Hlavní navigace

Nový startup chce refinancovat hypotéky a garantovat nejvýhodnější úrokovou sazbu

Autor: Depositphotos

Sjednání hypotéky doma od stolu bez nutnosti návštěvy pobočky už možná brzy nebude jen sci-fi. Startupy a nové projekty táhnou vývoj kupředu a ti odvážní už dělají první krůčky.

Doba čtení: 6 minut

Sdílet

Na český trh vstoupil nový fintech startup Refinanso. Jeho hlavní činností bude nabídka refinancování hypoték, přičemž zaměřit se chce na plnou digitalizaci celého procesu a přenesení sjednání hypotéky čistě do online prostředí. Službu navíc poskytuje bezplatně.

Garantovat chce navíc nejlepší úrokovou sazbu na českém trhu. Podívejme se tedy, co od projektu čekat a jak to celé bude fungovat.

Investorem je MONETA

Startup Refinanso vznikl z dílny company builderu Creative Dock a pod ten také spadá. Jediným investorem je pak MONETA Money Bank. Ta také bude poskytovat výše zmíněné hypoteční úvěry. Pokud byste tedy k Refinansu přešli, hypotéku budete mít sjednanou právě u MONETY.

V praxi je to tak, že Refinanso je vázaným zástupcem banky. A jako na vázaného zástupce na ně dohlíží Česká národní banka.

Kdo může u Refinansa mít hypotéku?

Jak už trochu i název napovídá, cílem startupu je nabízet refinancování hypotéky. Z toho vyplývá, že klientem startupu se můžete stát jen v případě, že už nějakou hypotéku máte a chcete od současné banky odejít.

V případě, že teprve vstupujete do dospělého života a plánujete si vzít svou první hypotéku, u Refinansa to nebude.

Všechno proběhne online

Projekt Refinanso slibuje kompletní podání žádosti, vyplnění všech údajů, schválení i podepsání hypotéky v plně online prostředí. Podívejme se tedy, jak by to vypadalo v praxi.

Na webu Refinansa dostanete okamžitě informaci o tom, že hypotéky poskytuje MONETA Money Bank a že jde o refinancované hypotéky.

Úvodní informace.
Autor: Veronika Doskočilová

Úvodní informace.

Pokud zvolíte „spočítat hypotéku“, máte možnost v tabulce vyplnit, kolik vám na vaší současné hypotéce chybí doplatit, jak dlouho chcete hypotéku splácet a další parametry. Následně vám kalkulačka nabídne kalkulaci.

Kalkulace hypotéky.
Autor: Refinanso.cz

Kalkulace hypotéky.

Kalkulace vám ukáže i podmínky, za kterých byste získali ten samý úvěr u jiných bank. Při kalkulování se vychází přímo z hypotečních kalkulaček jednotlivých bank s tím, že vás odkáže i na zdroj.

Projdete, či neprojdete skóringem?

Řada lidí si při žádosti o hypotéku klade otázku, jestli vzhledem ke svým příjmům a výdajům projde skóringem. V případě vyplňování žádosti u Refinansa vám to hypoteční kalkulačka sdělí hned ve druhém kroku.

Vyplníte, jaká je současná splátka vaší hypotéky a jaké jsou další splátky jiných úvěrů a půjček. A může nastat několik variant. Důležité je, abyste splňovali dva ukazatele:

  • DTI (debt-to-income) – celková výše dluhů k vašemu čistému příjmu – smí být maximálně 9,
  • DSTI (debt-service-to-income) – podíl splátky dluhu na čistém měsíčním příjmu – smí být maximálně 45 %.

Pokud toto nesplňujete, systém vám napíše, že skóringem nejspíše neprojdete, ale informuje vás, kolik vám může půjčit.

Projdete skóringem?
Autor: Veronika Doskočilová

Projdete skóringem?

V tomto případě byl problém ne v celkové částce, kterou jsme chtěli čerpat, Refinanso by nám půjčilo i více. Problém je v měsíční splátce, kterou jsme nastavili příliš nízko. Pokud posuneme délku splácení z 15 let na 17 let, systém nás informuje, že skóringem pravděpodobně projdeme. Že nám dokonce může půjčit i nějaké peníze navíc.

Kladná odpověď.
Autor: Veronika Doskočilová

Kladná odpověď.

Pokud o nabídku stojíte, máte možnost si ji nechat zaslat i e-mailem. V takovém případě o vás Refinanso bude evidovat i telefonní číslo.

Evidence osobních údajů.
Autor: Veronika Doskočilová

Evidence osobních údajů.

Tento krok startup odůvodňuje tím, že ve chvíli, kdy jim budete volat například s doplňujícími dotazy, si budou moci spojit váš případ s vaším telefonním číslem a urychlí to spolupráci. Bez zadání telefonního čísla se také dál nedostanete. Na něj vám totiž přijde SMS kód, který vás pustí dál procesem sjednávání.

Prošli jste? Sazbu vám garantují 30 dní

Po zadání SMS kódu budete v dalším kroku vyplňovat rodné číslo a následně se o vás automaticky načtou informace z registru. V této fázi už víte s jistotou, jestli jste prošli, či nikoli. Pokud jste skóringem prošli, garantuje vám Refinanso uvedenou úrokovou sazbu po 30 dní. Během těch si můžete nabídku promyslet, zajít ke konkurenci atd.

Ocenění nemovitosti, kterou nikdo neviděl

V dalších krocích následuje příprava smlouvy, vyplnění údajů o vás a řeší se také zajištění nemovitosti. V automatizovaném procesu si budete muset vybrat, kterou nemovitostí budete ručit. To bývá často právě tou, na kterou máte hypoteční úvěr. Pokud jich ale máte víc, můžete si samozřejmě vybrat.

Tyto informace čerpá Refinanso z katastru nemovitostí, do kterého systém v průběhu vyplňování vaší objednávky zadává dotaz. Za dotaz do katastru se platí, ale tento náklad jde na vrub Refinansa.

Zajímavé je, že ocenění nemovitosti proběhne rovněž online, aniž by se na ni někdo přijel podívat. Vy jednoduše vyplníte vše, na co se vás dotazník ptá, jako podlaží, plocha bytu, garáž, předzahrádka, počet místností atd. A následně proběhne samotné ocenění nemovitosti.

Pokud jste zvolili, že chcete pojištění schopnosti splácet, vyplňujete v této fázi lékařský dotazník a zjistíte, jestli vás pojišťovna pojistí, či nikoli.

Rámcovou pojistnou smlouvu má v tomto případě Refinanso, respektive MONETA Money Bank, uzavřenou s pojišťovnou BNP Paribas Cardif.

Nahráváte jediné dva dokumenty

Před finálním podpisem pak do systému nahrajete dva dokumenty. Jedním je vaše původní úvěrová smlouva. Druhým, pokud chcete i pojištění schopnosti splácet, je výpis z vašeho účtu za poslední 3 měsíce. Pokud ale pojištění nechcete, nebo máte běžný účet u MONETY, tento dokument nahrávat nemusíte. Z MONETY se automaticky nahraje sám.

Ověření proběhne přes mobil do kamery

K ověření vaší identity pak budete potřebovat mobilní telefon s přední kamerou. V určité fázi sjednávání vás totiž systém vyzve k ověření a požádá vás, abyste přešli k telefonu. Na něj vám přijde SMS s odkazem právě na ověření. Nejprve vyfotíte občanský průkaz z obou stran a následně i druhý doklad totožnosti, buď řidičský průkaz, nebo cestovní pas. A následně se ještě musíte podívat do kamery a otočit postupně na jednu a na druhou stranu, aby bylo zjevné, že před kamerou stojí živá osoba.

Tímto krokem se startup snaží předcházet podvodům, ke kterým různě po světě dříve docházelo. Pokud totiž stačilo jen vyfotit obličej, nikoli se ukázat na kameře, postavili hackeři před objektiv fotografii a systém nedokázal rozpoznat, že fotí fotografii, a nikoli živou osobu.

Posledním krokem před podpisem je vyplnění údajů o spolužadateli, pokud jej máte. Ten pak projde stejným ověřováním přes mobil jako vy.

Podpis online bude až v září

Úplně posledním krokem je váš a případně i spolužadatelův podpis. Ten jediný zatím Refinanso neumí provést online. Po odeslání všech těchto informací se vám proto ozve pracovník MONETY a požádá vás, abyste se dostavili na jakoukoli pobočku k podpisu smlouvy.

Do září 2019 chce ale startup zdigitalizovat i tento krok a pak by mělo být možné si hypotéku sjednat kompletně z domova.

Inspirace v zahraničí

Řada podobných projektů už funguje v zahraničí a Creative Dock přiznává, že při vývoji Refinansa se těmito zahraničními startupy inspiroval.

Jedním z nich je například britský startup Trussle, který vám hlídá podmínky vaší současné hypotéky, a pokud se někde objeví výhodnější nabídka, oznámí vám to a pomůže vám přejít, pokud o to stojíte.

Tiply_tip_2019

Další britský startup, Habito, zase používá speciálního chatbota, který se se zákazníky snaží mluvit co nejlidštěji, aby tématu porozuměli.

Zajímavý projekt najdeme i ve Švédsku. Enkla má jednu z nejagresivnějších úrokových sazeb, která začíná na 0,95 % ročně.

Upozorníme vás na články, které by vám neměly uniknout (maximálně 2x týdně).