Vlákno názorů k článku Nejčastější mýty v bankovnictví? od Rdm - 1) kde autor přišel na to, že si...

1) kde autor přišel na to, že si lidi myslí, že poplatky tvoří největší podíl příjmů banky? Neznám nikoho kdo by si tohle myslel. o tom, že poplatky tvoří přibližně třetinu zisku se ví už od nepaměti :) a mimochodem to je potvrzuje, že ty poplatky lze stále snižovat aniž by to pro banku znamenalo nějakou vážnější "újmu".

2) to, že banky nevydělávají na poskytování úvěrů, ale na úrocích, je pak jen s prominutím hloupé slovíčkaření, protože ty úroky by bez poskytnutí úvěru mít asi nemohla. A mimochodem, některé úvěry jsou zpoplatněny ať již poplatkem za sjednání nebo za vedení úvěrového účtu, takže příjem není jen z úroků.

3) o tom, že banka půjčuje pouze z peněz, které má od jiných klientů, je samozřejmě taky lehce zavádějící. Banka může půjčovat mnohem více peněz než kolik má uloženo od klientů.

4) poplatek za předčasné splacení je pak samozřejmě zlodějina.

5) ohledně výše úroků je pak zajímavé, že hypotéky které jsou na 20 i více let jsou úročeny "pouze" kolem 5%, kdežto spotřebitelské úvěry i vysoko nad 205, i přesto, že tyto úvěry jsou na dobu podstatně kratší. Podle mého je to jen další zlodějina a dokonce bych se nebál použít slova lichva.

1) Bohužel si to hodně lidí myslí, jsem rád, že jste výjimka potvrzující pravidlo.Výnos z poplatků snižují rizikovost bankovních obchodů.
2) Bankovnictví je o přesných formulacích, tím spíš, že úvěr a úrok jsou jiné věci
3) Samozřejmě lze využít např. i vlastní kapitál, ovšem toho jeho pouze cca 10 -15 % aktiv
4) Není to zlodějna, protože tento pokrývá náklady banky. Zlodějna je požadavek na jeho zrušení
5) Výše úroků závisí i na zajištění úvěru, tj. na jeho rizikovosti. Doporučuji si přečíst právní definici lichvy

3) ano, přesně - banky půjčují peníze, které samy nemají. Ony nepůjčují pouze z peněz svých a svých klientů, ale banky samy si půjčují a tyto peníze pak za mnohem vyšší úroky půjčují.

4) i když přijmu vaši teorii, že v případě předčasného splacení banka musí někam ty peníze dát, aby mohla vydělat na úrocích jinde, tak neospravedlníte jeho výši. ten poplatek je totiž uváděn procentuálně, nikoliv v pevné sazbě tzn. pokaždé je jeho výše jiná a téměř vždy se pohybuje v tisících i desetitisících korun. A netvrďte mi, že udat ty peníze jinde, trvá bance dny. A říkat, že je zlodějina, že chci vrátit půjčené peníze dříve, to snad nemyslíte vážně. tenhle systém je jen a pouze "výsadou" bank, všichni ostatní budou vždy rádi, když jim vrátíte peníze dříve než jste se dohodli.

5) já vím, že to dle právní definice lichva není, ale dle morální už ano. Spotřebitelský úvěr obvykle nezajišťujete majetkem jako hypotéku, ale to neznamená, že musí být hned rizikovější. Obzvláště když uvážíte, že řada z těch nemovitostí, kterými jsou zajištěny hypotéky, jsou dnes neprodejné nebo přinejmenším neprodejné za cenu, která je potřeba na pokrytí daného úvěru.

> ale to neznamená, že musí být hned rizikovější.

Podle statistiky CNB ale je - selhani u hypotecnich uveru je u ~3 % uveru, zatimco u spotrebitelskych uveru je u ~12 % uveru.

jenže to je dáno tím, že banky rozdávají spotřebitelské úvěry jako rohlíky v krámě a dostatečně neověřují bonitu klienta, tak jak je tomu v případě hypotéky, takže je to jejich selhání, nikoliv klientů (tedy klienti selhávají v tom, že si půjčují i když peníze nepotřebují nebo sami ví, že to nebudou mít z čeho splácet)

ad 4) silná slova z obou stran...
Myslím si, že regulace je přílišná. Proč to nenechat na smlouvě mezi dlužníkem a věřitelem? Pokud regulaci tak ať říká, že banka musí nabízet úvěr, kde poplatek za předčasně splacení je třeba 0%. A ať klient si vybere sám, jestli chce mít poplatek za předčasné splacení nula a nebo raději např. nižší úrokovou sazbu bez možnost předčasně splatit.
Stejně jako si nyní mohu vybrat mezi EuroTarifem a nomálním tarifem u mobilních operátorů. Stejně jako si nyní mohu vybrat mezi hypotékou s různou dobou fixace či bez fixace (offset). Všechno má své náklady, proč nenechat výběr na stranách, co komu více vyhovuje a regulovat max. šíři nabídku.
Zlodějiny jsou jinde...