Hlavní navigace

Máme se dobře a splácíme svědomitěji. Horší časy už se ale blíží

Autor: Depositphotos

Ačkoli své dluhy splácíme svědomitěji než dřív a objem dluhu ohroženého nesplácením se rok od roku snižuje, brzy může být hůře. Úrokové sazby totiž letos porostou.

Doba čtení: 5 minut

Celkový dluh obyvatel České republiky se sice zvýšil, ale lidé splácí mnohem zodpovědněji než dříve. Objem dluhu, který je ohrožen nesplacením, se tak oproti konci roku 2016 snížil.

Ke konci roku 2017 dlužili Češi celkem 2,1 bilionu korun. Oproti poslednímu čtvrtletí roku 2016 tak došlo k nárůstu o 177,5 miliardy korun, což představuje 9 % z celkového dluhu. Za narůstání dluhu může především dobrá ekonomická situace v České republice, kdy se lidé nebojí si půjčovat peníze. Vyplynulo to z informací Bankovního a Nebankovního registru klientských informací.

Dlouhodobé a krátkodobé dluhy

U dlouhodobých dluhů vzrostlo celkové zadlužení o 9,5 %. Sem spadají hypotéky a úvěry ze stavebního spoření, přičemž průměrná výše dluhu je 1 500 000 Kč. Pokud bychom ale brali v potaz pouze hypoteční úvěry, činí průměrná výše dluhu přes 2 000 000 Kč.

Na nebankovním trhu půjček pak najdeme jen krátkodobé úvěry. Do krátkodobých úvěrů však spadají dluhy jak od bankovních, tak i od nebankovních poskytovatelů. Jde například o kreditní karty, spotřební úvěry a další produkty. V oblasti krátkodobých úvěrů došlo k meziročnímu nárůstu o 0,3 %. V posledních měsících ale dochází k nárůstu počtu krátkodobých úvěrů. Způsobeno to může být i zpřísněním podmínek pro získání hypotečního úvěru, kdy řada lidí těmito krátkodobými úvěry vykrývá nedostatek financí na pořízení vybavení, dofinancování hypotéky apod.

Narůstá také průměrná částka, kterou si lidé půjčují v rámci spotřebních úvěrů a dalších produktů spadajících do krátkodobých úvěrů. Průměrný dluh na osobu je 180 000 Kč, přičemž v průměru mají lidé 2 produkty. Průměrný Čech má tedy dva spotřební úvěry po 90 000 Kč. V případě nebankovních půjček lidé často touto formou financují automobily na leasing. U bankovních půjček je pak účel hůře dohledatelný a lidé často uvádějí, že konkrétní účel ani neměli.

Situace v krajích se výrazně liší

V případě dlouhodobých dluhů vede jednoznačně Praha, kde si lidé půjčují nejvíce. V závěsu následuje Středočeský kraj a Jihomoravský kraj. Důvodem jsou také dražší nemovitosti a velká schopnost obyvatel splácet.

Objem celkového dluhu v jednotlivých krajích (dlouhodobý/krátkodobý).
Autor: Bankovní a Nebankovní registr klientských informací

Objem celkového dluhu v jednotlivých krajích (dlouhodobý/krátkodobý).

Na opačném konci nalezneme Karlovarský kraj a Vysočinu. V případě krátkodobých úvěrů je na pomyslném vrcholu Středočeský kraj následovaný Moravskoslezským krajem.

Riziko nesplácení hypoték klesá

Oproti konci roku 2016 také pokleslo riziko nesplácení, ovšem jen u dlouhodobých dluhů. Jde o důsledek kvalitního schvalovacího procesu a důkladného prověřování žadatelů. Ti, u kterých hrozí větší riziko, že by časem své dluhy nemuseli zaplatit, už často sítem neprojdou a půjčku nedostanou.

Počet klientů s dlouhodobým ohroženým dluhem poklesl v meziročním srovnání o 15 %, a to z 28 986 osob na 24 651 osob. Naopak počet osob s krátkodobým ohroženým dluhem vzrostl. Sem spadají bankovní i nebankovní půjčky. Z původních 296 084 však počet rizikových klientů vzrostl na 296 904, což jsou 0,3 %. Velký vliv na vzrůst či pokles v tomto segmentu má zejména sezónnost, kdy před Vánoci si mnoho Čechů bere půjčky a riziko nesplácení se zvyšuje.

Počet klientů s ohroženým krátkodobým dluhem.
Autor: Bankovní a Nebankovní registr klientských informací

Počet klientů s ohroženým krátkodobým dluhem.

Z grafu je patrné, že ačkoli v meziročním srovnání došlo k růstu rizikových dlužníků, oproti třetímu čtvrtletí 2017 jich naopak ubylo. Obecně však platí, že lidé splácejí své závazky lépe. Vliv na to má i zlepšující se ekonomická situace, kdy lidé primárně splácejí své dlouhodobé závazky, ale pokud příznivá situace trvá déle, splácejí svědomitěji i krátkodobé úvěry s tím, že už si nové nesjednávají. Lidé navíc častěji refinancují a hledají, jak by ušetřili.

Pozor na nebankovní poskytovatele

Důležité je ale sledovat i to, odkud si lidé peníze půjčují. K 9. březnu 2018 udělila Česká národní banka licenci pro poskytování nebankovních půjček celkem 17 subjektům, z nichž 5 není evidováno v žádném registru. Dalších 84 subjektů čeká na rozhodnutí ČNB o tom, zda jim licenci udělí, či nikoli. Lhůta pro rozhodování ale vyprší na konci května 2018, a tak se nepředpokládá, že by banka udělila licence všem subjektům, byť by podmínky splnily.

Ne všechny společnosti ale podmínky splní a některé s tím už dopředu počítají. Mezi oněch 84 čekatelů tak patří i například start-upy nebo malé společnosti, které spíš zkoušejí štěstí, jestli náhodou sítem neprojdou a licenci nedostanou.

Kromě toho je na trhu i mnoho těch, kteří jen oddalují konec. Takové firmy ví, že by jen těžko splnily potřebné náležitosti, a tak poskytují půjčky, dokud to jde, s tím, že na konci května svou činnost jednoduše ukončí.

Někteří budou poskytovat nelegálně

Na českém trhu nebankovních půjček ale operuje i řada dalších firem, které už však tak snaživé nejsou. V současné době existuje přibližně 100–300 subjektů, které poskytují nebankovní půjčky. O licenci ale zažádalo pouze 100 z nich. Pokud tedy zbylých 200 svou činnost ke konci května neukončí, budou nadále poskytovat půjčky nelegálně. Na tyto firmy si posléze chce došlápnout Česká národní banka.

Pokud si budete brát půjčku od nebankovního subjektu, ověřte si, jestli má tato firma licenci u České národní banky. Ověření ve velmi jednoduché. Na stránkách České národní banky je uveřejněn seznam těch, kteří licenci dostali. Pokud mezi nimi váš vybraný poskytovatel není, dejte od něj ruce pryč.

Otázkou je, jestli se dá vše podchytit. V České republice totiž fungují i takzvaní „lokální lichváři“. Ti se soustředí jen na několik klientů v blízkém okolí a jsou naprosto nezmapovatelní, jelikož se jedná o jedince, kteří mají například plakát na sloupu veřejného osvětlení se svým telefonním číslem nebo inzerují v obchodních centrech na nástěnce apod. Podmínky a úrokové sazby těchto lokálních poskytovatelů by se přitom již daly označit za lichvu. S těmi se pak lidé mohou snadno dostat do velkých potíží.

diners_2.3.

Situace se může brzy obrátit

Ačkoli je současná ekonomická situace pro mnoho Čechů příznivá, klesá podíl nesplácených dluhů a vše se ubírá k lepšímu, nemusí tomu tak do budoucna být. S postupným růstem úrokových sazeb a refixací stávajících hypotečních úvěrů se totiž lidem u dlouhodobých úvěrů zvýší splátky. Tím se pro ně mohou zhoršit životní podmínky a opět může dojít k méně svědomitému splácení krátkodobých úvěrů.

Očekává se tak, že již v průběhu letošního roku by mohlo dojít k obratu, k zastavení celkové dynamiky a zpomalení trendu snižování dluhů.

Našli jste v článku chybu?