Hlavní navigace

Vlákno názorů k článku Klubová pojišťovna: „Úrazové pojištění jen tahá lidem peníze z kapes“ od Pítr Higgs - Pan Orawski má samozřejmě pravdu v tom základním,...

  • Článek je starý, nové názory již nelze přidávat.
  • 26. 9. 2016 9:32

    Pítr Higgs (neregistrovaný)

    Pan Orawski má samozřejmě pravdu v tom základním, totiž že se u nás zbytečně pojišťují blbosti a při skutečně vážné situace pak "pojištěnému" zůstanou oči pro pláč. Problém je, že jejich nabídka není podle mě žádné terno. Já sám jsem si veden výše popsanou úvahou zakládal před zhruba 3 lety Flexi od PČS, přímo na pobočce (bez fin. poradce). Když jsem trval na tom, že chci variantu s plněním od 10% tělesného postižení (standardně se nabízí myslím od 1% nebo 2%, která vychází 3x dráž), tak jsem pravda vzbudil mírnou "bouři na vsi" - slečna za přepážkou nevěděla, jak to do systému nastavit, protože toto po ní nikdo nikdy nechtěl a musela kvůli tomu volat někam do Prahy, ke stolku za námi po chvilce přišla i manažerka pobočky a ujišťovala se, jestli skutečně vím, že až si udělám jizvičku na ruce tak nedostanu nic atd. Nakonec se ale vše vyřešilo a já mám Flexinu s plněním od 10% na částku mezi 1-1,5 milionu (papíry mám doma a z hlavy to přesně nevím). Je tam ovšem progrese, takže při postižení 76% a víc bych minimálně ty 4M dostal taky. Ročně za to přitom zaplatím 3600 Kč a ne 8200. Nabídka PKP mi tak přijd dost nevýhodná. Navíc těch 25% pro začátek plnění je už moc - úrazy kolem 15-20% jsou dost rizikové v tom, že už to člověka může dost výrazně omezit v pracovním uplatnění ale zároveň je to ještě příliš malé postižení na to, aby dostal invalidní důchod, v tomto rozmezí má proto pojištětí velký smysl.

    Další věc je, že nejdůležitější u každé pojistky není ani cena, ani výše plnění, ale seznam výluk. V tomto směru mě už PKP jednou zklamala v případě jiného produktu - pojištění odpovědnosti. Dost jsem to zvažoval, přišlo mi rozumné, že je tam spoluúčast (tuším 10 000 nebo 20 000 Kč), takže pak člověk analogicky jako u té úrazovky může za relativně nízké roční pojistné dosáhnout na dost vysokou pojistnou částku. Pak jsem si ale přečetl pojistné podmínky (http://www.prvniklubova.cz/cs/produkt/pojisteni-odpovednosti-4ztjm3.aspx) a tam mě zaujalo, že se nikdy neplní v případech způsobených provozem "vozidla nebo plavidla". Podstatné je, že tam je psané "vozidla" a nikoli "motorového vozidla". U motorových to je samozřejmé - to se má plnit z povinného ručení a podobnou výluku mají všechny pojišťovny. Díky tomuto šikovnému slovíčkaření si ale málokdo uvědomí, že mu pojišťovna nedá ani korunu, pokud způsobí nehodu jako cyklista (kolo je podle zákona o provozu na pozemních komunkacích nemotorové VOZIDLO). Tímto u mě PKP úplně skončila, pojistné podmínky pro úrazovku už číst ani nebudu, byla by to ztráta času a energie. Celkově na mě tato pojišťovna působí podobně, jako známá Cimrmanova frustrační kompozice: Prvek očekávání střídá prvek zklamání...

  • 26. 9. 2016 15:51

    VlK

    Souhlasím s názorem výše.

    "Žádná progrese, ale lineární růst

    U trvalých následků nepracuje s komplikovanou progresí a nesnaží se "na rozdíl od ostatních ohromit X-násobky". Pojistné plnění roste lineárně."

    A trvalé následky bez progrese jdou právě proti konceptu "pojišťujeme závažné věci". Odůvodnění komplikovaností je trochu mimo, když u výplaty denního odškodného jim ta komplikovanost nevadí.

  • 26. 9. 2016 20:03

    Pítr Higgs (neregistrovaný)

    Mě to lineární plnění odrazuje ještě z jednoho, na první pohled možná ne úplně patrného důvodu. Předesílám, že jsem naprostý laik, sice s přírodovědným vzděláním, ale nejsem žádný pojistný matematik. Mozek ale, alespoň v nezbytném rozsahu, používat umím :)

    Když jsem si před cca 3 lety sjednával svoje pojištění, tak jsem oběhal skoro všechny pojišťovny na trhu a ptal se. Zjistil jsem, že největší rozdíl je mezi plněním od 1% a plněním od 10% - tam to dělá zhruba trojnásobek ceny (což je logické, už tady padlo, že statisticky na tyto relativně drobné úrazy padne největší díl plnění). Rozdíl mezi 10% a 25% už je menší. Co mě ale nejvíc zarazilo, tak u Wustenrotu jsem si tehdy nechal spočítat pojištění na stejnou částku jak v lineární, tak v progresivní variantě, a ta lineární byla jenom o fous levnější (už si to z hlavy přesně nepamatuju, ale zhruba to bylo něco jako progresivní: 170 Kč měsíčně; lineární: 160 Kč měsíčně nebo tak nějak). Z toho vyplývá, že těch opravdu nejzávažnějších úrazů je statisticky tak málo, že velká pojišťovna tam může napálit 4-násobnou nebo třeba i 6-násobnou progresi a pořád na tom v součtu není bitá. Lineární plnění je proto blbost nejen z pohledu klienta, ale i z pohledu pojišťovny, nebo přinejmenším z pohledu jejího PR. Z toho důvodu ho taky skoro nikdo aktivně nenabízí.

    Otázka proto zní, proč to PKP dělá? A tady mě napadá jenom jedno logické vysvětlení: oni se bojí neočekávaných vysokých výdajů v případě, že by měli smůlu. U velké pojišťovny, která má klientský kmen o desítkách nebo stovkách tisíc lidí a řeší tisíce pojistných událostí za rok, se to statisticky hezky rozloží a zprůměruje, ale u malé pojišťovny s malým kmenem hraje daleko větší roli náhoda. Pokud třeba DLOUHODOBĚ platí, že vážný úraz postihne PRUMĚRNĚ jednoho promile pojištěnců za rok, a malá pojišťovna má třeba 1000 pojištěnců, tak to nebude probíhat tak, že každý rok budou plnit u jednoho klienta. V reálu můžou mít chvíli štěstí a vážný úraz se třeba dva roky po sobě nestane nikomu. Můžou mít ale taky smůlu a v jeden rok se zraní třeba 3 – 4 lidi. A pokud by měli sjednané progresivní pojistky, tak to s malou pojišťovnou může finančně dost zamávat. U té PKP k tomu navíc přistupuje riziko, že díky systému náboru klientů přes doporučení je větší šance, že se úraz stane více pojištěncům zároveň (typicky – pojistku si přes vzájemné doporučení sjedná celá rodina a pak se společně vybourají v autě).

    To, že se vzdají výhody, jakou pro PR představuje progrese a ještě se shazují trapnými výmluvami, podle mě svědčí o jediném – oni nemají dostatečně velký kapitálový polštář, uvědomují si to a mají z toho obavy. A to je další důvod, proč se od nich držet dál.

  • 29. 9. 2016 8:13

    Roman (PRVNÍ KLUBOVÁ) (neregistrovaný)

    Dobrý den,
    jen přidáváme nožičky a závěr ;-) Chtěli bychom upřesnit údaje o cenách, které z článku mohou vypadat zmatečně. Za 8 200 Kč je pojištění, v němž je zahrnuta doba nezbytného léčení s částkou 1 000 Kč na den (s progresí to znamená, že u vážného úrazu léčeného rok dostanete 1 milion Kč), trvalé následky (s pojistnou částkou 4 miliony Kč) a smrt následkem úrazu (rovněž na 4 miliony Kč). Nejlepší pro představu o tom, kolik dostanete a kolik zaplatíte, je kalkulačka na našem webu. http://www.prvniklubova.cz/cs/produkt/urazove-pojisteni.aspx

Upozorníme vás na články, které by vám neměly uniknout (maximálně 2x týdně).