Názory k článku Recenze: Jak získat kreditní kartu bez návštěvy banky?

Karta Visa od Citibank má čip s DDA (dynamic data autentication), zatímco drtivá většina českých karet používá levnější čipy s SDA (static data autentication), tj. starší karty šifrují data jednodušším způsobem.

Komunikace SDA probíhá pouze na úrovni terminálu, tj. čip pouze zasílá požadovaná data. Data se nemění a hlavní rozdíl mezi těmito čipy je, že čip s SDA není zcela odolný proti padělání, lze jej naklonovat a úspěšně podvodně používat včetně zadávání PIN. Čip s SDA je levný, ale méně bezpečný.

Při použití DDA probíhá vzájemná komunikace mezi čipem a terminálem. V čipu je uložený soukromý klíč, který čip neopouští, pro každou kartu je unikátní pár RSA klíčů. Umožňuje ověření PINu offline (Citi jej zatím umí jen online) a je odolný proti klonování karty.

Kartové asociace (Visa, MasterCard) daly bankám podmínku, že do stanoveného data (a teď vážně nevím, zda 2011 nebo 2012) musejí přejít na čip s DDA, takže budou muset postupně své karty začít převydávata s novějšími čipy.

Úplně poslední novinkou je CDA (Combined DDA/Application Cryptogram Generation). Čip na kartě Citi to sice také zvládá, ale tady je už potřeba i připravit systémy, což není jednoduchá ani levná záležitost.

Další odkazy pro hlubší studium:
http://www.europen.cz/Anot/30/hlavni.pdf
http://cotignac.co.nz/blogs/11December2008.html
http://is.bivs.cz/th/8077/bivs_m/

Ještě doplnění. Citibank už testuje i čipové karty MasterCard, ty chystá brzy do ostrého provozu. Co tedy umí její karty:

Visa: DDA/SDA
MasterCard: CDA/DDA/SDA

Na to, že celou dobu měly jen magnenický proužek, jde o velký skok :-)

Jsem držitelem všech popisovaných karet, takže to mám opakovaně vyzkoušeno po dobu několika měsíců, naposledy koncem září. Ale rád opět provedu několik testovacích transakcí pro update.

Ty horší kurzy nejsou vážná kritika, jen patří mezi nevýhody. Karty Citi, mBank a zvláště DC však mají spoustu dalších výhod, pro které se vyplatí je vlastnit. Navíc klientela DC rozhodně nějaké kurzy neřeší, to už je jiný segment a kartu DC má ne pro kurzy, ale pro to, co sama o sobě nabízí.

Stačí se podívat na Dalichovy starší články:
http://www.mesec.cz/clanky/s-jakou-platebni-kartou-v-zahranici-usetrite/ (tenhle vyšel ještě před změnou způsobu výpočtu kurzu u Citi)
http://www.mesec.cz/clanky/platba-kartou-v-zahranici-a-kurzove-rozdily-banky/
Většina bank používá kurz deviza prodej; rozdíl mezi nákupním a prodejním kurzem (spread) je u bank různý, u EURa je dlouhodobě nejhorší u mBank. Běžně se rozdíl mezi středem a deviza-prodej pohybuje kolem 1,7 %, u mBank je to 2,44 %. Některé banky používají přepočet přes tzv. zúčtovací měnu. Někdy u všech měn, někdy jen u měn, které nemají v kurzovním lístku. Pak se rozdíl v kurzu zvýší o cca 0,5 % pro karetní společnost. Platívalo, že VISA karty měly zúčtovací měnu USD a Mastercard/Maestro EUR, ale již to není pravda (např. ČSOB má zúčtovací měnu u VISA karet USD a mBank EUR).

Citi používá zvláštní způsob výpočtu kurzu. Nejdříve nechá přepočet na karetní společnosti (kurz karetní společnosti je přibližně 0,5 % nad střed) a následně k němu dá přirážku 2,03 až 2,45 % (a protože přirážka se počítá k již přepočítanému kurzu karetní společnosti, zvyšuje se o ní i marže karetní společnosti). Výsledná přirážka ke středovému kurzu tak vychází přibližně 2,54 až 2,962 %.

MBank používá v případě platby v EUR svůj kurz deviza-prodej (2,44 % nad střed), v případě platby v jiné měně je nejdříve částka převedena na EUR (tedy plus 0,5 % pro karetní společnost), je připočten poplatek 2 % a následně je převedena kurzem deviza-prodej pro EUR na CZK. Výsledná přirážka tak vychází kolem 5 %.

Na "druhé straně barikády" stojí Cetelem a HSBC, které nechávají přepočet měny na karetní společnosti bez úprav. Jejich kurz tak vychází cca 0,5 % nad střed.

Výsledný žebříček tak vychází takto:
Většina bank cca 1,7 až 1,8 % (u plateb v méně obvyklých měnách o něco více)
Banky, které přepočítávají platby přes zúčtovací měnu (EUR, USD) pro platby v jiné, než zúčtovací měně: cca 2,21 až 2,22 %
mBank: platby v EUR 2,44 %, platby v jiné měně cca 5 %
Citi: 2,54 až 2,962 %.

Tedy pro platby v EUR je Citi s přehledem nejdražší, následována mBank, pro platby v jiné měně je nejdražší mBank následována Citibank.

nějak nefunguje ten odkaz na to srovnání kurzů, tak ještě jednou

http://yfrog.com/71kurzyp

"Zakopaný pes" je v tom, že k schválení / neschválení potřebují souhlas (budoucího) klienta s nahlédnutím do úvěrového registru a ten musí být písemný (proto ta návštěva kiosku).

No a podmínky přidělení jsou neveřejné (jako u všech bank) a mám ten dojem, že obsluha kiosku důvod zamítnutí ani nezná.

Dobrý den, dnes mají banky i nebankovní společnosti přímo vsazeno ve smlouvách odstavec, že souhlasíte z nabídkouo vydaní kreditní karty. Karty Vám nadělají paseku v registru !! Ani nevíte a už máte evidovanou a např. po 6 měsících řádného splácení např. lednice na splátky k Vám dorazí domů! Vy jí třeba vyhodíte, ale v registru Vám zůstala sice nečerpaná, ale diky poplatku za vedení kartového účtu či samotné karty Vám po 1 a 2 letech jde do mínusu! Příkla je z největší banky ČR !! Je to tak! Je to fígl, aby Vám půjčovali jen oni !!!