Názory k článku Klubová pojišťovna: „Úrazové pojištění jen tahá lidem peníze z kapes“

Mě v článku zaujal ten karbonový vozík za skoro 120 klacků.... životnost 5 let. No neberte to :-D

Pan Orawski má samozřejmě pravdu v tom základním, totiž že se u nás zbytečně pojišťují blbosti a při skutečně vážné situace pak "pojištěnému" zůstanou oči pro pláč. Problém je, že jejich nabídka není podle mě žádné terno. Já sám jsem si veden výše popsanou úvahou zakládal před zhruba 3 lety Flexi od PČS, přímo na pobočce (bez fin. poradce). Když jsem trval na tom, že chci variantu s plněním od 10% tělesného postižení (standardně se nabízí myslím od 1% nebo 2%, která vychází 3x dráž), tak jsem pravda vzbudil mírnou "bouři na vsi" - slečna za přepážkou nevěděla, jak to do systému nastavit, protože toto po ní nikdo nikdy nechtěl a musela kvůli tomu volat někam do Prahy, ke stolku za námi po chvilce přišla i manažerka pobočky a ujišťovala se, jestli skutečně vím, že až si udělám jizvičku na ruce tak nedostanu nic atd. Nakonec se ale vše vyřešilo a já mám Flexinu s plněním od 10% na částku mezi 1-1,5 milionu (papíry mám doma a z hlavy to přesně nevím). Je tam ovšem progrese, takže při postižení 76% a víc bych minimálně ty 4M dostal taky. Ročně za to přitom zaplatím 3600 Kč a ne 8200. Nabídka PKP mi tak přijd dost nevýhodná. Navíc těch 25% pro začátek plnění je už moc - úrazy kolem 15-20% jsou dost rizikové v tom, že už to člověka může dost výrazně omezit v pracovním uplatnění ale zároveň je to ještě příliš malé postižení na to, aby dostal invalidní důchod, v tomto rozmezí má proto pojištětí velký smysl.

Další věc je, že nejdůležitější u každé pojistky není ani cena, ani výše plnění, ale seznam výluk. V tomto směru mě už PKP jednou zklamala v případě jiného produktu - pojištění odpovědnosti. Dost jsem to zvažoval, přišlo mi rozumné, že je tam spoluúčast (tuším 10 000 nebo 20 000 Kč), takže pak člověk analogicky jako u té úrazovky může za relativně nízké roční pojistné dosáhnout na dost vysokou pojistnou částku. Pak jsem si ale přečetl pojistné podmínky (http://www.prvniklubova.cz/cs/produkt/pojisteni-odpovednosti-4ztjm3.aspx) a tam mě zaujalo, že se nikdy neplní v případech způsobených provozem "vozidla nebo plavidla". Podstatné je, že tam je psané "vozidla" a nikoli "motorového vozidla". U motorových to je samozřejmé - to se má plnit z povinného ručení a podobnou výluku mají všechny pojišťovny. Díky tomuto šikovnému slovíčkaření si ale málokdo uvědomí, že mu pojišťovna nedá ani korunu, pokud způsobí nehodu jako cyklista (kolo je podle zákona o provozu na pozemních komunkacích nemotorové VOZIDLO). Tímto u mě PKP úplně skončila, pojistné podmínky pro úrazovku už číst ani nebudu, byla by to ztráta času a energie. Celkově na mě tato pojišťovna působí podobně, jako známá Cimrmanova frustrační kompozice: Prvek očekávání střídá prvek zklamání...

Mě to lineární plnění odrazuje ještě z jednoho, na první pohled možná ne úplně patrného důvodu. Předesílám, že jsem naprostý laik, sice s přírodovědným vzděláním, ale nejsem žádný pojistný matematik. Mozek ale, alespoň v nezbytném rozsahu, používat umím :)

Když jsem si před cca 3 lety sjednával svoje pojištění, tak jsem oběhal skoro všechny pojišťovny na trhu a ptal se. Zjistil jsem, že největší rozdíl je mezi plněním od 1% a plněním od 10% - tam to dělá zhruba trojnásobek ceny (což je logické, už tady padlo, že statisticky na tyto relativně drobné úrazy padne největší díl plnění). Rozdíl mezi 10% a 25% už je menší. Co mě ale nejvíc zarazilo, tak u Wustenrotu jsem si tehdy nechal spočítat pojištění na stejnou částku jak v lineární, tak v progresivní variantě, a ta lineární byla jenom o fous levnější (už si to z hlavy přesně nepamatuju, ale zhruba to bylo něco jako progresivní: 170 Kč měsíčně; lineární: 160 Kč měsíčně nebo tak nějak). Z toho vyplývá, že těch opravdu nejzávažnějších úrazů je statisticky tak málo, že velká pojišťovna tam může napálit 4-násobnou nebo třeba i 6-násobnou progresi a pořád na tom v součtu není bitá. Lineární plnění je proto blbost nejen z pohledu klienta, ale i z pohledu pojišťovny, nebo přinejmenším z pohledu jejího PR. Z toho důvodu ho taky skoro nikdo aktivně nenabízí.

Otázka proto zní, proč to PKP dělá? A tady mě napadá jenom jedno logické vysvětlení: oni se bojí neočekávaných vysokých výdajů v případě, že by měli smůlu. U velké pojišťovny, která má klientský kmen o desítkách nebo stovkách tisíc lidí a řeší tisíce pojistných událostí za rok, se to statisticky hezky rozloží a zprůměruje, ale u malé pojišťovny s malým kmenem hraje daleko větší roli náhoda. Pokud třeba DLOUHODOBĚ platí, že vážný úraz postihne PRUMĚRNĚ jednoho promile pojištěnců za rok, a malá pojišťovna má třeba 1000 pojištěnců, tak to nebude probíhat tak, že každý rok budou plnit u jednoho klienta. V reálu můžou mít chvíli štěstí a vážný úraz se třeba dva roky po sobě nestane nikomu. Můžou mít ale taky smůlu a v jeden rok se zraní třeba 3 – 4 lidi. A pokud by měli sjednané progresivní pojistky, tak to s malou pojišťovnou může finančně dost zamávat. U té PKP k tomu navíc přistupuje riziko, že díky systému náboru klientů přes doporučení je větší šance, že se úraz stane více pojištěncům zároveň (typicky – pojistku si přes vzájemné doporučení sjedná celá rodina a pak se společně vybourají v autě).

To, že se vzdají výhody, jakou pro PR představuje progrese a ještě se shazují trapnými výmluvami, podle mě svědčí o jediném – oni nemají dostatečně velký kapitálový polštář, uvědomují si to a mají z toho obavy. A to je další důvod, proč se od nich držet dál.

Dobrý den,
jen přidáváme nožičky a závěr ;-) Chtěli bychom upřesnit údaje o cenách, které z článku mohou vypadat zmatečně. Za 8 200 Kč je pojištění, v němž je zahrnuta doba nezbytného léčení s částkou 1 000 Kč na den (s progresí to znamená, že u vážného úrazu léčeného rok dostanete 1 milion Kč), trvalé následky (s pojistnou částkou 4 miliony Kč) a smrt následkem úrazu (rovněž na 4 miliony Kč). Nejlepší pro představu o tom, kolik dostanete a kolik zaplatíte, je kalkulačka na našem webu. http://www.prvniklubova.cz/cs/produkt/urazove-pojisteni.aspx

Statisticky plní pojišťovny nejčastěji TN do 10% a to jsou zuby.
1 zub je jedno %, plnění od 25% považuji v běžném životě za velmi neobjektivní a rizikové.
Hold cena něco vypovídá.
Bez úrazu a nemocí vše přeje Dušan

taky si myslím že PKP trochu ujela, hezké řeči o zodpovědnosti, jenom mi k nim nesedí čísla
výše zmiňovaná flexi - trvalé následky na 2mil. od 10% - čtyřnásobná progrese, tzn. při úrazu s ohodnocením 75% plnění 6mil., při úrazu 24% plnění 480tisíc - cena okolo 120,- měsíčně,

čpp rizikovka - krytí 1,5mil od 25% - cena cca 90,- měsíčně

generali bella vita - krytí 2mil od 10% - cena 147,- měsíčně

při těchto číslech bych opravil nadpis článku na "Klubová pojišťovna jen tahá lidem peníze z kapes"

Zdravím! A jak se u nich pojistit, když nemám žádného známého, který by byl jejich klientem a doporučil mě? Oni chtějí poslat po každém kandidátovi jeho životopis, přijde vám normální tahat z lidí osobní údaje? Spíš mi to přijde jako způsob získávání informací pro další obchodní aktivity

"Tato pojišťovna chce klienty, kteří nebudou chtít proplatit každou maličkost.
To znamená, že chtějí získat jen nerizikové klienty. Ideálně jen ty, kteří budou platit pojistné.
A plnění budou vyžadovat pouze u opravdu vážných škod."

Tomu opravdu nerozumím. Jestli mají být placeny maličkosti, to je přeci věc nastavení pojistných podmínek. Stále nechápu, jak s tím souvisí životopis.
Přeci podle pojistných podmínek mám, nebo nemám nárok. A ne zlomil jsem si malíček, poslal jsem životopis, a tak... A tak co?

Doporučení? Ono to vypadá, jako by to doporučení znělo "nevyžaduje to, nač má podle smlouvy nárok". To je ale asi nějaká blbost, ne? Jenže jinak ten tvůj příspěvek smysl nedává.

"Ten systém doporučení je tu proto, aby se jim do toho systému nedostali notoričtí bourači, kteří mají 1 a více nehod do roka."

Kdyby to tak bylo, tak lze jednoduše takového klienta odmítnout. Pojitovny tato data mají k dispozici v společné databázy. Stačí zadat rodné číslo.

Takže ne, o to tu nejde.

Jestli to nebylo myšleno tak, že je to systém na stejném principu jako u "poradcovských" firem. Naberou mladíka v obleku z tanečních na prodej IŽP a podobného... aby "vytěžil" rodinu, a poté končí. Tak vnoučkovi pomůžeme, a koupíme si to od něj.

Mám na pojistné nárok, ale když pojistku uplatním, kamarád, bratr, syn... přijde o peníze. Jak se na mě bude dívat? Bude na mě naštvaný? To je blbý...

Stejná hra. Je to tak?

Jenomže to moc nevychytali…
Já jsem od téhle pojišťovny původně dost očekával. Moc mě nezajímá a nedojímá ta maškaráda s rozdělováním zisků, samozřejmě že když vám vrátí 20% pojistného, tak to potěší, ale z hlediska smyslu pojištění to není nic zásadního. Co mě ale na nich přitahovalo je ta filozofie, kterou popisujete výše. Doufal jsem, že přijdou s produkty, které z ní vychází a které na našem trhu chybí. Kdyby například nabídli pojištění invalidity z jakýchkoli příčin s tím, že podmínkou je vždy absolvování poměrně důkladné lékařské prohlídky, ale pokud při ní člověk vyjde zdravý a bez rizika, tak mu nabídnou při stejné ceně výrazně vyšší plnění než konkurence, tak do toho půjdu i kdybych jim měl poslat třeba 10 životopisů (samozřejmě taky za předpokladu, že tam nebudou mít nějaké nehorázné výluky). Šel bych do toho i v případě, že bych si tu úvodní prohlídku musel sám zaplatit a dlouhé karence by taky nevadily. Jenomže zatím to vypadá, že budou všechno stavět akorát na té maškarádě. Když dojde na konkrétní pojištění, tak umí nabídnout jenom horší, ale zato dražší produkt :(

Jestli on ten životopis nemá jiný účel. Poskytnout pojišťovně v případě písemný důkaz o tom, že klient něco.... oni nebudou říkat zapoměl, nepovažovakl za důležité, ale pro jejich argumentaci "zatajil".

Zranění na kole? Ale pane, vy jste nám zatajil, že sportujete. Krácení plnění.

Já nechci být negativní, ale tohle jediné mě dává smysl. Naopak deklarovaný účel smysl nedává, ten řeší pojistné podmínky, lékařská prohlídka a další standardní nástroje.

Dobrý den.
Pokud nemáte žádného známého, můžete o doporučení požádat přes jednoduchý formulář http://www.prvniklubova.cz/cs/clenstvi/jak-ziskat-pozvanku.aspx#pozvanka
Jak se přesvědčíte, rozhodně po nikom nechceme strukturovaný životopis ani jiné než kontaktní údaje. Po odeslání pozvánky se se zájemci bavíme o tom, co je na PRVNÍ KLUBOVÉ zaujalo, jaké pojištění by chtěli, jaké mají s pojištěním zkušenosti apod. Vyzkoušejte to :-)

Dobrý den.
Pojištění nemoci připravujeme, dejte nám chvíli času.
K tomu cenovému srovnání: neumíme posoudit, ale zdá se, že porovnáváte různé věci. Za 8 200 Kč je u nás pojištění doby léčení (na 1 000 Kč denně = 1 milion Kč ročně) + pojištění trvalých následků (na 4 miliony) a smrti následkem úrazu (také na 4 miliony). Pokud by člověk zůstal na vozíku (doba léčení = 365 dní, trvalé následky = 75 % tělesného poškození), dostal by u nás 4 miliony korun. A těch 8 200 Kč je samozřejmě před zohledněním podílu na zisku. To jen tak pro upřesnění.