Na kolik vás přijde hypotéka?

Úrokové sazby hypotečních úvěrů jsou v současné době na rekordně nízké úrovni. Je to jednak pod vlivem nízkých úrokových sazeb v Evropské unii, významnější roli ale hraje divoký konkurenční boj, který hypoteční banky spustily před několika měsíci.

Podle bank je při rozhodování pro klienty žádající o hypotéku nejdůležitější výše úrokové sazby. A podle toho jejich konkurenční boj vypadá. Jedna banka za druhou se předhánějí ve snižování úrokových sazeb. Oproti minulému roku jsou úroky u hypoték o polovinu nižší. Při roční fixaci není problém získat hypotéku s úrokem pod třemi procenty.

Poplatek za poskytnutí hypotečního úvěru

Úroková sazba však není jediný náklad hypotéky. První velký poplatek si banky naúčtují už za to, že vám vůbec peníze půjčí. A rozhodně to není málo. Například při dvoumilionové hypotéce u HVB Bank zaplatíte za poskytnutí úvěru rovných 20 000 korun. Vysoký poplatek – 18 000 Kč – si naúčtují i Živnobanka a Česká spořitelna.

* na bydlení / na rekonstrukci či výstavbu
** pod 1 milion/ nad 1 milion
Zdroj: Banky

Proč jsou poplatky u hypotečních úvěrů tak vysoké? Zeptejte se v poradně Hypoteční úvěry Ing. Jany Marenčákové – ředitelky úvěrového úseku Wüstenrot hypoteční banky. WHB nabízí jednotnou úrokovou sazbu pro všechny klienty a umožňuje kombinaci hypoték se stavebním spořením. Úvěry poskytuje i na družstevní byty a vybavení domácností.

Poplatek za poskytnutí úvěru banky odvozují od požadované výše hypotéky a vypočítávají ho jako procentuální podíl z této částky. Nejnižší poplatek je u ČSOB Hypotéky, kdy žadatel o úvěr zaplatí jen 0,45 % z úvěru. Nejvyšší poplatek ve výši jednoho procenta je naopak v HVB Bank.

* Teoretický poplatek – poplatek se zohledněním pouze procentní části poplatku za poskytnutí hypotečního úvěru
** Skutečný poplatek – poplatek se zohledněním minimální a maximální výše poplatku za poskytnutí hypotečního úvěru

Byla by však chyba řídit se jen procentuální výši poplatku za poskytnutí úvěru. Každá banka si totiž zároveň stanovuje nejnižší a nejvyšší hranici pro tento poplatek. A zde je právě háček.

Například u výše zmiňované ČSOB, která má zdánlivě nejnižší poplatek, je jeho minimální výše 8 000 korun. Znamená to, že pokud si v této bance zažádáte o půlmilionovou hypotéku, měli byste zaplatit poplatek 2250 korun. Jelikož má ale ČSOB tento poplatek stanoven minimálně 8 000 Kč, musíte bance zaplatit 8 000 Kč. Bance tedy zaplatíte tři a půlkrát více, než byste usoudili podle procentuální úrovně poplatku.

* Teoretický poplatek – poplatek se zohledněním pouze procentní části poplatku za poskytnutí hypotečního úvěru
** Skutečný poplatek – poplatek se zohledněním minimální a maximální výše poplatku za poskytnutí hypotečního úvěru

U menších hypoték se musí klient vždy připravit na to, že bance zaplatí na tomto poplatku kvůli jeho minimální výši více. U půlmilionové hypotéky je „teoretická“ a „skutečná“ výše poplatku stejná jedině u Raiffeisenbank a u Wüstenrot hypoteční banky.

Opačně postupují banky u maximálního poplatku za poskytnutí úvěru. Absolutní většina klientů žádá u hypotéky nižší, než aby se jí omezení horní hranice poplatku vyplatilo. Například u Raiffeisenbank je nejvyšší možný poplatek pro žadatele o hypotéku 30 000 korun. Aby měl klient z této úrovně poplatku výhodu, musel by žádat o úvěr vyšší než 3 750 000 korun.

* Teoretický poplatek – poplatek se zohledněním pouze procentní části poplatku za poskytnutí hypotečního úvěru
** Skutečný poplatek – poplatek se zohledněním minimální a maximální výše poplatku za poskytnutí hypotečního úvěru

Poplatek za vedení hypotečního účtu

Dalším poplatkem, se kterým se musí klient s hypotékou smířit, je poplatek za vedení hypotečního účtu. Ten se sice pohybuje jen na úrovni stokorun za měsíc, hypotéka je ale dlouhodobý závazek, takže po pár letech splácení hypotéky se stane významnou nákladovou položkou. Některé banky mají tento poplatek stanoven dvojí. Nižší cenu účtují klientům, kteří nežádají o státní podporu, a vyšší těm, kdo mají díky státnímu příspěvku hypotéku levnější.

Zarážející je už samotné rozlišení klientů podle toho, zda dostávají příspěvek od státu či ne. Stanovením vyššího poplatku banky svým klientům berou poměrně významnou část příspěvku od státu.

Banky vyšší poplatek u klientů se státní podporou zdůrazňují náročnější administrativou spojenou se žádáním o příspěvek. Je to dostatečné vysvětlení? Právě fakt, že mladým lidem stát na hypotéku přispívá, bankám přeci přihrává část klientů.

Největší rozdíl v poplatcích u těchto dvou skupin klientů má Živnostenská banka. Účty se státním příspěvkem jsou v této bance dvakrát dražší. Místo dvanácti set korun tak klient za rok zaplatí 2400 Kč.

Nejdráže účet se státní podporou vede ČSOB a Českomoravská hypoteční banka. Svému klientovi naúčtují měsíčně 220 Kč. Tato výše poplatku klientovi spolkne velkou část příspěvku, který od státu dostává.