku odolat a reklamní agentury se tedy mohou letos těšit na spoustu velkých zakázek od pojišťoven. V této souvislosti lze jen vyslovit naději, že tvůrci i zadavatelé reklamy se snad neomezí jen na otřepaná témata a ze všech reklamních ploch na nás nebudou útočit zástupy šťastně se usmívajících rodin s životním pojištěním.

Převratné novinky nelze očekávat

Zákazníci mohou z jakéhokoliv konkurenčního boje většinou jen získat. Možnost, že AEGON přijde se zcela novými nebo třeba neobvykle výhodnými pojistnými produkty, je však krajně nepravděpodobná. Je to dáno hlavně tím, že pojistná matematika je jen jedna a všechny pojišťovny vycházejí při konstrukci svých produktů ze stejných nebo obdobných podkladů a musí respektovat stejné zákonné předpisy. Velké pojišťovny také mají spíše sklon k určitému konzervativizmu, protože si mj. nemohou dovolit jakkoliv pošramotit svou pověst nějakým ne zcela vydařeným experimentováním.

Nabídka produktů tedy nejspíše bude – tak jako na Slovensku – v podstatě standardní. Určitě se bude jednat o několik typů kapitálového životního a investičního pojištění s možností připojištění pro případ úrazu, závažných onemocnění, dlouhodobé pracovní neschopnosti atd. tak, jak je už známe z nabídky ostatních pojišťoven. Při sjednávání pojištění i v jeho průběhu bude určitě možno očekávat i jistou míru variability. U investičních produktů pak bude moci klient rozhodovat o způsobu investování svých prostředků formou výběru ze tří možností, lišících se poměrem možného výnosu a rizika (konzervativní, výnosový a dlouhodobý investiční profil).

Zvolit pojištění u AEGONu či jinde?

Tato otázka je zatím ještě předčasná. Už předem však lze zájemcům o pojištění hlavně doporučit, aby o výběru pojistného produktu i pojišťovny rozhodovali pokud možno racionálně na základě faktů a ne emocí – třeba pod tlakem reklamní kampaně. Každý by si měl především ujasnit, k čemu pojištění potřebuje a jaké vlastnosti by mělo mít. Pak by se měl porozhlédnout po produktu, který co nejvíce odpovídá jeho potřebám. Vybírat si nejprve pojišťovnu a až pak pojistný produkt není postup zrovna optimální.

Co se týče serióznosti nabídky a jistoty zabezpečení finančních prostředků proti ztrátě, nebude AEGON Pojišťovna jistě nijak zaostávat za nabídkou velkých pojišťoven, které na našem trhu již působí. Hovoří pro to dlouholeté mezinárodní zkušenosti koncernu na poli pojištění a investic i rating AA+, který koncern získal od agentury Standard & Poor's.

Co bude dál?

Pokud zůstaneme u AEGONu, lze očekávat, že se pokusí v Česku rozjet aktivity i v oblasti penzijního pojištění – buď tu časem vybuduje svůj vlastní penzijní fond, nebo se pokusí převzít nějaký již existující. Je totiž jen otázkou času, kdy i u nás se o důchodové reformě přestane jen mluvit a začne se uvádět do praxe. Neudržitelnost stávajícího důchodového systému je více než zřejmá a dnes obligátní pětistovka se stopadesátiko­runovou státní podporou měsíčně zasílaná na účet penzijního připojištění finanční zabezpečení budoucích důchodců rozhodně nevyřeší.

Český pojistný trh je sice i v evropském měřítku poměrně malý, ale vstup AEGONu naznačuje, že ani pro velké pojišťovny není nezajímavý. Zdejším specifikem je, že tu zatím šlo na odbyt spíše majetkové než životní pojištění. To se pomalu mění a s rostoucí životní úrovní lze očekávat i růst zájmu o životní a důchodové pojištění. Pro finanční instituce licencované v některém z jiných členských států EU navíc není vstup na český trh v podstatě nijak omezen, a tak ministerstvo financí údajně registruje na devadesát oznámení pojišťoven, které tu chtějí začít podnikat.