V dnešní době je tak snadné si vzít (první) půjčku. Nabízejí je téměř všichni, podbízejí se sami. Někdy je půjčka zbytečná a někdy naopak může být velmi výhodná.
V dnešní době je tak snadné si vzít (první) půjčku. Nabízejí je téměř všichni, podbízejí se sami. Někdy je půjčka zbytečná a někdy naopak může být velmi výhodná.
I u spotřebitelského úvěru nezajištěného nemovitostí můžete přijít o střechu nad hlavou. Jakmile necháte situaci vést až k exekuci, prodejem nemovitosti může být uhrazen dluh nezajištěného spotřebitelského úvěru. Zajištění nemovitostí slouží pro rychlejší a bezpečnější zajištění daného konkrétního věřitele. Zajištění nemovitostí je časově (zápis na katastru), finančně (odhad nemovitosti) i papírově (komplikovanější a zrádnější smluvní ujednání) náročné. Omezuje člověka po dobu splácení půjčky v nakládání s nemovitostí. A v případě oddlužení je dluh z takovéto půjčky nutné zaplatit plně. Ale to je zhruba vše. Pokud si chcete půjčit či refinancovat větší množství peněz, smluvní ujednání jsou rozumná, nevidím moc důvodů, proč půjčku nezajistit nemovitostí výměnou za podstatně nižší úrokovou sazbu.
Naopak smlouva s rodinou je důležitá, i kdyby byla napsaná selsky a stručně. Nicméně v každém případě doporučuji si vyjasnit (každý z vás má jiné předpoklady) a sepsat (protože paměť obou z vás není dokonalá!) základní věci:
Možná na jedné nebo na druhé straně bude „morální“ odpor úrok přijmout či dát. Nicméně doporučuji, abyste nabídli známému alespoň úrokovou sazbu, kterou má na spořicím či termínovaném účtě, kde nyní má peníze uloženy. Nebo by měl na termínovaném vkladu, který by teď uzavřel na dobu půjčky. Pokud takový termínovaný vklad neexistuje, nastavte si pravidlo, jak se bude měnit úroková sazba při změně úrokových sazeb na spořicím účtě.
Nezapomeňte, že známý bere minimálně na sebe riziko, že peníze bude potřebovat dřív a u bezúročné (charitativní) půjčky bude jeho nespokojenost z rozdílu úrokových sazeb o to vyšší. A to nemluvím o riziku, že prostě nebudete mít na splácení, ať už z důvodu nemoci, smrti, krachu partnera, likvidační pokuty od státu atd.
To, že banka vám schválila půjčku, neznamená, že je pro vás výhodná, ani že ji zvládnete splácet. Vy sami a jen vy byste měli vědět, jestli a za jakých podmínek půjčku budete schopni splácet a především jestli se vám to, co si pořizujete, ještě vyplatí.
I když po vás banka nevyžaduje pojištění, neznamená to, že pojištění nepotřebujete. Zvažte, jestli při dlouhodobé nemoci budete schopni splácet, zvažte, jestli při vašem úmrtí to zvládne vaše rodina. A pozor, i když vám banka s úvěrem prodá i pojištění, neznamená to, že po vás nebude chtít doplatit úvěr – pojištění může mít váš případ ve výlukách, vůbec nepojištěn, pojištěn na menší částku.
I když nyní nepotřebujete půjčku, zvažte založení kreditní karty a/nebo kontokorentního úvěru. Získáte zkušenosti při hře s ohněm. Vybudujete si úvěrovou historii. Budete mít více možností, až půjčku budete případně potřebovat, ale banka už by vám z nějakého důvodu nepůjčila.
Máte účel a možnost si vzít hypotéku a přitom ji „nepotřebujete“? Zvažte možnost si ji vzít, především ve formě offsetové hypotéky nebo i v kombinaci s investicí – ať už do vašeho podnikání či na kapitálových trzích. Myšlení dopředu se u půjček opravdu vyplatí, zvláště pokud si můžete vyřídit půjčku, aniž byste ji museli hned čerpat a platit úroky, jako kreditka, kontokorent či offsetová hypotéka.
„Tuhle půjčku si mohu dovolit, splátka je jen x Kč.“ „Půjčka je levná, je jen za x % p.a.“ Důvody, proč si vzít první půjčku, jsou roztodivné, i půjčka na dovolenou může být rozumná a smysluplná (pokud je to např. investice do zdraví, která se mi v nějaké formě projeví na budoucím příjmu), ale všechny výše zmíněné citáty nejsou z nějakého důvodu rozumné:
Tolik ty nejčastější omyly při sjednávání půjček.
Ano, je toho hodně, je to složité, je to nejen časově náročné, a to teprve vybírám typ půjčky a nehledáme konkrétní nabídku konkrétní banky/věřitele. Ale já osobně bych nepodceňoval rozhodnutí vzít si půjčku, ovlivní vás to typicky na několik let.
Neberte půjčky na lehkou váhu! Berte rizika, která vám mohou zabránit splácet, vážně. A to i když máte vysoký příjem. Znám klienta, který z důvodu pohodlí a nedostatku času bral pohodlné půjčky a v průběhu let se dostal do obrovských potíží, i když má stotisícový plat… Půjčka je dobrý sluha, ale zlý pán.
Od roku 1999 je aktivním uživatelem finančních produktů, které se mu staly koníčkem. Finanční poradce KZ FINANCE, předseda zájmové skupiny SIG Peníze v Mense ČR.
Váš průvodce finančním světem. ISSN 1213-4414
Copyright © 1998 – 2018 Internet Info, s.r.o. Všechna práva vyhrazena. Powered by Linux.
Při poskytování služeb nám pomáhají cookies. Používáním webu s tím vyjadřujete souhlas.