Odložené platby pro začátečníky. Přehled i rady, jak se vyznat v nabídce

S odloženou platbou se čeští zákazníci poprvé setkali v roce 2013 prostřednictvím společnosti Twisto. V dalších letech se objevilo několik podobných služeb, některé z nich ovšem mezitím z trhu zase zmizely, jiné změnily jméno a majitele.

Společnost Skip Pay, za kterou dnes stojí skupina ČSOB, například v roce 2014 vstupovala na trh jako KupNajisto. Později se přejmenovala na Lymet, následně Mall Pay a od roku 2022 ji známe pod současným jménem a vlastníkem.

Vedle Twista a Skip Pay u nás aktuálně nabízí odložené platby také PlatímPak od Raiffeisenbank a švédský fintech Klarna.

Jak odložené platbu fungují?

Princip odložených plateb je poměrně jednoduchý. V e-shopu si vyberete zboží, objednáte, ale neplatíte. Úhradu za vás provede jeden z poskytovatelů odložené platby. Musí jít přitom o e-shop, se kterým daná společnost spolupracuje nebo je na daném e-shopu integrovaná skrze platební tlačítko.

Vy si můžete zboží prohlédnout, vyzkoušet, a pokud jste spokojení, příslušnou částku poté uhradíte poskytovateli odložené platby. Pokud spokojení nejste, zboží vrátíte a daný obchodník se už s poskytovatelem služby vyrovná sám. 

Jestliže vše stihnete v určité, obvykle 30 denní lhůtě, neplatíte nic navíc. Pokud ale lhůtu prošvihnete, bude si poskytovatel odložené platby účtovat poplatky.

Nad tento základní princip odložených plateb ovšem někteří poskytovatelé nabízí ještě řadu dalších služeb, balíčků či platebních karet. Pro toho, kdo nemá s odloženými platbami zkušenost, může být obtížné se v takto široké nabídce vyznat.

V dnešním článku se proto zaměříme pouze na základní služby, které lze navíc u některých poskytovatelů využívat také bez registrace či nutnosti zadávat řadu osobních údajů.

Registrovaní uživatelé většinou dosáhnou na lepší podmínky a širší nabídku služeb. Výhoda pro registrované uživatele je logická. Odložené platby jsou typem úvěrového produktu a součástí každého odpovědného úvěrování je prověření vaší bonity – schopnosti splácet. To ostatně všem úvěrovým společnostem, tedy i poskytovatelům odložených plateb, nařizuje zákon o spotřebitelském úvěru. 

Přečtěte si také:

Půjčit si peníze stojí peníze. Stát chystá další regulaci úvěrů

Twisto platbu odloží i rozdělí na třetiny

Neregistrovaným uživatelům umožňuje Twisto, které dnes vlastní turecká společnost Param, odložit platbu až o 30 dní. Lhůta se počítá od data odeslání objednávky. Bez registrace je zároveň nutné dodržet limit maximální hodnoty nákupu 1000 EUR za rok (tedy zhruba 25 tis. Kč). 

Limit na 1 nákup Twisto stanovuje individuálně dle interní riskové politiky. V praxi může roli hrát i to, na jakém e-shopu nakupujete. Pokud například uděláte objednávku za několik tisíc, přičemž v daném e-shopu zákazníci běž nakupují za pár stovek či v řádu nižších tisíců, může Twisto proplacení vašeho nákupu zamítnout. Naše první odložená platba s Twistem v e-shopu s obuví ve výši 3010 Kč prošla bez problému.

Samotný postup nákupu skrze Twisto je jednoduchý. V daném e-shopu vytvoříte objednávku a jako platební metodu si zvolíte Twisto. Následně zadáte vaše telefonní číslo, na které vám přijde SMS kód. Ten je poté třeba zadat pro dokončení objednávky. 

Jakmile kód zadáte, máte objednáno a na e-mail vám dorazí souhrn vaší objednávky. Současně se z e-mailu můžete prokliknout na detail vašich objednávek a odložených plateb přímo v rozhraní Twista. Zde také najdete údaje pro platbu, včetně QR kódu.

Vedle odložené platby Twisto neregistrovaným uživatelům, a pouze u některých e-shopů, nabízí také rozložení platby na třetiny – takzvaný Nákup na třetiny. Což znamená, že si můžete platbu za daný produkt rozdělit do 3 bezúročných splátek. První zaplatíte v momentě dokončení objednávky, následující za 30 a 60 dní.

Pokud své závazky vůči Twistu neuhradíte včas – o blížící se splatnosti budete vždy několikrát informovaní předem - dostanete od Twista upomínku hned 1. den, poté 3. den. Pátý den po splatnosti už Twisto účtuje 150 Kč za náklady vynaložené s vymáháním pohledávky i odesláním upomínky. Za další upomínky, které následně budou chodit co 5 dní, si účtuje 100 Kč.

K upomínce, která by vám přišla 30. den, se ke všem dosavadním poplatkům ve výši 650 Kč připočítává ještě 10 % z celkového vyúčtování nebo ceny objednávky, což představuje náklady na vymáhání dlužné částky pomocí externích agentur.

Skip Pay: o 30 dní, na třetiny s ověřením

Obdobně jednoduchá je odložená platba bez registrace u Skip Pay. Jakmile máte vybrané zboží, zadáte své údaje včetně telefonního čísla, na který následně dostanete kód. Zadáte, potvrdíte, máte objednáno. Na e-mail vám poté přijdou další informace, včetně ceníku s přehledem poplatků za případné zpoždění. Z e-mailu se lze také rovnou prokliknout na platební pokyny.

Co se týče limitu – se Skip Pay lze bez registrace odložit platbu také o 30 dní, počítá se od data odeslání vaší objednávky. Maximální výše první odložené platby je 5000 Kč, později se může limit zvednout až na 10 000 Kč za 1 nákup.

I bez registrace lze využít službu Nákup na Třetinu – tedy možnost rozložit si platbu do tří bezúročných splátek. První se hradí při dokončení objednávky, druhá za 30 dní od nákupu a poslední za 60 dní od nákupu. 

Takto si můžete rozložit platbu za zboží v hodnotě minimálně 3000 Kč a maximálně 100 000 Kč. Ačkoli založení účtu pro nákup na třetiny nutný není, pro dokončení samotné objednávky je třeba ověřit vaši totožnost skrze bankovní identitu.

Pokud odloženou platbu neuhradíte v termínu, naúčtuje vám Skip Pay poplatek za upomínku – posílá ji každých 5 dní, přičemž za jednu upomínku si účtuje 100 Kč. Zároveň vám může k dlužné částce přičíst také úrok z prodlení (aktuální REPO sazba ČNB + 8 %).

PlatímPak. Pro klienty Raiffeisenbank neomezeně

Další službou, kterou lze pro odložení platby využít, je PlatímPak od Raiffeisenbank. Není přitom nutné být klientem banky, v takovém případě ovšem musíte počítat s jistým omezením. Neklienti si mohou platbu odložit maximálně 10× v průběhu kalendářního roku, v celkové částce maximálně 50 000 Kč. V jednu chvíli navíc lze mít odloženou jen 1 neuhrazenou platbu. 

Na klienty Raiffeisenbank se tato pravidla nevztahují, službu mohou využívat bez omezení. Obě skupiny si mohou platbu odložit až o 30 dní.

I zde je nákup jednoduchý, i když u neklientů už probíhá o něco pečlivější prověření. V partnerském e-shopu vyberete zboží, při výběru platby zvolíte možnost PlatímPak a zadáte telefonní číslo, na které dorazí SMS kód.

Nadto bude třeba v dalším kroku zadat rodné číslo, trvalou adresu a poskytnout souhlas s tím, že se na vás služba „zeptá“ u vašeho mobilního operátora. To se děje prostřednictvím služby TelcoScore. Z vlastní zkušenosti: ani pokud se vám čas od času stane, že účet za telefon platíte třeba až 14 dní po splatnosti, nemusíte být z nákupů prostřednictvím PlatímPak vyloučení.

Pokud nezaplatíte ve lhůtě 30 dní, ještě další měsíc vám poběží bezúročné období. Ačkoli během těchto 30 dní nebudete muset platit nic navíc, do budoucna to může negativně ovlivnit poskytnutí další odložené platby. Když svůj závazek nezaplatíte ani po těchto 30 dnech, dostanete upomínku a PlatímPak si naúčtuje poplatek 500 Kč.

Klarna: Bez občanky nepochodíte

Ještě důkladnější je prověření uživatelů, kteří si pro odloženou platbu vyberou švédský fintech Klarna. V tomto případě se už hodí mluvit spíše o registraci.

My jsme vyzkoušeli službu Pay in 3, tedy rozložení platby do 3 bezúročných splátek. Právě nákup na třetiny Klarna nabízí u většiny partnerských e-shopů.

Samotné ověření při dokončení objednávky vypadá následovně – zadáte telefonní číslo a poté kód, který vám přišel v SMS. Následně je třeba vyplnit jméno, adresu, datum narození a rodné číslo. V dalším kroku byste měli naskenovat průkaz totožnosti (občanku, řidičský průkaz nebo pas). 

Pokud pracujete na počítači, můžete si načíst QR kód a skrze aplikaci Onfido (britská společnost pro online ověřování totožnosti) ofotit doklad pomocí chytrého telefonu.

Poté je třeba zadat číslo karty, ze které si Klarna bude strhávat platby – první platba se zaúčtuje, jakmile obchod vaši objednávku zpracuje.

Abyste mohli zobrazit detaily či přehled vaší objednávky, musíte si zároveň stáhnout aplikaci Klarny. Oproti výše uvedeným poskytovatelům tedy nákup s Klarnou vyžaduje další navazující kroky.

Co se platebních limitů týče – v podmínkách není stanovené, kolik nákupů smíte uskutečnit. V podmínkách partnerských obchodů pak najdete limit minimálně 850 Kč a v závislosti na konkrétním obchodu maximálně 25 či 70 tis. Kč.

Pokud se s Klarnou ocitnete v prodlení, může si naúčtovat poplatek:

• 80 Kč za splátku do 2500 Kč
• 130 Kč za splátku v rozmezí 2500 Kč až 5000 Kč
• 200 Kč za splátku vyšší jak 5000 Kč

Co dělat, když chcete zboží vrátit?

Jednou z výhod odložených plateb je, že si můžete zboží nejdříve prohlédnout a vyzkoušet. Na odložené platby se proto občas pohlíží jako na obdobu dobírky.

Pokud se rozhodnete vrátit objednávku zpět, bývá postup následující. Poskytovateli služby byste měli vrácení zboží doložit – například e-mailem od e-shopu o přijetí vratky, ofocením podacího lístku nebo třeba čísla zásilky. 

Poskytovatel odložené platby a daný e-shop si následně účty vyrovnají mezi sebou. Jestliže vracíte jen část objednávky, sníží se vám o danou částku konečný účet.

Obdobně postupuje Klarna, kde je třeba nahlásit, že zboží vracíte a poskytnout informace o sledování zásilky. Klarna pozastaví vaši další případnou splátku o 21 dnů, a jakmile se vratka dořeší s daným e-shopem, zašle vám refundaci za již stržené splátky.

Odložené platby a úvěrové registry

Častá starost lidí, kteří chtějí odloženou platbu vyzkoušet, jsou úvěrové registry. Ty obecně slouží k prověření vaší úvěrové historie, tedy se do nich sbíhají údaje o vašich minulých i aktuálních půjčkách. V praxi jde například o informace o tom, kolik jste si půjčili a zda jste půjčky řádně spláceli. Váš záznam přitom může být pozitivní, jestliže jste prokázali dobrou platební morálku, nebo negativní, pokud naopak máte dluhy po splatnosti.

V Česku fungují 3 oficiálně uznávané registry: Bankovní registr klientských informací (BRKI), Nebankovní registr klientských informací (NRKI) a registr dlužníků SOLUS – sem se sbíhají také informace o dluzích u mobilních operátorů či dodavatelů energií.

Pokud odloženou platbu nebo nákup na třetinu vyzkoušíte, do žádného z registrů se tato půjčka nepropíše. Poskytovatelé odložených plateb by registrům vaše údaje předali teprve v momentě, kdy byste svoje závazky delší čas nehradili.

Přečtěte si také:

Kdy vám z veřejných rejstříků smažou dluhy?