Může vás spotřebitelský úvěr zruinovat?

Ekonomové už začínají bít na poplach. Nákupy domácností sice vylepšují stav české ekonomiky, ale za pár let může být všechno jinak. Před rostoucí mírou zadlužení českých domácností loni varoval i Mezinárodní měnový fond. Za poslední tři roky se zadlužení zdvojnásobilo, od roku 1998 se počet peněz půjčených domácnostem zvýšil dokonce třikrát. S objemem půjčených peněz však roste i riziko, že dlužníci přestanou úvěry splácet. Ohroženy tak časem mohou být nejen samotné domácnosti, které nebudou mít dostatek peněz na umořování dluhu, ale i bankovní sektor a celá ekonomika.

Dnes však jsou pro české komerční banky spotřebitelské úvěry zlatým dolem. Například za minulý rok si v bankách půjčilo o 30 % lidí více než v roce 2002. Na úvěr u nás lidé loni koupili téměř 15 % spotřebního zboží. Jen pro srovnání, v Evropské unii se toto číslo drží nad 70 %, ve Spojených státech je ještě vyšší. Spotřebitelský úvěr Češi nejčastěji použijí na koupi ojetého auta, luxusní elektroniky, přestavbu domácnosti a dovolenou.

Spotřebitelské úvěry jsou pro banky zajímavé nejen svou rostoucí oblibou u obyvatel. Stejně důležitá je i zatím velmi dobrá platební morálka. Se splácením spotřebitelského úvěru má problémy jen 5,4 % domácností. U splátkových společností, které jsou při vymáhání peněz důslednější, je toto číslo dokonce ještě nižší. U našich evropských sousedů se toto číslo pohybuje kolem 12 %.

Většina bank nabízí úvěry do 100 tisíc Kč, aniž byste potřebovali ručitele. To znamená, že v případě finanční krize leží tíha nesplaceného úvěru pouze na vás. A jak banky postupují, když nezaplatíte pravidelnou měsíční splátku svého úvěru?

Postup je u všech bank v zásadě podobný. Nejdříve vás banka telefonicky, e-mailem nebo poštou upozorní, že jste nezaplatili. Klienti totiž podle bank nejčastěji nezaplatí splátku, protože jednoduše zapomenou. Až v případě, že po tomto připomenutí nezaplatíte, roztáčí banka kolotoč vzájemných kontaktů, který má jediný cíl – aby banka dostala zpátky své peníze a pokud možno bez nutnosti zásahu soudu.

Pokud neplatíte proto, že jste přišli o práci nebo jste dlouhodobě nemocní, banky jsou obvykle ochotny dohodnout se na individuálním řešení. Banka od vás vyžaduje jediné – spolupracovat. Pokud klient s bankou nekomunikuje a nemá vůli svou situaci řešit, tak mu je zaslána výzva k zaplacení celé dlužné částky, řekl manažer komunikace z Československé obchodní banky Pavel Hejzlar. Máte-li úvěr u Citibank, může vám potom na dveře zaklepat i pracovník vymáhací agentury.

To však znamená, že banka po vás nadále nepožaduje jen to, abyste řádně spláceli dohodnutou měsíční částku, ale musíte zaplatit najednou celý dluh. Když vás ke spolupráci nepřinutí ani tento přísný tón banky, skončí celá věc podáním žaloby na zaplacení dlužné částky včetně příslušenství (tedy celého zůstatku úvěru spolu s úroky a poplatky). A ač jsou obvykle české soudy poměrně pomalé a ve svých rozhodnutích mírné, v případě nesplácení úvěru je vina prokazatelně na vaší straně. Příkaz k exekuci vašeho majetku na sebe potom nenechá dlouho čekat.

Soudní žaloba je však většinou až krajní řešení. I v případě, že už klientův dluh řešíme za pomoci právnické firmy, upřednostňujeme dohodu s klientem, řekla Andrea Machálková ze Citibank.

Máte jakýkoli dotaz ohledně spotřebitelských úvěrů? Zeptejte se v Poradně Spotřebitelských úvěrů. Tento týden na vaše dotazy odpovídá Jiří Doubravský, ředitel úseku Občanské úvěry z HVB Bank, která na trh koncem loňského roku uvedla nový produkt, Rychlý hotovostní úvěr.

Trochu odlišně celá situace vypadá, pokud s bankou komunikujete a jste svolní přistoupit na náhradní řešení. U České spořitelny se dokonce cení, když klient sám do banky přijde s tím, že zřejmě nebude moci zaplatit pravidelnou splátku. Ke každému případu postupujeme individuálně a velmi záleží na ochotě klienta vzniklou situaci řešit. Je tedy důležité, jestliže klient ví, že může dojít k prodlení ve splátkách, aby co nejdříve kontaktoval pobočku a snažil se dohodnout na dalším řešení splátek, řekla Helena Matuszná z České spořitelny. Znamená to tedy, že postoj banky vůči vašemu prohřešku můžete do značné míry ovlivnit svým chováním.

A jaké tedy může být náhradní řešení? Nejčastěji to bývá individuální splátkový kalendář, odklad splátek nebo rozložení úvěru do delšího časového období a tím snížení splátek. Někdy vám banka pomůže identifikovat vaše aktiva, jež můžete prodat. Což přeloženo do lidské řeči znamená, že vám banka vysvětlí, že když nemáte na splácení dluhu, nemůžete se doma dívat na novou plazmovou televizi.

Stále více bank se snaží případným tahanicím s neplatícím klientem vyhnout nabídkou pojištění proti riziku nesplácení. V tomto případě za vás při ztrátě zaměstnání nebo dlouhodobé pracovní neschopnosti hradí pojišťovna měsíční splátky úvěru. V případě trvalé invalidity nebo smrti za vás zaplatí úvěr celý. Výhodou je, že u většiny spotřebitelských úvěrů pojištění není podmínkou poskytnutí půjčky. Klienti však pojištění využívají. Pojištění si spolu s úvěrem zřídí osm klientů z deseti, řekl mluvčí GE Capital Bank Jan Hainz.