Podzimní a zimní změny obchodních podmínek bank nás inspirovaly k novoročnímu testu kurzů platebních karet. Oproti našemu posledním testu z července 2023 se potvrdilo, že původní skvělé kurzy u debetních karet Max banky a UniCredit Bank byly prázdninovou anomálií a nyní se vrátily na standardní (= horší) úroveň.
Novinkou v testu je Oberbank. Na podzim 2023 se jí po mnohaměsíčních odkladech podařilo spustit vlastní platební karty, proto jsme je zařadili do porovnání. Žádný zázrak to není, ale úplně nejhorší také nejsou.
Původní převydané karty Hello bank! už používají kurzy České spořitelny, čímž skončila referenční karta s čistými kurzy Mastercard. Nově proto používáme jako referenční kurzy data z Evropské centrální banky (ECB), podobně jako to dělají ostatní banky u spotřebitelských karet (kde to je jejich povinnost).
Vydavatel karty vás má povinnost informovat o rozdílu kurzu u platební karty v době transakce oproti kurzovnímu lístku ECB. Rozdíl v kurzu může napsat přesně, ale některé banky si to zjednodušují a napíšou třeba „až 4,11 %“. V našem testu však zobrazujeme skutečnou výši rozdílu kurzu.
Do testu jsme nepromítali případné cashbacky u karet.
Pracovní dny vs. víkendy
Na četné zpětné vazby čtenářů jsme tentokrát provedli i víkendový test, aby byly zřetelné rozdíly mezi speciálními kartami, které sice v pracovních dnech mají skvělé kurzy, ale během víkendů aplikují přirážky, protože jsou finanční trhy zavřené.
Výsledky testu
1. Nejlepší české karty
Nejlepší kurzy platebních karet mají jen debetní karty mBank, a to výhradně ty s označením „Svět“:
- Mastercard Svět
- Visa Svět
Visa Svět od mBank má mírně horší kurzy než Mastercard Svět a zúčtovává se v režimu D+2 oproti Mastercard Svět, která je D+1. Oba typy karet můžete s klidem používat bez omezení v pracovních dnech i během víkendů.
Všimněte si, že kvůli aplikovaným víkendovým přirážkám karty mBank měly o víkendu lepší kurz než karty Revolut. Pozor, ostatní karty mBank bez dovětku „Svět“ už tak skvělé kurzy nemají a patří naopak mezi ty horší.
2. Nejlepší speciální zahraniční karty
Máte-li Revolut a je pracovní den, nic víc nemusíte řešit. Plaťte s ním a významně ušetříte. Problém nastává při překročení limitu a během víkendů. S Revolutem ještě více ušetříte, když nejprve směníte měnu, a poté s ním platíte. A to platí i o víkendu.
Karta Curve je na tom hůř než Revolut, ale všechny české banky nechává daleko za sebou. Během víkendů si Curve účtuje přirážku, jenže i s přirážkou jsou její kurzy velmi dobré.
Wise je sázka na jistotu. Její kurzy jsou vynikající a svou sílu ukáže zvláště o víkendu, kde svými kurzy umí pokořit i Revolut a Curve.
Zen.com je složitější. Jde o multiměnový účet, takže si nejprve musíte provést směnu požadované měny (a otevřít účet s touto měnou), teprve poté můžete použít kartu. Pokud to takto uděláte, nic lepšího na trhu není a kurzy Zen.com umí přebít i Revolut, a to včetně víkendů. Má to háček. Aby to na úspoře dávalo smysl, potřebujete u Zen.com tarif Platinum, což je v přepočtu 171,09 Kč. U ostatních tarifů je kurzová přirážka 0,20–0,50 %, což je však stále dobrá nabídka.
Jak si vybrat
Když nechcete měsíční paušál -> Wise. Funguje jako banka, obsluhuje se jako banka, výborně se přes Wise posílají platby. Vklady nejsou pojištěné, je to platební instituce.
Máte hodně karet a chcete jednu -> Curve. Myslíte-li to s Curve vážně, je to dobrá karta, ale bude potřeba aspoň tarif X, což je 5,99 € (cca 148,52 Kč).
Dobré kurzy s pojištěním vkladu -> Revolut. Základní verze se dá používat pro takové ty každodenní občasné zahraniční platby, ale s přibývajícím objemem bude přechod na vyšší tarif nutný. Pozor na to, že Revolut má přísnou AML politiku, občas to bude nepříjemné.
Zahraničními kurzy žijete -> Zen.com. Nabídka Zen.com je to nejlepší na trhu, ale s podmínkou paušálu 6,90 € (cca 171,09 Kč). Není to banka, ale platební instituce, takže vklady nejsou pojištěné. Zen.com v poslední době rádi používají různí filutové a podvodníci, takže razantně zpřísnil AML politiku a umí být občas „nepříjemný“. Nemůže však jinak, vyžaduje to regulátor.
Tabulka: Limity, příplatky a časy pro směnné kurzy bez přirážek u základních tarifů
| Curve | Revolut | Zen.com | |
|---|---|---|---|
| Měsíční limit směnných operací | 250 € měsíčně (cca 6192 Kč), poté +2,50 % | 25 000 Kč, poté +1 % | Tarif Free: vždy přirážka +0,50 % Tarif God: vždy přirážka 0,20 % + měsíční poplatek 0,90 € (22,32 Kč) Tarif Platinum: bez kurzového omezení, ale vždy poplatek 6,90 € (171,09 Kč) |
| Víkendový přípatek | 0,50 % EUR, GBP, USD až 1,50 % ostatní měny |
1 % | 0,40 % |
| Co je to víkend? | Pátek 23:59 hod. UTC až neděle 23:49 hod. UTC. V přepočtu na český letní čas: Sobota 01:59 hod. až pondělí 01:59 hod. (+2 hod.) |
Pátek 17:00 hod. EDT až neděle 18:00 hod, EDT V přepočtu na český letní čas: Pátek 23:00 hod. až neděle 24:00 hod. (+6 hod.) |
Pítek 22:00 hod. UTC až pondělí 03:00 UTC. V přepočtu na český letní čas: Sobota 00:00 hod. až pondělí 01:00 hod (+2 hod.) |
Když DCC je váš kamarád
Při testu na Slovensku terminál obchodníka nabízel službu DCC, nabízený kurz byl 25,040 Kč za euro (přirážka 2,26 % oproti ECB). Pokud bychom tuto nabídku přijali, ušetřili bychom u 9 bank, protože měly horší kurz.
Po přijetí této nabídky by z vaší banky odešla platba v korunách a kurz by si již na vstupu transakce zajistil kartový procesor slovenského obchodníka. Horší kurzy, než byla nabídka DCC, měly tyto banky:
- Air Bank
- Česká spořitelna
- ČSOB
- Fio banka
- Komerční banka
- Max banka
- MONETA Money Bank
- Raiffeisenbank
- UniCredit Bank
Takže v tomto případě nabídka DCC u některých českých karet byla výhodná.
Kreditka vs. debetka
Raiffeisenbank má mírně lepší kurzy u kreditních karet oproti svým debetním kartám. Ale oproti ostatním bankám její kreditky mají kurzy stále vysoké.
S čím v zahraničí (a v cizí měně) neplatit
Karty MONETA Money Bank a Raiffeisenbank při placení v cizí měně moc nepoužívejte, mají značně nevýhodné kurzy. Přirážky jsou nad 4 % a někdy i přes 5 %. Komerční banka je na tom stejně, kromě eura, které se dá přežít (ale nijak výhodné není).
U těchto tří bank už má smysl přijmout nabídku DCC, pakliže budete mít čas a prostor ji porovnat s aktuálními kurzy ECB, a tedy i přirážkou.
Když už musíte kartou platit
Pouze platební karty Oberbank se vždy u všech testovaných měn a způsobů vlezly do 3% kurzové marže, a to v pracovních dnech i o víkendech.
1. test: Pracovní dny
EUR
Jak se testovalo – základní data:
- Datum testu: pondělí 8. 1. 2024, 10–12 hod.
- Místo: Slovensko
| Kurz Mastercard | 24,662 Kč/EUR |
|---|---|
| Kurz Visa | 24,804 Kč/EUR |
| Kurz ECB | 24,488 Kč/EUR |
| Kurz trh (11:30 hod.) | 24,551 Kč/EUR |
| Banka/nebanka | Typ karty | Skutečný kurz | Rozdíl od ECB | Zaúčtováno |
|---|---|---|---|---|
| Air Bank | Mastercard debetní | 25,280 | 3,23 % | D+2 |
| Banka CREDITAS | Mastercard debetní | 25,000 | 2,09 % | D+1 |
| Curve | Mastercard debetní | 24,726 | 0,97 % | D |
| Česká spořitelna | Visa debetní | 25,300 | 3,32 % | D+2 |
| ČSOB | Mastercard debetní | 25,340 | 3,58 % | D+2 |
| Fio banka | Maestro | 25,160 | 2,74 % | D+1 |
| Komerční banka | Visa debetní | 25,240 | 3,07 % | D+1 |
| Max banka | Mastercard debetní | 25,100 | 2,50 % | D+1 |
| mBank | Mastercard Svět | 24,800 | 1,17 % | D+1 |
| mBank | Visa Svět | 24,880 | 1,60 % | D+2 |
| MONETA Money Bank | Visa debetní | 25,600 | 4,54 % | D+2 |
| Oberbank | Mastercard debetní | 25,164 | 2,76 % | D+2 |
| Raiffeisenbank | Visa debetní | 25,540 | 4,34 % | D+2 |
| Raiffeisenbank | Mastercard kreditní | 25,480 | 4.05 % | D+1 |
| Revolut | Visa debetní | 24,596 | 0,44 % | D |
| Revolut | přímá směna | 24,504 | 0,07 % | D |
| UniCredit Bank | Visa debetní | 25,437 | 3,88 % | D+2 |
| Wise | Mastercard debetní | 24,625 | 0,56 % | D |
| Zen.com | přímá směna | 24,484 | −0,02 % | D |
Nejlepší
- Zen.com s přímou směnou (−0,02 %)
- Revolut s přímou směnou (0,07 %)
- Revolut (0,44 %)
- Wise (0,56 %)
- Curve (0,97 %)
- mBank Mastercard Svět (1,17 %)
- mBank Visa Svět (1,60 %)
Nejhorší
- MONETA Money Bank (4,54 %)
- Raiffeisenbank (4,34 %)
PLN
Jak se testovalo – základní data:
- Datum testu: pondělí 8. 1. 2024, 10−12 hod.
- Místo: Polsko
| Kurz Mastercard | 5,72 Kč/PLN |
|---|---|
| Kurz Visa | 5,74 Kč/PLN |
| Kurz ECB | 5,634 Kč/PLN |
| Kurz trh (11:30 hod.) | 5,64 Kč/PLN |
| Banka/nebanka | Typ karty | Skutečný kurz | Rozdíl od ECB | Zaúčtováno |
|---|---|---|---|---|
| Air Bank | Mastercard debetní |
5,808 |
3,09 % |
D+2 |
| Banka CREDITAS | Mastercard debetní |
5,833 |
3,63 % |
D+1 |
| Curve | Mastercard debetní |
5,733 |
1,76 % |
D |
| Česká spořitelna | Visa debetní |
5,825 |
3,39 % |
D+2 |
| ČSOB | Mastercard debetní |
5,833 |
3,54 % | D+2 |
| Fio banka | Maestro |
5,800 |
2,95 % |
D+2 |
| Komerční banka | Visa debetní |
5,892 |
4,57 % |
D+1 |
| Max banka | Mastercard debetní |
5,817 |
3,24 % |
D+1 |
| mBank | Mastercard Svět |
5,725 |
1,62 % |
D+1 |
| mBank | Visa Svět |
5,758 |
2,21 % |
D+2 |
| MONETA Money Bank | Visa debetní |
5,925 |
5,17 % |
D+2 |
| Oberbank | Mastercard debetní |
5,799 |
2,93 % |
D+2 |
| Raiffeisenbank | Visa debetní | 5,892 | 4,58 % | D+2 |
| Raiffeisenbank | Mastercard kreditní | 5,875 | 4,28 % | D+1 |
| Revolut | Visa debetní |
5,650 |
0,28 % |
D |
| Revolut | přímá směna | 5,658 | 0,43 % | D |
| UniCredit Bank | Visa debetní |
5,854 |
3,91 % |
D+2 |
| Wise | Mastercard debetní |
5,692 |
1,03 % |
D+2 |
| Zen.com | přímá směna |
5,645 |
0,20 % |
D |
Nejlepší
- Zen.com s přímou směnou (0,20 %)
- Revolut (0,28 %)
- Revolut s přímou směnou (0,43 %)
- Wise (1,03 %)
- mBank MasterCard Svět (1,62 %)
- Curve (1,76 %)
Nejhorší
- MONETA Money Bank (5,17 %)
- Raiffeisenbank (4,58 %)
- Komerční banka (4,57 %)
2. test: víkendy
EUR
Jak se testovalo – základní data:
- Datum testu: sobota 13. 1. 2024, 19–21 hod.
- Místo: Slovensko
| Kurz Mastercard | 24,735 Kč/EUR |
|---|---|
| Kurz Visa | 24,741 Kč/EUR |
| Kurz ECB (konec dne, pátek) | 24,689 Kč/EUR |
| Kurz trh, xe.com (21:00 hod.) | 24,633 Kč/EUR |
| Banka/nebanka | Typ karty | Skutečný kurz | Rozdíl od ECB | Zaúčtováno |
|---|---|---|---|---|
| Air Bank | Mastercard debetní | 25,345 |
2,66 % |
D+3 |
| Banka CREDITAS | Mastercard debetní | 25,138 | 1,82 % | D+2 |
| Curve | Mastercard debetní |
24,735 |
0,19 % |
D |
| Česká spořitelna | Visa debetní |
25,414 |
2,94 % |
D+2 |
| ČSOB | Mastercard debetní |
25,345 | 2,66 % | D+2 |
| Fio banka | Maestro |
25,379 |
2,79 % |
D+1 |
| Komerční banka | Visa debetní |
25,448 |
3,08 % |
D+2 |
| Max banka | Mastercard debetní |
25,103 |
1,68 % |
D+2 |
| mBank | Mastercard Svět |
24,793 |
0,42 % |
D+1 |
| mBank | Visa Svět |
24,828 |
0,56 % |
D+2 |
| MONETA Money Bank | Visa debetní |
25,552 |
3,50 % |
D+3 |
| Oberbank | Mastercard debetní |
25,271 |
2,36 % |
D+2 |
| Raiffeisenbank | Visa debetní | 25,690 | 4.05 % | D+3 |
| Raiffeisenbank | Mastercard kreditní | 25,655 | 3,91 % | D+2 |
| Revolut | Visa debetní |
24,965 |
1,12 % |
D |
| Revolut | přímá směna | 24,694 | 0,02 % | D |
| UniCredit Bank | Visa debetní |
25,587 |
3,64 % |
D+2 |
| Wise | Mastercard debetní |
24,759 |
0,28 % |
D |
| Zen.com | přímá směna | 24,837 |
0,60 % |
D |
Nejlepší
- Revolut s přímou směnou (0,02 %)
- Curve (0,19 %)
- Wise (0,28 %)
- mBank Mastercard Svět (0,42 %)
- mBank Visa Svět (0,56 %)
- Zen.com (0,60 %)
- Revolut (1,12 %)
Nejhorší
- Raiffeisenbank (4,05 %)
PLN
Jak se testovalo – základní data:
- Datum testu: sobota 13. 1. 2024, 19–21 hod.
- Místo: Polsko
| Kurz Mastercard | 5,709 Kč/PLN |
|---|---|
| Kurz Visa | 5,708 Kč/PLN |
| Kurz ECB (konec dne, pátek) | 5,659 Kč/PLN |
| Kurz trh, xe.com (21:00 hod.) | 5,653 Kč/PLN |
| Banka/nebanka | Typ karty | Skutečný kurz | Rozdíl od ECB | Zaúčtováno |
|---|---|---|---|---|
| Air Bank | Mastercard debetní |
5,817 |
2,79 % |
D+3 |
| Banka CREDITAS | Mastercard debetní |
5,867 |
3,68 % |
D+2 |
| Curve | Mastercard debetní |
5,709 | 0,88 % |
D |
| Česká spořitelna | Visa debetní |
5,850 |
3,38 % |
D+2 |
| ČSOB | Mastercard debetní |
5,833 | 3,07 % | D+2 |
| Fio banka | Maestro |
5,833 |
3,07 % |
D+1 |
| Komerční banka | Visa debetní |
5,942 |
5,00 % |
D+2 |
| Max banka | Mastercard debetní |
5,792 |
2,35 % |
D+2 |
| mBank | Mastercard Svět |
5,725 |
1,17 % |
D+1 |
| mBank | Visa Svět |
5,725 |
1,17 % | D+2 |
| MONETA Money Bank | Visa debetní |
5,892 |
4,12 % |
D+2 |
| Oberbank | Mastercard debetní |
5,817 |
2,79 % |
D+2 |
| Raiffeisenbank | Visa debetní | 5,875 | 3,82 % | D+3 |
| Raiffeisenbank | Mastercard kreditní | 5,867 | 3,67 % | D+2 |
| Revolut | Visa debetní |
5,733 |
1,31 % |
D |
| Revolut | přímá směna | 5,670 | 0,19 % | D |
| UniCredit Bank | Visa debetní |
5,875 |
3,82 % |
D+2 |
| Wise | Mastercard debetní |
5,692 |
0,58 % |
D |
| Zen.com | přímá směna | 5,611 |
−0,85 % |
D |
Nejlepší
- Zen.com (−0,85 %)
- Revolut s přímou směnou (0,19 %)
- Wise (0,58 %)
- Curve (0,88 %)
- mBank Mastercard Svět i Visa Svět (1,17 %)
- Revolut (1,31)
Nejhorší
- Komerční banka (5 %)
- MONETA Money Bank (4,12 %)
Chcete si článek přečíst celý?
Tento článek je součástí exkluzivního obsahu pouze pro odběratele našeho newsletteru.
Přihlaste se k odběru newsletteru a my vám do mailu pošleme odkaz na celý článek.
ČLÁNKY DO MAILU